央行明确——所有贷款产品应明示年化利率，下面是中国经济网给大家的分享，一起来看看。
银行贷款都是央行利率吗
来源：经济日报
“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多的费用……针对贷款市场乱象，为保护金融消费者合法权益，3月31日，中国人民银行发布公告明确，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。
央行在公告中表示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
据悉，该公告针对的从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。同时，公告鼓励民间借贷参照公告执行。
“新规有助于防止借款人落入各类借贷陷阱，更好地保护借款人的合法权益。”招联金融首席研究员董希淼表示。
近年来，贷款价格不透明问题饱受诟病。尤其是在部分互联网平台上，部分从事贷款业务的机构以“低利率”诱导消费者借贷，同时在放款时收取“砍头息”——以“手续费”等为由，放款时先从本金里面扣除一部分钱。这导致借款人在借贷时对真实的利率水平缺乏认识，容易导致误判。
董希淼表示，利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。从国际经验看，发达经济体一般有明确的监管规则，要求放贷机构明确披露真实的贷款利率。如美国金融消费者保护局不仅要求放贷机构披露利率信息，而且要求以书面等形式在显著的地方加以标示。
此次央行公告要求，金融机构及互联网平台以年化利率形式，全面准确地披露年化利率。董希淼认为，这有助于借款人对真实利率有清晰和准确的认识，并在此基础上作出合适的判断。
更值得注意的是，央行在公告中强调，贷款利息与相关费用均应明示。公告明确，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
对此，董希淼认为，这有助于打击各类“砍头息”行为。此次公告要求，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用，将打击部分放贷机构以“低利率，高收费”形式盘剥借款人的行为。
对于从事贷款业务的机构来说，央行新规具有积极意义。某消费金融公司有关部门负责人表示，央行新规对于“守规矩”做业务的金融机构来说是好事，有助于在业内形成“良币驱逐劣币”的良性循环，促进消费金融等行业持续健康发展。
（经济日报-中国经济网记者 陈果静）
银行贷款利率是
“您好！您已达到我行消费贷用户资质，可以申领一笔30万元的贷款用于消费。”
“由于政策放宽，您在我行可办理40万元的贷款……”
最近，在北京工作的白冰（化名）隔三差五就会接到银行主动打来的消费贷推销电话，明显感觉银行的贷款条件有所放宽。去年疫情期间，她曾因资金周转问题咨询过消费贷相关事宜，彼时只能申请到4.5%的利率，而现在已经降到3.4%左右，比房贷利率还低，这让她不免有些心动。
春暖花开，伴随国内消费市场复苏脚步加快，消费贷需求也日益增长。为了吸引客户，银行纷纷加大消费贷利率优惠力度，目前头部银行的最低年化利率已降至“3字头”。
消费贷利率跌破4%
记者近日通过走访银行网点、查询APP等方式了解到，目前包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均在4%以下，大多集中在3.6%-3.9%之间。
“现在消费贷利率确实有优惠活动，目前通知是到今年3月截止。”工行上海某支行客户经理邓洁（化名）告诉记者，该行Dream分期消费卡适用于家装、购车、婚庆、教育、旅游等大额消费需求，申请人需要有房产证或购房合同、收入证明等，贷款额度是房产总价的10%，最高不超过80万元，期限最长5年。在费率方面，12期（分期付款）标准费率为3%，目前执行优惠费率1.98%，折算成年化利率为3.64%。
此外，建设银行的“快贷”产品，当前年化利率最低为3.85%，贷款额度最高20万元，期限最长为3年；中国银行主推的个人消费类贷款产品“随心智贷”的年利率由此前的最低3.99%下调至最低3.85%，贷款额度最高30万元，年限最长为3年；消费贷线上申请最高额度为20万元的农业银行“网捷贷”，最低年利率也有所下调，降至3.65%。
虽然年利率降至“3字头”，让许多人心动不已，但专家提醒消费者要量力而行，银行在推广消费贷的同时也要注意风险。“消费信贷不可过度增长，服务对象并非越下沉越好。”招联金融首席研究员董希淼告诉记者，居民应将自己的债务水平保持在合理限度之内，特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。同时，金融机构、互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题，进一步降低“共债风险”的发生概率。
“近期个人消费类贷款利率下行，有利于激发消费信贷需求。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，春节以来消费活跃，社会消费品零售总额增长，消费类信贷复苏态势较好，尽管不同银行发放个人消费类贷款的情况存在结构性差异，但非房类的个人消费类贷款回暖可能比预期更快。他同时强调，银行应做好贷后管理，警惕消费贷“跑冒滴漏”不合规地进入房地产领域。
员工背负营销KPI
相较其他零售金融产品，信用卡具有受众范围广、使用频次高的特点，在扩大内需、促进消费等方面一直扮演着重要角色。
一方面为盘活存量，信用卡显示出强劲的营销能力，针对不同消费场景制定活动。据了解，兴业银行与京东商城合作，推出“兴”动星期六活动，持卡人可在3月10日前提前领券，在京东商城购物满100元立减20元，满500元立减50元；交通银行则推出“春日开运季”，每月达标后可参与抽奖活动。
数据显示，2023年1月，兴业银行信用卡客户累计交易额接近40亿元，远超疫情前的2019年1月23.4亿元。其中，餐饮、娱乐、商旅出行等线下场景消费均有大幅增长。
而另一方面，信用卡业务员直呼压力很大。“我每年要求开卡1000张，这个月的KPI还没完成呢。”在某股份行信用卡中心工作的余红（化名）告诉记者，甚至不同银行员工之间也会有合作，比如我帮你开卡、你帮我开卡，互相帮助完成业绩指标。
打开余红的微信通讯录，满满都是新开卡的用户和不同备注。“大多数人为了礼品也好，为了帮我一个忙也好，开卡以后就要销卡，所以我都备注好时间和名字，到半年了我就会提醒他们销卡。”
不仅如此，余红还自费与商圈合作，在人流量大的商场里摆摊吆喝，目的就是为了吸引更多客户来开卡。她笑言，自己的摊子还被不同银行的信用卡中心占用“蹭流量”。
消费贷增速有望回升
从政策上来看，稳经济、促消费是今年经济工作发展的重点。
据了解，商务部把今年确立为“消费提振年”，并将以此为主线，统筹开展全国性消费促进活动。银保监会有关部门负责人此前也明确表示，2023年将把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，做好对投资的融资保障，支持社会领域加快补短板。
2月28日晚，“2023年全国消费促进月暨京津冀消费季”在北京东城前门大街、天津南开古文化街码头、河北石家庄正定古城联动开启，三地携手带来首届“京津冀消费季”，将举办千余项促消费活动，满足消费者逛街购物、旅游休闲、体育健身等多层次、多样化消费需求。
1月29日，上海出台《上海市提信心扩需求稳增长促发展行动方案》，提出将恢复和提振消费行动作为重点工作之一，并从促进消费扩容升级、促进汽车家电等大宗消费、全面激活文旅市场、支持会展行业恢复重振等方面，推出10项行动共32条举措，提振市场预期和信心，推动经济社会发展开好局起好步。
在多重利好因素下，专家预计消费贷有望在今年得到回升。华泰证券银行业分析师沈娟表示，在2020年和2022年两波疫情的扰动下，消费贷增长明显承压，预计随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复，居民消费贷款增速也有望快速回升。而随着居民就业与收入快速恢复至2019年的常态水平可期，消费类贷款的资产质量或将得到较大程度改善，信用成本有望下行。
浙商证券银行业分析师梁凤洁、邱冠华表示，市场复苏对银行零售业务利好更为明显，其中消费贷款、个人经营性贷款将迎来需求与风险的双重改善。在此背景下，消费贷占比较高和布局消金牌照的优质区域银行将更有优势。
本文源自国际金融报
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