银行向银行贷款（如何去银行咨询贷款）

现在一边是贷款难，一边又随时有银行人员打电话放贷？原因找到了，下面是天涯明月儿给大家的分享，一起来看看。

银行向银行贷款

现在很多人，尤其是个体工商户和小微企业主，这些人一方面感觉到融资难、融资贵，想要在银行贷款很难，另一方面还能经常接到“银行工作人员”的电话，推销贷款。为什么会出现这种情况？

这样的问题触及到了现在很多企业和个人融资的痛处。我本人也在银行工作，我也深有体会。

银行的工作人员可没那么空到处打电话。直说吧，所有给你打电话的都是贷款中介，这是他们的套路。银行现在没有电销，如果银行打电话肯定会被客户投诉，客户会问银行怎么知道他们的联系方式，现在很多银行的客户自我保护意识都非常的强。如果发现自己的联系方式被泄露，很可能会投诉到银保监局和人民银行。如此一来，银行就会非常麻烦。因此，银行一般也不会进行电销。现在基本上所有的银行都没有电销，除了外包的信用卡业务。

这些贷款中介也分成两种，一种是正式跟银行有签约的中介，每成功推荐一个客户可以向银行和客户两面收佣金；还有一种就是纯粹的贷款中介，自己找客户然后向多家银行推送，赚钱靠的是收客户佣金。

当然我说的是相对正规的中介，不正规的中介收费名目更多，借款人成本更高。

所以说，融资难是针对借款人的，对中介来说，这就是赚钱的机会。这些中介为了揽客，往往会以银行的名义疯狂呼出电话，每天成千上百个电话里只要拉到一个客户，就算成功。至于他们哪里来的电话号码，大家都懂的，现在很多付费的拓客APP上面可以直接导出很多个人的电话，主要是一些商户、企业和个体工商户的电话。

其实对于融资难的人，通过中介会增加很大的成本，因为本来贷款资格和条件就有问题，有些中介号称能百分百帮你通过，无非两种手段：一种是帮你造假资料；另一种是买通银行人员。

这些中介是寄生虫，除了增加成本，对于缓解融资难是毫无帮助的。所以，我们个人所接到电话并不是融资变得方便和可行的证明。

近年来在国家和监管层面，确实下了很大的功夫和努力，要解决中小企业和个体工商户融资难和融资贵的问题，但是目前来说很遗憾。大多数银行依然是干的锦上添花的事，很少雪中送炭。银行依然喜欢垒大户，企业越强越大，越不需要资金，银行往往主动送上门服务，主动问企业需不需要贷款，大型企业和国企就是这类客户，银行业往往喜欢国有企业和大企业，比如恒大、万达这类大型房企，往往这类企业贷款往往很容易，甚至只需要保证担保即可。

往往有一些真正需要融资的中小企业和个体工商户，贷贷真的很难因为银行往往要让其提供抵押担保，这类企业往往缺少抵押物，又贷不到款，最后资金链断裂，企业倒闭。

究其根源，在于长期以来银行重抵押担保的经营理念一直没有转变，喜欢垒大户喜欢向国有企业提供融资。而往往最需要资金支持的中小企业得不到融资。

我们日常生活中，大部分的人可能都接到过银行的短信或者在火车站看到过银行的广告牌。比如说“你是我们银行的优质客户，可以给你提供一笔多少金额的贷款”或者“在我行贷款免抵押、免担保，利率低至3.75%”等等广告。

我可以明确地告诉大家，这个是银行贷款部门在广撒网。银行打电话给你，就是一个筛选客户的过程，不代表你一定能贷款成功。

如果你接到电话心动了，想要拿到这笔贷款的额度，仍然要审核你的征信，你的还款能力，甚至可能还要抵押物。大家要明白银行的套路，这个电话其实就是广撒网而

按照在银行贷款的难易程度划分，银行最喜欢的客户类型如下：

银行最喜欢的客户排行，央企>地方国企>大型民企>中小企业>小微企业>个体工商户。

在个人客户中银行最喜欢的客户是，公务员>事业单位>国企工作人员>普通企业工作人员。

如何去银行咨询贷款

很多人都会征信原因被银行拒贷，其实征信被拒贷也是很「大」的一个框架，征信上的很多地方都能导致被银行拒贷。

我给大家系统的整理一下，有哪些原因会导致征信被拒贷。

第一，负债

1. 信用卡负债：

1）信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒贷。

计算公式：已用额度÷授信额度×100%＝负债率

2）申请贷款时，银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力，也就是你在还多少钱的情况下没压力，从而保证你不会发生逾期，银行也顺利收回本金。

计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额＝你能接受的月还款额

注：银行根据这个额度给你批款。

3）信用卡如何计算月还款

比如：你的信用卡已用额度为6万，贷款负债为0，你的月收入2万。

虽然你信用卡用了6万，下个月需要还款6万，但银行并不会把你信用卡月还款额计算为6万。

计算公式为：信用卡已用额度÷10＝信用卡月还款额。

按照上面的例子计算：

你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）＝1.4万

2. 贷款负债：

1）贷款月还款额，因为贷款都已经是分期了，每月还款额很明确，把所有贷款月还款额相加就可以了。套用公式就能计算出你能接受的月还款额。

2）房贷不计入负债，是的，按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供。

注：除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的。

比如：你的信用卡已用额度为6万，信贷月还2000元，按揭房贷月供3000元，你的月收入2万。

你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）-2000元＝1.2万（银行根据这个额度给你批贷款）

第二，逾期次数

1）近两年不超连3累6，即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次。

2）两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期做为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能。

3）逾期金额1000元以内可不算作逾期，部分银行会把1000元以内的逾期看做是客户非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期。

第三，查询次数

在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因。

在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。

1）贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期的查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数。

2）信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意识还是无意识，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言。

3）同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，在我看来10天以内的都可以沟通。

部分银行没有开放这个政策，之前给客户操作招商银行，他们就是只看查询次数，无论是否同一银行查询，没有商量余地。

4）近半年超过4次查询有拒贷风险，根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。

第四，账户状态

最容易忽视的一项，但很重要。

位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个「账户状态」。

账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。

正常状态是最好的。

其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。

呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷。

第五，五级分类

位置就在「账户状态」旁边。

五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失。

除了正常，其余四类都有拒贷风险，信贷尚可沟通，抵押基本没戏。

第六，担保信息

就是别人做贷款找你做担保，如果对方逾期了，作为担保人有义务偿还此笔贷款。

担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。

做为担保人，你主要看这笔贷款是否处于逾期就可以了，若逾期，会显示“担保人代偿”的字样。

如出现「担保人代偿」，贷款基本不会批贷。

如果对方贷款没有逾期，对你就没有影响吗？

有影响，当你贷款时银行对吧你的担保金额算为负债，你的贷款的金额也就随之降低了。

第七，网贷

无论金额大小，超过3笔就不好批了。

我用自己的话给网贷的定义就是「不和银行经理接触，自己独立申请的贷款」

网贷的特点是金额较小，极少数人会批10-20万。

网贷不光指小机构，还有我们很熟悉的蚂蚁借呗、京东白条、360借条、百度有钱花等。

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