又降了！部分城市首套房贷利率年底前可突破LPR-20BP下限 5年期以上LPR仍有下行空间，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
贷款年利率20%
21世纪经济报道 记者李愿 北京报道
9月8日国务院专题会议所提“要继续出台增消费扩投资等阶段性政策举措”正式落地。
9月29日，央行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策，符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
“这一政策措施的出台，有利于支持城市政府‘因城施策’用足用好政策工具箱，促进房地产市场平稳健康发展。在当地政策范围内，银行和客户可协商确定具体的新发放首套住房贷款利率水平，有利于减少居民利息支出，更好地支持刚性住房需求。”通知称。
值得注意的是，9月29日公开的央行货币政策委员会例会还提出要“降低个人消费信贷成本”、“因城施策用足用好政策工具箱，支持刚性和改善性住房需求”。分析认为，预计后续个人住房贷款利率仍有下行空间。目前5年期以上LPR为4.3%。
部分城市房贷利率年底前可突破下限
我国房地产市场区域特征明显，个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则，采用了全国、城市、银行三层的定价机制。
以利率下限为例，全国层面首套房贷利率不得低于相应期限的LPR，二套房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点，这是全国都要遵守的下限政策；人民银行各省分支机构按照因城施策原则，指导省级市场利率定价自律机制，在全国政策下限基础上，确定辖内每个城市的贷款利率加点下限，这是本城市范围内都要遵守的下限，实践中，多数城市直接采用了全国下限，没有额外再做加点要求；银行结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等，明确利率的定价规则，在各城市利率政策下限基础上，合理确定每笔贷款的具体加点数值，这是完全市场化的经营决策。
9月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布显示，5年期以上LPR为4.3%。在下一次发布LPR之前有效。
今年5月，央行、银保监会曾发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，提出对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
此次文件发布后，这意味着个人住房贷款利率可以突破4.1%的下限要求。
不过，上述文件还框定了个人住房贷款利率可以突破4.1%的下限要求的城市和时间范围：对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限；且限定在2022年底前，即今年四季度的3个月时间。
“此次下调主要是针对房地产市场疲软的城市，这也说明今年三季度尤其是7-8月份房地产市场行情较为疲软，颇受高层关注。尤其是此类城市购房者依然认为房贷利率过高，所以继续降低利率成为大众的呼声。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此类政策出台，势必使得银行的自主权增大，四季度将迎来新一轮房贷降息潮，有助于降低房贷成本和提振市场交易行情。
5年期以上LPR仍有下行空间
融360数字科技研究院日前发布的报告显示，2022年8月（数据监测期为2022年7月20日-2022年8月18日）监测的42个城市，已经有33个城市最低可执行全国房贷利率下限水平，30个城市主流房贷利率为全国下限水平。
8月22日LPR调降后，截至8月24日，42个城市中，至少有37个城市已经有银行将房贷利率跟降15BP，普遍开始执行最新房贷利率下限（首套4.1%，二套4.9%）。
值得注意的是，央行货币政策委员会2022年第三季度（总第98次）例会提出，要推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。
“推动降低个人消费信贷成本，这一表述在8月18日国务院常务会议已有提及，但在央行货币例会通稿中是首次。”广发证券银行分析师王先爽表示，我国个人消费贷款中7成是住房贷款（截至6月末，住户消费性贷款55.5万亿，其中个人住房贷款余额38.9万亿元），其他消费贷款可能也与住房相关（比如装修贷），所以推动降低个人消费信贷成本也属于稳地产政策，考虑到当前地产销售供需关系和政策意图，预计后续个人住房贷款利率仍有下行空间。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，本次例会通稿在房地产方面的着墨明显多于二季度，除了重申“维护住房消费者合法权益，促进房地产市场健康发展”外，新增“因城施策用足用好政策工具箱，支持刚性和改善性住房需求，推动‘保交楼’专项借款加快落地使用并视需要适当加大力度，引导商业银行提供配套融资支持”等内容。
“接下来以‘保交楼’为重点，房地产供给端支持政策会明显发力，房地产开发贷同比下行势头会有所缓和，这会有助于改善市场预期；与此同时，四季度5年期以上LPR报价还可能出现一定幅度下调，进而带动楼市最快在年底前后出现趋势性回暖势头。这将是四季度稳增长、控风险的一个主要着力点。”王青认为。
日前召开的稳经济大盘四季度工作推进会议也提出，因城施策运用政策工具箱中的工具，支持刚性和改善性住房需求，实施好保交楼政策。各地要结合实际加大政策落实和配套力度，确保项目建设工程质量。经济大省要发挥稳经济挑大梁作用。
（统筹：马春园）
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年利率20%合法吗
中国有四大国有银行，分别是工商银行、建设银行、农业银行和中国银行。其中，农业银行在农村地区的网点最多，为农村居民提供了便捷的存取款及投资理财服务。在2022年的世界500强排名中农业银行以1814亿美元的营业收入位居全球第28位，位居银行业的第3位。毫无疑问农业银行的存款是国内安全性最高的投资理财方式之一，与工行、建行类似。
在确保绝对安全的情况下提高投资收益率就变成了极其重要的目标，同一家银行不同的存款类型对应的收益是不同的，下面分析一下20万元存入不同类型、期限存款中所能获得的收益。
钱存入银行后便自动成为了活期存款，年化利率为0.25%，20万元活期存款对应的利息非常少，存一年也只有500元，所以大部分情况下不会有人将大额资金存入活期存款，除非短期内确实需要使用，提前从定期转为了活期。
另外，如果原本存的是定期存款，突然需要用钱并取了出来，那么之前经过的期间要按照活期存款计算利息。比如，三年期定存年化利率为2.6%，张三存入20万元过了两年后继续用钱便取了出来，他能获得利息只能按照每年0.25%计算，共计1000元。
定期存款是老百姓接触最多的存款类型，所有家庭几乎都有定期存款，一般来说整存整取的起存点为50元，几乎没有门槛。定期存款的年化利率与存期有关，存的时间越长年化利率越高，农业银行不同期限的定期存款利率如下。
1.3个月定期存款
年化利率为1.25%，注意，并非存入农行3个月定期存款到期后能够拿到1.25%计算出的利息，年化利率指的是存一年对应的利率，存3个月的实际利率需要进行换算，结果是0.3125%。有的朋友可能会说0.3125%和上文提到的活期存款0.25%的利率差不多。提出这样的疑问说明还是没有搞清楚年化利率的含义，活期存款是存满一年获得0.25%的利息，3个月定存是存满3个月获得0.3125%的利息。
20万元存入3个月定期存款，到期后获得利息=20万*0.3125%=625元。
2.6个月定期存款
年化利率为1.45%，存满6个月后对应的实际收益率为0.725%，20万元存款可以获得的利息=20万*0.725%=1450元。
3.一年定期存款
一年期的定期存款比较特殊，存一年意味着年化利率就是实际收益率，为1.65%，20万元存款可以获得的利息金额=20万*1.65%=3300元。
4.二年期定期存款
年化利率为2.15%，存款二年后对应的实际收益率为4.3%，20万元存款可以获得的利息为8600元。
5.三年期定期存款
年化利率为2.6%，存款三年后对应的实际收益率为7.8%，存入20万元到期后可以1.56万元的利息。
6.五年期定期存款
年化利率为2.65%，存五年的实际收益率为13.25%，20万元存入农业银行五年期定期存款，到期后可获得2.65万元。
曾经的大额存单是有钱人的专属存款，50万元起存点的设置让绝大部分家庭无法承受。现在的情况不一样了，一来银行下调了大额存单的起存点，有的甚至规定5万元就能购买大额存单；二来经济发展让老百姓的存款余额越来越多。经过查询农行掌上银行App发现农业银行的大额存单起存点普遍为20万元，具体利率情况如下。
1.1个月和3个月大额存单
年化利率均为1.6%，1个月大额存单的实际收益率为0.133%，3个月的0.4%，对应的利息分别为267元和800元。
2.6个月大额存单
年化利率为1.8%，实际收益率为0.9%，20万元存6个月可以获得1800元的利息。
3.一年期大额存单
年化利率为2%，实际收益率就是2%，购买农行的一年期大额存单20万元，到期后的利息为4000元。
4.二年期大额存单
年化利率为2.5%，两年的实际收益率就是5%，存单到期后的利息金额为1万元。
5.三年期大额存单
农行的三年期大额存单起存点比较高，有的产品需要50万元，有的需要100万元。我查了一下发现有几款特殊类型的三年期大额存单只需要20万元就能购买，只是均有额外要求，如金穗2023年第46期个人大额存单针对农行的新客户，第12期大额存单需要客户等级达到私人银行级别才能购买。
如果储户符合相关的特殊条件可以购买起存点为20万元的三年期大额存单，年化利率高达3.1%，是农业银行所有储蓄类金融产品中年化利率最高的，三年的实际收益率为9.1%，到期后可能拿到1.82万元的利息。
对比发现20万元存入普通五年期定期存款，到期后的利息为2.65万元，看着比三年期大额存单多了不少，相信看明白上文年化利率的朋友应该不会有这样的疑问了，一个存三年，另外一个存五年，后者给的利息当然比前者多，对比需要在存期相同的情况下进行。
1.同时存5年
第一次购入三年期大额存单到期后获得1.82万元的利息，接着购买二年期大额存单，到期后的利息为1万元，五年下来累计获得的利息总额为2.82万元，比简单存普通定期存款多出1700元。
2.同时存3年
三年期普通存款的利息为1.56万元，比三年期大额存单的1.82万元少了2600元。
除了普通存款和大额存单外农业银行还提供结构性存款，这是一种比较新颖的金融产品，收益率很高。比如，下图的这款结构性存款预期收益在1.2%-1.8%之间。注意，该结构性存款的存期为184天，也就是6个月，1.2%至1.8%的预期收益率不是年化利率而是实际收益率。换言之，买入20万元预期能够获得的利息范围在2400元与3600元之间，比6个月的大额存单（1800元）还多了不少。
不过，预期收益不意味着100%能够获得，要看结构性存款的操盘情况。为何会如此呢？因为结构性存款的本质是存款加理财产品，所投资金里的绝大部分为储蓄，一小部分为理财产品，收益率高低主要看理财产品的收益率如何。
因此，结构性存款一般是保本不保息的，本金肯定没有问题但是否能够获得更高的利息就不确定了，极端情况下可能还没有同期限的普通存款利息多。
本文介绍了农业银行各种存款类型，储蓄看上去简单实际上有不少学问，如果有疑问可在评论区留言。
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