买房贷款，房贷交多少年最划算？，下面是小白读财经给大家的分享，一起来看看。
房贷贷款多少划算
房贷分为很多类，比如商业贷款，公积金贷款，商业和公积金混合贷款的形式，但考虑到房贷一般都是等额本息的方式，所以我们现在只讨论等额本息。
在上面的基础上，我们再来讨论，假如购房人从银行按揭60万，分二十年还清，每月需要多少钱？
商业贷款：60万，20年期限，最新基准利率是5.9%，月供是4264.04元。
公积金贷款：60万，20年期限，最新基准利率是4.00%，月供是3635.88元。
混合贷款：60万，20年期限，按照商业贷款和公积金贷款各一半的分配，月供是3949.96元。
看到这个问题，很多人也许会奇怪，怎么购房人只贷了20年，而不是选择更长的30年去贷呢？毕竟这样子月供压力会更小。小白计算了下，30年期限的话，商贷的月供3558.82元，公积金贷款只要2864.49元，混合贷款也只要3211.26元。
先来讨论20年期限的优势：
首先，当然是因为随着贷款年限的增加，要还的利息也会增加。30年商贷要还的利息就比20年要多还25万多。
另外一个重要的原因还包括贷款人的年龄。如果没超过40岁，可以选择贷30年（超过40岁的话就算再怎么证明身体健康寿命很长，银行也很难让你贷30年）。
当然另外一些比较偏向个人原因，比如家庭用度开支问题。很多中国男人是被“房贷催熟”的，当家庭每月都有房贷这项压力顶天的开支时，作为一家之主才真正意识到承担在身上的“责任”。这时才会收起那颗“不羁放纵爱自由”的心，安稳踏实地在工作中糟心。
别看20年和30年的房贷期限每月只差了几百块，这些钱对于普通中产来说就是一条“心理底线”，就算把压力减小了，房贷是剩了，但是也是把钱花掉了，根本存不住。
但是如果换一条更有“理财思维”的角度，似乎30年的房贷是更优的选择：
首先当然是从通货膨胀的角度考虑，物价水平的浮动在两三年内对于生活的影响很小，但是如果将时间拉长到30年，你就会发现，现在多还那几百块，到了以后就是亏的。
毕竟随着房产的升值，货币的相对贬值，现在的钱的购买力会高于未来的钱。所以为什么不把每月省下的这笔钱去做一些理财投资呢？虽然也没省多少，但至少能在现在买到更值钱的东西，提高生活质量。
其次，从房贷的还款规则考虑，30年房贷的方式更灵活。因为商贷是有提前还款的业务，在的贷款成功办理之日起，按时还款12个月以后，就可以申请提前还款，每年可以申请两次，每次是2万起的整数倍（银行不同可能会有细微的差别）。
提前所还的这些钱是不计利息的，还完后剩余的钱会重新再计利息。现在先贷30年，等以后存个几万块，可以选择提前还款，剩下的就没多少了，这样月供会更加轻松。当然你也要考虑到，贷30年多出来的那25万多的利息。
其实，不论是贷30年还是20年，都是个人根据当前的家庭经济情况进行的最优选择，每个人都想在和银行的博弈中，还更少的利息。但如果家庭具有一定的理财能力，也可以考虑通过合理的理财规划，充抵更长的还款年限溢出的利息。
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提前还房贷划算吗
最近，5年期以上的房贷利率下调15个基点，再次引起市场关注。连日以来，一些买家蠢蠢欲动，部分存量房房贷业主开始另一番新打算。上游新闻记者了解到，由于房贷利率下调后存量房房贷（已经在还贷）业主，需要第二年才能按新利率执行贷款利率，因此降息并不能即刻减少贷款支出。
同时，由于股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调，有部分业主认为，覆盖利息成本不易，提前还款似乎成了一个更好的选项。
房贷利率接连下调 “提前还贷”引发热议
近日，全国因城施策出台一揽子稳楼市新政。诸如调整首套房贷利率下限、提高公积金贷款额度等。记者走访市场商业银行、房屋中介了解到，今年上半年，重庆地区的房贷利率迎来多次下调——新年伊始，重庆房贷利率全面重回“5字头”，此后几个月一直处于下行状态，截至6月30日，全市18家主流银行，首套房及二套房（结清）的住房按揭贷款利率均降至4.25%。为此，是否要提前还清房贷，以此来获得贷款差的“收益”，也引发市民关注。
另一方面，据人民银行重庆营管部发布的统计数据显示，5月末，重庆市住户存款比上月增加34.3亿元，住户贷款比上月减少29.8亿元。住户存款额度增加，这也意味着部分人群具有提前还房贷的能力。
理财收益降低“不如提前还贷”
实际上，股市“跌跌不休”、基金收益率回撤、理财跌破“净值”、存款利率下降，多重因素影响下，这对于手握闲钱的业主，提前还款似乎成了一个更好的选项。
“基金亏了4成，股票被“腰斩”，折腾下来，50多万就没了！还不如提前拿去还房贷呢！”陈潇对记者诉苦道。陈潇告诉上游新闻记者，以前房贷利率较低，投资收益轻轻松松胜过贷款利率，因此一直抱着“有闲钱不如去投资，没必要急着还贷”的心态。但是，现在行情不景气，赚钱效应不强，“提前还房贷或许还成了正向收益。”
记者了解到，从2017年以来房贷利率出现提高，去年一度达到6%左右，而理财产品收益率不断走低——在市内多家商业银行，年利率4%的存款已经难觅踪迹，同时，理财“破净”现象增加，资产端收益率降低，难以弥补房贷高利息，这促使部分居民提前偿还房贷。
重庆某股份制银行客户经理王雯也明显感觉到这一趋势。前不久，她所在的网点就办理了5笔提前还贷业务，金额在30-70万元不等，王雯说：“我最近接到不少咨询提前还贷的电话，对于前几年在利率高点购房的人而言，资金成本较高，当下如果手里有多余的现金，如果没有更好的投资渠道和更高收益，有意选择提前还贷以降低利差带来的成本支出。”
提前还房贷如何还贷更划算？
业主若打算提前还贷，那么也要注意分类对待。
据了解，目前，几乎所有的银行都支持提前还贷业务。但是，若想要提前还贷，需要提前申请预约还款，只有申请通过了，才能提前还贷。
还款“时间点”选择上，易居研究院智库中心研究总监严跃进建议，对于这两年刚办理房贷的业主或购房者来说，前期偿还的等额本息金额中，更多的部分其实是利息。“若是从目前利息比较高的角度来说，确实可以提前还贷。”严跃进说，而对于已经偿还了5年或10年以上的房贷者来说，目前每个月偿还的金额中，利息的部分相对不多了，更多的是在偿还本金，此时提前还贷意义不大。
中国银行研究院高级研究员梁婧认为，在疫情持续冲击等因素影响下，目前，居民消费倾向下降，同时对于经济增长、收入增长的预期有所转弱。居民将储蓄用于提前还贷，可减轻每月还贷压力，以应对未来收入波动而带来的经济压力。值得注意的是，这亦与个人房贷利率、资产配置、已还款年限等有关，需要考虑未来生活中比如换房、突发事件等急需流动性的情况。
上游新闻记者 郭欣欣 实习生 冯尹梅
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