今年起，房贷时间“越长越好”？新规下，这一笔钱要充分利用，下面是财经前瞻给大家的分享，一起来看看。
公积金贷款越长越好
3月2日，中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在国新办新闻发布会上表示：2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速，房地产作为中国金融风险方面最大的“灰犀牛”，目前，金融化、泡沫化势头得到遏制。这对于刚需来说是一个好消息，但同样地，根据央行数据显示，截至2020年末，我国个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，说明房贷依旧是家庭主要负债构成，很多家庭承受着很大的房贷压力。
为什么大家都认为近些年买房“越来越困难”，主要是由于房价在不断上涨，随着按揭比例不断调整，“首付”部分变化并不大，真正起到决定性作用的还是在于房贷方面。举个例子，假设购买一套100万元的房子，首付30万，剩下的70万如果贷10年的话，每个月还款7700元，总计还款92.8万元；如果贷20年的话，每个月还款4900元，总计还款119万元；如果贷30年的话，每个月还4100元，总计还款149万元。
不难发现，选择房贷时间不同，其还贷金额也有很大区别。比如选择30年房贷，还款总额翻了一倍不止，但是每个月房贷压力会小很多。选择10年房贷，每个月还贷压力大，但是时间短一些，并且利息要少很多。也就是购房者们常说的“给银行打工的时间比较短”。
但如果有了解过身边人房贷情况的话，会发现选择30年房贷的人数是最多的，选择全款买房的人反而比较少。为什么会出现这种情况呢？主要有两个方面原因：第一个原因，房贷压力过大，因此只能选择30年时间来偿还。如今很多三四线城市房价都已经超过万元，因此买一套房子100万元并不夸张，按照30%的首付比的话，剩下分30年还，每个月就需要4100元，那么4100元是什么概念呢？比三线城市很多行业工资水平还要高，因此很多人不得不选择30年的房贷时间。
第二个原因，抵御通货膨胀带来的货币贬值。我们知道，随着经济不断发展，货币也在不断贬值。20年前的100块钱可以足够一家三口几天的开销，如果100块钱甚至不够在外面吃一顿。而选择房贷亦是如此，举个最通俗易懂的例子，在20多年以前买房的人，当时每个月几百元钱房贷压力很大，但是现在还几百元房贷就十分轻松了。查阅数据可知，1999年房贷利率为6.21%，根据经济学家测算，过去20年通胀率约为10.68%。假设1999年买房贷款了10万元，则需还17.48万元。但是当年的10万元相当于现在10*（1+10.68%）^20=76.09万元。
2021年起，房贷时间“越长越好”？
通过上面的计算，不难发现过去选择房贷时间越长，对于购房者来说省下得越多。那么是否就可以得出房贷时间“越长越好”结论呢？答案是否定的。正如上面的计算方式一样，实际上取决于两个关键因素：房贷利率和通胀率。当房贷利率低于通货膨胀率时，房贷时间越长越好，当房贷利率高于通货膨胀率时，房贷时间越短越好。
此外，2020年8月，工行、建行、农行、中行和邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。对于购房者来说，则多了一种选择：固定利率与LPR利率的选择。
简单来说，lpr利率，也可以被称为“浮动利率”，将由18家银行进行报价，然后去掉一个最高价和一个最低价，再对剩余的报价进行算术平均计算得出的结果。很多购房者都在犹豫是否要进行lpr的利率转换，这个数据我们是无法预知的，如果利率下调，选择lpr利率比较划算，如果利率上涨，则选择固定利率比较划算。
“这笔钱”要充分利用
我们知道，除了普通贷款以外，还可以使用“公积金”来贷款，为什么现在越来越多的人都选择公积金的方式来买房呢？主要有3个原因：首先，公积金还款利率比较低。按照通行标准，公积金贷款期限五年及以下为2.75%，贷款期限五年以上为3.25%，贝壳研究院统计发布的数据显示，今年2月，主流52城首套房贷利率5.32%，相比可知公积金利率要低得多，时间久了能节省一大笔开支，并且不受lpr利率影响。
其次，公积金贷款方式灵活多变。借款人只需要每月还款额不低于“较低”还款额，就可以确定月还款数额，十分有利于资金安排。最后，公积金贷款额度较高。我们使用商业贷款的话，通常情况下只能够最多贷70%，而如果说使用公积金贷款的话，那么贷款比例可以提高到80%。并且使用公积金提前还款的话，也不会被收违约金。
简单总结一下，对于购房者来说，最重要的是好好利用“公积金”这笔钱来贷款，虽然目前有部分开发商新建房源不允许使用公积金贷款买房，但《住房公积金管理条例》里面有相关规定，因此一般情况下是可以使用公积金的。至于房贷时间“越长越好”还是“越短越好”，主要取决于未来房贷利率与通胀率之间的关系，有经济学家认为未来通胀率会稳定在8%左右，那么应该选择房贷时间长一些比较好。
房贷是贷短还是贷长合适
自从房子可以按揭，关于房贷怎么还这个问题，就一直没有一个准确的答案。究其原因，就是大家宁愿相信自己对于数字的判断，毕竟30年的房贷还下来，产生的利息比本金还多。
因此，使得大家宁愿全款买房，或者房贷期限把他尽量拉短，也不愿意欠银行太多钱，让银行多收我们更多的利息。当然，这也跟我们国人的习惯有关，喜欢储蓄，不喜欢欠钱，从小的大人们就告诉我们，不到万不得已千万不要向别人借钱，也告诉我们不到万不得已千万不要被别人占了小便宜。
所以，很多人都希望早点把房贷还完，无债一身轻。那么按揭买房的期限是“越长越好还是越短越好”呢？今天我们就根据这个问题来好好分析一番。
内行人认为，关于房贷的话，期限最好是“越久越好，能借多少借多少，千万别全款”，为啥这样讲呢？
首先，房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品。
目前银行的基准利率是4.9%，意味着你贷款100万，一年的利息仅仅是4.9万元，市面上其他类型的个人贷款利率大概都在6%以上。如果你有公积金名额，那就更划算了，大部分城市能做到3.25%。就算有些地区房贷利率上浮，差不多也是在5.58左右，怎么都比你去别的地方借钱划算。
还有，你要明白，无论你有多少钱，即使能全款买下房子，也要千万百计地把这笔优惠的钱从银行里弄出来。
其次，在按揭方面可以选择等额本息，因为等额本金就是逐月递减还款，倾向于前期还款；等额本息则是每月等额，倾向于后期还款。
既然我们想要贷的更久，肯定是倾向于等额本息。虽然说等额本息，算起来的利息会比等额本金多上许多，但起码前期给与我们的压力小上许多。
而且不管你选择等额本息或者等额本金，都不会改变本息还款结构，只是加快了还款周期，利息还是那么多的利息，提前还款没占到一点好处。既然这样的话，为何不选择等额本息呢？
最后，就是时间成本。为啥叫你们拖得越长越好，就是因为这点。要知道，随着时间流逝，货币超发，你的收入一定会增加，而欠的钱的成本一定会减少。
让我们把时间拉回到20年前，当时的物价和房价都处于便宜的阶段，当然，在当时钱也比我们现在更值钱些。但我们要知道，房贷利息是不变的。假设你当时买房选择按揭，月供是500块，在当时来说，无疑是比巨款，但放到现在呢？但放到现在呢？还不够出去吃一顿酒楼呢。
当然，这还不是最重要的，重要的是，深圳房价从2000元一平方涨到了现在的6万元/平米，惊不惊喜，意不意外？无形中你的固定资产翻了30倍，当然你可以把房子卖掉换一套更大的，也可以把房卖掉去环游世界。
或许未来的房价不会涨的那么快，但我相信依旧是稳中上涨。那如果你没选择按揭的话，使用全款的情况下，又该什么时候才能买得起呢？
除此以外，尽可能把时间拉长还钱的另一个重要原因是要重视金钱的「流动性价值」。不至于一下子把钱都拿出去买房，使得家庭的抗风险水平下降对吧。比如遇到家人突发重病的情况，急需用钱，而这时候的你手里只有房子，根本无法及时变现，这时候你会发现，现金流就是最好的资产，可以帮助你抵御风险。
因此，结合以上三点，我们不免可以得出一个结论：“房贷期限尽量拉长，可以按揭就不要全款”。当然，以上也只是给大家的一种建议，如果你觉得你是土豪的话，那么任意。
这个世界就是这样，你敢跟银行拿钱，你就能让你的资产越来越壮大。当然，不是让你完全负债，你要有适当的收入，而且跟银行借的钱，要拿去适当使用，不是乱花。如果你把钱借出来都享乐了，时间肯定不会饶过你的。
大家觉得房贷期限“越长越好还是越短越好”？欢迎在下方评论区留言。
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