蚂蚁金服和信用体系，下面是李罗马给大家的分享，一起来看看。
蚂蚁金服就是一个贷款公司
最近蚂蚁上市的事情引发了大家的热议。马云在上海外滩金融峰会上对国内金融体系的一系列看法使得很多人从对蚂蚁金服上市，员工财务自由的羡慕转为了对马云和阿里集团的野心的警惕。
从马云的讲话中，其实还是能看到马云一贯的希望创新也希望把创新的机会留给年轻人的思想。我想这对于所有的企业都是很重要的，但是对于国家来说可能会更复杂。但是同时，也可以感觉到马云的很多想法还是对标美国的。就像他说的除了抵押和担保可以考虑信用等更灵活的方式来实现资源配置，这就让我想起了我来到美国的这一两年和信用打过的交道。
美国的个人信用体系
美国作为金融业最发达的国家，我想也是金融信用体系和个人生活结合最紧密的一个国家。如果想要开一张信用卡首先要有SSN（Social Security Number）也就是像社保号一样的号码,通常在你得到工作许可后可以申请，也就是在保证你可以交税的时候。然后所有的美国年轻人都一定会在第一时间申请一张信用卡，因为只有使用了六个月信用卡之后才会产生信用记录，而信用记录对我们的生活有着各种影响。首先租房子，一般的公寓在找租客时都会要求租客的信用是良好的状态，否则就会要求租客付整个租期的租金（一般是一年）或者找信用担保机构（一般要求叫三个月房租的担保金）。我就在刚毕业时，曾经因为没有信用记录放弃了很想租的一个公寓。第二是租车。很多美国人可能不会选择买车而是租车，这种长期租车一般是三年起步，在结束时你也可以选择还回车或者以二手车的价格买下这辆车。一般租车行也会要求来租车的人具有良好的信用记录。第三，保险公司。第四，雇主在招聘时做的背景调查可能也会查看应聘者的信用分数。第五，贷款时银行一定会查。
在刚拿到信用卡的时候我们每个人都在讨论怎么提高自己的信用分数。Experian，Equifax，以及Transunion是美国3大信用局，他们都会提供FICO（Fair, Isaac and Company）信用报告。
蚂蚁的芝麻信用和个人消费贷
蚂蚁的芝麻信用也是同样的体系。是从基础分数不断累加的，主要是看信用卡的存续时间，消费额度，还款额度等等。现在的芝麻信用也可以做很多事情，但是显然还没有美国这边的这么强大。而支付宝依靠着大量的客户数据，的确可以通过小额的消费贷款获得利益，但是对于商家的贷款可能会较难判断也有更高的风险。
事实上在蚂蚁的招股说明书中说明“2019年度和2020年1-6月，数字金融科技平台收入占公司总收入的比例分别达到 56.20%和 63.39%”。从招股书中的业务规模部分也可以看到这些贷款中，80%是给消费者的消费贷，只有20%是给小微经营者的信贷。而这些贷款中98% 来自合作银行和发行 ABS，而非蚂蚁自有资金。在招股书的风险提示中也有提到，“公司微贷科技平台促成消费信贷和小微经营者信贷的能力会受到资产证券化市场发展影响的风险。”
蚂蚁在招股书中一直强调自己的科技公司身份，表明自己主要业务是向金融机构合作伙伴提供数字金融技术支持、客户触达及风险管理方案，助力其提供消费信贷、小微经营者信贷、理财及保险服务。例如占比80%的个人消费贷中，蚂蚁只作为信息的中间商，帮助实现信用额度的批准和使用的请求处理。
与个人消费贷不同的是给小微经营者提供贷款是主要通过网商银行。而蚂蚁金服是网商银行的主要发起人，并持有30%股份。根据招股书上的说明，小微经营者主要包括括淘宝和天猫上的商家、使用支付宝的线下商家等，同时服务于三农用户群体。网商银行的作用也主要是为金融机构提供信贷风险评估参考。
对于天猫和淘宝的线上商家和使用支付宝的商家来说，蚂蚁金服可能可以掌握公司的现金流和未来的还款能力的预测，但还是很难掌握全面的公司信息提供足够可靠的风险预测。在今年3月份的时候蚂蚁金服董事长井贤栋还在浙江省金融工作座谈会上表示，2020年将力争和合作伙伴携手服务，为小微企业和个体经营者放款2万亿元，不知道到如今完成了多少。
个人消费贷款
小微经营者贷款
监管加强
最近国家加强了监管，一定也是看到了这背后的风险。国家颁布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》也主要希望控制此类业务给银行和社会带来的风险，例如意见稿中指明“经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。”，“在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%”。
在蚂蚁上市之前做出这些举动也是帮助规范整个市场。单从这件事情对腾讯和美团的影响来看，还有很多公司在计划着类似的金融服务。例如美团的美团买单。
最近国内互联网公司收到频频打击，希望这次的事件真的能够达到帮助规范市场的效果，事实上蚂蚁金服如果因此不得不控制自己的贷款总金额，这对其他公司来说未必不是个机会。还是期待一下这些互联网大佬们会如何戴着监管的镣铐神仙斗舞吧。
蚂蚁金服下款要收费
记者 | 张晓琪
编辑 |
疫情给贷款线下申请、核查等环节带来不便的同时，也催热了银行“无接触贷款”，具备场景优势和科技能力的互联网巨头纷纷加入战局。
界面新闻记者近日获悉，越来越多银行和腾讯云合作在微信小程序接入原生人脸识别等一系列安全能力，利用小程序跑通个人贷款全线上化的流程，实现“无接触贷款”。
“疫情期间银行线下展业受阻、贷款需求疲软，贷款业务量下滑比较严重，现在找过来商谈合作的银行很多。”腾讯云一位内部人士向界面新闻透露。
微信小程序团队也向记者表示，疫情背景下，银行甚至整个金融行业对接入并丰富小程序功能的热情逐渐高涨，团队每天都和不同的金融机构通过腾讯会议进行沟通。目前接入微信小程序的银行已过百家，贷款、办卡、账户管理、业务预约等场景都已覆盖，合作深度由银行把握。
平安银行是与微信小程序在贷款领域实现深度合作的银行之一， 2019 年 4 月推出银行业内第一个大额全线上化贷款申请小程序——“平安银行新一贷申请”小程序。客户可通过小程序申请、口袋银行 app 直接签约方式，可实现个人贷款“在家办”。
早早布局线上贷款也让平安银行吃到红利。据平安银行透露，新一贷小程序接入后累计服务用户 120 万，并保持每日新增用户超过2 万。
“之前银行或多或少会用小程序完成贷款中部分操作，比如信息收集、让客户绑卡绑定账户等，目的是获客，然后引导客户下载APP。”有业内人士分析道，“线上化贷款小程序可以看作银行小程序升级版，当中覆盖的贷款流程更加彻底。”
其重要突破是接入小程序原生人脸识别，在小程序上实现了符合金融业要求的动态人脸识别。这一操作要求前后端同时活体检测，没有小程序之前，银行只能通过app实现这一功能。
升级版银行小程序是如何实现该功能？业内人士透露，人脸识别在微信的前端体验是微信专门做的体验流程，背后识别接口用的是腾讯云的接口。
除了人脸识别，为实现全线上化贷款，小程序还在安全方面做了很多工作。如在涉及客户敏感信息上全部加密传输；全流程安全防控，可抵御不良攻击；越权校验，确保操作客户始终如一。流程中身份认证包括OCR识别技术、银联鉴权、联网检测、人脸识别，确保客户贷款申请人为本人。
“小程序可以直接完成身份识别、征信授信、智能核额和贷款申请的全部流程，但银行放款、个人还款还是要通过app。”上述腾讯云人士表示。
一个直接的问题是，银行app基本能够实现个人贷款或小微贷款全线上化操作，那么银行推出贷款类小程序的动力有多强？
“对银行而言，吸引力在于小程序更加轻量化，可以点开即用、用完即走，降低下载安装 app可能造成的客户流失。但确实小程序和银行app在线上贷款功能上有重叠，有些银行会认为没必要再做一个类似的产品。此外，有些银行app客户基数很大，并且致力于打造app生态，反而不太愿意向互联网巨头开放。”有银行人士分析道。
平安银行方面表示，他们更看重小程序营销和导流作用。如果把微信看作一个获客池，小程序是最直接能够跟客户亲近的工具，可将小程序看成一个“钩子”，用户可以直接看到并体验到产品，小程序和 app 形成了前后衔接、相辅相成的关系。
此外，蚂蚁金服也在瞄准“无接触贷款”的蛋糕。
不久前，全国工商联、网商银行联合100多家银行推出“无接触贷款助微计划”。传统金融机构将自身资金实力和风控能力，与网商银行的技术和场景优势进行结合，进而实现精准化营销和无接触放款。
蚂蚁金服董事长井贤栋更表示，2020年力争和合作伙伴携手服务为小微企业和个体经营者放款2万亿元。
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