银行内部人员透露：每年这4个月，存款利率最高，千万不要错过了，下面是俗人刘青山给大家的分享，一起来看看。
银行的资产包括贷款吗
读者朋友们，去银行存钱除了关注利率，还有一个很重要的点被你们忽略了！一起来看看。
银行作为管理钱财的机构，它们的经营和运作方式似乎总是和各种复杂的利率和政策有关。其中就包括存款利率，就是银行以某种方式回报客户存入的钱，而对于一般人来说，他们对存款利率的理解很少，也很简单粗暴，一般是认为利率越高，收益就越大。
但是，这里有一个可能让你意想不到的事实，那就是银行在一年中的某些月份，所提供的存款利息会更高。眼下在这个经济不景气的时代，社会上很多人为了在日常生活中保障资金流动，他们经常选择将闲散资金存入银行。
而对于这些存款，银行一般是按照年利率统一计息，但是，实际上，在银行中，有时会出现某几个月份，其存款利息会高于其他月份。这些利率高的月份是哪些呢？研究表明，其中包括一月、二月、六月和十二月，利率是最高的。
那么，银行为什么会提供不同的存款利率呢？其实这和银行的负债和资产有关。银行的资产包括客户贷款、债券、股票等，而银行负债方面最大的负担就是存款，所以存款对银行来说是非常重要的负债。
不过银行的贷款与存款往往不是同一时间段的，不同时间的资产和负债对银行的商业活动也会产生不同的影响，也就是说，银行出于自身利益和资产负债表上的平衡考虑，会在不同的时间想尽办法让客户存入更多的钱，以保证各种资产和负债的平衡。
比如，首先是一月。一月份是财年的开始月份，这个时候银行会推出各种各样的优惠活动，比如高利率存款、免费赠送礼品等等，因此一月份是存钱的最佳时间。一月和二月这两个月份，还是财政年度结束的时候，这时候政府需要还清一大批的支出，所以银行会提高近期的存款利率，来吸引资金更多地流入银行，以支持政府的资金回笼等。
而六月下半年是银行清理账户的时候，银行通常在这个时间段增大储户的吸流量，以优化银行资产的流动性，也就是为了满足更多客户提出的贷款申请，所以这个阶段也会调整利率。
最后，十二月是银行年终工作和盘点的时间，银行会在这个时间段加大招揽储蓄存款的力度，并提高存款利率。
所以，根据各种外部因素的影响，银行在不同季节、不同月份所提供的存款利率就不同。如果你想通过存款获得更多利息，那么合理地分配存款的时间也是非常重要的。
因此，如果你想要获得更高的存款利率，当然可以关注银行的存款利率变化，合理地分散各个银行的储蓄存款，重要的是，还可以通过对于银行的存款利率的了解和把握，投资者可以在合适的时间更加合理地分配资金，实现财务管理的多面优化。
如果您之前还没有考虑过存款时间的问题，建议您利用这个知识点来规划自己的存款时间，以获得更高的利息收益。同时，也不要忘记关注银行的特别优惠活动，以获得更多的额外收益。
以上就是银行不会告诉你的秘密，您也可以将这个秘密分享给身边的朋友和亲人，如果有存款计划千万不要再错过这几个时间点啦！
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向银行贷款有什么要求
“最近有不少客户申请小微企业创业担保贷，这项贷款享受财政贴息，企业自身承担利率可低至2.15%。”广西地区某城商行贷款经理表示。
日前，记者在调研中了解到，多地政府部门为鼓励创业就业，大力推行创业担保贷款政策。在财政贴息的支持下，大部分地区此类贷款实际支付利率在2.5%以下。专家指出，超低息贷款可为创业者和小微企业降低融资成本、拓宽融资渠道，但金融机构也应防范因企业套利而形成资金空转。
降低融资成本
广西地区某国有银行工作人员表示：“满足条件的个人及小微企业均可以申请创业担保贷款，个人最高可贷20万元，小微企业最高可贷300万元。在实际贷款中，比贷款市场报价利率（LPR）低150个基点以下部分利率由借款人或借款企业承担，剩余部分利息由财政给予贴息。”
他进一步解释道：“5月最新公布的1年期LPR为3.65%，那么借款人只需承担2.15%的利率即可。”
河南新郑市推出的创业贷款政策，对个人贴息力度更大。“对于个人创业担保贷款，政府可以给予全额贴息。对于小微企业担保贷款，企业承担贷款年利率的2.2%，其余部分由财政贴息。”该地行政审批服务中心工作人员告诉记者。
此外，江苏地区某国有银行工作人员表示：“目前小微企业富民创业贷财政最高贴息为200个基点。对于部分科技创新企业，还可叠加申请行内的利率优惠，最低利率可降至2%左右。”
申请条件受限
据了解，政府贴息的创业担保贷款主要用于支持特定人群创业或小微企业扩大就业，与普通小微企业贷款相比申请条件有较大限制。
从可申请人群来看，此类贷款主要提供给个人信用记录良好的城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员等10类人员。
此外，上述江苏地区国有行工作人员向记者表示：“申请此类贷款的企业首先需满足国家规定的小型企业或微型企业条件；其次，企业在申请贷款前12个月内，新招聘的就业困难人员、登记失业人员等重点群体人数需达到企业现有在职职工人数的15%。”
在担保方面，不少地区由当地创业担保贷款担保基金提供担保，但也有部分地区要求企业提供行政机关人员、财政全供事业单位在编人员、大型企业正式职工作为担保人，或进行房产抵押。
此外，此类贷款审批流程较多，审核、放款时间相对较长。上述广西地区某城商行贷款经理告诉记者：“正常我们会控制在五个工作日内完成放款，但在申请企业较多的时候，由于该类贷款申请材料较多，也会出现排队审批、排队放款的情况，时间很难估计。”
防范资金空转
记者调研发现，大部分地区创业担保类贷款实际利率都在2.5%以下，低于部分存款、理财产品收益率，出现利率倒挂情况。专家认为，要警惕企业套利风险，避免资金空转。
“创业担保贷款是政府部门鼓励创业就业，通过贴息的方式为创业者和小微企业提供更多融资机会、降低融资成本的重要举措。但超低利率也会让部分企业钻空子，他们从银行获取低息贷款后，并没有投入实际经营，而是去购买收益率较高的理财、存款产品进行套利。”业内人士表示。
招商银行某业务负责人认为：“自去年以来，多家银行纷纷降低定期、通知、协定等存款品类的利率，一部分目的也为了防止存贷款利率倒挂，鼓励贷款资金真正运用到实体经济需要的地方，而不是形成空转。”
在银行工作人员看来，企业挪用贷款资金将面临较大风险。“小微企业富民创业担保贷款仅限用于购置固定资产或补充项目运营资金等创业相关活动。资金套利行为是监管部门明确禁止的，一旦发现贷款违规使用的情况，我们将会立即收回贷款，并记入个人与企业征信。”江苏地区某银行人员表示。
招联首席研究员董希淼建议，银行应加强信贷资金用途和流向管理，监管部门应加大对相关违法违规行为的检查力度。对借款人虚构借款用途、提供虚假材料，骗取、挪用贷款用于非生产经营领域，银行应及时收回、不予续贷，提高违法违规成本。
业内人士认为，未来随着贷款需求回升，贷款利率可能会有所上升，而银行存款利率下行趋势已定，因而企业套利空间可能会持续缩窄，直至消失。
来源： 中国证券报
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