拍拍贷的三件“笨事情”，下面是第一财经陆家嘴给大家的分享，一起来看看。
拍拍贷贷款审核
图为拍拍贷CEO张俊
如果只看张俊的微信朋友圈，你很可能以为这个长相酷似徐峥的人是个段子手。
如果你知道张俊是一家P2P网贷公司拍拍贷的CEO，或许就不奇怪他的朋友圈为何如此“屌丝”，因为拍拍贷成立的初衷正是做草根人群的借贷业务。
据张俊介绍，作为主打小额借贷的纯线上平台，在去年爆发式增长后，今年第一季度新增用户384万人，平台一季度成交 29.56亿元，同比增长513.28%。
张俊相信，互联网金融的使命在于利用互联网的技术让传统金融机构的职能不断的分化甚至消失，实现门槛降低，服务人群范围的扩大。
纯线上P2P模式
随着互联网金融市场的成长与监管的收紧，P2P网络借贷行业日趋规范化、透明化。为了让投资者能吃颗“定心丸”，拍拍贷选择在官网上进行实时信息披露，公众可在信息披露页看到每笔交易的资金流向和借款信息。
拍拍贷这样做是有原因的。
5月19日，上海互金行业协会发布P2P平台信息披露工作指引，并建立了披露工作方案与定期工作机制。据悉，协会将对P2P会员单位落实《披露指引》情况进行统计，并每月在其官网向社会公示，信息披露具体内容将包含主体信息、产品信息、业务信息、财务信息和其他信息五大类共49项。
但有投资者表示，上述信息披露标准中的多项内容，对普通投资者来说太过复杂难懂，其更关心平台的标的是否真实，以及自己资金的实际流向。
而拍拍贷的做法更加亲民，在保护借款人隐私的同时，投资者可在页面上看到每一笔正在发生的借贷交易，信息具体到地理位置、借款人姓氏、借款金额等。
能够做到实时的信息披露也源于拍拍贷的纯线上模式。
目前，国内P2P平台大多数走的是线下线上相结合的模式，其中风控环节仍然延续传统金融机构的审核模式，人工在线下完成，是P2P进入国内后的折中模式。
拍拍贷是P2P纯线上模式的典型代表，从2007年创立之初就坚持走纯线上模式，即所有借贷流程都在线上完成，包括风险管理环节。
值得一提的是，在资产荒时代，优质资产的数量是极为有限的。目前很多P2P平台主要的资产标的是企业经营性贷款。在经济下行的宏观环境下，此类平台很可能因为企业经营不利，导致贷款不良率高升。
张俊表示，拍拍贷早在2012年，就已将受经济周期影响较大的企业经营性贷款业务剔除，通过挖掘小额分散的长尾消费需求，来可持续地生成优质资产。而借助其大数据“魔镜”风控系统，拍拍贷筛选出的A级以上标的占比达到67.89%，使消费生成的“轻”资产更加安全。
自建魔镜风控系统
“魔镜”风控系统是拍拍贷自身搭建的基于大数据的风控模型，也是拍拍贷相较于其他行业对手最大的技术壁垒。
“在国外，征信数据都是开放的，可以互相买卖，但中国征信体系尚不健全，所以我们只能自己搭建模型，通过不断积累数据进行不断优化，这是个循序渐进的过程，需要时间来积累。”张俊说道。
事实上，魔镜系统用了八年时间才真正建立起来。在完成C轮融资后，张俊从国外请来了金融和IT方面的牛人，帮助完善魔镜系统。张俊笑称：“招进来的员工工资很高，比我们创始人的收入高多了。”
据拍拍贷总裁胡宏辉介绍，通过对积累的60亿条海量数据的筛选、分析，魔镜系统跑出了能够对借款人做精准风险评级和定价的数据模型，且经过充分暴露的风险数据验证，其准确度不断提升。
胡宏辉举了一个简单的例子，根据拍拍贷大数据，借款人输入身份证用时13秒时信用最好，借贷违约率最低。相反，如果用户一秒钟不到就输入完毕，很可能是在不停的复制粘贴，欺诈性风险就比较大。
而诸如以上的数据维度，拍拍贷在审核借款人资质时需要400个，传统的信贷审核信息只占纯线上风控审核的40%，更多的是基于互联网行为、社交关系及网贷黑名单的互联网大数据。
此外，胡宏辉透露，由于拍拍贷魔镜风控系统跟踪了整个风险暴露的过程，在判断个人小额借贷方面的数据过硬，被证明是行之有效的大数据模型。目前，已经有一些试图拓展个人小额信贷业务的城商行，向拍拍贷伸来了合作的橄榄枝。未来拍拍贷对外将进行后台风控能力的输出。
做看起来很笨的事情
张俊是一个敢想敢说的人，不掩饰野心，也喜欢自嘲。
他曾说，拍拍贷并无神奇之处，而只做了三件看起来很笨的事情：测量数据、验证数据、试验结果，并且一遍又一遍的去做这些非常简单和单调的事情，而且发现了方向之后，我们会一直做到底。
“草根人群的借款业务有人愿意去做，服务这些人需要花很长的时间和精力，我们必须具备准确的风险定价，建设魔镜系统的过程很辛苦。当看到别的机构做的很大或者开始赚钱的时候，确实有很大的诱惑，但是我们不断说服自己继续做自己的事。”张俊说道。
从张俊的创业经历不难看出他是个有耐性的人。拍拍贷的创业团队一共四个人，两个技术背景，两个金融背景。他们在做P2P之前做过博客，做过视频，但因为社会价值和商业价值有限，没多久就放弃了。
后来，张俊看到一个关于中小企业融资难的报道，意识到这是一个机会，加上之前做视频搜索的经验，他和朋友认为只有互联网跟金融结合才是大的趋势和方向。那时候，国外的网贷公司也已经出现，正是通过P2P的方式解决小额贷款的问题，于是2007年6月，张俊加入了网贷大浪潮。
根据拍拍贷季报，经过九年的发展，截至今年一季度末，拍拍贷用户总规模达到1595万人，平台一季度成交 29.56亿元，同比增长513.28%，超过网贷之家统计的全行业平均220%的增长率。
不过张俊懂得居安思危：“不知道什么时候冒出一个对手，用户体验很好，就可以把你灭掉。要做的就是提升用户体验，爱你的用户，让他/她离不开你，做这件事情就可以了。”
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拍拍贷审核多久放款
通常，我们会宣扬很多价值观，把它们印成标语、卡片。但是当人们读这些东西的时候，其实不是特别往心里去，因为这些口号太抽象，距离生活太远，没有具体的事例做支撑，人们很难感受其中的意义。
【黑马高调早报】第824期
文 | 静静
一
头条：高潮 or 热身？
9月，供应链服务提供商百世集团、奢侈品电商平台寺库、学前教育机构红黄蓝相继在美国上市；分期消费金融平台趣店、少儿英语培训机构瑞思则向美国证券交易委员会提交了IPO上市申请。
10月13日晚，搜狗向美国证券交易委员会（SEC）提交了IPO（首次公开招股）招股书。
1、拍拍贷2017上半年放贷39.9亿美元，平均每笔为2347元
10月14日，继搜狗之后，美国证券交易委员会（SEC）在官网公布中国网络借贷平台拍拍贷递交的IPO（首次公开招股）招股书。
招股书显示，2016年和2017年上半年，拍拍贷平台上的平均每笔贷款额分别为2795元人民币（412美元）和2347元人民币（346美元），平均借款期限分别为9.7个月和8.2个月。此外，招股书还显示该公司专注于年龄20至40岁的借款者。借款者主要来自线上渠道，分布在中国约97%的城市和乡村。
2、四季教育递交赴美IPO招股书
此外，昨日，四季教育也递交了赴美IPO招股书，最多融资1.2亿美元。据了解，“四季教育”创立于2007年3月，于2010年正式进入上海市中小学教育培训市场。
3、B站瞄准二次元经济 或将于明年赴美IPO
近日，亦有消息称，视频弹幕网站哔哩哔哩（Bilibili）计划赴美IPO，将筹资至少2亿美元。但是Bilibili官方并未对此回应。据外媒报道，趣店拟于美国东部时间10月18日在纽约证券交易所挂牌上市。
对于上述现象，普华永道张勤表示：中国公司赴美上市从去年年末开始有所增多，在筹备中的企业也比较多，这不是一个偶然现象。投资是有退出期的，业绩好坏也会受到市场的影响。
在她看来：现在还不算高潮，更像是在热身阶段。下一个比较大的赴美上市和到香港上市将在小米、滴滴、美团等大型独角兽上市时出现，更有可能在明年和后年。
@来自轮牧：拍拍贷有点年头了
@自得怡然__：成功具有偶然性，这些都是幸运的公司
？@雨天弯月：不禁想起了2010年的中概赴美IPO盛宴
？@平凡人zyc：貌似教育公司和互联网金融公司是这一波的主流。
@可儿豚豚：它们在中国市场上的行业地位、中国投资人对他们故事的理解和未来发展前景的预期，香港资本市场更好理解。
@福lin门：A股门槛高，需要公司具备持续的盈利能力。？
@枯木影枫：今年会有一拨上市的窗口期。一方面，国内的很多项目发展到了相对成熟的阶段，已经符合上市标准了，这是上一个投资周期的自然结果。另一方面，赴美上市还要看到很多宏观经济因素，包括汇率变化、宏观经济指数等等。
二
国内资讯
4、微博回应台风黄色预警微博涉“黄”被删
昨日，一条台风黄色预警微博后被删，@中国地震台网速报转发称因该微博“涉黄”致电新浪微博公关，新浪表示未收到针对该微博的举报，删除原因尚在排查。不过，致电微博几分钟后，被删微博即恢复。
随后，微博对此做出回应：
@绿野仙儿：“台风’黄色’预警”
@夜ˇ微凉：中国母亲河： 河……，我们是 种人……
@精彩飞扬：郭德纲:听两段相声就学坏了，说明你原来就是那玩意
5、顺丰正式上线“丰密面单” ：收寄人信息都不显示
近日，“丰密面单”正式上线。该面单将可实现收寄件人姓名、手机、地址的全面隐藏或加密化，让个人信息不再随着快递包裹裸奔。据悉，今年5月17日，顺丰首度对外披露已展开试点的“丰密面单”。
@是我的滑稽：没什么用，太晚了，我们的隐私早就没了。
@钢运董永蓉：顺丰贵是有道理的
@那头小昆：用过这个，快递员为了方便还是把我手机号用笔写上了。。。
6、小米与印度连锁集团达成合作，在超市卖手机
据外媒报道，小米已经与印度未来集团（Future Group）旗下连锁超市Big Bazaar达成合作，在从周三开始的节日季期间销售红米4和红米Note 4手机。小米印度区主管马努路杰恩（Manu Jain）认为该合作将在手机公司中开创先河。据悉，小米在印度的营收已经达到10亿美元，今年更是有望翻番。
@沃德天路维森陌路拉莫帅：虽然小米技术含量不高，但是还是支持小米，给人民带来了实惠，技术水平再高，专利再强，卖再高的价格，也不会得到民心。
@薄荷加冰唯我心凉：十年前手机都是在很多超市卖的 这方法好 效果也好
@高山高：看来小米在印度走低端路线了
7、黑龙江将实行陪护假，父母住院独生子女一年可请20天
近日，媒体报道称《黑龙江省老年人权益保障条例》将于2018年1月1日起施行。其中规定，老年人患病住院期间，子女所在单位应给予其陪护假。独生子女的陪护假每年累计20日，非独生子女的陪护假每年累计10日，陪护期间工资福利不变。
8、河南：认定见义勇为牺牲，拟由政府一次性颁发百万抚恤奖金
近日，《河南省见义勇为人员奖励和保障条例（草案）》（审议修改稿）公布，并征求市民意见。此次审议修改稿对见义勇为者的保障更加人性化，规定也更为细化。具体修改细节如下：①河南人在外地见义勇为，也能享受“本省待遇”；②主动抓获犯罪嫌疑人，也能被认定见义勇为；③见义勇为现场，负有法定义务的人员“应救未救”罚两千；④见义勇为牺牲的，拟发放百万抚恤金；⑤见义勇为子女参加中高考，可加分。
三
国际资讯
9、高通出狠招：请求中国禁造禁售iPhone
10月14日，据外媒报道，高通在中国发起了一项诉讼，寻求禁止苹果公司在中国制造和销售iPhone智能手机，这是到目前为止这家芯片厂商针对苹果采取的最大行动。对此，苹果公司回应称，一直愿为专利付出公平合理的费用，但高通收费不合理。他们认为高通的诉讼会失败。
@至始。末゛：高通要是赢了，高通在专利上收费就更狠了。这意味着国产手机又要涨价了。
@William Lee：这分明就是A11芯片打击太大，目前过半调查显示它下一代845也跑不过A11，这个节骨眼当然要有一些话题才好，至少给人一种我高通还是有技术的别人离不开我。
？@奇点：禁售苹果会导致山东烟台苹果种植户非常不开心。
10、Facebook推出在线订餐功能 支持外卖和送餐服务
10月14日，Facebook宣布，美国用户将可利用该公司的平台下单订餐，支持外卖和送餐服务。此前这种功能仅有特定用户可以使用。据悉，Five Guys、Panera、Chipotle和棒约翰等连锁餐厅运营商将参与这项计划。此外，Facebook还将整合ChowNow、EatStreet、Delivery.com、Olo和DoorDash等送餐服务。
@酥波漫：facebook尽快开窍吧，庞大的用户群，在社交基础上，拓展支付、生活服务、在线游戏、网购等功能，才能保长治久安。单纯社交媒体，早晚被取代。
@Holto：马化腾：？？？
@左顾右盼的木子李：受到百度的启发？但起步晚了
11、摩根大通CEO：买比特币的人愚蠢 政府早晚会打击
10月14日凌晨，摩根大通CEO Jamie Dimon再次贬斥比特币，称：买比特币的人“愚蠢”，政府总有一天会打击它。据悉，周五早间，比特币价格一度达到5856.10美元，创历史新高。但在随后数小时内，受获利回吐盘影响，比特币值一度回落至5396美元。目前，流通中的比特币的总价值，已达970亿美元。
@Alex小鹏：虽然有唱空的嫌疑，但在价格持续走高的情况下，也确实会有这样的风险。
@尊小北：比特币 。洗钱工具！
@梨酱：包括高盛、巴克莱银行以及摩根大通，购买了大多数的比特币ETN。
12、斯坦福大学造出超廉价电池，成本不到锂离子电池的80%
10月14日，据外媒报道，斯坦福大学的研究人员开发出一种超廉价电池，可以替代锂离子电池。这个研究团队能够制造出一种以钠为基础的电池，这种电池能储存与锂电池相同的电量，但其成本却不到后者的80%。但化学工程师Zhenan Bao表示：在性能上，没有任何东西能超越锂。
13、微软打造三间原生态树屋，员工可在树上办公
10月14日，据国外媒体报道，微软的员工们现在可以在树上办公了。微软在总部所在地雷蒙德市的园区森林里建造了特别的树屋，员工们可以将其作为会议室和比较随意的工作环境。微软表示，在大自然中工作可以让人更专注，带来更大的创造力、更快乐。
今日思想
—— 安妮特路西蒙斯
本文源自i黑马
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