手里有闲钱，要不要提前还贷？，下面是随手记给大家的分享，一起来看看。
有贷款还没申请房贷吗
看到一则新闻，说北京有一家银行门口，竟然很多人排了长队，去提前还贷的。
这年头见过排队买房的，这排队还钱的场景，还真是少见了。
图源网络
俗话说：“一朝买房，万日供房”。
虽说房贷是很多业主身上背的一座大山，但是房贷又被称为是“甜蜜的负担”。
在经过了刚刚付完首付的窘迫以后，很多人在几年以后慢慢缓过来了，手里也就渐渐有了闲钱。
由此就产生了一个新的问题：手里的闲钱，到底该理财，还是提前还贷呢？
这确实是一个很纠结的问题，选哪个都担心自己会后悔。
今天这篇文章就给你捋一捋，让你明明白白地做出选择。
01.为什么纠结是否提前还贷？
观点一一部分人的观点是：从通货膨胀的角度来看，钱会越来越不值钱。也就是说，现在的100块钱，10年以后可能只剩下八十块钱。如果用现在的钱，去还将来的钱，那就是明晃晃地亏了。
况且，房贷应该是我们能从银行申请到的利率最低的贷款了。如果手上的钱都提前还贷了，万一有要用钱的地方，那就必须要付更高的利息，从银行另外贷款，这肯定是不划算的。
观点二还有一部分人的观点是：二三十年的贷款利息，怎么看都是一笔不小的数量，看着银行卡里的还款金额，心里慌得睡不着觉啊，说白了就是有负债焦虑。
所以有钱不如先还掉，自己也乐得自在，正所谓“无债一身轻”嘛！
这两种观点其实都可以适用于适合的人群，那我们如何结合自身的情况，来决定自己到底是不是适合提前还贷呢？
02.哪些人群不适合提前还贷？
一、等额本金还款超过1/3的人群，不适合提前还贷
如果你选择的是等额本金还款，那么越到后期，所需要还的本金也就越少，从而产生的利息也就越少。所以说越是往后的月供里，其实基本上就剩本金了，并且这时候的还款压力也越小，这时候也就没必要去考虑提前还款了，还是安安心心地按月还款吧。
二、还贷年限已经过半，不适合提前还贷
如果你选择的是等额本息的还款方式，也就是每个月的还款金额是相同，并且贷款年限已经过了1/2，那你也不用考虑提前还贷。
因为还款超过了一半，也就是你已经还掉了大概80%的贷款利息，剩下的月供基本是本金，如果不是有置换二套房等特殊情况，提前还贷没有多大的意义。
三、公积金贷款的，也可以不用考虑提前还贷
因为公积金贷款本身利率有优惠，你手上的闲钱可以用来做理财或者投资也不错，这便宜，不占白不占了。
03.哪些人群适合提前还贷？
一句话：手里有了闲钱，手头比较宽裕，并且处于刚刚开始还款的业主，有需要的可以考虑提前还贷。
尤其是对于选择等额本金还款的人群来说，其实利息通常集中在刚刚开始还款的时候。如果能尽早提前还贷，那还是挺划算的。
但是，这时候还款，可能对手里闲钱的数量要求比较高，而且会被要求支付相应的违约金。
关于违约金的数量，各个银行都有不同的规定，可以翻看一下你当时签订的合同上的条款。
04.提前还贷划算吗？
提前还贷划不划算，其实是因人而异。从这两年的情况来看，很多人都选择了提前还贷，因为银行存款利息的下降，并且理财产品收益持续下跌，这就让有很多人都有了一个提前还贷的理由：减少负债。
以前提前还贷是为了置换第二套房子，而现在却是为了减轻负债压力，所以说人们所做的选择也是根据当时的环境条件来的。
其实通俗点来说，就是要判断一下，就是如果钱留在手上，用于投资理财的收益，能够超过房贷的利息，那你手里的闲钱就用于理财，一来收益更大，二来有现金在手，有事也不愁，这是最好的解决办法。
如果你没有好的投资理财渠道，而收入也稳定，保障也比较全面，手上又有闲钱，那你的钱用来减少负债，也是不错的选择。
但是，受疫情影响，市场也不稳定，要适当留些现金在手里，这一点也很重要！
关于手里的闲钱，是理财还是提前还贷，你心里有答案了吗？
文章来源：随手记社区 诗恩0820
房贷被拒,让还清信用卡
我一共背过三套房贷。
10多年前买的婚房、6年前给我妈买的养老房（接力贷）、还有前年买的新房。
我妈房子要置换，去年就提前还清了。
婚房当初是公积金贷款+8.5折商贷优惠利率，哪怕这两年存款利率持续下降，现在看来也还是很划算，没必要提前还。
这次提前还清的，是前年买的新房。
顺便再安利下招行。
这次去招行提前还贷，只要还款满1年，无需提前预约或申请，无需提前填写任何资料表格，柜员也不会问你半天为啥提前还贷，或让你办信用卡买保险等各种刁难。
只要带好身份证（产证都不用带），随时去办理提前还贷的指定招行网点，3分钟搞定，当场就能提前还款，不多收你一分钱利息。
对比之下，之前我在中信银行提前还贷，要提前一个月申请，审批通过后才能去网点操作，办理手续一个窗口，扣款另一个窗口，前后搞了半个多小时，就差点意思。
当然，比中信更差点意思的，是农行。
我不仅是个人用户，还是企业用户，一般2B客户端做的都比2C差很多。
招行企业端做的虽然没个人端好，但也还行。
可农行连个应用程序都没，只能在网页端登录操作，而且那界面和操作复杂程度，让我想到之前多账户港股打新时用的香港本地券商APP，感觉技术水平瞬间退回到了20年前……
作为招行忠实客户+长期股东，我对持有招行很有信心~
如果不是各种资源和行政手段干预，完全市场化竞争，农行这类国有银行早被招行完虐几百遍了……
常有人问：手上有笔闲钱，到底该投资理财还是提前还贷？
我回答过很多遍，超简单，看你的预期投资回报率和房贷利率，哪个更高。
这又分两种情况。
胆子比较大，放股市搏击的，要掂量下自己投资能力如何。
尤其这两年股市不太给力，如果一年下来一分没赚，反亏不少，还真不如安安稳稳，提前还贷。
假如计划很完美，先把可以提前还贷的钱到股市里赚一票，再一部分提前还贷，一部分留做他用，结果深度套牢，怎么办？
有个好办法，叫目标止盈法。
比如你还有10万房贷没还清，去年拿10万买了中概股或医药股，现在深度套牢，那现在就先等着。
等将来市场回暖，把坑都填了，还赚到比房贷利率更高的收益，再获利了结，拿去还贷。
比如你房贷利率5.4%，套了一年后，市值又回到10.54万，就可以止盈还贷了。
但如果套了两年市场才回暖，市值就要回到11.08万，才能止盈。
第二种情况很简单，看你的固收产品收益率。
现在高息存款利率也就4%左右，理财也就5%，再高的，多少都有点风险，就看你愿不愿承担了。
像我现在，就很保守。
要么买股票基金，知道可能会浮亏，但可以长期投资，不怕。
要么就买存款或年金险，保证100%本息确定没风险。
如果你房贷是打折或公积金的，其实利率也还好。
但如果是上浮的惩罚性利率，超过5%，甚至6%，就要好好掂量掂量了。
我的经验是，资金量比较小的人，比如只有几万十几万的，往往赌性更重，不太愿配置固收。
因为我就这么点钱，还配一大堆存款债券保险，那我以后靠理财只能“穷得很确定”……
然而去股市搏击，至少还有获得超高回报的可能性，大不了亏了骂力哥~
但资金量超过50万甚至100万的，强烈不建议all in股市，风险太大。
这点钱，万一搞砸了，不是一般人随随便便就能再赚出来的，要珍惜。
最好攻守兼备，别太激进。
房贷利率对标的，就该是手里的固收资产回报。
我就是对标手里各类银行存款，发现跑不过，就提前还了。
比较尴尬的，是剑走偏锋，把大部分资金拿去买固收+或可转债的。
去年底今年初，我多次提示可转债风险，泡沫有点大，比股市赚钱效应还狠，要特别当心。
最近可转债就跌得比较惨，很多去年靠超配可转债获得优异回报的固收+，最近也跌跌不休。
中证转债指数近期走势
如果你把可以提前还贷的钱，都拿去买了固收+，就有点尬了……
对了，国内基建类Reits也满夸张的，明明是收租的固收类资产，愣是涨出偏股型基金的味道，也要特别当心……
……
谢娜张杰夫妇在上海思南公馆买的豪宅被指“跳单”，被中介告了。
跳单意思是，A中介带你看了某套房，结果你跳开A中介，找了B中介或直接找房东完成交易，A中介觉得自己付出劳动，没有回报，就会追着你要中介费。
现在主流舆论对娱乐圈明星普遍没啥好感，老百姓历来也对收费高服务差的中介没啥好感，这事我就不站边了。
但咱老百姓买房很难跳开中介，如何避免自己被告“跳单”，是个很实用的知识。
办法我以前说过多次，就是在任何一份可以证明中介在你下定前，已为你提供过中介服务的文件上（比如看房协议书、委托看房书、房屋求购确认书等等），不要签字，如果面子上过不去，就签个假名。
一般中介不敢一上来就要你出示身份证核对真实信息。
这种有签名的协议合同，有最明确的法律效应，其他间接证据，比如微信聊天记录啥的，对方很难证明聊天对象就是你本人。
一旦闹上法庭，判定是否跳单，主要取决于卖家是否和该中介签过独家委托卖房协议。
如果已经签过，你再跳单，不管是换一个中介费更便宜的中介，还是直接和房东完成交易，就说不过去。
但这种情况很少发生，因为卖家也不傻，都签了独家委托协议，说明特别认可信任该中介的服务，不太可能主动跳单，对自己也没啥好处，而且中介要告也是先告卖家，得不偿失。
可见，现在法律规定还是更偏向消费者，中介被跳单，结果哑巴吃黄连的事还是时有发生。
我个人觉得，中介提供服务有成本，对你也有价值，劳动值得尊重，理应获得劳动报偿。
但如果中介提供的服务不尽如人意，收取的中介费又完全配不上服务水平，那就另说了。
一套100万的房子你收3万中介费，一套1000万的房子却要收30万，你的服务成本和价值有增长10倍吗？这样的收费标准合理吗？
最后，我也劝卖家不要为了图省事，轻易和任何一家中介签订独家委托协议。
一旦签了，该中介就相当于垄断这套房源。
一是垄断是最昂贵的生意，中介费很难再谈折扣。
有人会说，中介费都是买家承担，和我无关。拜托，买家考虑的是购房总成本，中介费高了，能支付给你的净房价就会减少。
二是你只能在这一棵树上吊死，可能会失去一些潜在买家，卖房周期拉长，价格变差。
房地产的冬天已经到了，现在很多城市房价都在跌，有的跌幅还很大。
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