武汉邦信小额贷款公司：推出融易押房抵贷标准化产品，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
2015 按揭贷款
邱滋味公司于2016年9月13日以经营流动资金周转为由向我司（武汉邦信小额贷款有限责任公司）申请40万元贷款，以房产作抵押。该公司正处于扩张期，当月还有笔银行经营性贷款马上到期，四家分店经营也需周转，客户短期内融资需求很大，对审批放款效率要快；我司信贷员按照公司产品准入、审批放款制度，最终于2016年9月21日向公司股东吴波、邱曼发放了40万元贷款，期限24个月，由借款人提供名下房产抵押。客户后续经营正常，业务还扩张到十堰、荆门等地方，贷款到期时，于2018年9月15日提前结清贷款。
一、相关背景与起因
邱滋味公司成立于2015年9月17日，公司注册资本100万元，自然人独资。法人代表及股东邱曼，女，34岁。公司门店员工40余人。邱滋味公司还未注册成立时，邱曼、吴波夫妻俩人就一直从事餐饮行业，创办辣吗私厨餐馆，后来规模做大，成立邱滋味公司，先后在江岸区南国北都城市广场、硚口区越秀星汇维港购物中心开了两家店，于2016年6月、7月又分别在青山区众圆广场和江汉路地铁商业区开了两家，经营网上口碑挺好，月营业额100万元（不包括2家新店）。
邱滋味公司现处于发展扩张期，前期先后两次向农商行办理总共75万元先息后本1年期抵押贷款，其中45万元先息后本贷款于2016年9月27日马上到期，现阶段四家门店日常经营资金较紧张，已无多余资金用于偿还；借款人邱曼、吴波申请贷款用途是弥补公司经营中的流动资金不足，及近期银行贷款到期资金周转，并承诺以其公司的经营收入偿还本笔贷款，并以在当地的一套房产提供抵押担保。该套房产系邱曼、吴翠华共同共有（邱曼占99％吴翠华占1％），邱曼、吴翠华系母女，房屋权利性质：出让/市场化商品房，房屋用途：其他商服用地/办公，房屋现出租状态。
二、事件过程
邱滋味公司邱曼、吴波于2016年9月13日向武汉邦信小额贷款有限责任公司提出贷款申请后，我司即派信贷人员对借款人资格、贷款用途、经营情况、抵押物状态进行了实地调查，对相关材料进行了收集、核查。信贷人员随后又对其中一家7月份新开江汉路门店实地走访，确认下公司门店经营情况。9月14日完成调查报告，上报风险部。
风险部初审后认为，可以上报公司贷审会审批，并于9月14日组织召开了公司贷审会审议，委员认为借款人扩张较快、抵押物为办公用房，根据信贷员对公司门店实地调查及网络平台美团、大众点评反馈信息，口碑不错、经营正常、选址为商圈内、人流还行；房产评估价按市场成交价评估，抵押率控制在50％以内；
综上情况，贷审会委员一致同意贷款40万元，期限24个月，等额本息，吴波、邱曼、吴翠华为共借款人，一套房产作抵押，并伽佰俐（武汉）商务信息服务有限公司提供担保。贷审会9月14日签署意见，同意。上报总部审批中心审批。
总部审批中心收到上报项目，按照邦房贷产品要求进行审批，批复同意借款人吴波、邱曼、吴翠华40万元、24个月、等额本息贷款，办理相关抵押、担保手续。
信贷员随即与借款人沟通预约办理合同签约及抵押手续时间，双方定于9月20日办理，合同岗提前把相关签约文件《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》准备好，风险人员合理安排20日抵押时间，保证借款人当天可以顺利进押。
9月20日信贷员与风险人员协同办理签约手续，确保借款人签约合同、文件的完整性未遗漏、避免客户来回补签，凭风险人员办完抵押手续收件单，上传系统走放款流程。财务部于2016年9月21日向借款人发放了40万元贷款。
三、案例评析
（1）贷款基本情况分析
①公司及个人资信情况
邱滋味公司经查询全国企业信用公示系统、全国法院被执行人信息查询、启信宝等第三方信息查询，无起诉被执行相关信息、未见不良信息；公司法人邱曼、配偶吴波、母亲吴翠华经查询人民银行征信系统查询，近2年内逾期情况显示邱曼连1累4，吴波连1累7、当前逾期金额1878元（已还，征信数据更新延迟），吴翠华连0累0，征信情况符合融易押产品准入要求。
②资产状况
夫妻俩邱曼、吴波名下共有三套房产，分别江汉区姑嫂树路12号南国北都城市广场1栋16层04室，规划用途办公，建筑面积48.82㎡，东西湖区丽水佳园四期D4-2栋1单元1层101室，规划用途住宅，建筑面积98.71㎡；硚口区中山大道264-282号16层10号，规划用途办公，建筑面积54.42㎡；按市场价评估，估值约254万元，从上述来看，多年经营成果积累，
③公司自身经营
公司主体证照齐全，公司执照虽然成立时间1年，但公司法人邱曼、吴波夫妻俩多年前一直就从事餐饮行业，对市场有比较敏感性，邱曼本人就是个实力吃货，自身比较喜欢研究菜谱，口味偏辣，自创系列菜谱，同时创立辣味私厨，市场销售情况良好，美团、大众点评口碑不错，顺应市场需求，于当年在青山区、江汉区再新开两家。店面选址围绕商圈，配套较成熟的地段，人流较集中，公司日常运营管理由吴波负责，邱曼负责菜系制定、对外宣传工作，两人分工明确，便于公司有序经营发展。
（2）抵押贷款方案分析
①贷款用途
本次贷款用途为部分资金归还吴波名下农村商业银行45万元2016年9月27日贷款，剩余资金用于今年新开两家分店店面经营周转。
②抵押物情况
本次贷款抵押物所在位置硚口区中山大道264-282号16层10号房产，权利人为邱曼、吴翠华（按份共有占99％、1％），房屋所有权证号为鄂（2016）武汉市硚口区不动产权第0004646号，建筑面积为54.24㎡，权利性质：出让/市场化商品房，用途：其他商服用地/办公，房屋结构：钢筋混凝土结构，房屋总层数和所在层数：20/16。
为了谨慎起见选用房天下、安居客、58同城等多家网络查询进行抵押物的价值评估，并采用孰低的原则确定最后的评估价值，此处采用的评估值最低额为81万元。抵押物位置较好，交通便利，周边配套成熟。抵押物现出租状态，月租金2000元，租客为附近上班族。
③偿债能力
公司先后先后在江岸南国北都城市广场、越秀星汇维港购物中心开了两家店，现于2016年6月、7月又分别在青山区众圆广场和江汉路开了两家，经营网上口碑挺好，月营业额100万元（不包括2家新店），净收入为10万元。抵押物为出租状态，月租金2000元，租客为附近上班族。
借款主体吴波、邱曼两人现有负债总额107.23万元，其中经营性贷款75万元、房贷按揭贷款21.10万元、信用卡11.13万元；月还款额7651元，再加上本笔申请40万元贷款，月还款额19231元，合计月还款额26882元。
综上情况，月收入大于月还款额，故而该项目有较好的偿债能力。
（3）风险点以及控制措施
①市场风险
公司属于餐饮行业，市场竞争较激烈，客户必须对市场敏感度高，发展特色化、创新性经营理念，才能占有一席之地；公司经营现处于扩张期，短期现金流需求较大，融资能力有限，新店后续经营，要保持良好现金流，未来市场不确定性风险。
抵押物为商业办公性质商品房，市场交易税费较高，成交量不高，抵押物出租状态，后续涉及第三方租赁方。
②风险防范措施
鉴于以上分析，同意给予吴波、邱曼、吴翠华40万元、期限24个月、按月等额本息还款。防范措施：
Ⅰ.公司法人邱曼与吴翠华共有位于硚口区中山大道264-282号16层10号房产作抵押，办理登记手续，设定第一抵押权人。且按房天下、安居客、58同城网络查询价取低值，评估价为81万元，考虑市场交易税费，抵押率控制5成内，抵押率为49.3％。
Ⅱ.追加房屋共有人吴翠华、配偶吴波为共借人。追加担保机构伽佰俐（武汉）商务信息服务有限公司提供连带责任保证担保。
Ⅲ.鉴于抵押物为出租状态，对承租人进行告知，出租人因向我司申请贷款，办理该房屋抵押登记手续，抵押至我司名下事实。
Ⅳ.公司采取定期和不定期走访形式，对抵押房产实地察看，对经营公司进行查访。经常与借款人沟通，掌握其最新动态；并及时关注抵押房产市场价格波动情况。
四、成果与亮点
（1）公司标准化产品、快速审批流程在贷款业务中充当了“助推剂”
公司经营理念——做小微企业的合作伙伴，做小贷行业的企业标杆，一直秉承服务小微企业为宗旨；通过公司多年业务积累，适时推出符合市场需求《融易押房抵贷标准化产品》，产品特点：借款期限较长，单笔借款期限最长可达5年；还款方式灵活，可采用按月等额本息、不规则自定义方式还款。
不久市场同类产品也出现，公司不断优化内部制度、提高效率，流水线审批模式，做到快速审批、快速放款。业务审批流程充分体现时效性，在一定程度上确保客户放款及时性，有效缓解客户资金周转问题。
（2）小微企业做好经营是获得融资的重要依据
目前市场上银行抵押类产品针对小微企业准入门槛较高、手续繁琐、审批效率低等特点，其中一个重要考核指标是企业近两年的经营业绩及盈利情况、同时产品销售订单等进行严格审查。所以小微企业在创业初期，必须做好经营。
由此可见，融易押房抵贷不仅是一种产品，还是企业特别是小微企业新的融资手段。在市场经济环境融资难的今天，融易押房抵贷必将为众多小微企业融资难问题带来一线曙光。融易押贷款操作流程简化、便捷，满足小微企业短、频、急的融资需求。
2015贷款利率一览表2016年
日期
1美元换人民币
1欧元换人民币
100日元换人民币
1人民币换卢布
2021
6.4515
7.6293
5.8735
11.4234
2020
6.8976
7.8755
6.4626
10.5037
2019
6.8985
7.7255
6.3347
9.3694
2018
6.6174
7.8016
5.9890
9.4890
2017
6.7518
7.6303
6.0244
8.6413
2016
6.6423
7.3426
6.1243
10.0783
2015
6.2284
6.9141
5.1543
9.7372
2014
6.1428
8.1651
5.8196
6.2760
2013
6.1932
8.2219
6.3323
5.1812
2012
6.3125
8.1067
7.9037
4.9289
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