选择不同的还款方式，总利息竟然差了24万！，下面是卡牛信用管家给大家的分享，一起来看看。
卡牛贷款的利息
慢兔的好友小A买房了，一时间，是又高兴又苦恼，觉着虽然是一朝回到了解放前，但好歹有了可以让自己随心所欲布置的一隅之地。但苦恼的是，这个购房款究竟怎么出比较合适呢？
（本文来自卡牛用户@老慢兔 投稿，转载须知）
首付是该多付一点还是少付一点呢？月供是本额等金呢还是本额等息呢，一时间，只觉得买房真是一件折腾烧脑的事情，在舒坦的拎包入住之前，还有这么多要操心的地方。所以小A也是过来找慢兔，寻求建议。
当然，在慢兔给出建议之前，群里不少理财的伙伴一看到上面的问题估计不少直接就会说，最低比例首付多好，有多余的钱拿着在手上可以去理财投资呀，说不定赚的比银行利息多多了。
诚然，这是一种方式，而且是不少精于理财的人首选的一种方式，但这样的方式并不见得适合每一个人，我们必须根据自身的实际情况选择适合自己的购房策略。
低首付or高首付
什么样的人适合低首付？怎样的人适合高首付？
随着各大城市一轮又一轮限购政策的加码，无论是首套房还是二套房，都较以往有了更为严苛的规定。那么咱们这里以慢兔所处城市（南京）首套房为例，假设一套总价约200万左右的住房，首付要求不低于3成，剩余7成可以贷款，贷款具体分为公积金贷款和商业贷款，或者两者结合。那么你这200万的构成方式可以为60万（现金）+140万（贷款），或者是60+（现金）+140—（贷款），各自加减程度视个体情况而异。
这时，如果你是一个精于理财的人手上有80万的资金，那么扣掉首付你还有20万，这20万你拿去理财一年可以获得7-8个点甚至更高的收益；那你可以放心大胆的选择第一种构成方式；但如果你并不甚精通，累死累活的折腾也就5-6个点，那么说不定还是多附点首付的好，理财也是一件很折腾累人的时候，一年多个千儿八百的累心钱，还不如少还点银行利息来的心里轻松。毕竟房贷多和房贷少对于我们个人的心境来说绝对不一样。
贷款，怎么贷合适？
工商组合，等额本金还是等额本息？
对于住房贷款来说，慢兔的主张一贯是把公积金额度用满，不要问我为什么，公积金的贷款利率最低我会说，目前的利率大概在3个点出头，这么棒的事情，成本这么低的借贷去哪里找？但各地公积金政策不一，像南京封顶就是30万，夫妻两人也就是60万，这60万块钱，一年可以比普通商业贷款节省2个点，也就是1.2万的支出，这样的便利为什么要放过呢。
在看等额本金和等额本息，很直白的说就是大家在贷款140万的时候选择的具体偿还方式。对两者不甚清楚的话，那就大白话解释：
等额本金是在偿还支出就有一定的本金含在其中，是一个还款额逐月递减的方式，最后总得偿还金额较少；
等额本息是先还利息，逐步过渡到本金的偿还，每个月固定金额，最后总偿还金额较多。
以140万为例纯商业贷款，贷款30年，基准利率4.9%为例，我们可以发现选择等额本金，那么首月还款9605.56元，后面逐月递减，360个月（30年）后，总的利息支付额为1031858.33元；选择等额本息，每个月还款7430.17元，30年总的利息额为1274862.67元。两者之间利息差24+万，同时前者还款压力较大，后者还款压力均等。
★总结：
所以，同样的140万贷款，对于有提前还款计划，同时资金压力不是特别大的伙伴，建议等额等金偿还的，毕竟利息会少一些；剩下的伙伴选择等额等息偿还，每月压力均等就可。这下你想好怎么贷了么？
卡牛瑞贷上征信吗
多个独立信源向金小鲸透露，红杉持股40%的厚本金融被经侦介入，拥有Capital One背景的实控人陆泳或也在接受经侦调查，部分高管同样被控制。
近日，多位厚本金融投资人反映，对接的客服经理离职，客服电话无法接通。并有厚本金融线下及分部员工公开反映欠薪问题。8月21日，金小鲸拨打厚本金融官网客服电话，语音提示称此号码不允许呼叫。
此前有消息称，厚本金融某职场遭遇经侦介入。8月15日及19日，金小鲸曾拨通厚本金融出借端客服电话被告知，听说网传公司被经侦，但客服中心与总部不在同一个职场对消息不了解，在正常上班未收到公司通知。如今该号码已连续三日停服。
厚本金融官网显示，公司总部位于黄浦区金融产业园，工商注册地址也同为该地区。金小鲸赴该处发现，有告示称，因企业租赁到期，厚本已搬迁至浦东。
金小鲸至告示所示地址已是下班时间，厚本金融楼层无人出入。有视频记录显示，8月14日，厚本金融锦康路职场数百工位仅有十名左右员工。此后，有自称厚本金融受害人赴该职场称，三位分部员工来总部商讨欠薪问题。
该用户晒出图片称，8月2日，其向当地公安报案厚本金融涉及非法吸存收到回执单，并附上公安人员赴厚本金融某运营中心的图片。
值得注意的是，据客服此前确认，厚本金融的资产端是厚冠信息，负责借款服务。自16日起，蓝鲸财经屡次拨打厚本金融借款人端客服电话，截至目前仍无人接听。工商信息显示，厚冠信息办公地址在浦东新区南汇新城镇某处。拨打厚冠信息工商注册电话，语音提示称，目前拨打的电话暂停服务。
如今，厚本金融出借端和借款端客服均疑似失联。
官网显示，旗下理财产品包括厚优选以及厚保宝，其中，厚保宝是中华联合财产保险公司担保产品。保险明细显示，保险期间指自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日起。中华财险表示，待有关部门查清全部事实厘清责任后，中华财险将依据保险合同依法承担相应责任。
中华财险官方公众号介绍称，中华联合财产保险股份有限公司是经中国保监会批准，于2006年12月由中华联合保险控股股份有限公司发起设立的全国性财产保险公司。其前身新疆兵团保险公司，成立于1986年7月15日，是具有独立法人资格的国有独资保险公司。
截至6月底，平台借贷余额为11.79亿，逾期率为0。据悉，厚本金融理财端产品出现逾期现象，且有投资人称，自己的厚保宝标的疑被置换成非保险类标的。客服透露，近期在处理兑付2018年12月的产品。
厚本金融主体为上海厚本金融信息服务有限公司（下称“厚本金融”），红杉资本持股40%。据工商信息，股东包括创始人陆泳的全资子公司上海厚尚投资咨询有限公司（42%）、北京红杉信远股权投资中心(有限合伙)（40%）、以及自然人欧阳君（9%）、佘培彦（9%）对外投资四川厚本信拓科技有限公司，欧阳君及佘培彦关联多家融资租赁公司。企查查信息显示红杉资本董事、总经理王恺在厚本金融、大树金融、厚相科技也担任董事。
厚本金融官网信息显示，创始人兼CEO陆泳曾在Capital One任职，与联合创始人欧阳君和佘培彦共同有平安集团和阳光保险集团从业背景。企查查信息显示，2014年12月，厚本金融获红杉资本A轮融资，截至目前，尚无公开信息显示厚本金融此后的融资情况。
厚本金融的资产端厚冠信息背后投资方也有红杉身影。据工商信息，上海厚冠信息咨询有限公司（下称 “厚冠信息“）法人为厚本联合创始人欧阳君，北京红杉信远股权投资中心(有限合伙)投资了厚冠股东上海厚相科技有限公司40%的股份。金小鲸(id:lanjinghj)赴厚本金融浦东锦康路职场发现，厚相科技办公场与厚本金融同属一座办公楼。
厚冠信息官网介绍，其专注于消费金融、小微金融服务，提供最高额度达20万的信用借款，公司于2015年成立，2018年累计撮合借贷金额达100亿厚冠旗下借款应用为厚钱包APP，在2016年上线。
厚冠官网介绍，公司于2015年成立。2018年，厚冠累计撮合借贷金额达100亿，厚冠旗下借款应用为厚钱包APP，在2016年上线。官网图文信息称，只需月入满2000元，最快1天到账，借款期限最长3天。点击“立即申请”未跳转至其他超链接地址。
官网显示，厚冠信息的合作机构包括，韩国友利银行、廊坊银行、众邦银行、中邮消费金融有限公司、广州南粤银行、苏州银行，并在2019年收购新疆润亿融资担保有限公司。
厚冠信息曾连累合作的资金端平台。2018年10月，P2P平台聚爱财官方微博发布公告称，有厚冠信息提供的资产逾期，并称将在2019年6月30日完成偿还。
此外，厚冠信息涉及多条被执行信息，近两月，已多次被列为被执行人。4月，厚冠信息与凤凰金融关联公司凤凰智信信息技术(海口)有限公司的合同纠纷案开庭。有消息人士称，厚冠信息或与凤凰金融有资产端合作。据悉，凤凰金融和厚本之间是业务合同诉讼，已协商解决不走起诉流程。庭审当日，原告表示撤回起诉后，庭审结束。
在资产端方面，厚本金融线下门店曾被曝出借款涉嫌砍头息。报道显示，借款人方显示通过厚本金融门店，获得某城商行的9万元借款时，被扣除了保证金4.4万余元并缴纳给业务人员1.8万余元，实际获得借款7.17万余元，而借款合同上却写着13万。
此外，有用户通过公众号厚腰包借款，该公众号系上海厚本金融管理。厚腰包公众号介绍主要涉及厚钱包APP，指厚钱包目前支持公积金贷和信用卡贷，额度最高5万。
自2019年6月，有少量投诉信息称厚钱包涉嫌砍头息，仅有的图片证据显示对方账户名为同获红杉投资的深圳随手科技有限公司，交易时间为2019年4月26日，用户借款25000元当日，即向随手/卡牛借贷账户支出7788元，其称到手金额17212元。
梳理发现，红杉资本的互联网金融布局包括随手记、前隆科技、我来贷、买单侠、厚本金融和大数金融。这些企业中，现金贷企业占到大头。
红杉资本2013年投资随手记，随手记旗下消费金融产品包括卡牛瑞贷。2014年，红杉资本投资多家互金平台，前隆科技旗下消费金融产品为趣花分期，秦苍科技旗下产品包括买单侠及星计划。公开资料显示，买单侠股东胡丹曾在红杉资本担任副总裁。
买单侠的最新投诉显示，用户在上个月借款5000实际到账仅4500砍头息10%，最后却要还款5300。似乎在监管三令五申禁止砍头息的情况下，买单侠仍顶风作案。
同样的情况在红杉资本其他投资的现金贷平台中屡见不鲜。
前隆科技法人为俞亮，持股40.94%为第一大股东，重庆唯品会投资有限公司持股6.86%为第四大股东，旗下运营两家消费分期平台“趣花分期”、“应花分期”。黑猫投诉信息显示，借款人在趣花分期平台申请借款13600元，平台放款时被扣除899元会员费，实际到款12700元，分12期偿还，每期需还款1459元，由此计算借款人实际还款的年化利率约为37.9%，已超过法律规定的36%红线。
我来贷在香港已经拿到了虚拟银行牌照却仍被投诉砍头息高利贷。8月19日，聚投诉上一则投诉称2018年8月，在我来贷借款16000元，实际到账11000余元，12期已经换了17741.29元，超过国家法律规定的利息数倍，等于我已经支付了6000多元利息，现在还剩一期，让我偿还1900余元，这是明显的套路贷，高利贷，砍头息，国家“扫黑除恶”转账斗争所不允许的，而且现在骚扰电话，短信不停。
财经网报道，用户对随手记的投诉主要集中在“砍头息”。5月11日，一位名为“李先生”的用户投诉称，其在随手记借款4000元，以保险的形式非法收取240元砍头息，4000元到账立马扣240元。
6月10日，另一位用户投诉称，其通过随手记福贷申请无信用卡贷贷款9700元，实际到账8245元，收取平台服务费1455元，并质疑该费用属于“砍头息”。一同贴出的聊天截图显示，客服对用户解释称，该产品放款之后会收取一笔融资推介费，包含在平台服务费之中。
来源：蓝鲸财经 作者：金子琪 杨梦雪
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