年利率持续下调 金融助力促消费，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
商业贷款利率打折吗
本报记者 张漫游 北京报道
“十一”假期刚过，“双11”购物节即将开启，金融消费市场亦随之不断升温。
《中国经营报》记者调研了解到，多家银行近期推出消费贷利率优惠活动，下调消费贷利率，不少银行消费贷利率已进入“3”时代。
今年以来，多家银行参与获取消费金融牌照，并在消费金融市场“各显神通”。
麦肯锡相关报告认为，中国消费金融市场将保持稳健发展，预计2025年底市场规模将增至约28万亿元。
金融机构如何在28万亿元市场中占据一席之地，并更好惠及消费市场和金融消费群体？业内人士认为，在降低客群借款成本的同时，机构应该做好目标客群下沉，精准对接长尾客户需求。其中，新市民便是潜在客群之一。
降低消费信贷成本
近日，杨铭（化名）频繁接到自称“银行信贷中心”的电话，称消费贷款利率降到了月息3厘，相当于年利率3.6%，询问其是否有用款需求。
杨铭不知这是否与他去年曾经咨询过银行消费贷款的事情有关，但可以肯定的是，消费贷款利率又下降了。“去年我咨询的时候，银行消费贷利率普遍在4%以上，最低的一家是年利率4.4%。”
记者梳理发现，在2022年国庆期间，多款银行消费贷产品的利率都达到了年利率4%以下。如中国银行深圳分行的“随心智贷”年利率低至3.7%，用款期限最长至3年；邮储银行推出的邮享贷最低年化利率可达到3.65%。
中邮消费金融负责人告诉记者：“我们积极履行社会责任，压降贷款利率，降低客户贷款成本。上半年新发放贷款综合定价同比下降1.41个百分点，三季度新发放贷款综合定价继续小幅下降，让利消费者。”
同时，部分银行还推出了贷款利率打折活动，如招商银行“闪电贷”前6期享受7折年利率。
融360数字科技研究院的监测数据显示，2022年第一季度，国有银行个人消费贷产品3月利率平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17BP；股份制银行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3BP。
从银行的具体实践看，消费贷利率下降有利于拉动居民消费水平，从而达到刺激消费市场的目的。中邮消费金融负责人表示，利率下调后，最直接的表现是借款人享受到了实实在在的利息优惠，进而考虑使用消费贷进行提前消费。
南京银行相关负责人告诉记者，消费贷款利率下调一定程度上能够刺激居民的消费意愿，但消费者的消费意愿提升和消费市场的具体表现受多种因素的综合影响。从银行信贷侧来看，在今年消费贷款利率优惠活动的刺激下，该行个人消费贷款业务的规模有所提升。
日前，央行公布的金融数据对此有所支撑。具体来看，9月新增信贷大幅扩张，信贷结构显著改善。其中，短期贷款在8月增长基础上继续改善。中国民生银行首席经济学家温彬认为，这表明居民消费信心持续恢复。
“激发消费市场的活力须多方综合发力，供给侧促销让利有助于满足客户的消费需求，需求侧改善则依赖于消费者的收入预期、消费意愿及消费能力，供需两侧同步发力才能有效激发市场活力。”南京银行相关负责人认为，随着宏观经济政策效用的不断显现，经济增长的加速复苏，企业及居民的预期改善，预测居民的消费潜力会逐步得到释放，银行端消费信贷增长乏力的局面亦会有所改善。
值得一提的是，9月底央行货币政策委员会2022年第三季度例会也提到了对个人消费信贷的扶持，包括推动降低个人消费信贷成本，优化大宗消费品和社会服务领域消费金融服务。
招商证券分析指出，上述会议强调“发挥存款利率市场化调整机制重要作用”，并将降低个人消费信贷成本作为继降低企业综合融资成本之后的新目标，预示“促消费”将是下一阶段货币政策发力的重点。
国泰君安预测称，在发挥“存款利率市场化调整机制的作用”下，政策引导方案是“政策利率-存款利率-贷款利率”，一年期LPR可能发生调降、消费贷利率加点可能压缩，个人消费贷利率进一步下降，进而助力后续居民消费、支持消费复苏。
挖掘新市民客群
消费金融行业持续向好，进一步激发了机构布局的热情。
9月底，建设银行发布公告称，拟与北京市国有资产经营有限责任公司及王府井集团股份有限公司共同出资设立建信消费金融有效责任公司（以下简称“建信消金公司”）。这也是继中国银行旗下中银消金、邮储银行旗下中邮消金之后的第三家国有银行系消费金融公司。
建设银行称，本次投资是该行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。
此外，中小银行也在消费金融领域积极展开布局。今年3月和4月，宁波银行和南京银行相继通过收购的方式，取得华融消费金融公司（后更名为“安徽宁银消费金融公司”）、苏宁消费金融公司（后更名为“南银法巴消费金融公司”）控股权。
在麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军看来，未来5年将是中国消费金融市场的关键转型期。银行、持牌消费金融公司、金融科技公司等机构纷纷入局，将在利润压降、竞争加剧的大环境下重塑市场格局。
如何在新的竞争环境下更好惠及客群，并占据消费金融市场的一席之地？
中邮消费金融负责人认为，一方面要目标客群下沉，覆盖更多长尾用户；另一方面继续推进金融服务场景化、自动化、智能化，不断创新消费金融服务，满足消费者金融需求。
谈及挖掘长尾客户，业内人士普遍认为新市民群体是重点目标客群。
《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，消费金融用户在新一线城市、二线城市占比较高，二线及以上城市用户占比合计56.9%；从年龄分布看，25岁至35岁年龄段占比达51.4%。由此可见，消费金融的目标客群与城市中的新市民高度契合。今年3月，中国银保监会下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励金融机构针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，扩大金融产品和服务供给。
新市民群体一直是普惠金融下沉的目标，但工作不稳定、缺乏抵押物、资产薄弱等标签，使得新市民群体在获取传统金融服务时频频受阻。针对新市民群体的消费金融需求，银行及银行系消费金融公司强化了产品和服务创新，提高新市民金融服务的可得性和便利性。
南京银行相关负责人介绍称，今年7月，南银法巴消费金融公司便启动了“新市民生根计划”。通过产品创新为新市民提供高效便捷的金融服务，比如在北京、南京、上海、苏州、杭州五地，面向新毕业的“城市新青年”调整部分准入政策，针对指定“人才公寓”新市民住户，享受团办利率优惠等。
中邮消费金融负责人也指出，新市民群体数量庞大，面临着租房买房、孩子上学、老人养老等需求，是经济发展中的重要群体。据悉，8月18日，中邮消费金融在中邮钱包APP上线“新市民助力计划——1亿免息补贴”主题活动，正式推出“新市民贷”，可以循环额度、借还灵活，按日计息、不用不收利息。
房贷利率可以打折吗
红网时刻8月26日讯（记者 肖娟）8月25日，央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（即LPR）为定价基准加点形成。2019年10月8日起开始施行。
房贷利率，具体怎么调？未来房贷利率是否还会再有折扣价？实际房贷利率会下降还是上升，对居民购房成本影响几何……针对广大购房者的疑问，记者进行了了解。
问题一：具体怎么调？
首套房不打折，二套房至少加60个BP
央行公告指出，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
这意味着，新机制下，央行对于房贷利率机制设定了下限。以8月20日发布的LPR为例，1年期贷款市场报价利率为4.25%，5年期贷款市场报价利率为4.85%。
由于大多数房贷办理的为5年期以上贷款，这意味着，首套房贷利率不低于4.85%，二套房贷利率加60个基点，不得低于5.45%。在新机制下，从以往的按照基准利率转变为看齐LPR，房贷打折将成过去式。
问题二：原先办理的房贷调吗？
实施新老划断，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行
原先办理的房贷业务会根据新规调整吗？中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问时表示，2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
这意味着，新规不会对存量的购房者产生影响。未来，除了央行加息或降息，这部分购房者的月供不会变化。
以往，个人和银行签署的房贷折扣或者上浮系数是固定的，如7折、85折，尽管后期出现多次加息、降息，折扣系数并未变化。同样，近两年出现的上浮利率也不会随着本次新规调整，仍将维持不变。
问题三：对居民购房成本影响几何？
因人而异，房贷利率下降可能性不大
新机制下，央行对于房贷利率机制设定了下限。那么，房贷利率究竟是变高了还是低了？
从公告来看，具体到个人，每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。和过去房贷利率折扣或者上浮比例固定相似，加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
央行公告还指出，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
在8月20日国务院新闻办公室举行的国务院政策例行吹风会上，央行副行长刘国强明确表示，房贷的利率不下降，对于房地产市场要坚决贯彻落实“房住不炒”的原则，不将房地产作为短期经济刺激的手段，保持个人住房贷款利率基本稳定。
从长沙来看，从2017年起，首套房房贷利率折扣几近绝迹，商业银行对房贷执行利率普遍为首套房基准上浮10%~20%，二套房上浮比例为20%~30%。对购房者而言，贷款成本最低的仍是公积金贷款，市民在购房时可尽量选择公积金贷款或者组合贷，降低成本。
问题四：是否“一签定终身”？
未来房贷利率可以约定调整，也可约定不变
根据公告，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
这意味着，未来LPR如果走低，购房者仍可对定价基准进行调整。公告还明确，重新定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。这意味着，购房者未来既可以选择让房贷“随行就市”，也可约定不变，整个还贷期间选择按照合同签订时的房贷利率执行。
哪个对购房者更有利？购房者该怎么选？如果你认为未来为“加息周期”，选择固定利率可“锁定”贷款成本；如果未来处于“降息周期”，重新定价显然更划算。
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