贷款对银行的意义（个人贷款对商业银行的意义）

降拨备释万亿贷款政策利好中小银行，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。

贷款对银行的意义

4月27日，A股银行板块全线飘红，领涨两市，截至收盘，青农商行(002958.SZ）涨停，宁波银行（002142.SZ）涨5.74%，常熟银行(601128.SH)上涨4.48%。

有市场分析人士认为，当前银行业PB估值水平处于历史最低位，疫情对银行业绩短期影响基本在股价上已经得到反映。后面随着国家接连出台刺激政策，银行信贷投放预计会大幅增加，进而支撑银行股估值上行。

中小银行政策性利好包括近期的拨备覆盖率下调。4月21日，国务院常务会议确定，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点。调整后，对银行拨备覆盖率监管要求变化为100%-130%。

“从国际标准来说，一般银行拨备覆盖率为100%，我们部分银行将拨备覆盖率提高到200%，甚至500%。从监管和抗风险角度来看不能否认其积极意义。”4月27日，中国社科院金融研究所副研究员郑联盛对时代周报记者表示，但是，下调覆盖率的影响还需要时间观察效果，尤其要看企业资金需求的变化。

银保监会数据显示，截至2019年四季度末，商业银行拨备覆盖率为186.08%，较上季末下降1.56个百分点。全国商业银行拨备覆盖率远超国际水平。

“原先制定的拨备覆盖率比较慎重，确保银行有充足的拨备抵御风险。但疫情对中小银行冲击较大，适当放宽指标能够帮助银行更好应对冲击，管理好资本。”4月24日，普华永道中国金融服务业合伙人胡亮告诉时代周报记者。

根据交通银行金融研究中心测算，此次拨备覆盖率下调，可支持1.8万亿元的新增信贷规模。

拨备覆盖率过度充足

拨备覆盖率，是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足，以及财务是否稳健、风险是否可控的指标。

“拨备覆盖率是商业银行一项重要的监管指标，降低拨备覆盖率实际上是提升了中小银行对于不良贷款的容忍度。”4月26日，一位银行资深从业人士告诉时代周报记者。

2018年2月，银监会发布《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，参考银行机构的贷款分类准确性、处置不良贷款主动性、资本充足性等三个方面因素，将拨备覆盖率监管要求由150%调整至120%―150%，并按照同质同类、一行一策原则，对银行实施差异化监管要求。

此次，国常会议决定阶段性下调中小银行拨备覆盖率20个百分点后，对银行拨备覆盖率监管要求变化为100%―130%。

“理论上讲，只要银行不良贷款充分暴露，拨备覆盖率达到100%就能较大程度地抵御风险。”上述银行业人士说。

民生银行首席研究员温彬告诉时代周报记者，即使中小银行拨备覆盖率下调20个百分点，仍然在100%以上，基本能够覆盖不良贷款（损失）。同时，近几年不良贷款认定趋严，部分银行逾期60天以上贷款也计入不良贷款，银行业不良率反映的情况比较真实。

今年一季度，银行的不良率呈上升趋势。

4月22日，银保监会披露数据显示，第一季度数据显示，整个银行业不良贷款率是2.04%，比年初上升了0.06个百分点。

“通过下调中小银行的拨备覆盖率，可以在确保对不良资产风险完全覆盖的前提下，释放更多的资源来进行核销和处置不良贷款。”温彬说。

在3月22日的国务院新闻办发布会上，银保监会副主席周亮表示，我国银行机构的贷款损失准备金超过6万亿元，拨备覆盖率达到181%，即100元的不良贷款，会有181元的损失准备金。

下调标准银行可能不买单

但不同类型的银行，彼此间存在较大差异。

截至去年末，国有大型银行、股份制银行、城商行和农商行的平均拨备覆盖率分别为234.33%、192.97%、153.96%和128.16%。农商行的拨备覆盖率水平已接近银保监会考核的标准下限120％。

经时代周报记者梳理，截至去年年底，不少上市银行的拨备覆盖率较高，超过了200%。宁波银行（002142.SZ）拨备覆盖率高达524.07%。

去年9月，财政部曾对《金融企业财务规则》进行修订并公开征求意见，若拨备覆盖率超过监管要求2倍以上，将被视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

也有部分银行这一指标接近监管红线，如郑州银行（002936.SZ）覆盖率为159.85%；甘肃银行（02139.HK）拨备覆盖率135.87%；锦州银行(00416.HK)拨备覆盖率仅为127.28%。

“中小银行面临的压力较大。这次调整，受益最大的是城商行和农商行，这也是政策的初衷，缓解它们达标的压力。”上述银行业人士说。

新增1.8万亿信贷空间

“目前中小银行不良率相对较高，阶段性下调拨备覆盖率有利于中小银行核销不良贷款、提升抵御风险的能力，同时释放信贷资源，更好服务小微企业。”温彬表示。

那么，拨备覆盖率下调为银行放开多大空间？

“理论上讲，超额拨备可以转换成利润，补充核心一级资本，进而加大贷款的投放力度。但是每个行的具体情况都不一样，大部分银行都不是没有信贷额度，而是好资产难找，导致惜贷。”上述股份制银行战略部门人士说。

交通银行金融研究中心称，此次阶段性降低20%的拨备覆盖率，在不考虑不良贷款余额变动的情况下，理论上最大可以释放3000亿元的贷款减值准备计提。按缴纳25%企业所得税简单估算后，可增厚净利润空间2250亿元。释放利润可用于补充商业银行核心一级资本，若按照8倍杠杆计算，可支持1.8万亿元的新增信贷规模。

同时从增量角度看，由于拨备覆盖率的阶段性降低，下阶段新增相同规模不良贷款，需要计提的贷款损失准备也相应减少，有助于中小银行强化信贷投放能力。

“在此次疫情下，受到冲击最为严重的就是小微和民营企业，中小银行作为小微信贷投放的主要金融机构，通过下调监管指标，有利于释放更多信贷资源，解决中小企业流动性紧张的问题。”上述银行业人士说。

本文源自时代周报

个人贷款对商业银行的意义

小标语大智慧

灵宝农商银行贷款营销有妙招

“扫码测额度请找我”，这几个白纸黑字后跟着一个箭头，箭头所指的方向是灵宝农商银行城关支行的信贷办公区。

这是灵宝农商银行城关支行行长袁程维平日在厅堂留意到大部分前来打印征信报告的客户都有资金方面的需求，于是便打印了上述提示标语贴在了个人征信查询机上。

3月21日上午，有客户一行3人来网点自助打印征信报告时，客户经理郭再忠看到后上前询问其目的。客户表示家里准备投资种植阳光玫瑰，自有资金不足想要贷款。经沟通后发现客户原来是被中介骗来打印征信报告的，中介承诺有了征信报告就可以贷款，只收取一定金额的手续费。郭再忠听后立即向客户讲明其中利害关系，并介绍了该行“金城e贷”产品，当场授信5.6万元。“你这真是帮了我们大忙了，还给我省了这么多钱，我差点就被骗了。”客户向郭再忠表达了感谢，并表示要把这种利率低、额度高、方便快捷的产品推广给更多的人。

3月22日下午，城关支行信贷区域4位客户经理在开展各自的工作时，一位客户推门而进要打印征信，被告知征信系统已关闭后转身就要离开。客户经理刘世有叫住了客户，询问其目的。该客户张某表示准备给儿子买房，手头资金差一点，想查征信看能不能贷款。刘世有继续询问了解到该客户还是通过中介机构来的。张某说：“总想着银行门槛高，不好贷款，必须得找熟人才行。”刘世有耐心向客户解释后营销了该行的“金城e贷”产品。

“真正的用心服务，以客户为中心，是在深入洞察客户需求后，在每一处细节改变中练就的。”该行一名工作人员说。（董鹏辉）