剁手党们看过来：信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少？，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。
淘宝贷款等额本金
每日经济新闻获授权转载
这是一个信贷消费大爆炸的年代。
我们偶尔用信用卡刷了次大额消费，不久银行的电话就过来希望我们能分期还款；各家银行都提供多种多样的消费类贷款，其名曰“零利息”只收取服务费；互联网金融平台上的各种信用贷款——微粒贷、网商贷、京东金条、百度有钱花等，为我们短期资金周转提供了便利；支付宝花呗和京东白条都提供分期付款服务……
可它们的真实费率是多少呢？
图片来源：视觉中国（图文无关）
借款本金≠使用本金
想知道各种借贷的真实成本，首先得明确两个最基础的概念——借款本金和使用本金，而这是计算真实借贷成本的关键。
借款本金，是指你向金融机构（银行/小贷公司/互联网金融平台等）借入的金额，如你向工商银行借了10000元，期限可能是1年、3年甚至5年，这10000元就是借款本金。
使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额。
很多人就犯糊涂在这里——你借入10000元3年期，在这三年之内，你一直都在使用10000元本金吗？分期付款就不是，它是每月都还本金的，所以本金的使用是越来越少的。
买房时的按揭贷款，不管等额本息还是等额本金都是使用的本金越来越少，此时借款本金>使用本金；但房产抵押贷在借贷期间，本金使用额是不变的，此时借款本金=使用本金。
所以借款本金≠使用本金，它们之间的关系是：借款本金≥使用本金。
在明白了借款本金和使用本金的基础概念后，我们就很容易的区分分期费率和贷款利息的异同。
分期和贷款的相同点，都是向金融机构借入一笔资金，都属于融资借贷、获取一笔资金。不同点是借贷成本计算的基数不同——分期费用计算的基数是借款本金、而贷款利息计算的基数是使用本金。
是的，明眼的你或许看出来了：贷款利息更合理，它是按照你实际使用的金额来计算费用的，而分期费用则是以你借贷的初始本金来计算——你使用的本金越来越少，可你计算的基数却维持不变。
在了解分期费率和贷款利率的不同之后，我们来计算一下信用卡分期的真实成本。
信用卡分期真实费率
如何把分期费率转化成实际费率呢？这就需要我们知道在分期期间，实际使用的本金金额、实际支付的分期手续费，信用卡真实年利率=年分期手续费/年使用的本金金额。
以下论证较为繁琐，若你不想细究，可直接略过看结论：
由于是分期付款，每个月都要还本金的（每月还的本金都相等），使用的本金是越来越少的，那第一个月还的本金就相当于使用了一个月；第二个月还的本金就相当于使用了二个月；第三个月还的本金就相当于使用了三个月…，以此类推，第N个月还的本金就相当于使用了N个月。
如果我们假设，借款10000元，分12期还完，则：
第一个月还的本金使用额=10000元/12月*1个月=10000/12*1（元/月）；
第二个月还的本金使用额=10000元/12月*2个月=10000/12*2（元/月）；
第三个月还的本金使用额=10000元/12月*3个月=10000/12*3（元/月）；
……
第十二个月还的本金使用额=10000元/12月*12个月=10000/12*12（元/月）；
那12个月总的本金额=10000/12*1（元/月）+10000/12*2（元/月）+10000/12*3（元/月）+……+10000/12*12（元/月）=10000/12*(1+2+3+…+12)（元/月）=10000/12*[(1+12)*12/2]=65000元/月，如果合计到年的话就再除以12个月，即：65000元/月÷12月=5416元，也就是一年内的平均使用金额为5416元。
如果把上面的12期换成n期，则使用本金额=（借款本金/分期期数）*（1+2+3+…+n）（元/月）=借款本金/n*（n+1）n/2（元/月）=借款本金*（n+1）/2÷12月（元/年）=借款本金*（n+1）/24（元/年）。
一年的使用本金=本金使用额/年数=[借款本金*（n+1）/24（元/年）]/（n/12月）=借款本金*（n+1）/2n。
分期实际年费率=一年的费用/一年的本金使用额=（借款本金*月分期费率*12月）/[借款本金*（n+1）/2n]=（月分期费率*12月*）2n/（n+1），其中n是分期的期数。
注：后面的1+2+3+…+12是个等差数列，等差数列的求和公式：
得出结论如下：
1.分期年使用本金=借款本金*（n+1）/2n
2.分期真实年费率=(月分期费率*12月)*2n/（n+1）=年分期费率*2n/（n+1）
其中n为分期的期数
常用的分期对应的真实费率如下：
n=3，2n/（n+1）=2*3/（3+1）=1.5，即如果分3期，年化真实费率就是年分期费率的1.5倍；
n=6，2n/（n+1）=2*6/（6+1）=1.7，即如果分6期，年化真实费率就是年分期费率的1.7倍；
n=9，2n/（n+1）=1.80；
n=12，2n/（n+1）=1.85；
n=24，2n/（n+1）=1.92；
n=36，2n/（n+1）=1.95。
也就是说，分期时间越长，其真实年费率越接近年分期费率的2倍；分期时间越短其真实年费率越接近年分期费率，如只分一期，则分期费率和真实费率相等。
那我们来举个例子：
这是一份某银行的分期账单：借贷本金是8257.41元；分期费率是0.47%/月，期限是12月。一般人认为它的年费率应为5.64%/年（0.47%/月*12月），看起来费率确实不高，但它的真实年费率却是10.4%/年（0.47%/月*12月*1.85）：
年使用本金=借款本金*（n+1）/2n=8257.41元*（12期+1）/24=4472.76元；
真实费率=(月分期费率*12月)*2n/（n+1）=（0.47%/月*12月）*2*12/（12+1）=5.64%/年*1.85=10.4%。
我们也可以验证一下：
真实费率=年总费用/年使用本金*100%=465.72元/4472.76元*100%=10.4%/年。
花呗和京东白条的分期费率
通过信用卡分期，我们就能很容易的算出支付宝花呗和京东白条的真实年化费率：
上图是支付宝花呗的分期费用，我们来算一下它的真实费率：
花呗的真实费率
上图是京东白条的分期费用，它的分期月费率全都是0.7%/月，共有3期、6期、12期、24期可选，那它的真实年化费率多少呢？
京东白条的真实费率
看到了吗？当你在淘宝/天猫上使用花呗和在京东上使用白条买买买并分期的时候，真的知道它的成本是多少吗？结果或许吓你一跳，真实费用都在12%以上！
等等！支付宝和京东赚钱就此结束了吗？NO!
这两家公司可以把这些分期资产打包出售给银行，在回笼资金的同时，还能赚取些利差。而银行会再以理财产品的形式卖给客户，很可能你买的某些银行理财的基础资产就这些哦，可银行理财产品收益是多少呢？目前高的也就5.5%/年左右，可比起分期真实费率12.6%来，一半多的利息都被支付宝/京东/小贷公司/银行及其他中介环节赚取了。
当然，支付宝和京东也都有各自的互联网理财平台——蚂蚁财富（之前叫蚂蚁聚宝）和京东金融，等时机成熟，它们还可以把这些分期资产打包，以理财产品的形式在自己/第三方的平台上出售。
房贷的费率是多少？
因为分期付款每期的支付金额相等，这些公司也自称是等额本息的付款方式，所以很多人会很自然想到按揭房贷的等额本息，并认为房贷的真实利率也要乘以2，事实如何呢？
你若不想细究，可直接忽略以下验算过程，直接看结论：
以上是按揭100万，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等额本息付款方式：
虽然每月还款额相同，都是18756.91元，但还款额里本金是逐月递增、利息是逐月递减的。我们可以计算下它的实际利率：
第一月：
使用本金：100万；年利率4.75%；月归还本金：14798.58元；
月还款额中：
月利息=100万*4.75%/年÷12月=3958.33元；月还本金14798.58元，合计还款：18756.91元；
第二月：
使用本金：985201.42元（100万-14798.58）；年利率4.75%；月归还本金：14857.16元；
月还款额中：
月利息=985201.42元*4.75%/年÷12月=3899.76元；月还本金14857.16元，合计还款：18756.91元；
第三月：
使用本金：970344.26元（985201.42-14857.16）；年利率4.75%；归还本金：14915.97元
月还款额中：
月利息=970344.26元*4.75%/年÷12月=3840.95；月还本金14915.97，合计还款18756.91；
……
第六十月：
使用本金：18682.96元；年利率4.75%；归还本金：18682.96元
月还款额中：
月利息=18682.96元*4.75%/年÷12月=73.95元；月还本金18682.96元，合计还款18756.91；
以上是按揭100万，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等额本金付款方式：还款额按月递减，其中的还款本金相同，利息逐月递减。
第一月：
使用本金：100万；年利率4.75%；月归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=100万*4.75%/年÷12月=3958.33元；月还本金16666.67元，合计还款：20625.00元；
第二月：
使用本金：983333.33元（100万-16666.67）；月归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=983333.33元*4.75%/年÷12月=3892.36元；月还本金16666.67元，合计还款：20559.03元；
第三月：
使用本金：96666.66元（983333.33元-16666.67）；月归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=96666.66元*4.75%/年÷12月=3826.39元；月还本金16666.67元，合计还款：20493.06元；
……
第六十月：
使用本金：16666.67元；年利率4.75%；归还本金：16666.67元；
月还款额中：
月利息=16666.67元*4.75%/年÷12月=65.97元；月还本金16666.67元，合计还款16732.64元。
由上可知：
按揭房贷——不管等额本息还是等额本金，都是按照使用本金来支付利息的，给定的利息就是实际利息，不需要乘以2，这跟分期付款以借款本金为基数计算费用完全不同。
现在5年期按揭房贷基准利率是4.75%/年，10年以上的按揭房贷基准利率都是4.9%/年，而目前较安全的银行理财收益居然达到了5.5%/年左右，不得不说按揭房贷确实是国家发给每个公民的福利。
你若以基准以下利率获得房贷的话（曾经出现过7折利率，近两年最低的是8折利率），完全不用提前还贷，应拿这些钱去理财，即使最安全的银行理财也有0.5%/年左右的套利空间。
常见的互金信贷利率
目前，互联网金融平台的信用借贷越来越普遍，因其便捷、快速、低费率等优势正被更多的人接受，唯一的缺点就是额度太小——一般10万以内，大的平台几乎都是以使用本金来计算费用的（即给定的利率就是真实利率，但都以天计息），区别是有的等额本息，有的等额本金，跟按揭房贷一样。
招联金融、小米金融、中原金融等是等额本息还款：
网商贷、微粒贷、京东金条、百度有钱花等是等额本金还款：
最后总结
一、了解借款本金和使用本金的区别，也因为这种区别才有了实际费率上的差异；
二、在个人借款中（多以信用卡分期/消费金融借贷/消费分期为主），凡是等额分期支付、并收取分期服务费的，其实际费率都较高，实际费率=年分期费率*2n/（n+1）。
三、分期付款/融资中，使用本金=借款本金*（n+1）/2n，其中n是分期的期数。
四、凡是以(贷款)利息字样出现的，几乎都是真实费率，区别是等额本息还款还是等额本金还款，这无大碍，借款人都不吃亏。
所以在使用分期付款时，千万别被较低的分期费率迷惑：
12月分期，费率0.56%/月的真实年费率是12.43%，而利息0.65%/月的真实年利率是7.8%，显然后者费率更低，更划算。
每经编辑 李净翰
来源：米筐投资（微信号：mikuangtouzi）
贷款提前还款利息怎么算
#2月财经新势力#有网友留言称：今天接到银行推销装修贷款的电话，贷款金额50万元、贷款期限5年、贷款年化利率3.6%。网友就想自己现在的房贷利率5.53%，与目前发放的装修贷款3.6%的利率相差1.93个百分点，如果通过装修贷款50万元提前偿还房贷进行转换，那5年是不是节省很多利息。网友想知道，现在去贷款装修款提前还房贷可以吗？
目前的提前还房贷潮已经成为一种潮流，关键就是目前的经营贷和消费贷的贷款利率远远低于以前的房贷利率，从而引发一些存量房贷希望通过新的贷款进行置换以减轻利息支付负担。看起来有百利无一害的事情，真的可行吗？
首先，从纯粹的利息支付金额对比看，实际上并不一定会得出利息支付减少的结论
有的人可能会说，从贷款年化利率3.6%置换掉贷款年化利率5.53%的房贷，怎么看都是非常划算的。
现实大部分情况也确实如此。
50万元装修贷款、贷款期限5年、贷款年化利率3.6%，如果等额本息还款方式，5年贷款利息合计47096.88元，每个月还贷本息9118.28元；50万元房贷5.53%的贷款利率，如果我们以5年等额本息还款方式进行测算，5年时间合计支付利息73450.37 元。
同样是50万元贷款，如果进行置换5年期间可以减少贷款利息26353.49元，确实可以节省很大的利息成本。
但如果你的贷款采用每个月偿还利息、贷款到期一次性还本的方式，则每个月需要付息1500元，一年付息18000元，5年合计付息9万元。
可见，如果你置换的是每个月支付利息到期一次性还本方式，5年时间还要多付利息16549.63元，所以是否能够节省利息除了贷款利率之外，还要看贷款的还款方式和利息支付方式。
其次，现在面临房贷提前还款潮，要真正通过贷款置换提前偿还贷款并不容易
实际上，房贷的提前还贷潮并非从2023年开始，2022年下半年提前还房贷已经大量出现，只不过2023年表现的更明显、金额也更大、还款更集中、对银行的冲击更大而已。
面对汹涌的房贷提前还贷潮，想提前还贷并不容易，有的银行设置了提前还贷的不断严格的条件，有的银行设置了预约提前还贷的预约期，据说有的银行预约期长达半年多，有的银行对于提前还贷收取高额的违约金和手续费以增大提前还贷的成本。因此真正想要实现提前还贷并不容易，而你如果办理了贷款就要多承担半年的贷款费用和闲置期限。
为什么银行如此不愿意房贷提前还贷呢？当然是利益。毕竟“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”房贷是银行的优质资产，风险低、收益高，更重要的是收益稳定。而提前还贷会严重影响银行的收益。根据央行2022年3季度金融统计数据显示，2022年3季度末个人住房贷款余额就达到了38.91万亿元，预计2022年末个人住房贷款余额应超过40万亿元，如果有三分之二的按揭房货提前还贷，银行个人住房按揭信贷规模就会缩减28万亿元，按照央行最新一期公布的5年期LPR利率4.3%计息，银行住房按揭贷款利息收入一年就可能减少8600亿元或12000亿元，这样的银行利润损失对银行业是难以承受的，更是影响巨大的。
其三，以装修贷款或者消费贷款资金提前还贷还面临贷款用途不符的违规压力，有可能面临更复杂、更不可预期的结果
现实中有提前还贷潮，如果是自有资金提前还贷本身无可厚非，但实际上却是一些人通过经营贷、消费贷的贷款提前还贷，有的甚至通过贷款中介垫付资金提前偿还贷款、然后通过消费贷和经营贷的方式再偿还贷款中介的垫付资金。毕竟现在的经营贷、消费贷的贷款利率都已经进入了“3”时代，最低的贷款利率已经到3.6%，这才是提前还贷潮的根本经济基础。
即使从贷款利息的角度有利可图，从贷款提前偿还的角度能够实现，但是仍然会面临不可预知的违约风险。
毕竟装修贷款只是消费贷款的一种，而银行的所有贷款都有严格的贷款用途规定，贷款资金只能按照贷款的用什么使用，超过贷款用途的范围使用贷款资金，则会被银行视为违规和违约，有可能会被银行提前收回全部贷款，这对以装修贷款、消费贷、经营贷为主要资金来源的还贷者面临的贷款政策风险是非常大的。
我们知道，银行的贷款有明确的贷款用途，贷款时要提交贷款用途的交易合同、贷款资金也要发放到交易对方的银行账户上、后续的资金使用也要严格遵守这样的用途规定。同时，经营贷、消费贷的资金严格禁止流向房地产和股市期货市场，一旦发现要全部提前收回贷款，并对相关银行及工作人员进行监管处罚。
以前就有朋友问我，用经营贷和消费贷偿还了银行的房贷，现在银行要求提前全部偿还，这样的要求合理吗？我可以拒绝偿还吗？我告诉他，银行这样做是合理的，因为先违约的是你，你没有按贷款用途使用资金，如果你不执行提前偿还贷款，银行可以将你列为征信黑名单，甚至会导致你的所有银行贷款全部被提前收回，这将造成非常严重的后果。
有的朋友可能会说，我从其他银行账户转一圈，银行应该不会发现。实际上，目前的银行大数据非常好检查，想逃避检查非常困难，现实中就有一些银行的工作人员由于贷款资金没有严格执行贷款用途而导致银行和工作人员受到监管处罚，而贷款申请人也受到了提前还贷的处罚。
银行房贷提前还款可行吗？如果你有闲置的资金当然可行，毕竟目前的房贷利率已经高于几乎大部分投资理财收益。但如果通过装修贷款、消费贷、经营贷进行提前还款置换，建议谨慎，毕竟违约成本太大了。你有什么想法和看法，在评论区说说吧。（麒鉴）
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