关于公积金，刚需一定要知道这些 | 广州买房干货，下面是企鹅夫妇说广州买房给大家的分享，一起来看看。
公积金和商贷组合贷款年龄
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近日，群里的刚需小伙伴聊起公积金的事情，问题一堆一堆的，今天这篇文章就来统一回答公积金的问题，争取一篇讲清楚，在公积金这个问题上，刚需们都不会踩坑。
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关于公积金，哪里的说法最准确？
那肯定是“广州住房公积金管理中心”，微信直接搜名字就能找到，是唯一的官方渠道，里面的说法最准确，一切以官方说法为准，本文的信息都是基于管理中心的整理和推断。
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公积金贷款产品怎么样？
公积金其实是一种特殊时代背景下诞生的贷款产品，作为贷款产品主要看额度、利率、时间，我们拿商贷来对比下。
1、额度：商业贷优
公积金额度计算公式：贷款额度=账户余额✖8+月缴存额✖到退休年龄月数
比如你账户有2万余额，每个月缴存1000，预计还有35年退休，那么：
贷款额度=20000✖8+1000✖35✖12=58万
公积金额度上限：
一个人，最高额度为60万
两人或两人以上，最高额度为100万
商贷理论上没有上限，视房屋的评估价是最主要的评判标准。
2、利率：公积金优
公积金利率3.25%，商贷利率5.2%以上。
以100万20年期的贷款为例，公积金月供5671，总利息36万，商贷月供6710，总利息61万。
3、年限：商贷优
公积金一手房可以贷30年，二手房贷20年，商贷一二手都是一样，一般都是30年。
公积金二手房只能贷20年，这点非常鸡肋，削弱了利率低的优点。
还是以100万为例，公积金20年月供，商贷30年月供，两者的月供并没有差太多，公积金的低利率并没有降低月供，要知道月供才是刚需最看重的点。
总结一下，作为一个贷款产品，公积金虽然有低利率的优点，但是额度和年限限制较大，尤其是二手房这块很吃亏，而刚需又以二手房为主，实在是鸡肋。
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公积金贷款会被歧视吗？
很遗憾确实是会的，主要还是公积金贷款的放款时间问题。
纯公积金是一个月左右放款，商业贷现在是3个月起步，简单粗暴地叠加一下组合贷的放款时间是4个月起步。
纯公积金最快，但最高只有100万，在广州买房根本不够，一般用不上。一般买家最希望的是组合贷，综合利率最低，额度也够。
然而，大多数情况下，开发商和业主都最不喜欢组合贷。开发商靠的就是高周转活下去的，回款快是他们最先要考虑的。二手房业主也一样，卖房大多是为了置换，尽快收到尾款去买房才是最迫切的需求。
这就导致了组合贷受到歧视：买新房，全款的买家优先选房，组合贷最后选；买二手房，商贷正常让价个一两万，组合贷就要反价。
如果你一定要抠公积金那点利率的话，需要事先想好对应的代价，可能是选不到房，可能是被反价......
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公积金要怎么用？
如果你遇到一个不急着回款的开发商，或者不急着拿到放款的业主，那肯定放心地使用公积金，每个月少几百块月供还是很香的。
然而，大多数刚需购房者是被开发商和业主摁在地上反复摩擦，实在是没法享受公积金这份福利，这时候公积金只有一种办法：提取出来！
买房之后，用房产证提取公积金，额度不限，每半年提取一次，可以用来还贷款。
买房之前，可以用租房为理由提取，额度是每月600元，每半年提取一次，有点杯水车薪......
如果想用公积金筹首付买房，要怎么整？最稳妥的方法是先向亲戚朋友借一些钱，后续提取出来再还回去。
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公积金还有意义吗？
聊了这么多，似乎公积金的使用范围极小，我们还有必要往里面使劲存钱吗？
先往大的说，公积金是一项社会共识，所有企业都会帮你缴纳一定比例公积金，如果你不愿意交，企业也不会折现给你。
当然，你可以选择自己那部分少交或者多交，企鹅君的建议是多交，因为存入公积金的钱是不计个税的，长期下来能帮你节省个大几千。万一你真的那么幸运能用上公积金，较高的缴存基数也能帮你贷到更多的钱。虽然公积金未必用得上，但是存多点也是利大于弊。
如果以上信息对你有帮助，恳请点赞+关注~
Best wish！
公积金贷款月供怎么扣
组合贷款和其他贷款一样，一般也是由借款人提供银行卡，然后和银行签订自动扣款协议，再由银行绑定银行卡，然后在每月的还款日自动从银行卡里扣除当月月供。而借款人只要保证绑定的还款银行卡里资金充足就行了。
但大家也需要注意，因为组合贷款是由公积金贷款和商业贷款组合而成的，所以在还款的时候一般也要分两个独立账户（两张银行卡或两张存折），分别用于偿还公积金贷款部分和商业贷款部分，而不是放在一块还款。
还有，如果办理了公积金冲还贷业务，那就是从客户的公积金账户里扣取公积金余额出来还贷。并且在用公积金还贷的时候，一般优先偿还组合贷款里的公积金贷款部分，冲还了公积金贷款部分后尚有余额则再冲还商业贷款部分，而不是公积金贷款部分和商业贷款部分一起冲还。
组合贷款是指公积金贷款和商业贷款一起申请。
一般借款人买房时，如果公积金贷款额度不够贷款资金，那么可以申请商业贷款补齐剩余资金，这种贷款模式就是组合贷款。
公积金贷款只有缴纳了公积金的城镇职工才能申请，它是一种政策性贷款，贷款利率按照基准利率执行，并且利率要比商贷的低很多，如果借款人公积金贷款额度足够了，那么就没必要办理组合贷款。
组合贷款审批需要多久
组合贷款审批大概需要7到10个工作日左右。组合贷款的审批要公积金管理中心和贷款银行共同审批，公积金管理中心审批4天左右，贷款银行审批4天左右。最终公积金管理中心还要进行终审，大概花费两天左右。
组合贷款还款注意事项1.申请贷款额度要量力而行；
2.办按揭要选择好贷款银行；
3.向银行提供资料要真实；
4.要选定最适合自己的还款方式；
5.提供本人住址要准确、及时；
6.每月要按时还款避免罚息。大家现在应该清楚组合贷款如何进行扣款了吧，大家在进行组合贷款还款的时候也一定要注意文中提到的六个注意事项，以免带来不必要的麻烦。
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