计算贷款实际利率（周转信贷协定实际利率怎么算）

贷款实际利率总是算错？现在就教你学会计算各类贷款的实际利率，下面是71钱包给大家的分享，一起来看看。

计算贷款实际利率

目前贷款的种类越来越多，很多人却不会辨别产品的优劣，本文将教给大家一些贷款的基本常识以及如何计算常见贷款的实际利率。

一、信贷的基本常识

1、利率的换算

年利率=月利率*12=日利率*365%

合同约定的一般是年化利率；部分按日计息的如日息万分之5的产品，其名义年利率=0.05％*365=18.25%。

通常所说的月息1分，即月利率为1%，年利率为12%。

拓展：某宝经常所说的7日年化收益率，也是类似的换算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率换算为年利率是3%，实际上7天的利率

=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。

2、单利与复利

单利，即利息不计算收益或利息，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元；复利即利滚利，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000*（1+10%）*（1+10%）=12100元。

银行存贷款利率一般都是单利。

3、名义利率与实际利率

此部分不考虑通货膨胀和资金的时间价值（今天的资金通过投资能够获得收益，今天的1元钱与明年的1元钱其价值是不同的）。

利率分为名义利率和实际利率，名义利率即为合同约定的利率，实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。

很多贷款，合同上的利率并非是真实利率，如常见的分期付款，一款手机6K，分12期付款，每期收取0.75%的手续费（注意，这地方写的手续费率并非利率），给我们列出的还款计划，每期还款额=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是简单计算，以为年利率为0.75%*12=9%，实际利率（不考虑时间价值时）要乘以2即18%（快速简便算法），这是因为，你在12个月里平均使用的本金只有一半3000元。

4、如何简单的判断实际利率呢？

到期一次还本付息的利率=实际利率，但现实中这种产品少之又少；最为接近的就是房贷的利率了（不论等额本金还是等额本息），但是不方便操作；比较方便的是先息后本的利率（先还利息，到期还本金），只要以这个指标为参照物，去做比较就好了。

二、贷款的种类及要求

1、房贷

房贷是绝大部分人能接触到的利率最低的产品了，商贷基准利率为4.9%，第一套上浮10%（4.9*1.1=5.39%），第二套上浮20%（4.9*1.2=5.88%）；公积金贷第一套3.25%，第二套上浮10%（3.25*1.1=3.57%）。如考虑通货膨胀，这基本是在补贴购买房子。第一套的机会只有1次一定要留好（用在大城市或中等城市大面积上）

要求：征信良好；收入覆盖负债的2倍左右（收入证明、流水）；其他资料。

2、抵押贷

分为经营性的和消费性的，必须以房作抵押物，如无房贷称作一抵（一般在7成以下），有房贷的称作二抵（5成左右），期限在10-20年不等，利率比5.39%高些。

消费性的要求：房子；收入证明、流水（有的不看）；基本证件

经营性的要求：房子；股东或法人；公司资料；其他个人资料。

3、先息后本

一般是信用贷（消费贷款），资质要求很高，利率一般在6-8%。

要求：好单位（公务员，事业单位，国企，大型上市公司，注册资本高的其他企业）；高收入（体制内至少5k，体制外一般1w以上；公积金高-个缴1k也可以）；好征信（少查询，少逾期）；少负债（房贷外其他负债）；有资产（房、户口）

体制内要求往往很低，征信、收入是能否办理的要求，其他计算额度；体制外要求稍高，公司/收入/资产是能否办理的要求。如果能办此类，就不要再去尝试其他类型的了。

4、等额本息与等额本金

等额本息：开始还的利息多本金少，后期利息少本金多，尽量不提前还款。

等额本金：本金每期都一样，利息逐渐减少，前期压力大，是可以提前还款的。

这里一定要看清还款规则，是不是像房贷一样利随本清，有些机构故意用类似于等额本息的字样，其实际还款计划中，却是按分期收手续费去计算的。

5、等本等金（等额分期）

每月还的本金和利息是一样的，类似于分期付手续费购买商品或者账单分期、现金分期这些。利不随本清，实际利率翻倍。

6、账单分期、现金分期、交易分期、信用卡贷款

这是信用卡常用的几个术语，其实际利率绝大部分都是要翻倍的，常见的即便是比较低的每期费率0.6%（有时标示年利率7.2%），其实际利率也可以简单的乘2计算。

7、日息万5随还

这是网贷经常用的，日息万5随借随还，计算出的年化利率在18.25%。

要求：资质不同，其利率也是不同的。

8、提前收手续费

俗称"砍头息"，宇宙行的分期就是提前收取手续费的，如1w分12期，每期手续费0.6%计算（首期收取），其名义利率为年7.2%，实际利率=0.6%/（1-0.6%）*12=7.24%，好在它是延后1期还款，再打个折扣7.24%*12/13=6.68%。

要求：资质不同，其利率也是不同的。

周转信贷协定实际利率怎么算

生活中大家有时资金周转不过来，向他人借贷是很正常的行为，实践中有些借款合同预先在本金之中扣除利息，俗称为“砍头息”，这相当于借款人尚未开始利用资金，就要先为借款付出代价，使得借款人一开始就不能获得借款的全部金额。

这种做法合法吗，该怎么计算这种借款合同的本金与利息？

《民法典》第十二章专门讲述了借款合同的相关规定，其中第六百七十条明确规定

“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

由此可见在借款合同中不得事先扣除利息，此外《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条也对这种情况做出了规定

“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”

这种“砍头息”的计算方法显然是被法律禁止的，性质虽然不如高利贷中的“九出十三归”恶劣，但也是行不通的，有失市场公平，属于变相提高利息。

这里也顺便提一下关于高利贷的利息，关于高利贷的法律规定是经过变化的。

原来的是根据24%和36%划分的基准线，大家可以参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条

新的规定，是将民间借贷利率司法保护上限由年利率24%-36%调整为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的“一年期贷款市场报价利率的4倍”。

大家可以看人民法院官网搜索相关消息

最高人民法院民一庭负责人就新修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》答记者问

大家记住这个四倍就好，更专业的请咨询专业人士。

本文主要是给大家讲一下，民间借贷是不能在本金中扣除利息的，相关案例大家感兴趣的话可以搜一下鲁法案例【2022】271。

最后还是要提醒大家，在签署任何合同的时候，都要注意一些不平等不合理的条款，及时咨询专业人员，以免造成不必要的损失。对于借款合同，主要看清楚，利息，本金，还款日期，保证金，违约金等。

内容很多，这里就不一一道理，后面会给大家梳理一下合同的相关知识。

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