成都银行再打“锦程消金”牌，这次会有不同吗？，下面是消金界给大家的分享，一起来看看。
成都信用卡贷款
近日，成都银行（601838.SH）董事会议审议通过了《关于四川锦程消费金融有限责任公司增资扩股相关事项立项的议案》。
消金界了解到，此次是成都银行第二次对锦程消金进行增资扩股，具体增资额以及增资之后的持股比例没有透露。2018年，成都银行曾增资锦程消金，并且引入新的股东。
分析来看，成都银行对锦程消金两次增资的时间点都比较有意思。
2018年，成都银行开始实施大零售转型，同年对锦程消金进行增资，并引入新的股东。
2022年，成都银行制定了2022-2024年战略规划，现在又要对锦程消金进行增资。
可以看到，每次涉及到大的发展规划，成都银行都在试图打好锦程消金这张牌。这次成都银行再次增资锦程消金，必定也是想利用好手上这张消金牌照。
但是2018年增次之后的锦程消金，业务方面没有什么起色，股东方也是一地鸡毛。
实际上，在城商行同业中，成都银行自身业绩不算差，尤其是今年，表现可以称得上亮眼。但其控股的锦程消金在持牌消金公司中，已经落在了后面。
究其原因，恐怕还是和成都银行在零售信贷，尤其是消费贷上的明显短板有关。
消金界认为，锦程消金的未来，还是取决于成都银行在消费贷业务上的能力能否有大的突破。
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表现亮眼的成都银行
2022年，成都银行业绩表现亮眼。
2022年前三季度，成都银行实现营业收入152.46亿元，同比增长16.07%，净利润67.52亿元，同比增长31.6%，不良贷款率0.81%，较上年末下降0.17个百分点。拨备覆盖率498.18%，较上年末增长了95.3%。
截至2022年三季度末，成都银行总资产达到了9075.43亿元，较上年末增长了18.12%，贷款4701.39亿，较上年末增长20.68%，存款6415.49亿，较上年末增长17.9%。
成都银行的表现在资本市场也得到认可，2022年以来，成都银行股价的涨幅一直在上市银行前列。
但是具体到零售业务，成都银行的突破并不大。
2018年，成都银行提出了大零售转型，但目前看，成效主要体现在零售存款、财富管理方面。零售贷款，尤其是个人消费贷提升速度并不快。
截至2021年末，成都银行个人住房贷款、个人消费贷款（含信用卡）、个人经营性贷款的占比分别为 86.6%、9.6%、3.8%。
个人住房按揭贷款的占比接近90%，而且这还是在实施了将近三年的大零售转型之后。
消费贷款收益率高，所以上市城商行在零售转型这几年，都在加大消费贷的投放，提升消费贷在个人贷款中的占比。唯独成都银行，个人住房贷款稳居高位。
不好的地方在于成都银行零售贷款收益率比较低，好处是资产质量高。
但是不得不提的是，成都银行能够一直依赖个人房贷按揭业务，主要是得益于成都市房地产业相对健康的发展形势。即便目前，成都作为西南地区的中心城市，环境好，刚需大，房贷需求依旧很大。成都银行吃房地产业务还能吃些年。
02
锦程消金这张牌怎么打？
但即便如此，如果个人消费贷占比没有提升，个人贷款结构不进一步的优化，成都银行的大零售转型就难言成功。
而且，我们认为，消费贷已经成为成都银行明显的短板的情况，会直接体现在锦程消金的经营上，制约着锦程消金的发展。
锦程消金成立于2010年，是全国首批消费金融公司之一。从这个意义上讲，锦程消金称得上是老牌消费金融公司了。但目前锦程消金注册资本为4.2亿，在所有持牌消费金融公司中，排倒数第二。可以说，锦程消金错过了整个消费金融腾飞的阶段。
2018年，成都银行开始实施大零售转型，并对锦程消金进行扩股增资，注册资本从3.2亿，增加至4.2亿。并引进了周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水国际控股三家股东。2018年股权变更后，成都银行持股占比为38.86%，为控股股东。
消费金融引进新的股东，一般都是考虑可以利用新股东提供的场景、技术、资金等优势，来提升自己的业务发展，但锦程消金引入新股东之后，面对的却是股东不断出现问题。
浩泽净水入股锦程消金之后，股权多次被冻结。2021年3月，浩泽净水在香港清盘，最终其持股的锦程消金的股份在阿里拍卖平台上被拍卖。
近期，凯枫融资租赁质押了锦程消金的股权，出质股权占持股比例的9.49%。
凯枫融资租赁与浩泽净水不是控股股东，理论上讲，他们的股权质押、冻结、拍卖都不会直接影响锦程消金的业务。但是前面我们讲到，引入股东，最好能在场景、资金、技术方面为消费金融公司提供支持补充。
成都银行自己做消费贷不擅长，也没有引进高质量的股东，使得锦程消金一而再再而三地错过发展机遇。
截至2022年6月末，锦程消金总资产103.61亿元，净资产14.75亿元，2022年上半年，营收4.98亿元，净利润1.3亿元。与头部持牌消金的差距越来越大。
消金界注意到，成都银行又提出了2022-2024年战略规划，规划中提到要提升消费贷款，打造消费贷款超市，进行白名单扩容，提升白名单单位的覆盖率，重点打造消费贷和财富管理。
2022年前9个月，成都银行消费贷投放同比增加了50%，客群白名单单位数量较2021年翻了4倍，累计授信超30万人次。
成都银行再次发力零售信贷，尤其是明确了要重点发展消费信贷，现在又增资扩股锦程消金，想利用好锦程消金的意图已经很明显。
只是，基于之前的表现，这次成都银行能否带着锦程消金“一起飞”，还要打个大大的问号。
成都线下小额贷款公司
做强做优科技创新已成为提升城市发展质量、赢得竞争主动的关键。2021年以来，成都产业集团旗下成都高新锦泓科技小额贷款有限责任公司（以下简称锦泓科贷）认真学习贯彻落实党的二十大精神和党中央、国务院科技强国战略部署，在上级单位指导下，响应成都产业“建圈强链”行动，积极跟随城市发展步伐，聚焦服务于城市产业“强主体”“强创新”“强配套”等要求，探索“科技创新企业全生命周期协同服务模式”，围绕以专精特新企业为重点的成长期企业及城市21条科技赛道的初创期企业，分别打造不同生态平台（“专精特新成长通”、“科创+”），设计不同服务管理机制，聚集不同类型产业资源和金融资源，利用不同信息化工具提能，探索特色道路。截至2022年11月，锦泓科贷全年累计服务国家级、省级专精特新企业33户（2022年新增约20户），发生额近1.6亿元，梳理融合链主企业、投贷金融协同机构10余个，建立协同数字化工具2个，建立科技创新企业“科创+”社群，常态吸引培育企业近1000户。
一、破题思路和历程
锦泓科贷耕耘成都市科技创新企业服务圈近10年，累计服务1400多户科技企业，扶持近10家企业发展上市。在这一历程中，公司深刻体会到科技企业需求差异，要打通城市科技创新的“任督二脉”，确如市委市政府相关部署，需要从主体培育、创新动力、空间载体、人才积蓄、配套机制上形成合力。为改变服务资源主要集中于科技成长期企业的问题，2020年以来政府引导银行和投资机构加大了对初创期企业服务力度，但初创和成长期两类企业的服务仍然缺乏协同，产业链发展输送路径不畅通。
随着2021年末北京证券交易所开立，专精特新企业的培育成为国内焦点，成都市相继提出“建圈强链”战略布局，发展产业赛道和链主企业。以此为契机，对科技企业全生命周期发展模式的探索得到催化。锦泓科贷敏锐意识到，打通科技企业全生命周期服务模式，需要基于协同、共享等新发展理念，把三大证券交易所培育“专精特新”企业，与国内投资机构、银行证券、保理等信贷资源的注意力整合起来，发挥对产业园区、产业赛道的协同作用。其中发挥粘合催化作用的关键，一是公共服务生态（“专精特新成长通”、“科创+”两大平台），二是信息化协同技术（企业需求与资源匹配、科技企业数据化分析）。
二、行业、金融资源和企业融合的生态建设
基于与政府公共平台不冲突，发挥补充作用的特色定位，同时以市场化方式发挥功能，2022年锦泓科贷在上级集团指导下，打造了“专精特新成长通”和“科创+”两套完全不同的生态机制。主要功能如下：
一是向上对接丰富的行业资源，包括政府部门、城市关注和重点发展的产业园区、创新社区，行业协会、产业链主企业、上市公司。
二是对科技企业的动员、需求掌握。“专精特新成长通”选择面向产业功能区成长期企业，聚焦国家级、省级专精特新企业的发现与培育，并打通向北京、上海、深证证券交易所推荐调研的机制；“科创+”侧重对科技创新企业社群的建设，形成专业资源对社群内科技企业的日常培训和资源浇灌。
三是金融资源的整合，按照“投贷联动”的理念，聚集信贷类多元化选择项，聚集投资类选项，聚集上市辅导类选项，追求从初创期、成长期、上市前期服务资源覆盖，通过数字化资源协同匹配技术，推动企业和资源多维度对接。
三、建立数字化的资源协同机制
以市场化方式实现全生命周期服务机制核心在“协同能力”方面的建设，在当前国内经济和技术环境下，协同实现需要充分运用金融科技的理念和力量。
一方面需要用高效的手段掌握企业状况，与行业资源、金融资源实现精准匹配，批量匹配。这是协同的开端。2022年下半年锦泓科贷联合部分银行、国有投资机构、保理等金融机构，经过反复推敲实验，设计出“科技企业全生命周期发展与资源快速诊断技术”，解决精准匹配的问题，目前该技术已推向市场。
另一方面需要了解金融机构的偏好，深度整理不同生命周期科技企业的核心特点，建立体现科技金融色的数据分析技术，为金融机构协同提供决策参考。2021年起锦泓科贷联合国内顶级金融科技公司，联合打造“科技金融数据化智能风控技术平台”，运用大数据、机器学习、云计算技术，解决科技创新企业特有的数据治理、金融建模分析及运用、可视化成果输出等环节问题。2022年四季度平台正式进入试运行。
2022年以来，锦泓科贷按照上述“全生命周期科技企业协同服务模式”，加速服务城市“建圈强链”战略。围绕新能源、电子信息、先进制造等领域推进“专精特新成长通计划”，联合成都银行、成都农商行、贵阳银行、渤海银行、民生银行、美吉基金、工投保理等金融机构，对接部分链主企业产业链发展需求和产业园区企业培育需要，“专精特新成长通”向三个证券交易西部基地推荐调研科技企业6家，已实现4家。成都市首个国有科创企业孵化生态社群“科创+”平台，先后打造“城市露营”“啡创不可”等品牌精品活动，进而实现社群聚集及企业互动，备受创投圈关注。依托互联网新型工具的科创孵化社群目前已聚集本土900名科技创业者及近百位金融、产业领域孵化导师，创新做法获得新华网四川频道、成都日报、每日经济新闻等多家主流及行业媒体的持续专题报道。
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