买房时有公积金，月供几年后没有公积金，贷款会不会变成商贷？，下面是熊猫投资给大家的分享，一起来看看。
公积金贷款后 商贷
公积金贷款为什么央企、国企、公务员、事业编是很多人向往的单位呢？除了收入稳定，福利不错之外，还有一个很重要的因素就是有五险一金，特别是公积金，帮助不少人实现了买房梦。
有办理过房贷的很多人应该都知道，目前公积金贷款的利率远远低于商业贷款的利率，如下图所示，目前五年期以上的商业贷款利率为4.9%，而同期的公积金贷款利率仅为3.25%。更为关键的是首套房使用公积金贷款一般是不上浮的，但是使用商业贷款，往往利率会有所上浮，我们以上浮10%为例（即4.9%*1.1=5.39%，当然现在一般都以LPR的形式反映）。3.25%与5.39%，虽然来个的数值差距看起来并不大，但经不住贷款金额及贷款期限的影响，我们以个人公积金贷款顶额40万元为例，等额本息还款方式，30年的期限下，两者的利息相差高达18万元。如果是夫妻双人的60万元顶额，相差可以达到20万元以上，所以拥有公积金相比于没有公积金的人，买房压力不可同日而语。
现实中，如果我们在买房时，所在的单位有为我们缴纳公积金，那我们就可以申请办理公积金贷款或者组合贷；不过在一个单位渡过一辈子的人始终是少数，如果你后续变更单位，而所在的单位没有给你缴纳公积金了呢？此时会有什么结果？还能享受公积金贷款吗？
如果办理过公积金贷款的，可以看看贷款合同上的约定，一般都会有一条：贷款发放后，贷款申请人连续停缴住房公积金达12个月（或24个月）以上的，受委托银行有权提前解除《借款合同》收回该笔贷款。
不过解除前，一般会给予6个月的时间，让你转为商贷或者全款或者自己办理公积金缴纳，也就是说一旦停缴，理论上公积金贷款是会转变为商业性住房贷款。不过理论与实际总是有区别的，现实中只要你每个月保持按时还款就行，那么一般都没有人会来管你是否有没有再继续缴纳住房公积金，当然特殊的情况下，比如公积金中心进行检查时，你被抽查到的话，那么只能是续缴或者转商业贷了，此外停缴对于那些做了公积金按月对冲还贷业务的客户也有影响，无法再对冲贷款了；因为没有缴纳，就没得对冲，此时只能自己每月按时将足额资金转到还贷的银行卡中，否则就会出现逾期。
综上所述，买房的时候有公积金，等月供几年后换了工作没有公积金，贷款是不会变成商业贷的，很难说，如果你继续保持按时还款一般不会有事，但如果你被抽查到，这时候只能是继续补缴（自缴方式，即单位部份也自己缴纳）或者转为商业贷，显然自缴会优于商业贷方式，当然前提是公积金中心同意你补缴。
商贷影响公积金贷款吗
为什么大家找工作都会在意是否有公积金，因为对于个人买房贷款来说，利率更低，房贷的压力就更小。也存在这样一部分购房者，买房时没有公积金无奈选择了商业贷款，后期缴纳够了公积金，想把贷款转成公积金。那么哪些人可以申请商转公呢？
商贷转公积金的条件
对于申请人来说，首先必须符合下面这些条件才能申请商转公：
1、转公积金贷款的借款人和商业贷款的借款人必须是同一人或者配偶
2、原商业贷款已经还款一年（包括）以上，并且没有逾期还款的记录，不同的银行时间不同，需结合实际情况。
3、所购房产已经办理《房屋产权证》（《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》）
4、借款人符合公积金贷款的条件
5、借款人有足够资金结清原商业性住房贷款；借款人无足够资金结清原商业性住房贷款的，应向管理中心及受托银行认同的符合国家有关规定、具有相应资质的本市担保机构申请担保。
申请材料
1、借款人及其配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件
2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件及复印件
3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件
4、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明;
5、房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书
6、原商贷银行提供的原商贷所购房屋抵押权证(期房抵押证明或房屋他项权证)的复印件并加盖银行公章
7、管理中心或受托银行要求出具的其他资料
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