企业贷款-小微企业贷款年化可以做到3.7.先息后本？，下面是企业融金陈姐给大家的分享，一起来看看。
银行贷款根据什么定的
小微企业贷款是针对小型企业的贷款产品，旨在为小微企业提供资金支持，帮助其解决资金问题，推动企业更好地发展壮大。对于很多刚创业的小微企业主来说，资金方面的压力难免存在，而小微企业贷款成为了很多企业的首要选择。那么，小微企业贷款年化可以做到3.7，先息后本，真的是一个好选择吗？本文将展开介绍。
首先，需了解“3.7”的含义。所谓“3.7”，指的是小微企业贷款的年化利率。年化利率是指一年中利息收益占贷款本金及利息总额的比例，是贷款利率的核心指标。相信很多人对于“3.7”的数字感到非常吃惊，因为这个数字低得让人难以置信。实际上，“3.7”的利率是由政府相关部门推出的一项政策，旨在为小微企业提供便利的融资环境和低成本的融资服务，以促进小微企业健康发展。那么，这样低的利率究竟是如何实现的呢？其实，小微企业贷款的利率与政府的贴息政策密不可分。根据政府的政策，小微企业借款人可以享受贴息优惠，政府会为小微企业贷款支付一部分利息，以降低贷款人承担的利息压力。此外，小微企业贷款的信用评估标准比较宽松，申请手续也比较简单，这进一步降低了融资成本。
除了利率方面，小微企业贷款的另一个亮点是先息后本。所谓“先息后本”，就是指在借款期限内，贷款人只需要偿还利息，而借款本金在到期时一次性归还。对于很多小微企业主来说，这种方式不仅可以减轻还款压力，还可以使得企业能够更加灵活地运用资金，更好地做好运营和发展。不过，虽然小微企业贷款的利率很低，但具体的利率还要根据不同银行、不同贷款产品而定。此外，由于小微企业贷款的贷款金额通常较小，一般在几万元至数十万元之间，因此申请人要根据自己的实际情况选择合适的贷款产品。
除了以上介绍的优点外，小微企业贷款还有哪些值得我们注意的地方呢？对于很多初创企业而言，获得融资并不是一件容易的事情。因此，在申请贷款之前，企业主需要充分了解自己的资金需求，以及贷款产品的具体要求和条件。此外，企业主还需要充分评估自己的还款能力，以及未来的资金流动情况，避免不必要的财务风险。
总体而言，小微企业贷款是针对小型企业的一种低成本融资产品，享受政府的贴息政策，利率低，手续简便，具有可持续性。在申请过程中，我们需要充分了解自己的资金需求、贷款条件和还款能力，避免不必要的风险。 以上就是小微企业贷款年化可以做到3.7，先息后本的相关情况介绍，希望能够给您提供一些参考。
贷款利率由什么决定
最近关于房贷是否要转LPR的讨论和消息完全“热火朝天”，当然蛋壳最近也一直在关注这方面的消息，思考自家的房贷要怎么转呢？最终也想清楚了。
根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。
简单来说，从3月1号开始，之前的房贷利率转可以选择换为LPR加点的浮动模式，或者转变为固定利率模式，并在今年8月31日前完成。
固定利率，顾名思义就是保持现有的贷款利率不变，一直到贷款结束。
那到底什么是LPR加点的浮动模式呢？
说到LPR，就不得不先提到它的“前世”基准利率。
基准利率，是由国家央银决定的，而我们之前的房贷利率是直接与“基础利率”挂钩的，也就是直接在基准利率的基础上进行折扣或者上浮的，所以对于我们的房贷来说，基准利率一旦改变，我们实际的贷款利率也会改变。
上图是这么多年来的5年期贷款基准利率，其中从14年到现在的基准利率一直是4.9。
那为什么现在要改成LPR呢？
因为现在要结束利率双轨制、推进利率市场化，也是为了降低小微企业贷款成本，最终使得利率由市场资金供求决定。
简单点，就是利率的决定方式要改变了。
LPR，又称贷款基础利率，由商业银行根据市场情况进行报价之后计算出来的。
而我们的房贷利率，就是在LPR的基础上，有一个加点，当然这个值可正可负。
房贷的LPR加点如何计算LPR的利率每个月都是动态变化的，它由18家银行在央行给出的一个利率基础上根据市场的实际情况共同报价产生，可简单理解为所有的报价中去掉一个最高价和一个最低价，然后平均得出。
目前18家银行包括，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行（中国）、花旗银行（中国）、微众银行、网商银行。
至于LPR的加点这块，商业银行和个人之间的协商的这块一旦签订就是固定不变的。
从去年年底开始新的商贷购房基本都是LPR加点的利率模式。
那对于我们这些之前还未还清的旧房贷怎么算加点呢？
由于从今年3月1日到8月31日开始，选择LPR的加点模式，都是以2019年12月的5年期的LPR利率4.8%为锚点，所以目前以4.8%的基础计算。
蛋壳之前的房贷利率由于打折9.5了，目前是4.65%，所以固定的加点=4.65%-4.8%=-0.15%；
那假如我现在选择LPR的模式，那以后的房贷利率就是LPR-0.15%了。
再举个例子：假如你们以前买房的贷款利率是5.6%,那固定的加点=5.6%-4.8%=0.8%；
若现在选择LPR的模式，那以后的房贷利率就是LPR+0.8%了。
简单来说，如果我们之前的房贷有打折，那算出来的加点应该是负数；如若房贷贷款利率上浮了，那算出来的加点就是正数了，而且这一块的加点以后始终不会变化了。随着LPR基数的变化，我们的房贷利率才会产生变化。
看到这里，你可能会好奇，不就是改了个计算方式么？
和以前基准利率调整后的打折和上浮好像没有什么区别呢？反正都会随着利率基数进行变化。
我们可以分别以9折贷款和1.1倍贷款举例：
在基准利率4.9%的情况下，9折贷款利率是4.41%，1.1倍贷款利率是5.39%。
假如切换到LPR模式，9折贷款利率的固定加点为-0.39%，即4.41%-4.8%；1.1倍贷款利率的固定加点为0.59%，即5.39%-4.8%；
假设利率定价下降到4%：
按照基准利率的乘法计算，9折贷款利率就是3.6%,1.1倍的贷款利率就是4.4%；
如果按照LPR的加法计算，之前9折贷款的利率就是4%-0.39%=3.61%;
1.1倍的贷款利率就是4%+0.59%=4.59%；
假设利率定价升高到5.2%：
按照基准利率乘法来算，9折贷款就是4.68%,1.1倍的贷款就是5.72%；
如果按照LPR的加减法计算，之前9折贷款的利率就是5.2%-0.39%=4.81%;
1.1倍的贷款利率就是5.2%+0.59%=5.79%；
即使假设之后利率定价恢复到4.9%：
按照基准利率乘法来算，由于基数没变贷款利率也没变，即9折贷款就是4.41%，1.1倍贷款就是5.39%。
如果按照LPR的加减法计算，之前9折贷款的利率就是4.9%-0.39%=4.51%;
1.1倍的贷款利率就是4.9%+0.59%=5.49%；
整体来看，相比新算法还是旧的算法对我们更友好，如果未来利率持续走低，相比而言还是打折贷款是更划算的。
虽然LPR利率每个月都会变，但是我们的实际还款利率不是每月都变，最短是一年变一次。
央行规定，借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
举个例子：
假如定价周期是一年，重定价日是11月1日，那我们只需留意重定价日之前一个月的LPR报价即可，因为它决定了之后一年的利率。
目前我们只能选择1月1日或者我们的贷款发放日作为重新定价日，至于重新定价周期是否要选择多年的，那就看自己咯。
作为普通购房者，假如可以保持之前的合同不变，也许也是不错的一种选择。
但是我们目前只有两个选项，也就是LPR加点的浮动模式，还是固定利率，而且这两者只能二选一，同时一旦做出了选择，以后也无法改变了。
固定利率的好处就是确定性，完全知道自己未来需要还多少钱，虽然无法享受未来利率下降的福利。
LPR加点的好处就是不确定性，对于房贷利率过高的人，在未来很可能会享受到利率下行的益处，但也无法确定是否也会上涨。
当然从目前的短期看，由于疫情、世界经济都不咋景气等各方面的原因来看，近几年来经济下行应该也是趋势，降息概率大于加息概率，所以目前贷款时限少于5年的，也许选择LPR可能更合适，短期的红利是可以享受到的。
当然也许有很多人会说，如果按照国外发达国家的利率下行的情况，长远来看利率是会下降的。
嗯，说的也有道理，但这并不排除期间的上涨和波动情况。而且未来的事又有谁说的准呢？在经济繁荣期，通胀时期，加息的概率也是有的。
换个角度看，它们两者之间选什么真的对我们的影响非常大么？
其实无论选择何种利率的影响好像差不多，就好像一个肉包子是5元钱，还是4.5元，虽然有差别，但是差别好像也不是特别太大吧，实际付给银行的钱分摊到每个月上相差也不会太大吧。
相比贷款利率的变更，也许我们更需要关心的是自己持续赚钱的能力吧，比如让收入上涨。
作为有房贷的我们，纠结于选择固定利率还是浮动利率，其实无非都是在与未来市场利率对赌，而未来市场利率高低没有人能确定的告诉你。只是之前国家帮我们决定了，我们没得选；既然现在银行把选择权交到我们自己手中，那作为成年人的我们当然要对自己的选择负责任了！
其实我们目前也不必着急选择，毕竟还有差不多半年的时间给大家考虑呢？至少可以先看看这几个月的LPR数据呢？看好未来利率下行的小伙伴当然要选LPR啦!
至于我自己，虽然我也看好短期利率下行，但是我更喜欢确定性的支出，所以我还是会选择固定利率。
毕竟在一开始购房的时候，这个房贷利率是我自己已经接受了的，对当初的我而言“未来能降是惊喜，不变也挺好，上涨也必须承担”；如今选择权到了我自己手里，那就还是遵从一开始就接受的利率吧，利率的短期下行与我无关。
当然如果后期有机会转成公积金贷款的话，那是最好啦。毕竟此次的调整是不包含公积金贷款的，只是针对商贷中的浮动利率，个人觉得很长一段时间的商贷利率应该是不会低于目前的公积金贷款率3.25%吧。
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