蚂蚁金服就是个贷款公司（蚂蚁金服小贷星怎么贷款）

蚂蚁集团为何将自己定位为科技公司而不是金融公司？，下面是科技生活快汛给大家的分享，一起来看看。

蚂蚁金服就是个贷款公司

作者： 列昂尼德 •科瓦契奇

金融创新不应妨碍健康竞争，应同寡头和其他障碍作斗争，中国银行保险监督管理委员会首席风险官肖远企在北京“财新论坛”上发表了上述讲话。他认为，监管机构的任务是防止时间过快和不受控制的增长，应对市场动荡以及监管金融领域的所谓创新

© AP PHOTO / KIN CHEUNG

长期以来中国政府平静地看待金融公司的快速发展，并不急于采取适当的监管措施。这有几个原因。首先，中国的传统银行体系还不十分发达，很大一部分人口被排除在金融服务之外。根据来自世界银行的数据，2017年中国成年人口比例最高（2.25亿），但他们甚至没有银行账户。而没有银行贷款的人甚至更多。中国的银行倾向于向大型公司（主要是国有企业）提供贷款，因为在这种情况下，正如这些银行认为的那样，贷款违约的风险很小。结果，个人贷款还不到中国银行贷款总额的四分之一。对于中小型企业，这一份额甚至连20％都不到。最后一点，百姓缺乏投资机会导致了中国经济某些部门的过热。在本世纪头十年末，它是房地产市场。低存款利率有时甚至没有超过消费者物价指数，迫使人们将积蓄用于购买新房。一方面，这会迅速抬高价格，另一方面，泡沫可能随时破裂，因此中国政府开始采取措施为市场降温。 2015年股票市场取代房地产市场。但是大量非专业股民的涌入很快导致股市接连出现波动。

最初政府将金融科技的发展视为刺激小型企业和提高人民生活水平的好办法。最重要的是，金融科技公司是与传统银行系统并行发展，而且似乎并未对其构成风险。私人基金为那些至少拥有少量自由储蓄的人打开了大门，使他们能比银行存款更高的利率进行投资。结果，直到最近，阿里巴巴的余额宝基金仍然是全球最大的货币市场基金：在2018年达到顶峰时，该基金管理着2680亿美元的资金。在中国还存在了几年的5000多个p2p平台，它们向小企业和民众提供贷款。

但是，许多p2p的破产迫使中国政府开始考虑监管的必要性。数十万投资者一夜之间失去了投资。事实证明，中国大多数创新型p2p平台都遵循金融金字塔的原则。否则就很难解释与之相关的法规旨在将风险降至最低并确保金融系统的稳定性，从而使这类公司的数量降至零：今天只剩下两个p2p平台。

© REUTERS / RUBEN SPRICH

后来出现了小额信贷贷款产品，而不是p2p平台。这些产品由蚂蚁集团等金融巨头提供。长期以来阿里巴巴的金融产品一直不受监管——毕竟移动支付在世界范围内已广为人知，以至于它们被誉为中国第五大发明。然而即使这里，一切也不容易。蚂蚁集团的招股书披露了令监管机构担忧的细节：通过蚂蚁集团平台发行的未偿还贷款总额为1.73万亿元。而这些资金中约有98％属于银行承销或证券化。同时，尽管蚂蚁集团本身并不将自己定位为金融公司，而是将其定位为科技公司（这就是为什么将其原来的名称蚂蚁金服更名为蚂蚁集团的原因），但消费者贷款和对小企业的贷款为公司带来了39.4％的收入。

这意味着该公司实际上是一种金融机构，但又不受为银行规定的相关法规的约束。这使它增长到了令人难以置信的地步（蚂蚁取消的IPO有望带来340亿美元的收入）。同时由于银行充当承销商，风险扩展到了传统的金融体系。中国人民大学重阳金融研究院助理研究员刘典在接受卫星通讯社采访时指出，正因为如此，有必要对市场进行监管，以使金融科技公司和银行的业务遵循相同规则。刘典专家说：

此外，由于其垄断地位，阿里巴巴和腾讯等巨头开始向市场和消费者开出他们的条件。例如，他们强迫一些商店仅支持一种支付系统，禁止一个市场的卖家使用另一家公司的工具和产品。结果就出现了肖远企所说的不健康的竞争环境。公司的规模如此之大，以至于其业务流程中的问题可能导致整个市场崩溃。因此，保持平衡非常重要——一方面，不妨碍业务的正常发展，这会带来许多公共利益，并提高了人们的总体生活水平；另一方面，要监管确保这些公司不会带来稳定性风险。刘典专家接着说：

中国银行保险监督管理委员会首席风险官肖远企在北京论坛上表示，在每次危机发生之前，市场发展尤其迅速。可以回想一下1997年的亚洲危机，当时大量的外国投资导致国债通货膨胀并一次又一次破坏了“亚洲四小龙”的经济。在美国抵押贷款热潮似乎帮助实现了美国的梦想——拥有房屋的梦想，但却导致了2008年的危机。在危机之前，一切也看起来也很顺利：证券化为银行提供了可用于扩展其贷款组合的额外流动性，并且投资者对新的可靠赚钱方式感到满意——因为住房需求始终是稳定的。但在一夜之间，一切都像纸牌屋一样倒塌了。一切始于美国金融巨头——投资银行。他们太大了，承担了CDO中风险最大的部分，最终崩溃。为了避免重蹈覆辙，中国政府决定提前出手整顿金融科技公司和小额信贷组织的市场秩序。

蚂蚁金服小贷星怎么贷款

#财经新势力新春季#

这是熊猫贝贝的第1488篇原创文章：

中国的互金，也就是互联网金融领域的话题，长期以来不是高度隐晦，敏感低调，就是处在风口浪尖，舆论漩涡的中心。

对于中国的互联网公司和几乎所有的平台大厂而言，早已形成心照不宣的行业共识，那就是：

互联网金融已经成为继平台抽成，广告和游戏之后流量变现工具的必然趋势。

这是一个行业的方向性共识，所以，才有了那个充满揶揄和讽刺意味的说法：

中国互联网大厂的尽头，都是高利贷

打开手机，几乎每个app上，都会有网贷的宣传，各种广告更是层出不穷。就比如之前备受吐槽的，飞机上帮农民工借贷款，空姐为结婚要对象借贷款等等。

这些业务，大部分只需要用户拍摄身份证，并进行人脸识别后，就能获得上万元左右的额度，有的甚至一下就把额度提到了20万元。

几乎所有互联网大厂，全部都有网贷业务。这已经不是什么秘密，而是一种常态：

给大家普及分享一下中国互联网金融的布局和关系：

图片来源：网络

图片来源：网络

虽然互联网金融的本质就是现代版本的高利贷（过去几年来，很多互联网公司大搞金融创新，其实都是模式上的创新，是一种“伪”创新，说得好听叫“普惠金融”，说的难听就是“放高利贷”。），但是从这个统计上，一目了然：

虽然中国的互联网巨头主营业务各不相同，但都不约而同地在做同一件事——利用自己掌握的用户大数据，放着各式各样的网贷。

图片来源：让子弹飞剧照

互联网金融，一个具有时代节点意义的节点，出现在2020年的10月份，上海金融峰会上面，这个事情大家也都知道：

图片来源：网络

这个事件以后，中国的互联网金融这路生意，正式进入了一个相对保守的蛰伏期。

时间来到2023年，三年期满，在中国的互联网金融领域，出现了一些值得关注和研究的重要动向。

这篇文章，就将对2023年伊始，中国互联网金融领域几个重要动向进行梳理和复盘，基于动向，结合现实，有依有据的对中国互联网金融这个经济领域的后续发展和走势，进行客观的研判，讨论，还有深入分析研究。

全新的2023年，中国的互联网金融将迎来一个怎样的行业发展前景？

关注动向，把握本质，看清主线，研判趋势，指导行动。

本文已反复自查合规，不碰红线，语言平和公允，不带价值导向。

内容有依有据，分析理性客观。

硬核内容，错过不再。

以微见著，洞察先机，把握趋势，指导决策。

PS：

（如果这篇文章在其它资讯平台被看到，不用怀疑，就是抄袭搬运，厚颜无耻）

选择大于努力，思维决定层次，是任何时代任何环境下的重要规则。

图片来源：头条图库

2022年底，天星数科的小贷版图再次收缩，注销旗下网络小贷牌照，彻底剥离了小贷业务。

据公开信息：

重庆小米小贷目前已经更名为重庆融渝科技有限公司，经营范围不再包含网络小贷业务。

同时，注册资本由4.5亿美元减少至6000万美元。

重庆小米小贷是天星数科唯一一张网络小贷牌照，最终也没能摆脱被注销的命运。

在重庆小米小贷之前，2019年小米因内部业务调整，注销了旗下另一张地方小贷牌照珠海小米小贷。

至此，小米金融已无小贷牌照。

这个消息和动向，在2023年新年伊始，引发了市场和舆论环境中各种热议。

小米旗下金融科技板块天星数科剥离小贷业务，释放了什么信号？

其实这个动向的背后，完全可以看作是中国互联网金融的一个兴衰周期的时代转折信号。

小米选择注销小贷牌照，相关业务并入小米消费金融，属于业务架构调整。

2015年6月，重庆市小米小额贷款有限公司成立，法定代表人为洪锋，由小米金融（香港）有限公司全资持股，最终受益人为雷军。

自此，天星数科（原小米金融）拥有了小米小贷这张网络小贷牌照。

彼时，国内小贷公司还处在快速发展期。数据显示，2015年底全国小额贷款公司数量达到了8910家，从业人员高达11.73万人，贷款余额达到9412亿元。

由于金融业属于特许行业，机构监管限制互联网金融的准入，互联网平台企业、上市公司、地产公司等主体，盯上审批权下放至地方金融办的网络小贷牌照，网络小贷牌照成为线上小额信贷的重要展业载体。

这也为网络小贷的爆发增长埋下伏笔。

网络小贷的优势比较明显：全国性牌照不受地域限制，凭借互联网平台、产业链、大数据等优势快速拓展市场。

在开始的两年，小米小贷的数据还是不错的，连续两年盈利，2017年营业收入合计3.5亿元，同比增幅438.48%，净利润为1312.5万元，营收主要来源为净利息收入。

公开资料显示，小米小贷资金来源主要是向银行借款、发行ABS与通过信托募集。

其实这套模式，就是互联网金融的通用玩法：用银行的钱，在自己的平台上放贷，然后赚个利息差。

目光所至，基本所有的互联网平台高利贷，穿透底层，都是这套玩法，就连个中翘楚，规模第一的蚂蚁金服，也不例外。

然而，网络小贷扩张过快，金融风险也开始蔓延。伴随现金贷整顿，网贷乱象出清，网络小贷被摁下暂停键。2017年11月，一份被标注特急的文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》下发至地方金融办，网络小贷首次遭遇全国统一的严监管。

三年后，金融科技风险整治，开启了网络小贷行业第二阶段清理整顿。

当然，这个国家层面的铁拳出击的契机，或者说诱发点，就是2020年蚂蚁金服彼时的实控第一人，当时还被奉为中国互联网经济第一人的马云先生，在上海金融峰会上，对着国家监管一众部门领导那惊天一炮。

一场国家层面，针对互联网金融领域的治理浪潮，迅速席卷了这个行业。

平台型金融科技企业旗下的网络小贷业务，首当其冲，其他主体参照平台金融科技企业规范自身业务。

在此期间，网络小贷新规浮出水面，展业规则、牌照数量从严从紧，监管口径回归中央，网络小贷牌照价值缩水。

2020年11月2日，中国银保监会中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确了跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

至此，中国的互联网金融这门生意，正式站到了一个命运分水岭之上。

就在一众互联网金融企业出手增资旗下网络小贷，积极向监管靠拢时，小米小贷迟迟没有增资，注册资本自2018年3月以来一直为4.5亿美元。

三年过后，一切都有了答案。

2022年12月29日，重庆小米小贷目前已经更名为重庆融渝科技有限公司，经营范围不再包含网络小贷业务。同时，注册资本由4.5亿美元减少至6000万美元。至此，天星数科注销旗下唯一一张网络小贷牌照，彻底剥离了小贷业务。其实，早在2022年2月，小米消金就开始承接天星数科的个人消费贷业务。“随星借”的服务提供方有小米小贷变为小米消金。

同时，天星数科还注销了其他类金融牌照。工商信息显示，天星数科退出重庆小米商业保理有限公司，牌照已转让给重庆国际物流枢纽园区建设有限责任公司。在业务层面，天星数科转做助贷和金融科技，业务场景由C端变B端。

雷军和小米，从此以后，和互联网金融，小贷业务，一别两散，再无瓜葛，切割的，可谓干净利索，坚决果断。

中国互联网金融的玩法，小贷公司钱生钱的游戏真的不香了吗？事实并非如此，行业内快速分成两大阵营。

面对监管政策压力，一大阵营腾讯、美团、字节跳动等互联网企业尚未完成消费金融牌照布局，则选择出手增资旗下小贷公司，使注册资本达到50亿合规门槛。

另一阵营是头部互联网金融平台纷纷通过控股或参股的方式布局消费金融牌照，把小贷业务装进消金业务。例如蚂蚁金服、小米金融等。

互联网金融对应的高利贷本质，让中国互联网经济领域的各路玩家，走上了不同阵营和路线。

小米的选择，是抽身退出，这就是一个路线选择时代符号。

图片来源：头条图库

2020年的惊天一炮过后，蚂蚁金服陷入了持续的低调收敛状态。

2年时间过去了，蚂蚁集团整改终于尘埃落定。

2022年12月30日，重庆银保监局官网发布了《重庆银保监局关于同意重庆蚂蚁消费金融有限公司增加注册资本及调整股权结构的批复》。

图片来源：见图

批复称，同意蚂蚁消金将注册资本由80亿元增加至185亿元。蚂蚁集团可以为其消费部门筹集105亿人民币。整改过后，蚂蚁集团仍是实际控制人，杭金数科位列第二大股东。

受此消息影响，1月4日，阿里巴巴股价涨超8%。

批复指出，本次增加注册资本并调整股权结构后，蚂蚁消金将会有12位股东。

图片来源：网络

从出资比例来看，蚂蚁集团仍是第一大股东，出资92.5亿元，出资比例50%；从天眼查中能看到，马云还是蚂蚁消金的实际控制人。

图片来源：天眼查

原本计划成为第二大股东的中国信达公告放弃认购，第二大股东变为杭金数科，出资18.5亿元，出资比例10%。

当然，这个消息没有在中国的舆论环境中激起多少关注和水花，但是值得注意的，是就在蚂蚁金服获批增资的消息公布没几天，也就是1月7日，蚂蚁科技集团股份有限公司（以下简称“蚂蚁集团”）在其官网发布《关于持续完善公司治理的公告》。

公告称，自2021年以来，蚂蚁集团持续提升公司治理水平，目前董事会八名董事中包含四名独立董事，下设六个专门委员会。在此基础上，其计划继续引入第五名独立董事，实现董事会中独立董事过半数。

与此同时，蚂蚁集团相关管理层成员不再担任阿里巴巴（09988.HK；BABA.US）合伙人，进一步提升公司治理的透明度和有效性，强化与股东阿里巴巴集团的隔离。

蚂蚁集团还在公告中称，其在1月7日收到其股东的《关于股东上层结构调整的告知函》。

公告称，为了进一步适应现代公司治理体系的要求，推动股东投票权与其经济利益相匹配，蚂蚁集团主要股东及相关受益人拟对蚂蚁集团股东上层结构进行调整，此次调整的核心是蚂蚁集团主要股东投票权的变化。

在此次调整前，蚂蚁集团的股权架构如图所示：

↑截图自蚂蚁集团官网

虽然马云、井贤栋、胡晓明及蒋芳分别持有杭州云铂投资咨询有限公司（下称“云铂投资”）34%、22%、22%及22%的股权，但根据该公司的现行章程及《一致行动协议》，马云能够实际支配云铂投资股东会、行使蚂蚁集团股东权利相关事项的表决结果，进而间接控制蚂蚁集团53.46%股份的表决权。

也就是说，在此次调整前，马云为蚂蚁集团实际控制人。

1月7日，各方分别签署相应协议，做出多项安排。比如，马云、井贤栋、胡晓明及蒋芳终止在云铂投资层面的一致行动关系；井贤栋、邵晓锋、倪行军、赵颖、吴敏芝将通过股权转让分别持有云铂投资20%的股权。

在调整结束后，蚂蚁集团的股权架构如图所示：

↑截图自蚂蚁集团官网

蚂蚁集团在公告中称，在此次调整完成后，不再存在任何直接或间接股东单一或共同控制蚂蚁集团的情形。

具体而言，马云及其一致行动人已签署协议，终止在杭州云铂层面的一致行动关系。用老百姓都能听得话来解释一下就是：蚂蚁集团经过这次内部调整以后，正式宣布马云不再是实控人，蚂蚁金服这艘互联网金融的大船，未来的掌舵手，换了。

至于接下来这艘大船开往何处，什么方向，发展的怎么样，实际上和马云，已经从规则层面，没有什么直接的关系了。

具体而言，马云及其一致行动人已签署协议，终止在杭州云铂层面的一致行动关系。

值得注意的是，这次整改以后的主要股东，也就是杭金数科的实际控制人为杭州市人民政府，杭州本地的国资背景。

国资入局蚂蚁消金，正式纳入国家监管。

此次新增股东还有重庆农信集团，重庆市农信投资集团则是重庆供销合作社旗下，供销社也悄然入局。

另一方面，先前支付宝的“花呗”、“借呗”也被划分了出来，两大业务被要求更名，花呗”改名“信用购”、“借呗”则改名“信用贷”，两者成为蚂蚁消金旗下信贷产品。

现在，“花呗”和“借呗”业务，剥离并全部划归银行，受到严格监管，有效控制高杠杆和风险传染。

两个动向，一条主线：

蚂蚁消金获批增资至108亿元，这是对蚂蚁金服的监管整顿完成的一个信号；

一旦融资完成，蚂蚁金服将能够处理1.1万亿元的贷款，重回上市之路，也有了可能。

但是，蚂蚁消金的未来方向，和曾经的创始人，实控人马云先生，没有多少直接关系了。

蚂蚁从舆论热锅和舆情漩涡的考验中活过来了，但是重获新生以后的蚂蚁，不再是曾经的蚂蚁了。

图片来源：头条图库

最新关于中国互联网金融领域的动向，都在这里了，实际上虽然表现和过程不同，但是其实都指向了同一个明显的主线趋势：

行业乱象让监管快马加鞭，互联网金融野蛮生长的“上半场”大幕落下。

随着制度环境的不断完善，2023年或将成为中国互联网金融真正实现的“合规经营”一个元年。

没有什么宏观大词，也不需要什么政策分析，领导讲话研究，用结果说话，就是这么一个主线。

中国国家对于互联网金融的态度，从文字走进现实，将在2023年实现：

规范发展互联网金融是国家加快实施创新驱动发展战略、促进经济结构转型升级的重要举措，对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新，整治违法违规行为，切实防范风险，建立监管长效机制，促进互联网金融规范有序发展。

这里值得对中国互联网金融的发展历程，进行一个复盘梳理：

中国互联网金融的发展轨迹与西方国家有三点不同：

2004年12月，马云创立支付宝平台，成为“第一个吃螃蟹的人”。

2007年6月，中国第一家P2P公司“拍拍贷”成立，各类众筹平台也开始进入人们视野。

2012年以后，互联网金融出现爆发式增长，各种平台纷纷设立，一时间热闹非凡。在中国，互联网金融仅用短短十年时间就走完了传统行业需要几十年的发展曲线：

在中国互联网金融野蛮生长的过程中，难免鱼龙混杂，泥沙俱下。

2015年以后，一些金融互联网平台的风险不断暴露，更有一些居心叵测者利用互联网金融的概念来包装违规行为，利用互联网平台从事非法集资。

还有一些不良机构钻政策空挡打擦边球，虚假宣传产品、过度渲染投资收益等问题相当普遍。这些现象使得互联网金融被“污名化”，成为“圈钱、跑路”的代称，造成“劣币驱逐良币”的现象。

当然，更重要的一点，互联网金融，成为了各大中国互联网企业，引入资本手段和套路，实现跑马圈地，无序扩张的一个重要的模式，而借助的这套模式，将风险转移到了国家金融系统身上，所以，招致中国监管和管理层面的铁拳治理，是必然的结果。

互联网金融作为普惠金融的重要工具，是有着重要的正面作用的。其优势在于，利用互联网、大数据、云计算等技术，突破了传统线下服务网点的模式，扩大了服务面，并显著降低交易成本，减少信息不对称。

综合来看，互联网金融的作用，一是弥补正规金融体系空白，为小微企业、中低层人群提供金融服务；

二是带来金融服务效率的改进，包括提供较低成本的资金，服务方式更加灵活便捷，创新征信、评级、风控方式等；

三是作为银行等正规金融机构的竞争者，有利于促使其改进服务。

另一方面，尽管风险不是互联网金融独有，但互联网的特点却使互联网金融风险更容易传播、扩散和放大影响。

这就成了摆在中国国家面前的一道经济核心课题：留舍？用弃？如果舍弃，影响多大？如果留用，如何管理？

说到底，还是一个成本层面的考量，经济问题，最终还是要回到经济层面去考量解决的。

而从2023年开年以来，中国互金领域的一系列动向，模式，还有监管态度来看，国家已经做出了决策：

国资入场，主动参与，管理规范，纳入监管。对于中国互金这门生意，未来的大方向，实际上在当下来看，已经明确了，这应该没有多少悬念和争议可言。

图片来源：头条图库

互联网金融的动向和主线，实际上只是2023年中国经济启动的一个信号点而已。

其实不仅限于互联网金融，非常明显的，一个制度和管理趋于成熟的趋势，将成为2023年中国经济发展和货币环境管理的重要趋势背景。

其实对于绝大多数的行业来说，这个趋势主线的认知，至关重要。

因为制度和管理趋于完善，对应的就是黑灰盈利空间，以及资本野蛮成长，跑马圈地的玩法，不再有现实的可行基础了。

从现实和理性的角度出发，2023年，在中国的经济环境中，要清晰认识到：

赚快钱的时代已经过去，开始进入长期主义，赚慢钱，赚专业的钱。

中长期来看，安全比增值更重要，长期的慢回报比短期的高回报更重要，

一个重视规则，讲究底线，追求质量，不赶效率，“好人赚钱”的时代，将成为2023年中国经济复苏的主旋律和主线路。

这就是写下这篇文章，最终得出的分析结论和事件启发。

以上，就是对2023年开年以来，基于对中国互金领域的几个重要动向的复盘梳理和分析，对后续中国经济整体走向进行的一次专题研判和讨论内容，和各位读者朋友们，进行一个分享和交流。

图片来源：头条图库

根据国家有关部门的最新规定，本文内容和意见仅供参考，不构成任何关于置业，投资等行为的明确建议，入市风险自担。）

以上正文，来自@熊猫贝贝小可爱

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