资金监管一再升级 北京仍有银行可“抵押贷”买房，下面是中国房地产报给大家的分享，一起来看看。
北京住房 抵押贷款
小J/北京报道
2020 年最后一天，央行、银保监会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称“通知” )，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，为各类银行机构的房地产贷款占比划定了”两道红线”。该通知自 2021年 1月 1日起实施。
这是自2020 年8 月20 日出台针对房企的“ 三道红线”融资监管新规后，从供给端为房地产降杠杆的又一金融大招。随后，一场全国范围内，关于各类贷款违规流入楼市的自查与监查全面启动。
“抵押贷”仍可操作
3月底，北京地区银行针对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查发现，涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%。目前，相关银行还在全力推进整改工作中。
那市场实际情况又如何呢？
近日，通过暗访，在与北京目前在售的多个单价“10W+”高端楼盘销售代表沟通过程中，对方或直接或暗示，都表示如果在北上广深这样的一线城市有“无贷款“房产，均可进行抵押贷款操作。当询问，目前国家管控严格，房产抵押资金再次用于购房是否存在风险时，对方表示基本没有风险，如果不放心，具体操作流程可跟相关银行负责贷款工作人员直接沟通，按对方指导方式向银行申请抵押贷款即可。
随后，在跟一位自称兴业银行贷款部门工作人员的电话沟通中得知，只要有北京的房产，并且没有贷款，就可以去银行申请办理抵押贷款业务。按介绍流程，首先拿齐相关资料去银行面签，然后银行会根据房产情况进行评估，评估完拿到批贷函再进行后续操作，基本不存在风险。
房本在手中的情况，即使目前房贷还未还清，也没有太大影响。以一套市场价格在500万元的房产为例，通过抵押贷款，大概可以贷到425万元，而具体贷款额度，也可以根据用户自身资金需求来匹配，中间也可以进行提额操作，相关工作人员会配合进行房产包装。抵押贷款的年利率为3.85%，另外银行要收取1个点的服务费，也就是4.25万元。
同时，对还有房贷的房产，银行也可以进行“拆借“操作，但这个”垫资“费用成本就很高了，10天需要付0.7%的利息，换算为年利息的话大约是25.2%左右。据对方介绍，整个流程大概10-15个工作日，不批贷的情况极少，相关工作人员都会指导操作。先息后本的情况可以申请到10年贷款，等额本息则可以申请到30年贷款。提前申请还贷，没有任何违约金。
这其中对贷款影响最大的是房产的年限，如果是2000年以后的房产，贷款额最高可以申请到房产市场价的90%，老房子的抵押贷款额度就会低一些，大概是申请房产市场价的70%-80%。
在跟知名中介工作人员核实这一情况时，对方表示他们无法配合进行相关操作，一般来说如果银行同意批贷，应该是可行的。但针对部分高价学区房，及总价上千万的房产，存在被查风险。
多家银行“踩线”
其实大家都知道，相对于其它贷款而言，个人房贷坏账率较低，对银行来说算是一块“肥肉”，一直被银行视为优质资产。而“两道红线”一出，部分中小银行已然“踩线”，调整势在必行。
按通知中规定，两条红线分别是：
1. 房地产贷款比例：大型银行不超过40%，中型银行27.5%，小型银行22.5%，县级农村合作医疗机构17.2%，村镇银行12.5%；
2. 个人住房贷款比例：大型银行不超过32.5%，中型银行不超过20%，小型银行不超过17.5%，县级农村合作医疗机构不超过12.5%，村镇银行不超过7.5%。
通过梳理2020年上市银行年报看，第一档的6家国有银行和第二档的8家已披露业绩的股份制银行中，建行、邮储、招行、兴业、中信等5家银行的个人住房贷款占比超标，其中招行和兴业“双踩线”，房地产贷款占比也存在超标。
按相关规定，对占比超标的银行，如果超出2 个百分点以内的，那么调整过渡期是2 年；超过2 个百分点及以上的，业务调整过渡期是4 年。
业内普遍认为，新规主要是约束银行的房贷占比，而不是额度或绝对值，对个人住房贷款需求影响有限。但随着新规的实施，银行房贷额度面临调降压力，不管是否超标，银行业个人房贷额度持续收紧，贷款利率不断上涨。
有数据显示，今年以来，全国房贷款平均利率持续上涨，3月（数据监测期为2021年2月20日~2021年3月18日），全国首套房贷款平均利率为5.28%，环比上涨2BP；二套房贷款平均利率为5.57%，环比上涨1BP。
风险提示
对于动辄上百万的房贷而言，抵押贷款3.85%的年利率显然优势明显，这也是部分购房者铤而走险的原因。但近期北京银保监局提出三条要求：一是切实加快整改进度，对未结清业务实施名单制管理；二是严格落实内部问责；三是认真对照《北京银保监局、人民银行营业管理部关于加强个人经营性贷款管理严防信贷资金违规流入房地产市场的通知》，对本行内部制度、机制流程进行修订完善; 四是全面加强授信业务管理、内部员工管理以及合作中介机构管理。
目前，在银行自查基础上，北京银保监局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。目前北京银保监局已经启动对4家银行的行政处罚立案程序和调查取证工作。后续，将根据调查取证结果，对贷款“三查”不到位的银行或未履职尽责的工作人员依法依规进行严肃处罚。
目前国家对房地产精细化调控程度，降低购房杠杆力度都达到一个前所未有的高度，一旦个人“抵押贷“资金进入楼市情况被查，银行要求提前还贷，那当事人的处境就将十分被动。
（图片来源网络，版权属于作者）
房子抵押贷款还不上怎么办
#信用卡额度#网贷太多，征信太花，在申请信用贷的时候，银行会觉得你短期内急需用钱
信用卡额度网贷太多，征信太花，在申请信用贷的时候，银行会觉得你短期内急需用钱，资金比较紧张，银行会质疑你的还款能力，大概率不会给你放款。
同时银行还会根据借款人以往的借贷还款记录进行审批，申请的网贷太多，负债过多，银行也会慎重考虑借款人的还款能力，可能导致其借贷申请不通过。网贷太多，征信太花了，银行信用贷审批不了，可以尝试通过以下方式继续申请贷款：
1、还清部分欠款或提供收入证明高负债一直都是导致银行贷款被拒的主要原因之一，高负债会导致借款人出现逾期还款的可能性变大，银行为了自身资金的安全，通常会拒给这类用户的贷款申请。借款人在高负债的情况下，想要成功借款，可以尝试先将一部分贷款还清，降低负债率，才能进一步申请更高额度的贷款。如果借款人有额外的资产证明或其他副业收入证明，也要尽可能多的向银行提供，向银行证明自己有按期偿还贷款本息的能力。
2、抵押贷款相比于银行信用贷款，抵押贷款能借贷的金额相对较高，同时因为有抵押物做担保，银行对借款人征信的要求也会有所降低，一般只要通过正常的流程， 都可以获得相应的贷款。但前提是，借款人要拿出一些符合银行抵押贷款要求的抵押物，比如房产和汽车，一旦出现无力偿还债款，抵押物就会被回收或者拍卖。
3、向正规的贷款机构咨询无论是贷款公司还是银行贷款，是信用贷款还是抵押贷款，贷款人的资质不同，比如所拥有的财产不同、工资收入、信用等级不同，能申请到的贷款额度和利率也是不同的。
贷款公司在贷款条件上对借款人的要求会有所放松，但通常也会提高利率来弥补这种风险，所以我们选择非银行金融机构办理贷款时，要高度警惕，尽量选择专业的贷款公司，不仅可靠，同时还可以根据借款人的个人情况，选择比较适合借款人贷款产品。
个人征信花了要养多久？
个人征信花了至少要花6个月的时间来养，6个月不行的话1年的时间大概就能养好。但是不要妄想通过养征信消除征信查询记录，征信查询记录通常是会保存2年才会自动消除的，养征信可以降低不良信用的影响，提高贷款申请的成功率。
那么我们具体应该如何养好征信呢？一定要注意以下点：
1、按时还款这一点是最基本的，没什么比按时还款更能提升信用评分，我们的买一笔还款或逾期记录都会清清楚楚的展现在我们的征信报告中，还款记录在信用评分系统中占据很高的份额，一旦发生逾期行为，产后不良征信记录，会在个人征信报告中保留5年。如果担心自己会忘记还款，可以开通自动还款服务，并设置手机提醒，以便准备好还款资金。
2、逾期的信用卡不要立刻注销如果你的信用卡有逾期未还的欠款，而且已经记录在个人征信报告中，这个时候不要以为把卡注销了就不用还了，实际上如果你不及时还清信用卡，，这笔不良记录会一直存在，影响你申请贷款、信用卡。正确的做法是继续使用这张卡，同时保持良好的还款习惯，用好的还款记录替代不良记录。
3、不要频繁硬查询征信报告的查询记录包含硬查询和非硬查询两种，硬查询主要是指机构查询，其中包含信用卡审批、贷款审批等，内容包括查询日期、查询操作员、查询原因等；非硬查询包含个人查询，贷后管理等。如果在短时间内，个人征信报告“硬查询”次数太多，银行/机构会就会猜测申请人的资金是不是紧张了，从而不利于你的征信。
4、养成定时查看征信报告的习惯尽量每几个月到一年查看自己的征信报告，因为个人征信报告中的有时候会出现错误记录，定时查看就能及时发现这些问题。如果有金融机构误报了自己的信用情况，一定要尽快处理，避免影响你的相关权益。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有帮助
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原文地址"北京住房 抵押贷款（房子抵押贷款还不上怎么办）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/116892.html。
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