民间贷款担保人（网上怎么找担保人）

干货：一文读懂融资担保，下面是淡泊快乐的行者给大家的分享，一起来看看。

民间贷款担保人

融资担保是指担保人为被担保人向受益人融资提供的本息偿还的担保。融资方式包括：借款、发行有价证券(不包括股票)、透支、延期付款以及银行给予的授信额度等。

内涵：金融性与中介性的双重属性

特征：金融性、多样性、履约责任刚性、责任比例分担

1、间接融资担保

(1)借贷担保：银行贷款担保、民间借贷担保

(2)贸易融资担保：信用证担保、商业票据承兑、贴现担保、应收账款保理、融资租赁担保

2、直接融资担保

债券担保、基金担保(保本基金)、信托计划担保、资产证券化担保

(一)融资担保行业在当前严峻的经济环境下面临更大风险

美国次贷危机引发的金融海啸席卷全球，造成世界范围内的经济动荡与衰退，同样对我国实体经济产生了不可忽视的影响和冲击，证券市场、房地产市场下泄萧条，中小企业产销双降、亏损面上升，经营举步维艰，外向型出口企业更是提前进入“寒冬”。更重要的是，这场危机对我国实体经济，特别是中小企业造成的冲击仍在逐步显现，预计影响还将进一步加深。目前，银行与融资担保机构的合作绝大部分为中小企业贷款，这一系列贷款很有可能在近段时期内集中产生违约风险。

同时，必须通过担保机构才能够在银行获得贷款的中小企业，往往资产规模更小，抗风险能力更弱，这类企业在当前严峻经济环境下，出现违约的可能性更大。

一旦融资担保机构在保业务在一定时期内集中违约，将可能影响担保机构的代偿能力，并有可能影响银行信贷资产安全。

(二)融资担保机构经营中存在的风险隐患

担保机构在经营中的一些主要问题将对其担保能力产生不利影响。

1、部分融资担保机构的担保能力偏弱。目前主要体现在注册资本规模较小、法人治理结构不完善、风险管理水平不高、人力资源不足等方面，特别是部分区县级财政出资设立的融资担保机构，以上问题更为突出。

2、融资担保机构对其资本金的经营影响其及时代偿能力。对银行来说，融资担保机构的担保能力直接体现在其能够及时动用的自有偿债资金规模。部分融资担保机构(特别是民营担保机构)为确保其资本金实现最大收益，将资本金用于发放委托贷款或进行短期拆借，这使担保公司部分偿债基金实际成为风险资产，同时资金流动性也减弱，影响其及时代偿的能力。

3、融资担保行业缺乏风险补偿机制。我国大多数担保机构还处于早期的展业阶段，只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可持续发展。在这一阶段，担保机构的风险补偿机制显得尤为重要。在部分中小企业发展机制成熟的国家，坏保后可由担保公司直接向政府中小企业管理部门申请补偿，或由政府设立的专门机构执行再担保功能。在我国，虽然政府大力支持担保行业发展，但仍缺乏类似的风险补偿机制。

(一)把握国家政策导向，稳步推进与融资担保机构的合作

尽管面临新的经济形势，但不论是各级政府、金融机构、还是中小企业都对信用担保行业给予了更高的希望。去年底国务院出台的“金融三十条”，其第二条就明确指出“支持中小企业发展。落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，鼓励地方人民政府通过资本注入、风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持。设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建在内的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，提高金融机构中小企业贷款比重。对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税。”此后各相关部委、地方政府陆续出台了相关行业扶持政策，而重庆则更是将发展担保与小额贷款作为打造小类金融高地、推进统筹城乡改革与发展的重要内容。

由此可见，国家对担保机构在支持中小企业发展中的作用给予了充分肯定，对担保机构的发展也不断给予政策支持，因此，尽管面临严峻的经济形势，银行仍应稳步推进与融资担保机构的合作，继续将其作为推动解决中小企业“融资难”的重要手段。

(二)设定严格的担保机构准入、退出标准

银行应重点根据合作担保机构的注册资本规模大小，是否具备完善的法人治理结构、内部组织管理制度、风险控制机制，是否具备完善的事前调查、事中审查、事后检查和追偿、处置能力等要素，设定担保机构准入、退出标准。

(三)加强对合作担保机构以及在保业务的授信后监管

1、加强对合作担保机构的授信后监管。银行有关管理部门及经营单位应加强对合作担保机构实收资本、公司治理结构、担保总额、财务状况、委托贷款质量、代偿情况以及对外投资情况等一系列有可能影响其担保能力、放大银行信贷资产风险的因素予以高度关注。通过持续、有效的监控，一旦发现潜在风险，及时采取措施，控制授信风险。

2、严格担保项下业务的审批，加强贷后监管。银行应谨慎对待由合作担保机构提供主要担保的授信业务，审批时应重点考察借款人第一还款来源，将担保公司提供的担保作为补充风险评判要素。

在对在保业务的贷后监管中，也应重点加强对借款人第一还款来源的监控，不能由于该业务由担保机构提供担保而放松监管。

3、探索新形势下的中小企业信贷风监控模式。在金融危机中，中小企业最容易受到影响，且受影响的深度、广度目前仍未见底。这也对银行中小企业信贷风险监控水平提出了更高的要求，因此，银行应与时俱进，探索更加有效的中小企业信贷风监控模式。

(四)完善担保机构信用评级体系，提升对担保机构担保能力的评估水平

近年来，担保行业发展迅速，虽然多数银行已经初步建立了担保机构信用评级系统，但该评级结果目前还不足以全面评估担保机构的担保能力。银行应采取措施尽快完善担保机构信用评级体系，综合担保机构的组织架构、风险管理水平、风险化解能力、财务管理能力等各方面情况，对担保机构资信等级提供客观、公正的评价，为授信额度的审查、审批提供有力支撑。

(五)引导、帮助担保机构完善自身风险管理架构，提升资产管理水平，提高信用担保能力

目前，担保机构风险管理水平参差不齐，部分区县政府出资的小型担保机构在管理架构、财务管理、风险管理、人力资源配置上均存在很大不足，而这一部分担保机构往往是银行支持区县发展的重要辅助力量，因此，银行应探索有效方式，引导、帮助此类担保机构提升管理水平，增强信用担保能力。

(六)借力担保机构，推动银行中小企业业务发展，打造中小企业金融服务专家品牌

1、共同发掘并稳定市场最优质客户。银行与担保机构的合作主要定位于中小企业。因此，可以发挥各自优势，共同挖掘和整合现有的客户资源，分区域、分行业，通过区县政府、工业园区、各民间商会等批量引入优质中小企业客户，以300-1000万元作为双方的主流合作额度，一方面能够更快抢占市场，锁定目标优质客户；另一方面可以分散风险，迅速扩大合作规模，真正从信贷模式上解决中小企业融资难的困惑，并不断开拓和巩固双方共有的竞争优势。

2、共同创新金融产品和增值服务，打造中小企业金融服务专家品牌。目前巨大的中小企业市场不仅有融资需求，还对形式更多的金融服务有着迫切需求，如管理咨询、财务顾问、信用建设辅导、理财辅导、投资投行类辅导等。近年来，银行在中小企业融资方面进行了大量积极有益的尝试，并取得了一定的成效；担保机构在近年的发展过程中，对中小企业也有着较为深刻的认识。双方可以依据自身优势，在更多领域加强合作，探索创新金融产品与增值服务，打造中小企业金融服务专家品牌。

微小型企业融资担保的特点

对于微小型企业的融资担保难主要由于企业本身的以下特点：

1.企业规模小，抗风险能力差，经营稍有不善就会面临滚不动的危险；

2.企业固定资产少，抵押物少，反担保能力弱；

3.股东个人资产少，和企业间产权不清，保证力度低；

4.企业财务制度和管理制度不健全，容易诱发道德风险；

5.贷款额度低，利息及担保费收益少。

但微小企业作为大多数民营企业发展的一个必经阶段，有他自身的优势，这些优势包括：

1.规模小，包袱少，经营灵活；

2.填补利基市场，经营利润率高；

3.开发型微小企业产品的技术附加值高。正是由于这些优势，微小型企业的发展有着强大的生命力，扶持得好，可以产生比中小企业更好的社会效益和经济效益。

对微小型企业融资进行担保应遵循的原则

针对微小型民营企业的以上特点，笔者认为融资担保机构要降低风险提供收益，对微小型企业进行的融资担保应采取以下四条原则：

1.采用量化指标法，减少项目审查人员的主观判断，减少审查成本，加快项目进程和周转速度；

2.企业股东、企业实际控制人是自然人的须全部提供个人无限责任反担保，企业股东、企业实际控制人是法人机构的须提供法人保证反担保；

3.企业贷款额度不超过企业净资产的一半但不低于注册资本；

4.企业的财务状况和资金运用愿意接受担保机构和贷款银行的监督调查。

微小型企业融资担保业务的实施方法—量化指标法

在具体实施中，量化指标法可以分为两类指标，一类是判定指标，即这一类指标达到了，并且符合以上四条原则，担保机构就可以提供担保，贷款机构就可以发放贷款；另一类是加分指标，即这一类指标越好，在符合以上四原则条件下，企业获得的提供贷款额度越高，获批的时间越快。

判定指标主要包含以下几条：

1.企业营业执照、税务登记证、机构代码证、贷款卡记录等资质证件是否齐全真实；

2.企业注册资本是否大于50万元人民币；

3.企业持续经营期限是否超过二年；

4.企业是否有相应的经营资质；

5.企业是否有经营期内的持续纳税记录；

6.企业在贷款申请年度是否有连续3个月的盈利记录；

7.企业股东、企业实际控制人是否愿意做相应的反担保；

8.企业的主营业务是否存在政策风险。判定指标是一个开关量或开关指标，非此即彼。根据申请企业的实际经营状况其判定结果如果

1~7全部为是并且8为否则表示该企业通过审核，可以给予担保；如果1~7中有一个指标为否或8为是则表示该企业未通过审核，不予以担保或转入中小企业担保流程让企业提供补充资料重新审核。

加分指标主要包括以下几条：

1.企业的主营产品是否有自主知识产权，是否符合国家或地方政策鼓励的资质等；

2.企业和企业股东、企业实际控制人所提供的可用于抵押反担保的价值。加分指标是一个模拟量或模拟指标，根据量值的大小获得的加分值不同。但加分指标即使为零也不影响判定指标的定性结果。

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网上怎么找担保人

民间借贷关系是最常见的，也是当事人咨询最多的法律关系之一。

俗话说得好，这钱借出去之前是大爷，借出去之后就成了孙子了。“要钱难”成了绝大多数人绕不过去的困扰。

基于此，抛开面子和关系不谈（如果你十分顾及面子和人际关系，要么先摆正心态，要么就尽量避免借出去），本文整理了最常见的问题，从诉讼实践出发，供有这方面需求的人一些参考，并为那些需要起诉，但又不想再花钱请律师的当事人提供方法和思路，以求尽可能要回钱，减少损失。

很多人觉得去法院起诉没用，认为官司打赢了，但对方没钱也没用，这种想法是错误的。如果你向对方要了很多次，每次对方的回答都是“过两天一定还”、“最近手头紧，再宽限几天”之类的，那诉讼就很有必要了。

1、防止过了诉讼时效。法律规定诉讼时效是三年，过了三年诉讼时效，对方就可以不用还钱了（关于诉讼时效，后面会具体展开）。之后再想起来找对方要钱，对方就可以超过诉讼时效为由进行抗辩。简单来说，就是这笔钱永远都要不回来了，除非对方良心发现主动归还。但起诉判决之后，再去申请法院强制执行，这个债权就永远固定下来了，一辈子都不会失效，直到对方还钱。

2、手段更强硬。平时去要钱，对对方形不成震慑力，甚至有时侯得反过来“装孙子”，这种情况下，对方能积极主动还钱概率太低了。而当我们起诉到法院，一来是给对方要动真格的信号，二来法院判决有司法强制力，对方不履行可以进行强制执行，要钱力度远比自己张口要来的大。

3、抢在其他债权人前面。有时候对方没钱，不仅仅是没钱还你，还有可能在外面欠其他人钱。因此，在对方没现金但仍有固定资产的情况下，尽早去法院起诉，若能第一个通过法院查封对方的房产，车辆，在执行阶段将拥有更大的主动权。

4、摸底。对方说没钱，只是嘴上说的，欠钱不还的人本身就没有信用，指望他说真话也不现实。因此起诉到法院，判决生效进入执行阶段，法院会替你对对方财产进行摸底，到时候有没有财产一目了然。

1、确定是否已经过了诉讼时效。法律为了敦促权利人积极行使权利，设立了诉讼时效制度。根据《民法典》的规定，民间借贷的案件，诉讼时效为3年。这里的3年，是自约定的借款期限到了以后，最后一次催告还钱之日起3年内要起诉至法院，如果超过了这个期限，将会丧失胜诉权，即便对方确实欠钱，但因诉讼时效已过，对方获得了法律赋予的抗辩权，也即拒绝履行的权利，这个钱就再也要不到了。因此若未过诉讼时效，正常起诉就行；若过了诉讼时效，则不能盲目起诉，应当想办法争取再让对方重新出具欠条、还款承诺等书面凭证，重新协商一个还款期限，这样就产生了新的诉讼时效，到期不还就可以起诉了。

2、确定管辖法院。民间借贷案件，可以在被告住所地管辖，也可以在原告住所地管辖。因此实践中可以挑选更适合的法院进行诉讼。一般考虑的因素有：1）诉讼周期。例如一线城市的法院，案件多，办案周期比二线三线城市长的多；2）尽可能方便自己，麻烦对方。双方不在同一个省的，尽可能选择自己住所地的法院。3）后期的执行。一般来说被告住所地的法院执行起来会更加方便。

3、调取被告身份信息。现今很多人借钱，连对方姓甚名谁都不知道，对方可能只是个网友。但是起诉到法院，必须要有完整的被告的身份信息，如果有对方的身份证号码，可以委托律师去调取对方的身份证信息，也可以自行去法院立案庭开具协查函，到派出所调取。一般情况下，有姓名和手机号码就可以锁定被告信息。实在只有支付宝或者微信账号的，只能去法院开个协查函跑支付宝公司或者腾讯公司去查了。

4、整理证据。证据是所有民事案件的灵魂，证据反应出来的就是真实的事实，因此这个环节是最最重要的。民间借贷案件证据，核心有四：第一、证明借贷双方主体身份的证据。如果出借人、借款人能够和银行、微信支付宝转账用户名对应的上，则无需提供。但很多借贷发生，收钱方不一定是实际借款人，转账方不一定是实际出借人，有可能是近亲属、朋友代收代转的，这时需要提供证据证明真实的借款人和出借人，这一般通过欠（借）条、微信、短信聊天记录等可以佐证。第二，证明借贷关系成立的证据。该类证据一般是可以是欠（借）条、微信、短信聊天记录、录音等能够真实反映出对方找你借钱的过程。第三，证明金钱已经给付的证据。民间借贷是实践合同，光有欠（借）条、微信、短信聊天记录、录音等是不够的，除了现金给付外，都应当提供银行、微信、支付宝等转账记录证明借款已经实际发生。第四，证明利息、借款期限、担保人等其他事项的证据。该类证据可以是记载在欠（借）条上，也可以反应在微信、短信聊天记录、录音中，如有也尽可能提供。

还有一点非常重要，在确定好证据后，应当列一个清单，可以简单写明哪份证据用来证明哪些内容，方便法院审理。

5、准备立案材料。有了前面四步的铺垫，起诉状就很好写了，起诉状是列明原被告信息、诉讼请求（还钱本金、利息）、事实理由（借贷的经过）、受理法院即可，一般法院官网、立案窗口会有模板。起诉状写好后，就可以将起诉状、原被告身份信息材料、证据一并提交给法院立案了。

1、立案。将准备好的材料提交至可管辖法院立案，部分地区可以网上提交立案，详情可以电话咨询司法服务热线（区号+12368），也可以亲自前往法院诉讼服务中心咨询。

2、诉前调解。民间借贷的案件，法院收到材料后，一般会先安排双方调解，通过法院调解达成的调解书与判决书具有同等效力，对方如果不履行同样可以申请强制执行，而且达成调解可以很大程度缩短诉讼周期。

3、开庭（判决）。如果双方无法达成和解，则法院会安排开庭，双方就案件各自举证、辩论。民间借贷的案件，核心就是围绕借贷关系的成立、转账（现金交付）的事实两个方面。开完庭后，一般法院会择期判，回去等判决书就好，等待期间也可以和法官沟通一下案件，表达己方观点，加深法官印象。

4、申请执行。法院判决后，对方不履行的，就可以申请执行。申请执行的期限是2年，超期就不能再执行了。申请执行的材料包括申请执行书、身份证复印件、生效判决书或调解书、财产线索等。一般法院受理后会通过线上查控，查看对方名下的银行账户、车辆、房产等，同时会传唤对方到法院报告财产情况。执行期间不配合的，法院会采取纳入失信人员名单、限制高消费等惩罚措施。

1、出具完善的欠条（借条）。一份完善的欠条，不仅仅记载谁借了谁多少钱，什么时候还。还应当记载有对方详细的身份信息、（至少要有身份证号码，这会极大便利后期的诉讼）利息约定、逾期还钱的违约责任、送达地址等，这些约定好了，可以更大的保障自身权益，也会对后期诉讼带来便利。

2、留存好借款发生前后相关的聊天记录、录音。很多人有删聊天记录的习惯，这点不是很好，尤其是之前没有打或者碍于情面不方便打欠条的情况下，这些聊天记录将承担着欠条的功能，用来证明借款发生的前因后果及经过。在对方还钱之前，都应当保存好。

3、尽量不要现金给付。借款最好全部通过转账的形式借给对方，这样相当于直接留存了借款已经交付的证据，当然在转账时，一定要注意对方的收款账户是否是本人，如果不是，应当做出说明，而且尽量在转账时备注“借款”字样。

亲戚朋友之间借钱周转，应该是每个人都会碰到的事情。无论是借出去的时候，还是要回来的时候，都要给自己定一个原则，不论和对方什么关系，一码归一码，借出去的钱当然要还。不要觉得自己要钱的时候会怕对方对你有什么意见看法，你只是在行使自己的合法权利。

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