每经热评｜提前还贷热背后的市场大势和楼市焦虑，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。
固定资产贷款还款
每经特约评论员 张敬伟
LPR基准利率的多次下调，也使得站在房价与利率高点的购房人心里开始权衡利弊。所以，就有了提前还贷热。
据每日经济新闻报道，央行数据显示，今年年中开始，住房贷款利率发生明显变化。2021年12月及2022年3月，新发放的个人房贷平均利率高居不下，分别为5.63%、5.49%。但当时间来到2022年6月，新发放的个人房贷平均利率突然掉头向下，猛然降至4.62%。不但为近五年来最低，也是继2017年9月以来首次回落到5%以下区间。
贷款利率有了利差，引发购房人打起提前还贷“小算盘”，这并不令人惊奇。贷款购房是个麻烦事，提前还贷也是技术活。购房不易，如何更好地节省购房成本更是不易。好在互联网给购房者提供了交流购房心得和提前还贷的机会，网上不乏介绍提前还贷的技巧和常识。譬如，有网友介绍经验，早在2017年起就开始提前还款，如今月供只剩很少一点。“两点体会，一是提前还款=强制储蓄，二是房贷千万要留一点，抵扣个税用。”提前还款有门道，房贷银行也有对策。有网友感叹，去农行提前还贷，要收取3个月利息作为违约金，还要提前一个月预约。
购房者要趁利差提前还贷，银行则给提前还贷者设置条件。甲方乙方，皆是为了自身利益，当然也契合合同要义，无可厚非。让甲方乙方动起来的，则是贷款利率的“降”。个人房贷利率从去年底的5.63%降至如今的4.62%，也是货币政策调整的应有之义。虽然全球货币政策都处于加息通道，但是中国货币政策却在超预期调降。
一方面，我国稳经济任务依然艰巨。8月份，综合PMI产出指数为51.7%，低于上月0.8个百分点，表明我国企业生产经营活动总体延续恢复态势，但扩张力度有所减弱。此外，消费和工业增加值增长不及预期。上半年外贸势头不错，下半年则面临后劲不足压力。投资层面，虽然上半年固定资产投资增长6.1%，但是房地产开发投资下降5.4%。随着大规模减税尤其是留抵退税，公共财政收入减少，不仅政府要过紧日子，也影响固定资产投资。房地产开发投资下降，稳经济失去一剂猛药，受困房企增多也容易引发系统性风险。
今年1~7月，全国房地产开发投资同比下降6.4%，商品房销售面积同比下降27.1%，7月房地产开发景气指数再创新低。稳住房地产市场，不仅货币政策要给予受困房企适度灵活性，而且政府也要想方设法“保交楼”，防止楼市飞出“黑天鹅”。值得一提的是，也要关注地方金融机构发生存款汇兑风险，防止小问题变成大风险。稳住金融市场，防止金融市场出现风险传导，至关重要。
另一方面，中国通胀风险可控，全年可维持在CPI增长3%左右的温和通胀区间，这给货币政策通过多工具运用释放流动性提供了可能。除了适度降息，大规模减税降费还要适度进行，此外央行长期性工具和阶段性工具在内的10项结构性货币政策工具还要继续使用。
通过超预期降息，确保市场拥有足够流动性，是大势。这不仅让实体经济和中小微企业能够获得足够的资金支持，让其拥有真正的获得感而非“吃不饱、喝不足”的流动性饥渴，而且能让市场流动性不足的弱预期变强，消解市场焦虑增强市场信心。
由此审视楼市出现的提前还贷热，就可理解其中蕴含的多重遗憾。
首先是楼市存在的消费焦虑，今年楼市整体疲弱，不仅一些头部房企出现资金问题和交楼延迟，楼市购房需求也呈现低迷态势。因此，楼市供给侧和消费端都出现了问题，政策层面为了防范楼市焦虑蔓延为市场恐慌，进而演化为系统性金融风险，也在出台相关政策保交楼。其次，房贷利率降下来，有助于楼市健康稳定发展，能够降低购房成本，促进刚需及改善型群体购房，化解楼市风险。其三，降低房贷利率和提前还贷热存在因果关系，而且是值得肯定的。毕竟，购房者提前还贷，有助于银行资金提前回款。而且，也能刺激提前还款者的购房热情，在还款后按照现在的较低利率再次购房。
提前还贷热，既是宏观经济状态的体现，也是楼市焦虑的折射。
每日经济新闻
固定资产贷款还款资金来源
将银行卡挂失，截取转账失败的图片声称自己银行卡被冻结，编造各种理由向熟人借款，8个月中他竟然骗了200余万元。近日，经湖北省宜昌市夷陵区检察院提起公诉，法院以诈骗罪判处被告人万某有期徒刑十三年六个月，并处罚金10万元。
出狱4个月，无业小伙盯上好友
2020年10月，因诈骗罪被判处拘役六个月的万某刑满释放。他没有找工作，而是四处游荡，缺钱了就向父母要。不久后，万某迷上了一款网络赌博软件，每天都要赌上几把，很快便掏空了父母的家底。
2021年2月，为了筹措赌资，万某将主意打到了朋友望先生的身上。为让望先生相信自己有还款能力，万某将提前准备好的70万元微信零钱余额截图发给望先生，再将自己的银行卡挂失，告知望先生自己要借点钱“搞正事”，挣到钱后可以一起分红。万某说：“我的银行卡被冻结了，钱取不出来了，不然也不会找你借钱的。”
见到截图中有这么多余额，望先生相信了万某。此后，2021年2月至6月，万某多次以银行卡被冻结等理由向望先生借款40余万元。其间，望先生要求万某还款，但万某又一次凭借一张银行卡流水390余万元的截图和与银行工作人员的聊天记录取信于望先生，只还给他几千元了事。
此时，万某意识到不能再向望先生借钱了。于是，他将目标转移到了好友向先生身上。
被害人当面对质发现真相
2021年6月，万某来到向先生经营的小店。二人聊天后，万某说要出去打牌，便离开了小店。没过多久，万某回到店中对向先生假装抱怨自己输了不少钱，并当着向先生的面给对方转账。向先生说：“你输这么多钱多不划算，不如你把钱借给我还房贷，到时候我连本带息一起还给你，你还能挣点利息。”万某一口应下，并当场打开显示有130万元余额的微信零钱，当着向先生的面，提取了70万元到自己的银行卡里，然后声称有事先走，晚点转账给向先生。然而，第二天向先生并没有收到转账。
接下来便是老套路，万某以银行卡冻结需要资金对冲、资金需要解冻、需要缴纳滞纳金等理由跟向先生借钱。为了证明自己有钱，万某发给向先生一张578万元的微信余额截图，并通过微信给向先生发了一张本息共计160万元的借条。此后，2021年6月至10月，向先生共计给万某转账130余万元，扣除还款部分，向先生实际损失90余万元。
除了朋友，万某还将主意打到了自己的女友乔女士和网恋对象曾女士身上，并先后向二人借款共计70余万元。
2021年10月，曾女士首先发现事情有些不对头。她联系到与万某的共同好友向先生，才发现向先生也遇到了同样的事情。随后，曾女士、向先生、乔女士三人碰面，将事情说开，发现才短短几个月，万某竟然跟他们三人都借了很多钱。
三人将万某叫到向先生家中，万某知道自己瞒不下去了。“这些都是假的，那个截图是我用软件做的。钱都让我输光了，没钱还给你们。”三人最终决定报警。
万某制作的虚假截图
2021年10月27日，万某在家中被公安机关抓获归案。然而，从侦查案件到最终判决，万某始终坚称自己没有诈骗。“他们要钱的时候我也还了一些，我没有诈骗，我还打过一张借条，这是正常的借款行为。”
用证据说话，拆穿谎言认定诈骗
那么，万某的行为究竟是民事借贷，还是刑事诈骗？
对于万某坚称自己没有撒谎，微信余额的确有几百万元的供述，公安机关经调取其交易明细后发现，其微信零钱余额最多时为5.7万元，微信零钱通余额最多时为11万元，从未出现过上百万元的记录。万某称自己从未挂失过银行卡，而公安机关却查到，万某在2021年4月至10月间，先后通过手机银行挂失银行卡多达18次，均在几天后通过手机银行撤销，而手机银行挂失和撤销银行卡的步骤之一便是人脸识别，且其在与曾女士、向先生、乔女士三人对质时，曾亲口承认自己操作手机挂失过银行卡。
至于那张160万元的借条，承办检察官认为，区分民事借贷和刑事诈骗需要从多角度综合判断，其根本区别是被告人有没有非法占有的目的，是否有借条并不是区分二者的根本性条件。万某出具借条的行为，实为麻痹被害人，让对方更相信自己。万某名下无房、无车，无固定工作和收入来源，面对被害人多次催促还款，仅偿还小额资金，对大额部分却多次推托，甚至以各种理由进一步诈骗，拿到钱后全部用于网络赌博，导致被害人的钱款无法收回，综合判断万某具有非法占有目的。
办案检察官在讨论案情
检察机关认为，万某通过软件制作虚假余额截图和聊天记录，虚构还款能力，使被害人陷入错误认识，诈骗金额共计200余万元。今年2月23日，夷陵区检察院以万某涉嫌诈骗罪向法院提起公诉。日前，法院作出上述判决。
作者：李理 李爽
来源： 检察日报正义网
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