捷信贷款好下款吗（全网拒还能在哪借钱）

揭外资捷信金融“高利贷”逻辑 身负6000+投诉挑战IPO底线，下面是半岛网给大家的分享，一起来看看。

捷信贷款好下款吗

欧美国家时常念叨着中国金融需要进一步的开放，然而在中国，现金贷、消费金融领域的王者，却早已是一家外企——捷信。

作为首批持牌的4家消费金融企业之一，来自捷克的捷信消费金融，在中国这11年里攫取了巨额的利润，而支撑它的超额利润的，是数以千万计的中国客户历年来承受的超高利息。

“捷信在玩的，就是高利贷！”类似的批评声音不绝于耳，在网络上，与捷信有关的维权组织成百上千，受害者数以万计，不乏消费者被压弯了腰，丧失了生活的信念和生存的尊严，走上借新还旧，循环无止艰难还贷的不归路。而近日，一份中国裁判文书网公开的判决书，坐实了捷信主张的超额利润于法无据。

这会不会开启消费金融的“去高利贷”时代，还犹未可知。但摆在捷信面前的难题，却远远不仅于此。

一、法院：不支持捷信高额求偿

这份来自中国裁判文书网的判决书，是金融领域极其罕见的“机构原告败诉”，捷信是原告，被告是自然人谷女士。

金融领域机构原告败诉为何罕见？因为银行和非银金融机构占据巨大的合同优势，信息优势，法律地位优势，所以机构作为原告胜诉的每天都有N起，但机构状告借款人却最终败诉的，非常罕见。比如说你欠了信用卡1万元，逾期1个月，银行把你告上了法庭，结果想都不用想，一定是银行胜诉的。

判决书显示，案由是：湖北谷女士在捷信贷款1万元，分36期还清，每期559元，共计需还款20124元，但谷女士在偿还5590元后终止还款。按照捷信的要求，除去已经偿还的部分，谷女士还需偿还12265元，其中4450元为利息、管理费、违约金等费用。

作为消费金融公司，将自然人告上法庭，原因当然是贷款逾期，按说是十拿九稳的官司，捷信这个官司怎么却输了呢？

上图来自深蓝财经，本文部分信息亦是

法院的判决依据很清楚——

法院认为，捷信金融公司除了向客户收取1.75%的贷款利息之外，还收取各种服务费，逾期还款违约金等，与此同时，捷信信驰公司也向客户收取贷款管理费。实际属于变向突破法定利率收取高息的行为，故超出36%年息的部分应认定为无效。

换言之，原本捷信的逾期后求偿方式，其实是高利贷。（超过36%年息即为俗称的“高利贷”）

捷信的做法，花朵君为您扒一扒——此处请瞪大眼睛，如果不想今后一不小心背负高额利息，务必认真看。

国家法律有明文规定，高于36%的年息是违法的，是高利贷。以捷信为代表的消费金融公司就想了个花招，用“管理费”去突破“高利贷”的法律制约，而且为了把事情做得更隐蔽，贷款机构（捷信金融公司）和高额管理费收取公司（前文“捷信信驰公司”），还刻意设置成两个公司分别收取。

请注意，这还仅仅是用户按时还款的情况。如果谷女士按照合同约定的方式还款，那么她借款10000元，36个月，需还款20124元，其实已经接近于高利贷了，如果按照8%的年息计算，是只需要还款1.34万元的。

而贷款逾期后，要付出多少代价，其实何止是36%呢？很多时候，100%都不止！闹上法庭的，已经是捷信一而再、再而三“退而求其次”的结果了。

“一般消费金融行业对逾期客户有三连击：电话催款+暴力催收+次贷转移。”一位业内人士告诉花朵君，像谷女士这种情况，在消费金融行业非常普遍，最后告上法庭的，通常还不是求偿最高的，“因为顾虑舆论，消费金融公司是不会将他们的逾期求偿真正的数额写上去的，借10000还20000根本不算什么，借10000还50000、70000的，我都见过，只要逾期了，没有什么天文数字不能发生。

二、捷信金融的十字路口

2015年—2017年，是中国消费金融的历史大年，借新消费金融也在这三年连创新高，创造了营收26.67亿元、63.92亿元、132.55亿元；净利0.33亿元、9.31亿元、10.23亿元的高峰。

然而进入2018以来，一方面随着“裸贷”等新闻报道的出现，消费者对于网络信贷、消费信贷的警惕性大为增高，利用客户“着急用钱不看合同”而放款的便利度大大不如从前；另一方面，国家对消费金融等现金贷开始收紧，相关监管趋于严格，前文捷信败诉的裁判文书，也是这个背景下的产物之一。

在新形势下，捷信的2018年一季度曾出现巨亏6.98亿元，二三季度虽快速回血，但其是否能延续前几年的增长势头还未可知，目前捷信还未发布年报。

捷信的问题在于，暴利模式吸引来的，恰是大量低偿还能力的客户。（利息高？我不还款就是了）

由高额利息带来的债务转卖等问题，衍生出大量的暴力催收，使捷信的客户体验极差，在中国每年捷信面临大量投诉。

而对此，捷信采取的对策是：旧客户只能一锤子买卖也不打紧，不断拉新就可以了。反正中国人多。

与此同时，尽管全社会口诛笔伐，众多受害者维权、投诉，血泪声声……

但捷信的高额利润率模式并没有任何改变，因为，它必须保持暴利，才能覆盖暴利带来的风险。根据捷信的2018年三季报，捷信保持了“不良贷款拨备覆盖率为131.7%的高度审慎准备金水平”，为何会采取高比例的风险储备金？同样是因为风险太大。

这是一个死结循环，但凡不尊重风险和利润成反比这个金融铁律的公司，早晚会面临这个死结循环，近年来暴雷无数的P2P早已证明了这一点。

是断臂求生，痛下决心改变旧的暴利模式，寻求更健康的贷款结构？还是饮鸩止渴，不断地畅饮死结循环带来的暂时性利润的毒。

做为消费金融行业暴利模式的开创者和践行者，捷信两难。

三、身背6000+投诉，寻求港股上市

据报道，捷信的股东——国际金融服务商捷信集团（Home Credit Group），正计划今年在香港上市，融资规模约在10亿美元。

早在2013年，捷信消费金融就被央视《经济半小时》曝光向大学生发放年费率超过50%的贷款。除了费率过高，《经济半小时》还报道了捷信的暴力催收问题。

在QQ、贴吧、知乎以及各大新闻网站相关消息的评论区，关于“反捷信”“捷信逾期”“捷信高利贷”“捷信维权”等维权组织、维权信息汗牛充栋，很多都充斥着灰色的绝望感。

甚至有人通过网络赌博而偿还消费金融的巨额利息——

讽刺的是，在捷信的贴吧中，还有人明明已经发现了问题，却还在问能否从捷信借款。

哥们，只能祈祷这笔钱你没借。

根据聚投诉平台显示，2017年马上消费金融、捷信金融和借钱快列入榜单前三，平台投诉件数均过千，捷信是“亚军”。截至目前，捷信的投诉总量已经超过6000,2018年就高达3606，被投诉的问题集中在超额利息和暴力催收方面。

直到今天，这两个问题依然没能解决。

即使是看到这里，可能依然会有人认为：欠钱不还是活该，可怜之人必有可恨之处。

某种意义上也许没错，但即使不谈什么道德，捷信的贷款不良率也常年在3—5%左右徘徊，根据公开信息显示，目前捷信的不良贷款率已达3.73%。对于金融机构来说，这算是极高的不良率了。（银行一般在1.5%以下。）

其实捷信要谋求上市的原因很简单，随着中国市场环境的趋严以及竞争的越发白热化，寻求更低成本的资金成了捷信的重中之重，捷信这个手持利刃，又身背重壳的金融巨人，必须尽快实现二级市场的廉价融资。

那么，背负着6000起投诉，口碑差得出奇，又自带3.73%的不良贷款率，这样的捷信却想谋求港股上市，是不是太小瞧港股的审核机制了？

全网拒还能在哪借钱

图片来源@视觉中国

文丨三言财经，作者丨DorAemon

近日，有网友发微博呼吁饭圈粉丝不要为追星而选择微博网贷。

该网友称，“粉圈小姑娘千万千万不要因为追星借贷微博网贷，利率过高得不偿失，还不起到头来家人帮你负责那么你追星也直不起腰板”。

该网友的言论随即引发全网热议，微博网贷是不是高利贷？而网贷和明星粉丝们的“打榜”行为又如何产生关联？

这些疑问一度使得“微博借钱”成为舆论热点。

粉丝为自己喜欢的明星“打榜”是饭圈再常见不过的行为。在各种各样的明星数据排名榜中，各路明星粉丝群体可谓争得你死我活。

但是有人却从粉丝“打榜”行为中看到了赚钱的机会。

通常，“打榜”是和人气挂钩的。以点赞数为例，自然是谁的点赞量大谁排名就高。那么粉丝便会发动一切力量，为自己喜欢的“爱豆”点赞，以示支持。

不过，近日，一种新的提升榜单数据排名方式引发争议——借网贷“打榜”。

借款1000元以上，点赞数翻2倍；借款5000元以上，点赞数翻5倍；借款8000元以上点赞数翻8倍。

上述“打榜”方式不是网络段子手捏造的段子，而是新浪金融旗下信贷产品“微博借钱”推出的“网购红黑榜”活动中提高榜单排名的一种方式。

所谓“网购红黑榜”活动，实际上是新浪微博用户在活动页面晒出自己双11网购的好物（即红榜）和吐槽单品（即黑榜）。依据点赞数量的高低进行现金奖励，点赞排名前三名，每人奖励现金1万元，点赞排名第四至五十名每人奖励500元。

要想提高自己在榜单中点赞排名的方式，一种当然是通过常规的邀请好友点赞助力，另一种就是上面提到的使用“微博借钱”，根据借款金额大小获得相应点赞数翻倍。

一个为双十一网购“打榜”的活动又如何成了明星粉丝“打榜”的“战场”呢？

在活动页面提供的好物红榜排名中，三言财经依次搜索查询了排名前十的十位微博博主。

排在榜单前十的部分博主动态

这十名博主无一例外全部是明星粉丝。而他们在好物红榜上推荐的产品，也是喜欢的明星代言的产品。其中一名博主还在微博中直接挂出好物榜链接，方便大家点赞。

“微博借钱”这个活动事实上成了粉丝为喜欢的明星“打榜”的新“战场”。

虽然粉丝为了追星选择借贷来增加点赞数，可以视作属于粉丝们自己的选择。但是问题在于，微博借钱的利息是多少？算是高利贷吗？

“微博借钱”宣传页面显示日息最低至0.04%，除此之外，没有任何具体说明。

随着有关此活动引发的争议越来越多，“微博借钱”在其官微发表声明。声明指出，“点赞数翻倍”传播源头是某些用户阻碍竞争对手打榜传播的不实消息；关于借贷利息，“微博借钱”表示年化利息最低至14.2%，最高不超过法定标准36%。

此外，“微博借钱”工作人员回应媒体采访时表示，将借贷与追星捆绑确实不妥，但年化利率并未超过法定标准36%。该工作人员称，我们一贯主张年轻人理性消费合理进行资金周转，并不主张过度消费。同时，我们也发现客观上存在一些有关未成年人价值引导方面问题，将会在未来活动中更注重价值引导的完善。

那么实际情况真的如其官方所言吗？

首先，在本次活动规则中，官方鼓励大家邀请好友点赞，同时提到可以通过完成任务加速冲榜。

另一方面，“微博借钱”官方微博经常时不时发布一些明星相关信息，与粉丝互动。这种行为有意无意地在拉近与饭圈粉丝的关系。

而有关“微博借钱”借钱利息方面，则一定程度上存在虚假宣传现象。

有网友曝出自己通过微博借钱，于今年6月借得10000元，分6个月还。经换算，年利率为36%，恰好踩在法律规定的36%红线上。

有媒体测试发现，通过微博借钱借款1000元，分12期还。在借款页面显示已享受0.04%日息，因此年化利率应为14.4%左右。

然而，实际情况是年化利率高达24%，虽然低于法定标准，但是仍然属于虚假宣传。

此外，多名网友称“微博借钱”还无法提前还款，如果提前还款还需要更多手续费；另外，这款产品还存在恶意催收问题。很多网友称逾期一天不还，自己便遭到“爆通讯录、收垃圾短信”等问题。

根据36氪报道，之所以实际利率和宣传利率相差甚多，是因为借贷平台采用“低利息+高服务费”的组合。这也是很多网贷平台通用做法，既向借贷者收取了高额费用，又在一定程度上规避了法律风险。

即使“微博借钱”的年利率符合法律规定，产品在宣传页面中只以"低至0.04%"作为宣传点，未对实际情况进行说明，有虚假宣传之嫌。

近期，民间网贷成为监管的重要方向。“高利贷”所造成的危害众所周知，而即使是那些所谓正规渠道的网贷产品，也往往存在收费“陷阱”。

对于一个有正常收入的成年人来说，网贷借款也不是轻易可以负担的起。一旦借贷超出自己承受范围，往往引发严重负债危机。

对于大多数为年轻人、甚至未成年的饭圈群体来说，网贷产品带来的压力只会更大。尤其是没有稳定收入，需要靠父母及监护人提供支持的未成年粉丝群体，一旦为了“打榜”选择借贷，恐面临自己无法负担的偿还压力。还有可能因此登上征信系统，对将来发展毫无益处。

因此，“微博借钱”将“红黑榜”活动与借贷挂钩，出现有粉丝参与“打榜”情况下应承担更多社会责任。制定相关活动规章，避免让未成年群体产生不良价值观导向。如果坐视不管，“微博借钱”此举颇有“收割”饭圈的味道。

对于涉世未深的年轻粉丝群体，为自己喜欢的明星“打Call”无可厚非，但需要理性追星，不应该以超出个人能力的情况为明星助力。

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