潇然 ‖ 关于公积金贷款额度的计算问题解析（以郑州为例），下面是潇然言贷给大家的分享，一起来看看。
公积金贷款额度的计算公式
郑州住房公积金管理中心发布通知称，
自2022年10月1日起，郑州首套个人住房公积金贷款执行新的利率：
①首套个人住房公积金贷款利率，五年期（含五年）以下由现行的2.75%下调至2.6%，五年期以上由现行的3.25%下调至3.1%。
②第二套个人住房公积金贷款利率保持不变，即五年期（含五年）以下为3.025%，五年期以上为3.575%。
（2022年10月1日前已经发放的个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起执行新的利率标准；2022年10月1日前已经受理但未发放的首套个人住房公积金贷款，发放时执行新的利率标准。）
随着各地房地产市场萎靡不振，各地不断推出房贷降息的利好政策，银行放宽了房贷审核以及实行了降息政策之后，商贷利率终于降到了3.8%的历史低点，但是仍然有很多人都不愿意用商业贷款来买房了，反而不少人把目光转向了公积金贷款，为什么呢？利息最低呗。
但是，使用过公积金贷款的朋友都会发现，住房公积金贷款额度的计算方式十分复杂。公积金贷款最高额度数次提升，看似喜讯的背后无数购房者依旧一筹莫展。申请额度看起来不错，可是真正能够达到的人并不多。如果你对住房公积金贷款额度怎么算感兴趣的话，不妨随笔者一起来了解下公积金贷款额度的4种计算方法！
一、公积金贷款额度如何计算
1、 研究发现，公积金的贷款额度需要根据 贷款高限额，住房公积金账户余额 还有还款能力和房价成数，这四个方面来计算。
2、 这四个条件得出的最小值便是申请人可以贷款的最高数额。一般都是在申请公积金贷款以后，由银行来审核给出具体数字。
二、住房公积金贷款额度的4种计算方法：
1、 按住房公积金账户余额计算
1.1 贷款额度地域公积金账户余额的20倍
限价商品住房或经济适用住房、首套自有住房(账户余额不足2万元的按2万元计算)。
1.2贷款额度不高于公积金账户余额的10倍
贷款购买第2套住房的;
购买公有现住房的;在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的。
2、 按照房屋本身价格计算
按此方法计算贷款额度，应按房屋价格X贷款成数的公式计算。
2.1贷款额度不超过房屋价格的80%
商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。
2.2贷款额度不超过房屋价格的70%
第2套及符合购房条件的自有住房、公有现住房、农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房。
2.3定向安置经济适用住房
不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。
3、 按贷款申请人的还贷能力计算
3.1贷款申请人本人贷款
具体计算公式：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×40%-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。
3.2夫妻双方共同贷款
具体计算公式：(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×40%-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。
月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。
4.按照贷款较高限额计算的贷款额度
使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，关于贷款较高限额各地都有相关规定，可查询各地住房公积金官网。
2023郑州公积金贷款新政策
【1】贷款最高额度调整
1、首次使用住房公积金贷款购买家庭首套住房的，购房人夫妻双方缴存情况均符合住房公积金贷款条件时，最高贷款金额由80万元调整为100万元。
2、仅购房人缴存情况符合住房公积金贷款条件、购买家庭第二套住房、办理家庭第二笔住房公积金贷款的，最高贷款金额由60万元调整为80万元。且住房公积金贷款金额审批标准由原来不得超过家庭缴存账户余额的15倍，调整为不再结合家庭缴存账户余额认定。
【2】贷款申请条件调整
申请住房公积金贷款的缴存条件，由连续正常缴存住房公积金12个月以上调整为连续正常缴存6个月以上。同时，继续禁止受理家庭第三套住房和第三次使用住房公积金贷款的申请。
由于公积金政策惠及的城市多、范围广，政策优化调整可以更直接和普遍，因此优化公积金政策成为近两年各地支持房地产市场发展、促进需求释放的主要手段之一。如今楼市大涨的时代已经过去，买房不再稳赚不赔，对于购房者来说，建议结合个人需求，投资或者自住，有需求就买入，暂时无需求，再等等也是可以的。
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公积金只有5000元能贷款吗
很多人在20-30岁这个年龄段的时候就会拥有自己人生中的第一套房，或许是在在父母的帮助下，又或许是通过自己的努力而得来的。
大家在买房时，一般都会选择贷款的形式，商业贷款自然成为了很多人的选择。
区别于商业贷款，有着住房公积金的一部分人可能在贷款方面有着更多的优势。
随着商业贷款基准利率的不断上涨，房价也一直高居不下，不过令人欣慰的是公积金一直采用的是基准利率，5年及以下的公积金贷款基准利率为2.75%，5年以上的公积金贷款基准利率为3.25%。
公积金最高贷款限额与个人可贷额度？
由于各地的政策不同，公积金贷款的限额自然也就大不相同。
以三个不同的城市为例
杭州
杭州市的住房公积金贷款实行的是按人、按户的限额制度，职工个人最高可贷额度为50万元，职工及其配偶均缴存住房公积金的，具体可贷额度分别按人计算，合计最高可贷额度为100万元。
杭州市公积金贷款个人可贷额度=申请贷款时近12个月（不含申请当月）的公积金账户月均余额×15倍
假设杭州市民赵先生，今年28岁，正常连续缴存住房公积金已经3年，当前月工资8000元，目前公积金账户余额为22800元，月缴存额近12个月一直为800元。
赵先生能够申请的公积金贷款额度=（22000+21200+20400+......+13200）÷12×15=264000元
赵先生可以申请公积金贷款264000元
成都
成都市两人及以上的职工家庭，单笔最高贷款额度为70万元，单职工单笔最高贷款额度为40万元。
成都市公积金贷款个人可贷额度=借款人公积金缴存余额×20倍×缴存时间系数（上限40万元）
成都市公积金贷款家庭可贷额度=（借款人公积金缴存余额+共同借款人公积金缴存余额）20倍×缴存时间系数（上限7万元）
缴存时间系数：连续正常缴存时间小于12个月，时间系数为0.5；12-24个月，时间系数为0.9；大于24个月，时间系数为1；异地贷款缴存时间系数统一为0.5。
假设成都市民李先生，今年32岁，正常连续缴存住房公积金已经7年，当前月工资15000元，在提取一部分公积金后，目前公积金账户余额为,28000元。
李先生能够申请的公积金贷款额度=28000×20×1=560000元
560000元＞400000元
李先生最多可以申请公积金贷款40万元。
西安
西安市借款人单人贷款额度最高不超过50万元，借款人及配偶贷款额度最高不超过65万元。
另外，借款人及配偶缴存账户余额合计不足5000元的，贷款额度最高不超过20万元；合计超过5000元不足1万元的，贷款额度最高不超过25万元；合计超过1万元元不足2万元的，贷款额度最高不超过30万元。
账户余额2万元以上：贷款额度=（借款人公积金缴存账户余额+配偶公积金缴存账户余额×15倍×缴存时间系数
缴存时间系数：连续正常缴存时间12-36个月，时间系数为1；大于36个月，时间系数为1.2。
假设西安市民王先生，今年27岁，正常连续缴存住房公积金已经2年8个月，当前月工资9000元，在提取一部分公积金后，目前公积金账户余额为25000元。
王先生能够申请的公积金贷款额度=25000×15×1=375000元
王先生可以申请公积金贷款375000元。
有征信呆账可以使用公积金贷款吗？
先来科普下什么是征信呆账：所谓呆账，是指已过了偿付期限，经催讨仍无法收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的贷款。
征信上出现呆账，意味着你的很多金融业务都将受到影响。
目前各城市申请公积金购房贷款是需要提供征信报告进行综合审批的，所以有征信呆账的人是申请不了公积金贷款的。
另外，《征信业管理条例》的第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
也就是说，把之前的欠款及罚息全部还清，自还清之日起5年后，此负面影响才能消除。
可以使用公积金异地贷款买房吗？
目前，关于公积金的异地贷款业务，部分城市已经开启办理通道，如上海、北京等地。
不过，现在大部分的城市还不能申请公积金异地贷款，如果有这方面需求的话，可以提前到当地的公积金管理中心去咨询。
写在最后
最后提醒一下大家，大部分城市办理公积金贷款是有公积金缴存月数的要求的，有的城市是6个月，有的城市是12个月，而且必须要连续缴纳才行，断缴了就要重新开始计算了。
好了，今天给大家分享的公积金知识就到这啦！
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