2016购房贷款利率（,,2023年房贷利率）

首套房利率政策再现松动 居民更关心存量房贷负担，下面是经济观察报给大家的分享，一起来看看。

2016购房贷款利率

经济观察网 记者 万敏 9月29日晚间，中国人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

“为什么不是直接下调房贷利率？”住在上海的钟先生看到有关政策的消息，第一反应是提出了这样的疑问。他在几年前的利率高点买房，虽然今年LPR调降后也有所下降，但对于每月要还的房贷金额来说作用不算大。他认为如果存量房贷利率下调，可以释放更多手头的流动资金用于其他消费。

但显然此次新政更针对提振新增的购房需求。按照此次新政，对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

类比利率“7折”

8月22日，5年期以上LPR罕见的松动下调。按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的2022年9月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均保持不变。

今年5月15日，中国人民银行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。因此，此前各地首套房贷利率下限为4.1%。

按照贝壳研究院监测数据9月百城房贷利率均有所下调，截至9月19日，已有86城房贷主流利率低至首套4.10%、二套4.90%的下限水平。同时，一线城市房贷利率最高，首套平均为4.6%，二套平均为5.13%，二三线城市平均利率水平接近下限。

国金证券认为，当前首套房贷利率最低可至4.10%（4.30%-20BP），此次央行和银保监会再度对首套房贷率下限放宽，部分城市将达到或突破4%的首套房贷利率，可类比2014-2016年周期中房贷利率低至基准利率7折的水平。

浙商证券在9月30日的研报中指出，降低首套房贷利率下限甚至是取消，对呵护和刺激刚需是重要利好，降低了首套购置的购房成本。“我们认为，本次政策虽然仍是以因城施策的方式由各地分阶段放松，但房贷利率下限标准整体下调，对需求刺激力度较年内其他政策力度更强。量化来看，二线城市首套房贷利率为4.25%，下降10个基点，贷款利息总额少还2%（等额本息）或1.5%（等额本金）。”

根据易居研究院智库中心提供的数据，国家统计局70个大中城市房价指数数据中，至少有23个城市符合此次央行新政要求。具体包括哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明、贵阳、泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林等。

谁会打响下调或取消首套房贷利率下限的第一枪呢？

购房者更关心存量房贷负担

在上海工作的钟先生是收入相对较高的金融行业从业人员，但自上半年妻子遇到裁员后，每个月的房贷、车贷和买房时首付借贷的还款压力，已经让他感受到了很大的压力。

“现在我还款里的基本都是利息，”钟先生说，很多人原来贷款利率高达6%左右，今年虽然五年期以上LPR有下调，但实际感受是杯水车薪的。钟先生设想，存量房贷客户按照最近的利率水平与银行重新签订合同，让存量背负房贷的客户直接受益，释放被房贷还款压制的消费需求，也能促进消费，同时并没有增加系统内的流动性。

但在与银行人士的交流中，有银行业内人士表示，这种想法只能停留在理想层面，考虑到个人房贷在银行的存量规模之大，如果有这样的口子放开，银行的资产负债平衡会被严重扰乱。

实际上，近期出现的存量客户提前还贷潮，已经让部门银行感受到了压力。而有些银行的房贷客户也发现，想要提前还贷，已经不像以前那样便捷，银行设置了一些操作上的“障碍”。

从近几个月的居民中长期贷款增长这个更宏观的角度来看，个人房贷的增长也是疲软的，这或许是银行希望“保存量”的主要动力，毕竟个人房贷资产期限长、息差稳定、风险小，是银行业内公认的优质资产。

根据银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求，工行、农行、中行、建行、交行、邮储6大国有行被划分为第一档，也是市场上发放个人房贷的主力。2022年中报显示，6大国有银行上半年个人住房贷款合计26.9万亿元，与2022年初相比，仅新增4479.6亿元，而去年同期的新增额为1.3万亿元，今年上半年的新增额不及其一半。

仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟表示，从根本上说，要化解房地产行业风险，需要稳定居民的预期、收入和购房意愿，保障住房刚性需求，合理支持改善性需求，促进市场销售企稳回升，提升金融机构融资偏好，加快优质房地产企业经营性现金流回暖和信用改善，让房企实现“自我造血”的良性循环。

,,2023年房贷利率

今天是1月5日星期四，在支持“稳楼市”的大潮下，央行也在新一年重磅表态，力挺房地产。

就在昨天，央行2022年度工作会议召开，会上总结了2022年和五年来主要工作，并对2023年工作作出部署。

这一次的央行会议上，再一次提到房地产，提出要落实金融16条措施，支持房地产平稳健康发展。“支持”二字意味深长，回顾以往五年的历年央行工作会议，2018年到2022年，每一次关于房地产都是用的“审慎”二字，2019年更是直接没有提及房地产，而到了2023年，在对新一年作出部署的会议上，时隔五年重新开始“支持”房地产，态度之明确，信号之强烈。

其实从2021年底开始，央行就明确开始支持“刚需和改善性合理住房需求”，2022年的多次会议上更是频频提及。2022年4月19日的金融支持实体经济会议上，直接将房地产划归为实体经济，结束了两者的对立局面，从此相辅相成共同发展。2022年11月，“金融16条”正式出炉，央行明确“金融支持房地产”，12月的降准更是从实际行动支持。新的一年开篇，央行再次喊话房地产，今年的态度不言自明。

央行作为“央妈”，最直接的支持行动就是“降准降息”，给市场提供充裕资金，带来的是真金白银的利好。

2022年，央行降准两次，而且都是全面降准，共计释放长期流动性超1万亿元，保持流动性合理充裕，曾经的“房贷荒”不再慌。此外，去年央行降息三次，虽然1年期LPR一直未变，但5年期以上LPR却连续下调，从年初的4.65%降到了年末的4.3%，共计下调35个基点。同时，去年5月和10月央行还进行了两次“定向降息”，5月是首套房贷利率下限再降20个基点，10月是符合条件的23个城市首套房贷利率可自行下调。

从过去五年来看，5年期LPR利率一路下调，2018年4.9%，2019年4.8%，2020年4.75%，2021年4.65%，2022年4.3%。来到了历史低值，叠加两次定向降息，首套房贷利率更是低到了“3字头”。就在近日，央行和银保监会再次发布通知，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，意味着去年10月的阶段性利好或将继续，只要符合条件的城市，都会迎来房贷利率的进一步下调。

央行在新的一年初明确表态支持房地产，从“审慎”到“支持”，央行态度很明确，也意味着2023年房贷利率还有下调空间。

过去的2022年，房地产行业整体低迷，房地产市场“量价齐跌”，商品房销售额约为13万亿元规模，商品房成交面积明显不如往年。相应的，居民中长期贷款新增从2020年的78078亿元高峰期，下降到了今年的增长25648亿元，创近五年新低，同期居民储蓄却暴增至17万亿元，达到了2013年以来的新高。尽管2022年存款利率也下调了，尤其是定期存款和大额存单，但却依然未能阻挡居民储蓄的热情，侧面也反映出消费市场预期之低。

去年底的中央经济工作会议上，释放出更强的稳增长、扩内需，提信心信号，并将支持改善性住房需求放到扩大内需层面。今年开篇的央行年度工作会议，也是近5年对房地产首次从“宙慎”到“支持”的态度转变。既然要“支持”，作为“央妈”，最直接最有效的行动就是“降降准降息”，因此可以预见，2023年大概率将进一步刺激信贷需求，或许一季度就会有第一次“降息”，伴随着经济复苏，楼市走出低谷只是时间问题。

综上所述，央行表态“支持”房地产，从“审慎”到“支持”，2023年房贷利率或继续下行。

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