瑞福德金融贷款（瑞福德金融信誉怎么样）

不良率远超同业、净利负增长，这家汽车金融公司发生了什么？，下面是琥珀金融帮给大家的分享，一起来看看。

瑞福德金融贷款

这是《中国经营报》为您分享的第936篇原创文章；我们只发有态度，有干货的原创。

近日，有用户投诉瑞福德汽车金融有限公司（以下简称“瑞福德汽车金融”）存在暴力催收的情况。经《中国经营报》记者核实，该用户逾期情况较为严重，还款9期有6期都出现逾期情况。

不过，记者从瑞福德汽车金融近日发行的2018年审计报告中看到，瑞福德汽车金融的不良贷款率的确高于同业。与其同日发行的联合资信评估有限公司在2019年瑞福德汽车金融有限公司金融债券信用评级报告（以下简称“评级报告”）显示，瑞福德汽车金融不良贷款率偏高。

截至2018年末，瑞福德汽车金融不良贷款余额为2.08亿元，不良贷款率为1.34%。而截至2018年6月末，25家汽车金融公司资产总额超过7600亿元，平均不良贷款率为0.31%。

不良贷款率的增加在一定程度上增加了瑞福德汽车金融的运营成本。与此同时，其融资成本也出现上升。双重因素作用下，瑞福德汽车金融净利润出现负增长。截至2018年末，瑞福德汽车金融实现净利润3.82亿元，同比下滑1%；而截至2017年末，实现净利润3.86亿元，净利润同比增长26.97%。

对于不良贷款率远高于同业的原因，瑞福德汽车金融仅对《中国经营报》记者表示，出现该情况与行业大环境有关。

其他品牌汽车贷款余额占比近八成

根据天眼查信息显示，瑞福德汽车金融成立于2013年1月，是由桑坦德消费金融有限公司(以下简称“桑坦德消费金融”)和安徽江淮汽车集团股份有限公司(以下简称“江淮汽车”)各出资50%组建的汽车金融公司。目前注册资本10亿元人民币。

按业务模块划分，瑞福德汽车金融的主营业务由经销商贷款业务和终端客户贷款业务组成。其中，经销商贷款业务是为汽车经销商提供库存车融资服务。目前，瑞福德汽车金融经销商贷款业务开展只针对江淮汽车经销商的江淮乘用车新车。

截至2018年末，瑞福德汽车金融经销商贷款业务已覆盖全国193家江淮汽车经销商；终端客户贷款业务覆盖全国1290家江淮汽车经销商、1580家品牌直营店以及231家区域代理商，开展业务的汽车品牌达100多个。

2018年审计报告显示，终端客户贷款业务作为瑞福德汽车金融的核心业务品种, 其贷款份额占公司全部贷款的90%以上。2018年受汽车行业整体景气度下降的影响，终端客户贷款增速有所放缓。2016~2018年末，瑞福德汽车金融终端客户贷款余额分别为115.73亿元、145.44亿元和151.96亿元。

相比之下，瑞福德汽车金融经销商类业务对于整体业务的贡献度不高。2016~2018年末，瑞福德汽车金融经销商贷款余额分别为8.61亿元、4.62亿元和2.15亿元。评级报告指出，近年来，瑞福德汽车金融调整业务结构，降低收益率相对较低的经销商贷款业务规模，受此影响库存车经销商循环贷款规模有所下降。

具体从终端贷款销售渠道情况看，2018年末，瑞福德汽车金融江淮汽车贷款余额占比20.19%，其他品牌汽车贷款余额占比79.81%，代理商渠道是瑞福德汽车金融的主要获客来源，且贡献度不断提升。终端客户贷款业务规模的持续增长，其利息收入贡献度也保持上升，2018年实现利息收入 16.97亿元，占全部利息收入的97.61%。

一位资深汽车金融从业者告诉记者，由于瑞福德汽车金融中非江淮品牌零售贷款的占比最大，与自有品牌相比，瑞福德汽车金融对其车辆风险评估和处置渠道相对较弱。此外，瑞福德汽车金融的主要获客来源是代理商渠道，代理商渠道的波动会使得瑞福德汽车金融相关业务稳定性面临一定压力。

事实上，瑞福德汽车金融的不良贷款率的确高于同业。

评级报告显示，瑞福德汽车金融不良贷款率偏高。截至2018年末，瑞福德汽车金融不良贷款余额为2.08亿元，不良贷款率为1.34%。

图片来源于公开资料

相比之下，截至2018年末，大众汽车金融的不良贷款率为0.15%，上汽通用汽车金融不良贷款率为0.09%，宝马汽车金融为0.17%，东风日产为0.03%。类似瑞福德汽车金融经营非自有品牌业务的奇瑞徽银汽车金融，不良贷款率0.75%。报告称，截至2018年6月末，25 家汽车金融公司资产总额超过7600亿元，平均不良贷款率为0.31%。

融资成本提高 多种风险需关注

不良率的增加在一定程度上增加了瑞福德汽车金融的运营成本。

2018年年报显示，瑞福德汽车金融截至2018年末资产减值损失为3.55亿元，同比增长29.09%。截至2018年末，瑞福德汽车金融营业支出8.23亿元，同比增长22.29%。

与此同时，瑞福德汽车金融利息净收入有所下降。

2018年年报显示，截至2018年末，瑞福德汽车金融利息净收入为9.54亿元，同比下降15.35%。其中，利息支出明显增长。截至2018年末，利息支出为8.09亿元，同比增长53.22%。

评级报告指出，利息净收入下降与融资成本提高有关。

截至2018年末，瑞福德汽车金融负债总额142.97亿元，主要由吸收存款和市场融入资金构成。

受制于经营范围限制，瑞福德汽车金融吸收存款规模小，全部为吸收股东存款。截至2018年末，瑞福德汽车金融吸收存款余额6亿元，占负债总额的4.20%。

市场融入资金是瑞福德汽车金融最主要的负债来源。截至2018年末，瑞福德汽车金融市场融入资金余额127.57亿元，占负债总额的89.23%。其中，拆入资金余额105.37亿元，全部为银行信用借款，以一年以内的短期借款为主，占市场融入资金的82.6%；应付债券余额22.2亿元，全部为在银行间债券市场发行的资产支持证券。从借款的稳定性来看, 随着业务的持续开展，瑞福德汽车金融获得银行授信规模快速增长，2018年末对公司授信银行共计43家，主要为国有银行、股份制银行、城商行及外资行等。

瑞福德汽车金融其他类负债主要来源于经销商保证金以及计入其他负债的递延收益。经销商为促进销售，对个人贷款进行贴息，公司将经销商贴息收入确认递延收益，计入其他负债科目。截至2018年末，公司其他类负债余额9.39亿元，占负债总额的6.57%,其中经销商保证金1.03亿元，其他负债6.19亿元。

从盈利水平来看，受制于资产减值损失支出规模的扩大以及利息净收入的下降，瑞福德汽车金融净利润增长承压。

2018年年报显示，截至2018年末，瑞福德汽车金融营业收入为13.21亿元，较2017年末11.8亿元同比增长11.95%；截至2017年末，营业收入同比增长18.85%。营业收入保持稳步增长的同时，2018年，瑞福德汽车金融净利润出现小幅下滑。截至2018年末，瑞福德汽车金融实现净利润3.82亿元，同比下滑1%；而截至2017年末实现净利润3.86亿元，净利润同比增长26.97%。

值得一提的是，瑞福德汽车金融市场融入资金以银行一年以内的短期借款为主，致使其流动性负缺口主要集中在一年期以内，而其主营业务终端客户贷款主要集中在一年以上期限。从期限结构看，瑞福德汽车金融终端客户贷款业务以1~3年为主，最长不超过5年，2018年末上述期限内贷款占比98.09%。

评级报告指出，由于瑞福德汽车金融负债来源较为依赖期限较短的同业拆入，而公司资产以一至三年贷款为主，资产负债期限结构存在一定错配，长期流动性风险需关注。

本报记者郝嘉奇对本文亦有贡献

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作者：刘颖

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瑞福德金融信誉怎么样

汽车给人的感觉就是奢侈品，一提到买车大家考虑最多的就是车贷。这也说明了汽车价格高昂已经深入人心。好多人购车都并不轻松，要跟亲戚朋友借钱买车，这给普通人购车带来了压力，但有没有方法能够让购车更轻松呢？

汽车金融产品的出现让购车者能够轻松购车，享受这样的轻松，还要得益于汽车消费金融公司提供的产品。汽车贷款、分期购车的业务出现后购车者能够只交一小部分首付就把车辆开回家。这给贷款购车者提供了方便。瑞福德系就是这样的一家公司，能够给购车者提供汽车贷款等产品，让购车者先人一步开上心仪车辆。

不过贷款申请和审核流程的速度缓慢仍然让购车者苦恼不已，众所周知，一些汽车金融公司为了确保资金安全，会通过对贷款申请人的资质进行审核了解其还款能力，从而决定是否贷款给购车者，以及以何种方式贷款给购车者，以确保汽车金融公司的资金安全，而过于繁琐的汽车贷款审批流程导致了审核速度缓慢，降低了用户贷款购车的体验度。为此，很多公司优化贷款审批速度，但是由于经验有限，贷款审批仍然不能达到客户的满意。不过有些汽车金融公司却凭借股东经验获得了更高效的贷款审批流程，从而给购车者提供了更好的贷款体验。瑞福德系在这方面就有着过人优势。

瑞福德系为了不让购车者等太久，优化审批流程缩减贷款资质审批时间，让购车者轻松购车。因此，瑞福德系也成为购车者办理车贷的新宠，购车者申请购车金融贷款最快可以试想。

购车人选择贷款买车时通常代表着有急切的用车需求，所以购车贷款审批时间太漫长，会让购车人不耐烦，这降低了贷款购车者的体验度。在普通汽车金融公司里缩短贷款资质审核是一大挑战，因为缩短审批时间需要经验，而经验是慢慢积累的。

除非，像瑞福的那样，有股东的经验可以借鉴。众所周知，瑞福德系汽车金融的股东之一，桑坦德是西班牙消费金融管理公司，有着在欧洲160年代消费金融管理的丰富经验。这些宝贵经验的借鉴，让瑞福德系能够降低购车贷款的审批流程，为贷款购车者提供更为快速的贷款审批业务，帮助购车人提前开上新车。

据官宣资料显示，瑞福德的贷款资质审核批复的时间在2小时之内，30%的贷款购车者通过It提交申请还可以得到秒批且当天放款，这个在行业中可算是非常快的速度了，因此也让瑞福德系获得了更多的客户认可。

每个购车人都着急用车，瑞福德系贷款审批更快，让购车者更快开上车，因而成为市场上的佼佼者。

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