每日一谈：第一期《如何客观的看待网贷》，下面是有熊白式给大家的分享，一起来看看。
恒昌贷款好贷吗
对于网贷，历来很多人都持有不同的意见。
有些人对于网贷心里存在很大的抵触感，觉得网贷是社会毒瘤，害人不浅；而有些人又觉得网贷能解燃眉之急，能救人于水火，是个不错的选项。而实际上很多人并没有接触过网贷，仅仅只是凭借他人说或者其他消息渠道来片面的了解网贷，从而以局限的角度来看待网贷。
今天老白便以过来人的身份和资深网贷毒瘤的身份给大家详细讲解下网贷的各种方面，以方便各位读者能够更加理性的看待网贷这件事。
首先，讲述下一个小白的故事。小白自2015年开始接触网贷，当时还这是学生濒临毕业的小白最开始只是为了3000元的培训报名费，出于大男子的心理不愿意向家里人要钱，于是便在短信的指引下迈入了这个泥潭。最开始小白向PP贷借款了3000元，具体每个月还多少我忘了，但是费率是35.9，当时年幼无知的小白对于贷款方面一无所知，更分不清什么是高利贷，什么是套路贷。后面上班开始，便慢慢偿还贷款，其实有一说一，还款压力并不大。我记得我第一个月上班工资是1600，第二个月开始扣除五险一金后，到手工资便只有1350.由于小白在外地上班，衣食住行基本都是靠自己，除去贷款偿还后基本上属于入不敷出或者勉强应付。
工作之后，有着各式各样的应酬和任务指标，在这种情况下，微薄的收入就更加捉襟见肘了。而在工作三个月之后，由于岗位轮换前往另外一个地区上班，而由于单位上的一些龌龊，小白实在不愿意住在单位宿舍里一天跟人勾心斗角，于是我决定搬出来住。搬出来住是需要付出代价的，第一点便是房租，租过房子的老铁们都知道，租房交款基本上都是押一付三或者押一付六。这个费用在当时工资已经涨到2000的小白依旧压力山大，不得已小白向省呗借了第二笔款项，合计八千元。八千元作为半年房租的款项，在当时乐观家族的我看来依旧是小问题，完全没有意识到事情的严重性。大概在两三个月之后。资金就彻底清空了，已经无力偿还贷款的小白出于上班了还要找家里拿钱啃老的羞耻心依旧没有像家里人求助，而是相信自己能承担这个后果，于是开始点各种口子。当时的小白的确不清楚什么是高利贷，什么事套路贷。当时借的714应该都有十几家，每天处于拆东墙补西墙的状态，每天下班之后考虑的都不是吃什么，而是怎么还款。
这种日子在之后小白收到恒昌贷的一条短信之后稍微有所缓解。当时为了偿还无休止的714，小白决定向恒昌贷公司借款3万元，避免再次陷入这个深坑。由于小白的单位还算不错，贷款很快就放了下来，月供3370，中介要扣除百分之十的手续费。
这个时候，时间过去了一年。
而巧合的是，小白除了工资没有涨之外，其余的消费都在涨。一方面是出于应酬的增多，还有一方面是物价上涨。在这里小白可以很负责任的说小白并没有参加任何网赌，也没有过上很多人心里精致的生活。小白每天的开销在20元左右，一年除了工装外，给自己在行头上的开销也没有500块钱以上。值得庆幸的是小白是条单身狗，并没有情感上的消费。
日子便这么紧巴巴的过下去，又过了小半年，12月的尾巴。由于单位人力和财务的失误，导致了小白的工资连续造错了三个月，三个月的平均工资只有1500元。本身就紧巴巴的小白彻底蒙圈了，还剩下大半的贷款还款可不允许小白松口气。为了按时还款，小白决定再次向宜信借款3万元，用于偿还贷款，24期，月供1770，依旧扣除百分之十的手续费.可这笔钱并没有用到多久，有细心的铁汁可以计算下小白的每月需还款的金额。很快，这笔借款便用的干干净净。
可贷款依旧是要还的，日子也是要过的。小白再次向友信借款5W元，用于偿还贷款。在这里小白遭遇了传说中的阴阳合同，借款五万，实际合同上却是写的是7.74万元。惊不惊喜，意不意外？可是走投无路的小白选择了咬牙借款，到手的四万五并不能根本上解决问题。于是大半年之后，当一个中介找到小白时，告诉他能提供正规渠道的工商银行贷款的时候，小白大舒了一口气，以为这个事情就能安稳的解决了。小白本来像中介提出借款5W的情况下，工商银行批款10万，百般犹豫的小白由于其相对不高的利息咬牙办了下来。月供4400，分期24期，扣除中介费后到手九万。
九万到手的小白终于发现了问题所在点，于是决定做出改变。一方面开源节支的同时，一方面决定用手上暂时没用的钱做网络投资。小白做的网络投资并不像大家所认为的那种亏得一干二净，相反稳中带涨，在接近一年时间里增值了百分之三十。咋看上去感觉还是不错的，毕竟增值了那么多，可是时间终究不等人，随着一个月一个月的还款，小白迫不得已不得不将资产变现，可是短时间的极速变现意味着廉价出售。在变现过程中小白损失了接近百分之十五的资产，总体来说整体收益百分之十五。
于是当这钱换完之后，小白又很悲伤的走上了撸口子的道路。截止2019年3月，一共负债30万。
小白的故事就到此为止了，未来的路还太长，可是他依旧找不到方向。而负债的压力让他在短时间老了五岁，我看过小白刚毕业的照片和他现在的照片，简直判若两人。
从小白的故事来看，不难看出网贷的优缺点。
的确，网贷因为其门槛低，能为很多人解燃眉之急。但是由于其管理的混乱，各种高利贷，套路贷层出不穷。文中的小白就是因为高利贷和套路贷，甚至714高炮的毒害，导致了在网贷的泥潭里越陷越深。
很多不明真相的看客都曾经问过我为什么不去找银行贷款。那么我在这里解释一下原因。
第一：银行贷款的门槛高。相对于当今社会的年轻人，大多数年轻人都是没有办法在银行办理小额贷款的。一方面年轻人的收入不稳定，消费水平高，很容易入不敷出，导致坏账。出于风控考虑，银行自然会减少对此类客户的贷款发放量。
第二：银行的审批流程繁琐。近几年银行关于小额贷款方面的审批有所减轻，但由于审贷两分的原则，导致时效性依旧不高。对于急于用钱的铁汁们而言，在银行贷款简直是在挑战人的耐心。就算你在银行申请贷款之后，出于鸡蛋不放在同一个篮子的原理，大部分人依旧会选择同时找网贷解决问题。而网贷由于其门槛低的原因，通常会比银行早出结果。然后借款人便更倾向于网贷而不是银行。
第三：借款金额小，时间短。很多借款人由于只是为了应付突发情况，以解燃眉之急。很多时候大多数金额都不高，借款时间也不长。而银行的贷款大部分是中长期分期贷款，从选项上来说借款人也不愿意长时间负债。所以很多人选择了短期的网贷，殊不知却进入了套路贷和714高炮的视线，从而陷入网贷泥潭，越陷越深。
综上所述，借款人更倾向于网贷借款。
除此之晚，网贷还有个让各路借款人诟病的问题，那就是：催收。这一点我打算放在下一期里与大家详细讲解，今天再次就不多谈了。
文章的最后，老白也给广大网友呼吁，希望大家注意。
1：不要为了个人的面子而放弃与家人的沟通。有时，与家人的沟通能更好的解决问题。你需要与家人更直接的交流，而不是为了所谓的面子和大男子主义，放弃了上岸的最佳时机。
2：网贷是个无底洞。看完文中小白经历的朋友，应该很能体会这种感觉。而现实中有很多小白也因为各种原因深陷网贷泥潭，无法自拔。所以在此再次郑重的警示大家，珍爱生命，远离网贷。
最后，老白也祝愿大家都是富一代或者富二代，而不是负一代或者负二代。
我们下期再见。
恒昌易贷
长此以往，出示个人征信报告，也许会成为相亲的保留环节。
不过，央行个人征信查
有一位来自广东的用户，打算申请旅游贷款准备来个出国游，但是却说自己之前有借过一家小额贷款，因为忘了还造成多次逾期，去银行申请时遭到了拒绝，于是，悲伤逆流成河……
贷款上征信这一点，让很多人闻之丧胆，一旦操作不当，以后借款都成了难题！
上征信的贷款有哪些？
上征信的贷款其实就是资金方对接了中国人民银行的征信系统，商业银行已经全部接入了征信系统，如果在银行申请了贷款，日后还款出现逾期等不良行为就要上征信。
除了银行，接入征信系统的小贷公司数量也不在少数。
有人戏言，现实生活中除了父母贷、姐妹贷、朋友贷不上征信，越来越多的贷款渠道要么已经对接征信，要么就是在对接征信的路上……
上征信的贷款常见的有：微粒贷、借呗、北银消费金融、中银消费金融、拉卡拉、恒昌、分期乐、易分期、捷信、平安好贷、翼支付、玖富叮当……好贷君不在此一一列出。
这些贷款产品已经和征信系统做了对接，如果借款人借款后出现还款问题，直接就会体现到我们的征信报告中。
不上征信的贷款有哪些？
既然上征信的贷款伤不起，那是不是可以申请不上征信的贷款？就像前文的那位朋友由于征信有了记录，再去银行申贷暂时是不可能的，但是眼下又要用钱，是不是就可以考虑不上征信的贷款产品呢？
当然有很多机构和平台还未曾接入央行征信系统，所以它们推出的贷款产品是不上征信的。
比如较为普通的产品（申请时最好再确认一遍，部分可能已经对接征信系统了）：蛋花花、秒购、51即刻有、玖富小蓝卡、薪易贷、开心虎、快惠钱包、一起花、飞猪分期、银河闪贷、房司令、随心借、91极速购、去分期……
虽然这些贷款不上征信，但是还有个问题需要考虑：不上征信的贷款也不看征信吗？
可能大家有所不知，不上征信和不看征信虽然只差了一个字，但是却差了一个流程。
有很多贷款口子都说了不会看征信，不过不看征信是一回事，如果借款人借了不还就是另一回事了，逾期不还仍然要上征信！
不看征信并不意味着不上征信，各位老哥一定要留意。
小贷撸完最好也要还！
千万不要因为几次小贷坏了自己的征信，进而影响以后的房贷、车贷，在申请小贷、网贷前一定要分清孰轻孰重，借下的小贷也要认真还！
而且，市面上的小贷公司有很多，网贷平台也有很多可供选择，除了关系到是否上征信以外，我们还要注意贷款公司的正规性和合法性。
一旦撸完网贷出现“连三累六”（连续三月逾期，累计逾期6次。）的情况，一定要立刻进行还款，避免逾期时间变长，并且保持良好的信用习惯，避免逾期情况再次发生。
以前我们也讲过，在银行申请贷款时，银行通常会参考客户近2年的征信情况：谁告诉你五年后，信用污点就会自动消除的？
如果好好养记录，新的还款记录会覆盖之前的逾期记录，两年后就不会再受此影响了，5年后征信记录也会删除，等着一份崭新的信用报告吧。
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