贷款成本与贷款定价（银行贷款成本）

银行扎堆降低存款利率，为什么？超额储蓄之下银行的经营压力增加，下面是盈在投资给大家的分享，一起来看看。

贷款成本与贷款定价

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今年1月份，乌鲁木齐银行、新疆银行等多家中小银行已对部分期限的存款利率下调，当时下调幅度为0.03%到0.15%。

4月以来，更多中小银行降低存款利率；进入5月之后，部分股份制银行也加入了降低利率的阵营。降息从河南、广东、湖北等多地中小银行蔓延到浙商银行、渤海银行、恒丰银行等较大的股份银行。

本轮降息幅度大于1月份，大约是01.%-0.3%之间，不同存款产品、不同期限存款降幅不等。以渤海银行为例，活期存款利率从0.35%降低到0.25%，一年期存款利率从1.95%下调到1.85%，三年期存款利率从3.25%下调到2.95%。

不论是3年期还是5年期，3%以上的存款利率正在绝迹，虽然一些大额存单还能做到3%以上，但很多银行的大额存款一直处于“售罄”状态，难以抢到。

过去一段时间，理财产品受到债市波动影响，监管继续要求保险产品降低保证收益（从3.5%降低到3%）；现在银行存款利率也纷纷调低，明显普通人做投资、理财越来越难了。难道让普通人去买股票吗？现在拉升四大行、三桶油的股票市场，带着些许的诡异氛围。这并不是正常的牛市，跑到A股市场，可能会承受更大的波动甚至亏损。

银行选择降低存款利率，应该与前段时间火起来的一个词有关，那就是“超额储蓄”。2022年超额储蓄数额庞大，当分析师认为2023年因为疫情结束，超额储蓄也结束的时候，23年一季度超额储蓄却继续高歌猛进。

太多资金闲置在银行储蓄系统，增加了各方压力。一方面，没有消费，经济就难以复苏；另一方面，银行获得了存款，却发现没有较好收益的贷款方向，这些存款如果不能贷出去，对银行来说也是压力，毕竟付息是固定成本。

在贷款定价难以趋势回升的情形下，通过降低银行负债成本缓解银行息差收敛压力，维护银行合理盈利空间、增强银行内生资本补充能力。从这个角度看，未来不排除更多银行跟进降息。

为了遏制超额储蓄，也为了降低银行经营压力，降息成为短期解决矛盾的最好选择。但它无疑牺牲了最普通人的一些利益。

政策利率没有变化，中期借贷便利MLF利率也没有调整，仅仅是存款利率降低，驱动资金从银行存款流出的意图很明显。流向股市、房市、消费，都会对经济有促进作用，尤其是流向房地产市场，对经济的助力最大。

但我认为，试图降低利率把资金引出来，不如真正思考一下为什么资金都趴在银行存款里。不解决这个问题，降低存款利率所带来的效果是有限的。不敢消费、不买房子，有深层次的原因，解决它们才是当务之急。当下经济形势处于“类通缩”状态，实体端表现为需求不足、消费不振，金融端表现为资产荒。

其实，解决资产荒并不是当务之急，解决需求不足、私营企业利润不好才是最优先的。经济真好起来了，信心真回来了，资金自然会从银行存款流向投资和消费。资产荒自然也迎刃而解了。

结束让利，进而降息，对银行来说无疑是明显的利好，所以近期银行成为平淡的股票市场里回报较好的板块，万亿市值的四大行“大象起舞”，甚至中国银行曾拉出一个涨停板。但这么做，真的好吗？

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银行贷款成本

贷款对于现在的人来说，是解决生活、生意经营周转难题的一个快速办法。所以，大家都关心如何花最小的代价借到钱。今天，米妹就来给大家说说怎样降低你的贷款成本！

01 选对贷款机构

当前贷款市场上，年利率定价从4%左右到24%都有。

不同的贷款机构，利率执行标准也就不一样。有些银行可以在基准利率的基础上打折，有些银行按照基准利率执行，而有些银行会在基准利率基础上上浮。

02 选对贷款产品

针对相同的申请资料及条件，不同贷款机构间的审核标准也不一样。有的公积金贷款产品，利息低但审核较严；有的经营贷产品，额度高年限长，但放款比较慢；不同审核侧重点，最终导致的贷款利率及贷款额度，都有可能出现很大的差距。

所以说找到合适的机构还不行，要选择一款适合自己的贷款产品，非常重要！毕竟，不止利息是贷款成本的一环，还有时间、个人精力，要快速解决实际问题非常关键！

03 选对还款方式

贷款产品可供借款人选择的还款方式有很多，先息后本、等额本息、等额本金是最常见的还款方式，借款人可根据不同还款方式的特性结合自己的实际情况来选择。

先息后本
这个就很好理解啦~先息后本是指先按月支付银行利息，贷款到期后再归还本金。适宜短期贷款，适合平时无现金流入或有很少现金流的借款人。

等额本息

指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。即把贷款的本金与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。在刚开始还贷款时，每月还款额度中，大部分是利息，少部分是本金，但该种还款方式每月还款的总金额在同本金的情况下比“等额本金”少，适合暂无明确资金计划或临时周转的人群。

等额本金

指将贷款本金除以还款月数，每月归还固定的本金，支付剩余本金的利息，贷款利息随贷款本金的减少而减少，总还款额随利息减少而递减。适合收入较高、有提前还款打算的人群。