贷款宝上征信吗（不审核直接放款20000）

梳理各平台8大类主流互金产品，能保本保息的只剩下银行存款了，下面是道叨给大家的分享，一起来看看。

贷款宝上征信吗

全文2337字，阅读全文需要5分钟。

阅读完成，可以让你初步了解各类主流互金产品的特征与风险。

随着监管的纷纷出手，各类网贷、互金类平台的命运，也都纷纷尘埃落地中。所谓暴雷的、良性退出的、延期兑付的....各路“英雄豪杰”，都在各显神通。

我虽然风险偏好极小，但是也是受利益诱惑，不幸踩雷过“网贷”。感叹套路千千万，规避风险真的很难。

很多时候，你看中的是别人的收益，但别人看中的是你的本金。

正所谓一朝被蛇咬，十年怕井绳，因此“银行存款产品”也就成为了我现在最大的偏好。

那为什么我会独爱“银行存款”呢？

1.互联网银行存款

“互联网银行存款”，大部分银行存款产品其实等同于线下网点的银行存款，也同样受银行《存款保险条例》保护（受银保监监管）。

但与线下存款不同的是，所有操作采用全线上的方式。需要用户通过电子化的方式在存款银行开立一个“二类电子账户”。你在存款银行的转入、收款、转出、存款等操作，都会通过这个电子账户进行。

目前线上产品相较线下存款产品，存款收益更高，付息方式会更灵活（类似7天通知存款的，支持不同的付息频率）。同时利用央行的大小额等系统，可以实现资金的快速提取（一般都能做到T+0，实时到账）。

监管机构：银保监

风险：50万以内保本保息（仅限真实银行存款）

特征：此类产品主要的风险有3点：

第一，《存款保险条例》对于单个银行，只能提供50万的本息保障额度。十分极端的情况，如银行破产、倒闭等情况，则可能存在本息损失的风险。

第二，实际购买过程中，需要识别真正的银行存款。部分平台会将结构性存款（近存款部分受《存款保险条例》保障）、银行理财（部分非保本保息）等产品与银行存款混合展示，购买时稍不注意，就会买入。

第三，历史也出现了一些特殊的风险事件。如之前靠档计息的智能存款被叫停、某付宝的某兴银行存款产品利息拆分、某信银行转出变贷款还上征信等等。但是目前均未看到有本息损失的情况发生！（如有遗漏或描述错误的，欢迎指正）。

2.养老保障型产品（保险）

养老保障型产品（保险），指的是保险公司或保险公司下的资产管理公司发行的养老保障管理产品。此类产品有活期、半封闭类型、固定期限等。本质是上述机构，募集资金后进行管理投资，投资人享受投资收益。

监管机构：银保监

风险：不保本不保证收益

特征：产品的风险等级，一般都是中低风险、中等风险（实际风险程度可以参考债券基金，但比货基风险略高）。这里也要特别说明下，此类产品也有本金损失的风险。（而且在某付宝上，实际也有发生过）

3.投连险（保险）

投连险，全称是投资连结保险，顾名思义就是你的保险保单跟投资结果进行了挂钩。虽然产品本身可能带有一些保障属性，但基本可以忽略不计。

监管机构：银保监

风险：不保本不保证收益

特征：这类产品的风险主要跟它的投资策略有关，投资账户的投资策略直接影响到了它的风险程度。我们无法但但从产品类别去判断实际风险，所以不能一概而论。（以下图为例，如某些投连险1年内的年化收益率波动可以达到50%以上，而有些产品1年的年化收益率可以稳定在5%左右）

4.券商资管计划

券商资管计划，全名券商集合资产管理计划，就是把券商把客户的钱集中起来，进行统一管理投资的产品（类似公募基金）。

监管机构：证监会

风险：不保本不保证收益

特征：这种产品早前主要是面向中高端净值客户。我们一般现在各类平台上看到的产品风险等级大都为中低风险、中等风险。个人认为它的风险是类似投连险产品，具体完全看产品的投资策略。一般中低风险等级的券商资管计划，个人认为风险略高于债券基金，但低于股票型基金（具体还是要看产品本身）。

1.公募基金

公募基金，主要指公开募集、销售的基金产品。此类产品主要是基金公司募集公众资金后，进行约定范围投资的产品（受证监会监管）。比如以余额宝为首的宝宝类产品，就是公募基金中一种，货币基金。

此类产品支持公开募集，所以相对监管比较严格。各类基金，也均有较为明确的销售管理办法、风险分级制度。

风险：不保本不保证收益（货币基金也是）

特征：什么货币基金、债券基金、股票基金等等，数十种的产品分类，纷繁复杂。很多朋友认为区分此类产品的风险是通过产品类型去区分，但其实真正取决这个基金产品好坏的，是基金公司和基金经理。但是如何找到那些优秀基金经理的优秀产品呢？有时候就是找得到，买不到。

2.理财型保险(偏长期型）

理财型保险，并不是传统意义上的保险产品分类（受银保监监管）。这里主要指寿险公司的分红险、年金险、万能险等，财富增值为主，保障为辅的保险产品。

在支付方式，支持一次性缴费、多期次缴费（5-30年不等）。此类产品大部分会存在保底收益，在2.5%-3%不等。其余收益部分会与保险公司的经营、产品运作等情况有关。

在回款上，由于是偏长期型的设计。有5年后开始回款的快返型产品，也有需要到18周岁、60周岁之后开始回款的教育型、养老型产品。

风险：保本不保证收益

特征：由于产品本身设计是偏长期型，此类产品的提前取现（退保、保单质押）会存在较大的本金、收益损失风险。同时该类产品一般在转入、追加时，也会存在手续费等收入。（收费花样奇多，务必需要自己翻阅保险条款）

3.地方金融资产交易所/中心挂牌资产或主动管理类产品

比较早接触互金的用户应该也知道，当时与网贷产品并驾齐驱的还有一类产品，就是各类地方交易所/中心挂牌或发行的金融产品（受地方金融办监管为主）。当然，目前已经从各大平台的普通用户群体里消失了（高端除外、如京东金融的东家财富等）。

风险：与底层资产有关（从低到高均有，兜底措施均不同）

特征：目前主动管理型的产品较少，大多平台为通道型产品。一旦资产有问题，作为地方交易所或交易中心的平台是不会参与解决，风险十分难控。所以并不适合普通用户，这边就不多累赘了。

4.信托、私募基金等

信托、私募基金等，这里主要指那些非公开募集的金融产品。有着非常高的投资要求，起投金额一般最少都是100万起的（部分可能少）。

监管机构：证监会

风险：不保本不保证收益

特征：风险未知，这种既要看产品又要看产品管理人，什么劣后、底层、兜底等专业名字，对普通用户来说，各种难、难、难！

就像前面说的，“很多时候，你看中的是别人的收益，但别人看中的是你的本金”。

所以“银行存款产品”也就成为了我现在最大的偏好。

你呢？

不审核直接放款20000

“套路”一词，大家很熟悉。

它入选过“2016年十大流行语”，曾是略带幽默感的网络热词。

但和“贷”字的组合，却让人闻之色变。

“套路贷”有多可怕？

上海警方披露过的最强“套路”，借款2万，要你还570万！虚增债务285倍！

这真的是，世界上最长的路，就是你的“套路”。

“套路贷”很多时候，就是冲你房产来的。

上海人对于房子的执着，大家都明白。

设下连环局，霸占你房产。用看似合法的形式，把你赶出自己的家。法院还判你输。这简直不能忍！！

而且这个从上海流行起来的骗局，并不是一般的犯罪。它与黑恶势力有着千丝万缕的联系。

非法拘禁、暴力讨债、上门泼油漆、送花圈……

连“两高”都震惊了！今年4月，专门出台了《意见》，解剖“套路”，指导办理“套路贷”案件。

当然，对于普通老百姓来说，要做的就是，认清“套路”，远离“套路”。

所以，今天我们一起来把“套路贷”问个清清楚楚。

第一问：谁是放贷者？

上海的“套路贷”案件集中爆发，是2016到2017年。当时的情形有多可怕？

有个统计数字可以证明。2016年上海警方开展打击专项行动之后，“套路贷”大举逃离上海，但即使这样，2017年前3个月的发案数还高达1500多起！

因为这种骗术实在太好用了！加上一开始公安是不管的。因为有“套路”的存在，它被伪装成了“民间借贷”。按照规定，警方是不能介入“民间借贷纠纷”的。

那么，“套路贷”的放贷者都是些什么人呢？

从警方陆续破获的案件来看，很多都是社会闲散人员，还有些就是一些恶势力团伙。

他们大多并没有雄厚的资金，但却“盈利”惊人。记者曾采访过一个套路贷团伙的马仔，他说干过一个“公司”，从启动资金5万多，到手中欠条金额上亿，只用了一年多的时间！

当时不少人都会注意到，几乎一夜之间，街上的垃圾桶、电线杆、马路栏杆、小区的阅报栏、甚至家门上都贴了很多像“牛皮癣”一样的“小额贷款公司”广告，广告词基本雷同——“无抵押无担保，小额贷款，上海本地户口好选择,银行审批,快至当天放款,不看流水，无需征信报告”。有些甚至还宣称“银行老师上门办理，签约专车接送”。

实际上，这些所谓的“小额贷款公司”都是无照经营，基本上就是几个人注册一个皮包公司。而且借款，都是以私人名义进行的，因为这样打起官司来，更容易胜诉。

不少团伙背后，还有律师提供法律支撑，有的团伙干脆就是黑心律师拉起来的。他们熟悉法律条款，善于制造对他们有利的证据。

“套路贷”与暴力讨债分不开，这是恶势力最喜欢的勾当。

当然，也有一些是伪装成恶势力团伙，戴着大金链，纹着花胳膊，开口就是我大哥是某某某。

这种行为，现在也有了明确的定义：“软暴力”。同样是扫黑除恶要打击的对象。

因为获利丰厚，简单易学，可推广可复制，“套路贷”迅速蔓延，并形成“校园贷”等变种。

第二问：谁是受害者？

“套路贷”的受害者，当然是等钱急用的人。

必须说一句的是，部分“套路贷”的受害者，本身也是有问题的。

警方破获的案件中，颇有一些受害人是赌徒、吸毒者、花钱无节制的年轻人。他们很可能已经通过多种方式借过钱，并有着并不太好的信用记录，在正规渠道甚至亲友那边都已经借不到钱时，他们眼一闭，选择了所谓不需信用、不要担保的“套路贷”。

在这种情况下，很多真正的受害者并不是借款者本人，而是他们的父母亲人。

不少上海人都记得，2016年本市虹口区曾发生过一对老夫妻同时跳楼的惨剧，他们就是被“坑爹”的孩子借的“套路贷”逼上了绝路。

千万别以为“套路贷”是“拉到篮子里就是菜”。他们也有“风控”，也会“审核”目标。

通过与房产公司中介甚至政府部门的内鬼勾结，他们能够清楚地知晓借款人或者借款人的直系亲属有无房产。如果有，就会成为他们的目标客户。

他们还会与被害人接触，试探其性格。那些性格火爆、容易铤而走险，甚至会和你同归于尽的人，他们是不会招惹的。他们喜欢的是性格比较懦弱，胆小怕事，又是父母溺爱、“巨婴”型的对象。

记者曾经采访过一对老夫妻，他们的女儿因为“套路贷”层层加码，欠下140多万欠款，老夫妻一咬牙卖房还债。让他们绝望的是，没过多久，刷爆信用卡的女儿再次向“套路贷”借了一笔钱。

第三问：“套路贷”为何特别恶劣？

“套路贷”名为借贷，其实很多时候，坏人的目的根本不是要你还钱。它与“高利贷”有着本质区别——“套路贷”是通过层层平账，把极低的借款成倍地垒高，最后达到一个天文数字后，再通过签订协议、抵押房产等形式，谋夺你的房子。

正因如此，一开始即使被害人及时醒悟，想要提前还款，你也是找不到人的，他们会彻底失联，手机关机躲开你。

当你过时未还款，他们则会迅速出现在你面前，告诉你因不守信用，借款将会按照欠条上的虚高数字来算。

“套路贷”另一个恶劣之处，是披着合法的外衣，让你求助无门。这也是最让受害者无奈的地方。

因为掌握着“欠条”“银行流水”“银行监控画面”“写下欠条的照片、视频”等完美证据，一开始的时候，即使到法院打官司，法院也会判你输。

警方识破套路正式开始打击之前，已经有不少被害人的房产被“套路贷”团伙侵占，并出售获利。案件集中侦破后，那些通过正规手续购房的人，已经合法合理地住进了这些房子，如何追回被害人的房产，成了历史遗留的难题。

另据警方透露，近期，由于传统形式的“套路贷”违法犯罪被高压严打后，犯罪分子已将触角延伸至互联网，以正常网络金融借贷为幌子，炮制出了非法“现金贷”这一“套路贷”新变种。非法“现金贷”同样具有两“虚”一“暴”三个特征，即虚假宣传、虚增债务、暴力催收。

与正常的网络金融借贷不同的是——非法“现金贷”可以通过“借贷APP应用”“借贷公众号”等平台，虚假宣传诱骗借贷人。受害人签订借款合同的时候，不仅要提供身份信息、财产信息，还要上传手机通讯录、微信通讯录。一旦发生所谓的“违约”情形，犯罪分子就通过微信、“呼死你”电话软件，对受害人的近亲属、好友及所有社会关系人以骚扰、辱骂、威胁、恐吓等手段进行暴力催收。

第四问：“套路贷”的基本手法有哪些？

套路一：民间借贷作伪装，签订虚高假借条。

“套路贷”的犯罪分子抓住借款人急于借款、追求低利息的心理，通过张贴小广告，或在百度、微信群、微博等网络平台上打出诱人广告，吸引借款人借钱，美名其曰民间借贷。但犯罪分子实际放款时，往往会以“行规”为理由，要求借款写下与实际金额相差数倍之多的虚高假借条，借款人一旦签下假借条，便落入犯罪分子的陷阱之中。

套路二：刻意制造假流水，房产抵押作保障。

签订虚高借条后，犯罪分子会带着被害人到银行走账，制造借款人实际收到虚高金额的虚假转账流水。

或者在银行的摄像头下，将虚高金额的现金交给被害人。但实际上借款人能拿到的只是原先的约定金额，有时还要扣除所谓的手续费，剩下的钱，会在没有探头和目击者的地方，被要求以现金方式取出交还。犯罪分子还会以需要还款保障为由，要求借款人将房产进行全额或者部分抵押。

很多时候，虽然假流水和房屋全额抵押异于平常，但借款人因为急用钱，又被犯罪分子所谓“假流水和房产抵押仅是保障、不作数”等口头承诺蒙骗，从而同意无理要求。

套路三：违约情形随意编，违约假象凭空造。

完成上述操作后，借款人本以为只要按照约定时间还款即可。但等到了约定还款时间时，借款人会惊讶地发现根本无法联系到犯罪分子。但一旦超过了还款时间，犯罪分子便会立即出现，并以违约为由要求借款人以虚高金额还款，制造借款违约的假象。

套路四：借款金额节节高，介绍“平账”是套路。

面对被恶意垒高的借款金额，借款人往往无法在短时间内予以清偿。这时犯罪分子便会“好心”介绍其他人给借款人，说是可以帮忙平账。事实上，所谓的平账，只不过又是新一轮的“套路贷”，造成借款金额不断垒高。

套路五：软硬兼施来讨债，平静生活被打乱。

经历上述四步套路后，借款人会发现自己的借款金额已经远远超出其实际借款金额，无力偿还。犯罪分子此时便会软硬兼施前来索债，手段包括跟踪、滋扰、哄闹等“软暴力”；或向法院提起诉讼要求执行借款协议的虚假诉讼；甚至以暴力胁迫、非法拘禁等方式强行讨债、抢占房产。借款人的平静生活自此一去不复返。

第五问：如何共同打击防范“套路贷”？

据上海警方昨天透露，今年以来，上海已捣毁“套路贷”犯罪团伙68个，挽回市民群众损失1.6亿余元。

特别是6月份以来，上海警方启动了为期一年的严厉打击“套路贷”犯罪专项行动，针对“套路贷”作案手法“变异”情况，深度经营打击，坚持“打财断血”，始终保持对“套路贷”违法犯罪活动的严打高压态势。

前天，市委书记李强前往上海市公安局刑侦总队，督导打击惩治“套路贷”。

从参会人员就可以看出，打击“套路贷”绝不是警方一家的事，还与法院、检察院、网信办、市场监管局、地方金融监管局、银行、银保监局等许多单位都有关。“套路贷”该怎么打？李强书记的要求十分明确：坚持问题导向、效果导向，打击要更严厉、防范要更有效、协同要更有力，全面加力、多方使力，全力打赢这场攻坚战。

具体来说，就是要加大线索核查、案件办理、深挖彻查、“打财断血”力度，不放过任何一条有价值的线索，持续依法严惩“套路贷”犯罪，坚决铲除背后的“关系网”“保护伞”，坚决打掉犯罪组织的经济基础。

要加强源头治理和制度供给，行业主管部门要跨前作为，切实做到监管无死角、无遗漏、全覆盖。基层要加强一线排查，及早发现问题苗头，及时提供情况线索。

要强化宣传教育，以案说法，切实提高广大市民群众自我防范意识和能力。

要加强统筹协调，形成工作合力，各相关部门要各尽其责、协同发力，形成齐抓共管的良好局面，确保专项行动有序有力开展。

在这场针对“套路贷”的战争中，老百姓也绝非无所作为。我们既要提高警惕，认清“套路贷”、远离“套路贷”，也要及时举报各种线索，帮助政法机关掌握最新动向，了解案件细节，把打击“套路贷”与扫黑除恶共同推向深入。

(来源:新民晚报)

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