布局中国 捷信随消费升级而升级，下面是同花顺财经给大家的分享，一起来看看。
捷信贷款3000
“老三件”到“新三件”，再到“双11”、“618”和消费升级，这些概念如果是一个中国人关注，你可能并不会觉得有太多诧异，充其量会认为这个人有了些年纪，而且还有点潮，不是太落伍。
但如果从一个外国人的嘴里说出来呢？换句话说，一个外国人，怎么会对中国人的消费这么感兴趣？捷克人罗曼.沃迪拉(RomanWojdyla)就是如此，在新中国成立70周年的喜庆日子里，他通过《国际金融报》发给中国的祝福，清晰表达了对中国人消费的兴趣，而且他说的是“将继续依托消费场景，用普惠金融产品服务大众，促进消费升级，实现人们对美好生活的向往”。
他的话够清楚明了。他不仅关心着中国人过去的衣食住行，还关心着未来，关心着人民对美好生活的向往。一个外国人，关心中国人的消费大计。这是什么精神？这不是贸易保护主义精神，这是经济开放的精神，这是全球经济一体化精神。
在这简短的贺词里，体现着他对全球经济开放和融合发展的坚持，也体现了他对中国经济发展和中国未来的认可。这个认可，既有他对中国过去70年发展成就的肯定，也有他对捷克和中国建交70周年的赞赏，更有他对中国未来以及在中国继续发展的信心。他说作为捷克在华优秀企业的代表，他们“有幸能见证这一伟大时刻”，而且“受益于中国经济的蓬勃发展”，“作为捷中两国友谊的使者”，他们“将持续支持两国在经济、医疗、文化等多领域的交流合作，为捷中两国人民之间的融汇共通而努力，为新中国成立70周年献礼”。
罗曼.沃迪拉是捷克在华公司捷信消费金融有限公司的总经理。捷信于2010年底正式在中国开业，为中国的客户提供消费金融服务，在金融领域享有广泛的赞誉。他们是首批获得原银监会授予牌照的四家消费金融公司之一，而且是唯一的外资，早已树立起业内巨头玩家的地位。经过十多年的发展，通过持续提升产品便捷性和透明度、扩充线上业务以全渠道运营后，他们正在深耕中国消费金融市场，布局多元消费场景，进一步拓展业务版图。在新中国成立70周年这个重要的年份，作为总经理的罗曼.沃迪拉详细地向《国际金融报》记者阐述了他关于消费金融的理解，言辞中不乏真知灼见。
随消费需求而动
“顺应需求，不断创新，推出面向旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景的产品和服务。”
“开展业务之初，消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品，满足人们日常生活所需。如今，中国消费者的消费能力更强，更加注重消费体验、提升生活品质，捷信也顺应需求，不断创新，推出了面向旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景的产品和服务，充分满足消费者的多样化需求，帮助他们实现美好生活。”罗曼.沃迪拉对记者说。中国人的消费，对他和他所在的捷信公司来说，就意味着商机。
作为首批四家试点消费金融公司之一，捷信见证并参与了近年来中国消费信贷行业的发展。罗曼.沃迪拉谈起这个如数家珍：行业发展之初，消费信贷在3C产品消费场景的应用最为广泛。一方面，当时的消费者对此类产品的需求较大，但部分消费者经济能力有限，无法负担一次性付清货款；另一方面，消费信贷本身具有的小额、灵活、便捷、依托于消费场景等属性，与3C产品的价位和消费场景较为契合。
而这些，是和中国的几次消费升级分不开的。过去70年间，中国人的消费离不开国家的经济发展。尤其是改革开放后，随着居民收入增长，消费从最初的“吃饱穿暖”变为“吃好穿美”，从实物消费升级到服务消费、精神消费，生活水平持续提高，其间主要有三次大的消费升级：第一次是传统的“老三件(缝纫机、自行车、手表)”，背景是改革开放之初，市场经济体制建立推动了经济增长，人们的基本生存需求得到满足，粮食消费下降、轻工产品消费上升；第二次始于20世纪80年代末，彼时出现了“新三件(冰箱、电视机、洗衣机)”，背景是改革开放深入带来的居民收入进一步增加，消费开始向满足生活需求转变；第三次就是进入21世纪后，人们开始愿意体验精神消费、享受消费、个性化消费，愿意花钱用于发展个人兴趣爱好和改变生活方式，而且消费时更自信，对新兴消费方式和消费理念的接受程度更高。
在科技进步和创新的推动下，从房子车子、手机外卖到共享经济，从“双11”到“618”，多种多样的消费形式和场景层出不穷，满足了消费者多层次的细分需求。国内消费快速增长，如今已成为中国经济增长的第一驱动力，2018年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率达到76.2%。
伴随几次消费升级，广义的消费信贷在上世纪80年代开始开展，商业银行纷纷推出耐用品消费信贷和信用卡业务。“2009年消费金融公司试点启动，消费信贷才真正开始在中国国内发展起来，持牌消费金融公司提供无抵押、无担保、小额、分散的消费信贷产品，成为推动市场发展的生力军。”罗曼.沃迪拉分析说，中国2015年6月宣布放开市场准入，将消费金融公司试点扩至全国，并先后颁布一系列相关的利好政策和指导意见。除了持牌消费金融公司，众多商业银行、互联网金融公司等机构也纷纷布局消费金融，市场迎来了爆发式增长。
与之相对应的是消费场景的变化。消费借贷商更加注重创新投入，优化产品和客户体验，积极发掘新兴、细分的消费场景，提供多维度的金融支持。“捷信现在致力于为客户提供全渠道的服务，已经将业务场景拓展到旅游、健身、家装、教育培训、生活美容等新兴消费领域，满足消费者的细分需求。”罗曼.沃迪拉说。
“通过渠道融合挖掘新市场之外，意识到多元消费场景增长潜力的捷信，也把目光投向了更多垂直细分领域。”
得场景者得天下
对新的消费场景的开拓，已越来越受到捷信的重视，其充分认识到“得场景者得天下”。“随着消费需求的变化和升级，消费信贷的应用场景日趋多样化，从线下延伸至线上，从传统的家电、3C产品、代步工具消费，拓展到家装、教育培训、旅游、生活美容、健身等新兴领域。消费信贷商在各领域展开差异化竞争，进行场景创新，有效拓展了消费信贷市场的广度和深度。”罗曼.沃迪拉分析说。
捷信公司作为老牌的销售点贷款提供商，在中国拥有众多线下店铺销售网点。如今，捷信正在快速切换业务模式，从单一线下向线上线下结合转变。罗曼.沃迪拉就对媒体介绍说，捷信通过渠道的多样化来提高服务的可获得性，就需要线上线下相结合，而并非单纯依靠线下或者线上。同时，捷信正不断对线下渠道进行技术升级，例如无纸化办公、应用人脸识别技术以及OCR识别技术等。捷信的线上领域探索已有一段时间，希望找到在中国进行线上业务的最佳方式。
通过渠道融合挖掘新市场之外，意识到多元消费场景增长潜力的捷信，也把目光投向了更多垂直细分领域，以获得新的客户群。
此前，捷信最主要的消费场景是为手机消费提供贷款，目前已拓宽产品种类，并将进一步深入挖掘各场景。在传统3C产品之外，捷信已进军家电、家庭装修、生活美容、旅游、职业教育和健身等垂直领域。“如果捷信还是仅仅做电子产品类消费贷款，那么就可能错失这些新生市场。”罗曼.沃迪拉说。
在谈到这些时，罗曼.沃迪拉分析说，中国消费信贷市场进入了稳定发展的阶段，呈现出主体多元化、场景多样化、产品差异化、技术智能化等特点。“持牌消费金融公司、商业银行和互联网金融平台是主要的市场参与主体，分别将小额消费贷款、信用卡、电商消费分期等作为主要业务。三者在消费信贷产品的种类、业务渠道等方面差异化经营，优势补充，不仅满足了消费者的多样化需求，也极大拓宽了消费信贷的覆盖面，让三四线城市乃至农村居民也能享受到现代金融服务，提升获得感，充分诠释了消费金融的‘普惠’初心”。
他认为，除了开拓新兴场景和深挖、细挖已有场景，消费金融公司也需要狠练“内功”，不断增强自身的风险管理能力，创新产品和服务，优化客户体验，保护消费者权益，从而立于场景，超脱于场景，保持竞争优势。
安全发展不“出轨”
“整个消费金融行业应当携手合作，积极推动行业征信数据共享，助力建设和完善个人征信体系。”
新的场景，势必会对消费金融公司提出更高的安全挑战。罗曼.沃迪拉谈到了他们主要的顾虑就在于由于无法与客户面对面交流，不知道该如何去审核他们的贷款申请，进而规避欺诈风险。“捷信针对客户没有所谓‘白名单’，而是从市场上直接选择符合贷款条件的人群。在寻求盈利的同时，尽可能实现风险可控”。
“‘消费信贷’中的‘消费’二字明确了消费场景是消费金融公司开展业务的重要前提，也是保证高效风控、安全借贷的重要依托。”罗曼.沃迪拉说，借助于金融科技的发展，消费金融公司能够更加全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为，并密切监控资金流向，提供更加优化的产品和服务，提升自身的风控能力和运营效率，优化客户体验。
捷信的经验是，通过瞄准长尾客群，用科技手段降低风控难度。捷信目前提供商品贷和消费贷两个类型，商品贷针对手机、家电、摩托车、电动车、电脑等商品，消费贷则是由捷信评估已有客户的还款记录、信用记录等相关信息后，再向优质客户发出邀请。“在贷款审批的过程中，捷信会确保客户能够负担贷款金额，同时还要有还款意愿。”罗曼.沃迪拉介绍说，捷信还会对消费者进行相关金融教育，让他们不要像滚雪球一样去不断借贷，以免债务负担越来越重。
同时，捷信的贷款审批已完全无纸化，已将人脸识别、光学字符识别和大数据等技术应用在贷款审批环节，实现高效安全的审批，可以在几秒钟之内完成审批流程。捷信还将基于人工智能的语音机器人、聊天机器人和质检机器人应用在客服环节，语音机器人每天会完成40万次电话呼叫，从而有效提升运营效率。“对捷信而言，在多数情况下并不是去把数据信息获取过来，再传到服务器上，而仅仅是通过询问获得一个回复即可。”对于海量的大数据时代可能存在的客户隐私保护的问题，罗曼.沃迪拉也已考虑到。
任何行业的发展都会经历“发现问题，解决问题”这个过程。在谈到安全问题时，罗曼.沃迪拉详细地介绍了捷信的经验，那就是从供需两端出发来应对：供给端，消费金融公司要始终坚持合规经营，确保安全发展不“出轨”；针对不断变化升级的消费者需求，要持续创新产品和服务，发掘新的场景；要大力发展金融科技，运用大数据、云计算、人工智能、移动互联网、5G等技术，不断增强风控能力，提升运营效率，优化客户体验。在需求端，消费金融公司要加强消费者教育，积极开展金融知识普及活动，提高消费者对于理性消费、合理借贷、风险识别、防欺诈和个人隐私保护的意识，提升其金融素养。
“整个消费金融行业应当携手合作，积极推动行业征信数据共享，助力建设和完善个人征信体系，从而解决‘信息孤岛’难题，约束过度授信、多头借贷行为，保护消费者权益，保障行业的可持续发展。”罗曼.沃迪拉说。
对中国消金充满信心
“在消费增长、消费升级的背景下，消费金融顺势而为，行业发展必将再上一个新台阶。”
“中国市场潜力巨大，我们对消费金融的长远发展充满信心。”罗曼.沃迪拉说，从数据看，近几年中国国内消费对经济增长的拉动作用持续增强。“目前国际环境形势多变，中国政府拉动内需促进消费的方针看起来没有改变。在消费增长、消费升级的背景下，消费金融顺势而为，行业发展必将再上一个新台阶”。
正如罗曼.沃迪拉所说，捷信并没有因为有了些国际上的风吹草动而改变在中国长期的战略布局。捷信目前正致力于为客户提供全渠道的服务，截至2019年6月30日，在中国的业务已覆盖312个城市，合作的活跃合作零售商数量超过26万家，贷款服务网点超过26万个，超过3000万用户注册了捷信金融APP。同时还积极开展公益活动，针对农村居民、社区居民、青年群体和少年儿童这四大群体，通过“金融蒲公英”“金融大篷车”“金融知识下乡科普公益行”“捷信杯”“小小金融家”等项目和活动，普及金融知识。
“刚进入中国时，我们发现中国客户对金融产品的了解是比较有限的，所以我们最开始选择在金融知识普及领域去做一些CSR(企业社会责任)工作，给消费者进行金融教育，帮助消费者了解各式的金融产品，让他们安全地使用金融产品。目前，捷信的企业社会责任主要包括四个支柱：金融教育、国际文化交流、公共健康、民生改善。”在5月中旬中捷建交70周年招待会期间，罗曼.沃迪拉接受媒体采访时说。捷信在金融知识普及教育方面的目标是到2020年惠及600万人群。
捷信致力于为更多的中国人提供消费金融服务。“消费金融作为普惠金融重要组成部分，有助于缓解消费者当前的资金约束，释放其消费需求，并极大拓宽了金融服务的覆盖面，增强了更广大的长尾群体的消费能力。消费金融公司的稳定健康发展能够为消费者提供更丰富的产品和服务，促进居民消费增长和消费升级，有效服务实体经济，助力国民经济的长期可持续发展。”罗曼.沃迪拉补充说，“中国国内还有相当一部分人群无法享受金融服务，尤其是在农村和偏远地区，我们相信消费金融未来会持续发展，在推动普惠金融发展方面发挥更加重要的作用。”
记者了解，捷信正致力于为客户提供全渠道的服务，以金融科技为助力，深度挖掘多样化的消费场景，优化产品和服务，“线上+线下”无缝地满足多层次的消费需求。“捷信的业务网络正进一步下沉到三四线城市和农村地区，我们有信心这些地区将为公司发展带来新的机遇。”罗曼.沃迪拉说，在推动普惠金融发展的同时，企业社会责任将是捷信需要长期坚持的战略理念，“‘负责任的借贷’理念不会变”。
来源: 国际金融报
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捷信贷款公司正规吗
需要钱的地方就有江湖，乱象也随之显现。
对囊中羞涩的人来说，这样的广告一定令你心动：“0首付、0利息”“分期付款，月付99起”“分期购车，轻松无忧”……通过分期付款，不仅能上培训班，还能买手机、摩托车、家电等消费品，用较低的成本撬动消费，看起来这是一个皆大欢喜的结果。来自国家统计局的数据显示，2018年一季度，社会消费品零售总额增速达9.7%，对经济的贡献率从去年的58.8%提升至77.8%，消费成为拉动经济增长主要的动力，消费金融仍有巨大的发展空间。
然而，火热的市场背后亦存在一系列隐忧，《IT时报》记者调查发现，火爆的消费金融市场背后，隐形收费、信息不透明、征信混乱等等乱象皆有，甚至被不法分子利用，成为套现的工具。
乱象调查
线下商户和业务员一起“设套”
去年刚刚上大学的石鹏（化名）一直想买手机，今年3月，当他路过扬州市一家手机店时，被门口“0首付0利息，比网上还便宜”的广告词吸引进店，在挑选了一部小米MIX 2后，为他办理分期的捷信分期业务员才告诉他，首付还是有的，需要400元，尾款分10期付款，每月还款359元，石鹏同意了。等到实际还款时，石鹏才发现自己要还382元，“多了22.39元，名为灵活保障服务费，再仔细一算才发现，我的小米MIX 2总价是4220元，但官网同样的机型和配置只要2999元。所谓的0首付0利息在哪里？价格比网上优惠在哪里？”石鹏觉得自己被广告骗了。
石鹏告诉《IT时报》记者，因为自己是学生，第一次办理分期时并没有通过，捷信的业务员让他换了一张银行卡重新申请，并要求他向核实的客服人员隐瞒了自己的学生身份。自“校园贷”被禁之后，向大学生提供分期贷款是监管方严格管控的领域。
河南的李乔则被线下商户和马上金融的业务员一起“坑”了。去年，他在一家电动车行买了一辆组装电动车，标价是2498元，车行老板说，只要付1498元就行，剩余的1000元，只要李乔在车身上贴一年广告就可以抵掉。本以为是好事，可在李乔拿出身份证和银行卡后，驻店的马上金融业务员却立马给他办理了马上分期业务，给车行发放了贷款4255元。
李乔发现不对劲并提出质疑后，业务员却说这只是走流程，每期的还款会由车行来还。开始的四个月，车行确实在还款，2017年12月车行关门，还款自然也没了下文，李乔身为贷款人，开始被催收，征信也受到了影响，“客服在电话回访时承认是业务员违规操作，借款4255元，月供493.32元，分12期一共要还5919.84元，车行只还了4期，现在我已经帮车行垫付了第5期贷款。”如果继续还下去，最终，李乔要为这辆电动车支付5444.56元。
2017年被誉为消费金融的风口，由于线上P2P、现金贷监管趋严，线下有实际消费场景的消费分期金融，因为能够满足未能获得银行服务的长尾市场用户的金融需求，生意变得日益红火。然而，投诉也接踵而至。记者在网络上搜索“消费金融、投诉”，相关投诉网贴不计其数，有的消费者称自己在不知情下“被分期”，期间业务员未向消费者出示借款协议、消费者未接到任何确认或回访电话、也未进行任何签名；有的消费者在还款时才发现，突然多出很多非必需收费服务，如寿险计划、灵活还款服务等；还有的消费者一开始说的是分期12期，后来却莫名变成24期、36期。
线下分期沦为套现工具
“线下分期成本高，风险也大。”一位消费金融平台从业人士告诉《IT时报》，推广线下分期的成本有商户佣金、销售佣金，销售代表难管理，进而滋生了套现。
今年 5月，依然在继续还款的小戴在多个渠道投诉捷信，用他的话说自己是“被骗套现”。2017年12月20日，因为急需用钱，小戴拨打了小广告上的贷款中介电话，却被中介从温州市带去瑞安市的一家电动车店办理了捷信分期，“我说我是办贷款不是办分期，业务员说贷款都是这么操作的，后来才知道这种方式叫套现。”
通过“分期购买”一辆摩托车，捷信业务员为小戴办理了8000元的贷款，中介收取1200元中介费，业务员收取2000元押金，小戴实际只拿到4800元，业务员解释说只要小戴按时还款4期，就可将押金退回。今年5月，小戴还满4期后，希望要回押金，却发现电动车店已经关门，中介和捷信的业务员也都把他电话拉黑。
在小戴的捷信App里显示，这款“被购买”摩托车总价12800元，首付4800元，贷款本金为8000元，小戴需每月还款518.65元，共还24个月，这意味着小戴最终需要还12447.6元，可他实际只到手4800元，相当于259.3%的年利率。
不管是线上QQ群还是线下小广告，“套现”都是高频词，不少线下分期店甚至沦为非法套现的“乐园”，就连花呗也不胜其扰。蚂蚁金服相关人士告诉《IT时报》记者，帮别人套现并且收取手续费属于犯罪行为，套现者很可能在这个过程中被不法分子利用，花呗也在打击一切套现行为，参与套现的商家一经发现立刻终止合作，参与套现的用户将被终生取消花呗的使用资格，甚至会影响用户使用其他互联网金融产品。捷信则回应《IT时报》记者，关于套现，平台也是受害者，对此深恶痛绝，平台会严加管理，发现一个处理一个。
记者暗访
身份证信息错误一样能贷款
进入线下的消费金融平台果真“陷阱重重”吗？《IT时报》记者决定做一次“小白鼠”。
5月20日，记者来到上海市松江区佘山镇的一家迪信通(06188)，店内分期的标语遍地开花，从大门到展柜内每一部手机的支架上，“0首付、0利息”的宣传随处可见。据现场的捷信业务员描述，仅3000元以下的手机可以享受0首付待遇，但仍需支付部分利息。
记者提出要购买一部128G的华为荣耀V10，店内标价为3300元，业务员称首付为20%，分12期偿还，一年后支付的总额大约贵出四五百元，非常合算。更划算的是，如果消费者在3个月内结清所有贷款，总费用只比原价多出200块，但要购买每月15元的灵活还款服务包。按照贷款流程，消费者只需出示身份证和储蓄卡即可，“捷信和各大银行都有合作，只要身份证查下来你的征信报告没有问题，哪怕储蓄卡里没有钱也能贷得下来。”
按此计算，如果要购买这部手机，记者需要首付660元，但此时业务员又改口称，自己等级较高，可以帮记者降低额度，记者只要付500元首付即可，剩余2800元可做贷款。
但这些信息都是业务员口头说明，并没有提供一份真正的合同样本给记者。随后，业务员让记者填写了一份包括个人、家属、紧急联系人、公司等信息的消费金融申请表，便开始在iPad上办理贷款申请，除了中途给记者看过一次录入了商品总价、贷款每月还款额和分期期数等数字的界面，再没有和记者核实过其他个人信息。
随后记者收到一条短信验证码，显示“将验证码提供给捷信销售代表，表明您已阅读并确认授权书”，但业务员仅仅向记者索要验证码，并未给记者看过任何授权书，而且在业务员为记者拍照并完成后续信息录入后，整个贷款流程便结束了。直到此时，记者才看到了一份完整的个人贷款申请合同。
漏洞百出的贷款申请表
当记者认真审阅这份合同时，发现其中存在诸多虚假信息。
首先是商品，记者订购的是荣耀V10，但表格上的商品型号一栏却写着华为Nova 2s。其次，在借款人基本信息中，记者的教育程度一栏填写的是高中，身份证签发机关则是珠海市公安局金湾分局，这些内容都与事实不符，但业务员在填写过程中没有和记者确认过上述信息。
业务员称当记者将短信验证码反馈给他时，合同就已生效，可在这个所谓的生效时刻，合同尚未填写完毕，事实上，当业务员在填写个人信息、购买商品、贷款利率等在内的大部分内容时，虽然记者就在旁边，但业务员没有与记者做任何核实。
根据记者最后才拿到的这份合同说明，2800元的尾款分12期偿还，每月还款281.29元，月贷款利率1.750%，月客户服务费1.250%，折算年化综合息费率36%。记者咨询客服后得知，还款采用等额本息方式，实际最终还款3375.48元。
5月30日下午，记者以信息错误为由向捷信客服申请终止合同，被告知自己的合同状态显示为等待签署状态，贷款还没有生效。客服表示，既然申请人还未签字，10天后合同将自动取消，但倘若业务员使用申请人发送的验证码进行确认签署操作，就可以令合同生效。如果取消合同，需要记者直接联系办理合同的业务员。但是，当记者致电捷信业务员要求撤销合同时，业务员又将记者踢给了客服，并拒接记者电话。
5月30日晚，记者收到短信，“贷款申请已失效”。
《IT时报》记者另外还走访了地处上海市西南郊的松江区新桥镇，一条街上的绿源电动车、爱玛电动车、雅迪电动车等店铺都有分期购车服务，虽然门店的宣传广告上都写着“0首付，0利息”，但多位店老板告诉《IT时报》记者，购买金额在1000元以下才能0首付0利息。“分期公司不是做慈善，当然要收利息赚钱，1000元以下没有利息，也无首付，但电瓶车没有1000元以下的。”“我先把电瓶车价钱抬高，然后带你去分期，也能给你做到0首付0利息。”“这些宣传只是先吸引你们进店，你们选好了车再谈首付利息具体是多少。”上述店老板给记者分析了各种“奥妙”。
深度阅读
高收益覆盖高风险
从野蛮生长到强监管推动下的合规发展，P2P、现金贷转型的主流道路是大额分期、线上分期商场、线下消费金融等。
“相较线上模式，线下场景的很多操作流程、细节并不那么公开透明，所以猫腻乱象实属正常，也的确比较难去监管和约束，一般只能通过实地暗访、突击抽查等方式来了解其中存在的问题。”网贷之家CEO石鹏峰告诉《IT时报》记者，消费金融场景主要集中在客流量大、相对容易标准化的消费场景，比如家具家电、3C产品等，但是线下场景需要较多的人力介入，运营偏重。
一张身份证、一张银行卡就能申请消费分期属于行业发展早期的粗放型模式，通过高收益覆盖高风险，平台对于风控的环节比较弱甚至是缺失的，但随着行业发展成熟、监管要求细化严格，这种模式一定会在市场上逐渐消失，而线上线下也并非完全割裂，可以利用线上的技术和信息化帮助线下服务更加标准化和透明化。“这样既便于业务的拓展和管理，也利于行业的有效监管。”石鹏峰说。
对于上述案例中出现的问题，捷信的工作人员告诉《IT时报》记者，捷信在中国有几万名销售人员，23万个POS点，公司也在通过抽查、暗访的方式尽量避免个别人员的违规行为。“我们与商户间有严格的合同条款，对于办单人员也有约束规范，发现违规绝不留情。”在捷信官网也确有0首付0利息的“006”产品，该产品的贷款金额为1000元，首付最低0元起、0费率、分6期还款。另在适用于手机类、个人电脑、家用家电、摩托车等品类的“捷信随心贷”商品贷产品价目表上，记者也看到从1000到10000元的价目表，从11期到24期不等，折算年化综合息费率均在36%。
36%是条红线，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。
收到记者反映后，捷信连夜展开调查，截至记者发稿，小戴收到了业务员退还的3000元（押金+利息补偿），他准备赶快将贷款一次性还掉，“以后再也不做这样的事了”。
对于马上金融是否与车行有合作关系及马上金融的风控、征信等问题，截至发稿，记者仍未收到回复。
根据21CN聚投诉年度报告显示，2017年，互联网消费金融行业投诉量爆发式增长，全年共计2.7万件，占投诉总量的32.4%，成为2017年第一大被投诉行业，而解决率仅37.3%，行业排名倒数第3。
记者观察
站好风口，不要被“吹歪”
5月28日，上海银监局开出罚单：中银消费金融因存在以贷收费的行为，被上海银监局予以警告，并罚款138.68万元。去年以来，监管机构加大了对消费金融公司的监管力度，多家公司被处罚，马上消费金融、海尔消费金融便因分别违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和消费者权益保护的相关规定，被人民银行罚款39万元和10万元。
消费金融公司是普惠金融不可或缺的重要组成部分，服务长尾用户，解用户燃眉之急本是好事。很多创业型公司，也将自己创业的领域锁定在这片蓝海。有报告指出，预计到2020年消费信贷总市场规模将达到45万亿元，年复合增长率约为18%。如果住房按揭等中长期消费贷款需求占比维持稳定不变，按短期消费信贷占总消费信贷比例保持在21%-22%区间内，预计2020年短期消费信贷将接近10万亿元。
万亿的市场自然受资本青睐，2017年底以来，多家消费金融公司进行增资，先是捷信获批注册资本从70亿元增至80亿元，之后招联获批增资至28.6亿元，中邮也获批注册资本由10亿元变更为30亿元。4月26日，马上金融发布公告，计划增资20.04亿元，增资后马上金融的注册资本为40亿元。
然而，不可忽视的是，有些平台在和商户合作时，将目光盯在获得更多客户和更多收入上，对违规行为睁一只眼闭一只眼，而消费者成为这个链条最弱的一环。
一位不愿具名的消费金融平台从业人士对记者暗访时信息填错却能申请分期贷款的经历并不惊讶，据他透露，只要能凭借身份证及银行卡评估客户的真实性、还款能力即可，这两项条件没有问题，其他信息错误也无可厚非。对于分期贷款中的“隐形收费”，上述人士指出，隐形费用都有不同的服务主体，比如，金融机构只收取利息，服务费则给地推公司。这些会在合同中表明，但更多时候，业务员不介绍，用户也不知道要看条款细节。
随着市场渐热，投诉、维权不可避免会出现，当这些人群越聚越多时，消费金融也很可能像校园贷、现金贷一样，监管由点到面逐步从严，“暴利”将一去不复返。
本文源自IT时报
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