小额贷款？电信运营商基于“押金”的信用套餐合约被误解这么深？，下面是TMT流程审计给大家的分享，一起来看看。
手机上的小额贷款
新华社《半月谈》文章《办个手机套餐，哪来这么多套路？》再次瞄准电信运营商基于“押金”的套餐信用合约，这并不意外。因为运营商没讲明白，记者、专家也都不明白。
文章中提到的这个零元购“老人机”的套餐合约其实很简单。吴先生到营业厅办理月租39元的套餐合约，电信运营商送价值约274元老年手机，但需要签订在网24个月的合约。为避免用户违约，运营商最初采取的是高预存话费的方式，但由于需要一次性支付较高的费用，很多人不愿意。随着互联网金融服务的发展，运营商相继改用信用产品方式。
这又有两种信用方式。一种是基于支付宝、微信等信用分的“花呗”等“信用度”信用模式，如用户不能按期支付套餐费用，会影响到用户的信用分。这种方式其实是最好的，因为信用承诺了“手机+合约“的执行，并不真正占用资金。
另一种就是这种余额宝资金锁定、分期解锁的“押金合约”模式。被锁定的资金在“余额宝”等中，不影响资金在“余额宝”里获得的收益，但用户不能使用。随着合约执行，这些被冻结的资金会按分期约定逐渐解冻，直到合约完成，解冻后的资金就可以用于正常的消费支付了。电信运营商认为，这部分钱还在用户的账户里，可以正常获得收益，只要在合约期内按期缴费，就对用户没什么影响，且随着合约执行，冻结的资金越来越少。
对于有“花呗”等信用分的用户来说，“信用度”信用模式很容易接受，而对于没有“花呗”等信用分支持的用户来说，只能用“押金合约”模式。但“押金合约”模式有点复杂，比较难讲明白，尤其是对方是本来对互联网服务了解就少的老年人来办合约时，更容易造成误解。
《半月谈》最后的分析：
这其中有明显的问题：
1、这里没有“小额贷款”，用户没有用到自己资金以外的钱，记者自己也没搞清楚这个业务。
2、“预授权冻结”签约前，营业员都会和用户沟通，“你的账户有没有XXX钱”、“这些钱会被冻结，只要你正常缴费，这些冻结的钱会逐渐解封”，只是没有说出那个长串文字的金融产品名称（说了，用户会变得更糊涂了）。而且在每个月资金解封时，支付宝等都会有通知，用户也能在账户中看到“冻结资金”和“自由资金”的变化。
3、催收电话、产生不良征信记录的前提不是此互联网金融产品，而是用户没有按时缴纳电话费。在最初产品设计时，确实有由于缴费期、信用资金解冻期不统一，导致因用户没及时缴费就影响到信用的情况，但目前的合约大都不会出现此类问题，除非你欠套餐费时间过长。
4、通过金融分期购机，运营商是小不点，京东、天猫、苏宁等早已经成常规做法，购买者大多能坦然接受。而电信运营商最初的“合约购机”是要求预存高额话费的，购买者仍需要一次性支付较高的费用，但可以享受“合约套餐+手机费用”的折扣。现在基于信用体系的“合约购机”、“合约送机”业务则更进一步，降低了用户的资金压力。电信运营商对“合约费用+手机费用”做了很大比例的折扣，最高可达到30%以上，且一次性将手机交给用户，电信运营商只有正常的套餐收费，需承担较大的风险，引入信用机制，是对双方利益的最大化保护。
5、由于“押金合约”模式涉及到了多个业务环节，有多个不同的经营主体，电信运营商营业员在签约前的讲解中，可能讲得不够清楚，或者只是突出了关键点，如“余额宝会锁定XXX”,"随着合约执行，每月解锁一部分”，“只要正常缴电话费，就……”而没有明确，这是电信运营商和互联网金融服务机构的合作，也没有说明合作的名称，没有强调不按时缴费可能影响个人信用。
6、“很多营业厅的工作人员都有办理金融分期的业绩考核”，这并不准确，也不是对“押金合约”模式造成误解的原因。
7、需注意的是，电信运营商有信用滥用的情况，例如你与电信运营商签个一年的宽带合约，电信运营商并没有提供太多的优惠，却强硬地要求用户需“锁定资金”，这并不合理。因为如果用户违约，运营商的风险并不大。尤其是这种锁定资金不是运营商自己做，而是通过某家互联网金融公司的产品时，电信运营商更像是该互联网金融公司的“托”了。我一直很奇怪，电信运营商有用户的长期缴费记录和其他信息，甚至有自己的信用产品，为什么要用第三方的呢？
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