贷款流水需要多少（贷款包装流水一般需要多少钱）

月工资一万，贷款银行却说流水不过关！怎样才算有效流水？，下面是点米2号给大家的分享，一起来看看。

贷款流水需要多少

很多贷过款的人都有这样的经历：银行除了会要求你准备一下工作证明、收入证明之外，还会要求你提供银行流水，如果你的银行流水不过关，那么很可能无法成功贷款。

银行流水到底是什么？什么样的流水才会被银行认可？今天我们就来了解一下相关的问题。

银行流水就是银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录。通俗点说，就是你的银行卡上的每一笔存款、取款、消费、转账信息等所形成的银行卡交易清单。通常来说，普通上班族的流水是个人流水，而像一些中小企业主的流水是对公流水。

常见的银行流水分为三种形式：工资流水、转账流水、自存流水。

1. 工资流水

工资流水是由银行代发工资的流水，它是银行、放贷机构最为认可的流水。工资流水一般都是扣除了社保、公积金之后的工资收入，是能准确反映借款人实际收入的最好证明。

2. 转账流水

转账流水是通过柜台、网络或网银转账的交易记录所形成的流水，通常来说只有部分银行、放贷机构才会认可。一般银行更关注结息即您存款在银行每天所产生的利息（也称过夜流水），每个季度结算一次，当天入账当天转出的不算的哦！

3. 自存流水

通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水是自存流水，与工资流水不同的是，通过这种方式存入的流水，在银行流水上会显示“存入或现金存入”只有部分银行认可。

在现实生活中，有很多自由职业者、没有固定工作的人，或者工资发现金的人会通过这种形式来养自己的银行流水，但其实大部分银行是很难接受这种流水的，因为即使是自存流水也并不能完全证明本人有足够的还款能力。

综上所述，工资流水是在贷款时最易被承认的银行流水，而转账流水和自存流水都是部分银行认可的方式。

1、保证每月固定时间有固定金额存入。一般来说，在办理贷款时银行会要求借款人近半年到一年的银行流水。因此大家最好在这段时间内保证有金额存入，并且余额不为零，这样才更易获得银行的认可。

2、存储时间最好不要少于24小时，存取间隔时间长一些更佳。快进快出、即存即取的银行流水是银行所不认可的，有的银行很可能会认为你每月有固定的大额开支，在还款能力上是有问题的。

3、多存少取，保证卡内每月有一定余额，余额大致超过月供的金额。假设你申请贷款后每月的还款金额是5000元，那么在申贷前你就要保证你每月卡内的余额要大于5000元，这样才能充分保证你有能力还款。

1、增加共同贷款人

对于已婚人士，如果一方的银行流水不符合要求，则可以提供夫妻双方的银行流水，只要夫妻共同银行流水符合要求也是可以申请到贷款的。

2、一次性大额存款

可以往银行卡中一次性存入大额存款，提供财力证明，证明自己的还款能力。你还可以向银行附加提供其他大额财产证明比如其他房产，汽车之类，同时完全可以提供你的基金或保单票据，这些也是可以的。

3、提供担保证明

有的银行允许借款人提供有效的担保证明，比如房子在妻子名下，但妻子流水不够，丈夫提供担保声明如果妻子未能及时还款，愿意承担全责。再加上双方单位出具的收入证明，如果能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的，但是由于各银行政策不同，并不适用所有银行。

4、用个税、社保代替

有些银行也可以用个人纳税证明、社保证明或者公积金缴纳证明代替银行流水，前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳，这样才能证明借款人有稳定、固定的收入。但是并不是所有银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。

5、提高首付比例

买房贷款者如果银行流水不满足其要求，并且又不能提供其他证明的，看来只能提高首付比例，把贷款额度降低到自己还款能力范围内，这样银行接受度较大。

贷款包装流水一般需要多少钱

钱江晚报·小时新闻记者 楼肖桑 蒋敏华

“先生，利率最低3.2%的银行贷款需要吗？”

最近，推荐房屋抵押贷款、资金过桥的营销电话又多了起来，贷款中介极为活跃。前几年，这些贷款中介极力推荐房抵经营贷，怂恿购房者拿这笔资金去摇新房，去炒房，而如今，他们又怂恿人们将高利率的房贷替换为利率较低的经营贷。

顾名思义，经营贷是用来帮助企业的，用于买房或者还房贷都是违规操作。一通通推销电话的背后，究竟隐藏着哪些风险？钱江晚报·小时新闻记者进行了一番调查。

找中介违规代办经营贷

贷350万元要付20万元服务费和手续费

今年8月，钱江晚报·小时新闻曾报道过，选择提前还贷的购房者比往年多不少。这其中，不乏有人通过抵押房产，将房贷“替换”为经营贷。究其原因，是这些购房者买房时的利率较高，而如今经营贷的利率较低，购房者先将按揭还清，再将房屋抵押，从而实现高利率向低利率的转换。

事实上，名下没有公司的普通购房者即使对经营贷的低利率动心，也无法办理这类业务。而贷款中介却通过违规操作来包办这一切，并收取高额的服务费。

本周二，钱江晚报·小时新闻记者以想办经营贷为由，约见了一家金融中介机构。这家公司的办公地点位于钱江新城的一幢写字楼内，在将近一个小时的沟通中，记者了解到，不论购房者名下是否有公司，贷款中介都能代办经营贷款，一般抵押额度可以达到房屋总价的七成，全部流程下来要收取抵押额4%~5%的服务费。

“我们会带你去银行拉征信、做评估，再给你挂靠一个公司，这样就可以办经营贷了。并且这种挂靠是没有痕迹的，天眼查、企查查这些App都查不到。”这家公司的一位中介人员透露，所谓的“挂靠”就是他们会安排一家公司，让购房者和这家公司签订一份类似分红的协议，以“暗股”的形式将材料提供给银行，银行会认定购房者也是企业的经营者之一，就可以办理经营贷。

此外，因为办理经营贷需要提前将现有的按揭还清再进行抵押，如果购房者自有资金不够，这家公司还提供“资金过桥”的服务，按照每天千分之一利息收取。该中介表示，还贷到抵押再到放款，整个流程基本上要两周时间。

以一套总价500万元的房屋为例，如果贷款350万元，这家中介公司“过桥”再加上办理抵押业务，差不多要收取20万元的手续费和服务费。

中介表示，类似的业务他们已经办理过很多，并且服务费在经营贷放下来后再支付，相应条款也全部会在合同中写明。

诱人的低利率背后

潜藏着诸多风险

去年最高超过6%的房贷利率，通过贷款中介的违规操作，就能“替换”成3.5%左右的经营贷利率，节省不少利息，的确能让一些购房者动心。但是，这种做法其实潜藏着不少风险。

首先，因为不同银行的政策不同，中介往往会带着购房者跑好几家银行去拉取个人征信，而在银行眼中，这种行为是妥妥的减分项。“一个人一个月内查询贷款审批类征信超过3次，银行一般就不太愿意接他的业务了。”某城商行工作人员表示，这样的情况说明这个人可能资质存在问题，或者说想到处借钱，资金去向会有风险。

其次，在中介“帮助”购房者获取经营贷资格的过程中，大部分中介的做法是为购房者包装一个空壳公司，让其成为公司法人或股东。然而，这样的公司本就风险极大，甚至有可能已经存在巨大的债务风险，购房者或许能成功办理抵押，但却不知自己已经无形中背上了巨额债务。

此外，办理经营贷对公司流水也有要求，贷款中介为了包装好空壳公司，还要制作假的财务报表等。记者在暗访贷款中介时，对方表示如果想抵押500万元，需伪造1000万元的流水证明。

所以在办理经营贷时，购房者有可能“偷鸡不成蚀把米”，甚至要承担法律风险。

更大的风险在于，违规办理经营贷可能失败，此时购房者若已经向贷款中介借钱还掉了按揭，意味着变成欠贷款中介巨额债务。以500万元为例，每天千分之一的利息，一天就是5000元。根据法律法规，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。贷款中介设置的千分之一日息，正好卡在36%的年利率。

银行称严禁和中介合作

有工作人员因此被开除

当记者质疑5%的服务费过高时，中介隐晦地表示“现在找人办事肯定要花钱”“我们也要向银行的人打点”，意为购房者缴纳的这笔服务费，有一些最终进了银行工作人员的口袋。

“一般来说银行都不允许跟贷款中介合作。那些自称和银行有合作的中介，多半只是与银行业务员个人之间存在某种合作关系，银行是不认的。”某银行人士告诉钱江晚报·小时新闻记者，购房者接到这类电话一定要谨慎。

“我们是严禁和贷款中介合作的，之前有一个同事就因为和中介合作被开除了。”一位银行的客户经理如此告诉记者。

在她看来，通过中介来办理房抵贷业务，存在诸多风险，“中介往往会夸大他们与银行的合作关系，声称可以拿到极低的利率，或者可以帮助‘包装’和‘洗白’以求顺利通过贷款审核。可问题是，中介做的是一锤子买卖，后期如果抽查发现有问题，比如贷款客户提供的流水造假或者名下并无真实经营平台，这时根本就找不到中介，即便找到了对方也不会认账，只能自己背锅。”

即使成功办理了经营贷，也并非放款之后就万事大吉，因为贷后往往还会有银行自查和银监抽查。就比如去年曾有一段时间，银监部门要求各地严查经营贷违规流入楼市，一些违规案例不断浮出水面。这些遭查处的违规贷款客户，都会被银行要求提前还贷。

“如果贷款客户虚构贷款用途，或者在中介的帮助下提供了虚假的贷款材料，显然涉嫌骗取贷款。在司法实践中，以欺骗手段取得100万元以上贷款，或者给金融机构造成20万元以上经济损失的，就有可能构成骗取银行贷款罪，刑期在3年以下。如果情节特别严重，骗取的贷款金额超过500万元或者造成的经济损失超过100万元的，刑期一般3年以上7年以下。”浙江君安世纪律师事务所肖琳律师提醒说，违规办理经营贷的法律风险很大，千万别踩过界。

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