白条分期贷款靠谱吗（白条速借贷款骗局）

最前线 | 研究报告：支付宝花呗、京东白条在分期用户中渗透率达79%，下面是36氪给大家的分享，一起来看看。

白条分期贷款靠谱吗

研究报告显示，从金融产品选择来看，支付宝花呗、京东白条和苏宁任意付等电商类产品在分期人群中的渗透率最高，近半年达79%。

近日，58金融发布《2020上半年消费金融接纳度报告》（以下简称《报告》），对分期消费用户行为及相关金融产品做了调查分析。

报告认为，银行信用卡类和支付宝借呗、58金融好借、有钱花等金融科技机构消费信贷类产品近半年在分期人群中的渗透率分列二三两位，占比分别为66%和56%。

其中，支付宝花呗、京东白条和苏宁任意付等电商类产品在一线和新一线城市的使用率更高，且更受90后、95后和00后用户青睐。

这与近年来越来越多的电商入局金融产品业务相关。

报告显示，接受此次58金融调查的用户均有过分期消费经历。一线与新一线城市用户对于分期消费的接受度最高，占比分别为29.8%与23.2%。其中，一线城市的分期消费人群在上半年倾向于将日常生活消费的76%用于固定还款，三线和二线城市用户中分期消费占日常总消费的比例分别为68%和66%。

2013年10月，京东金融开始独立运营，“京东白条”于2014年上线；同年10月，阿里巴巴旗下蚂蚁金服开始独立运营，并于2015年推出主要消费金融产品“蚂蚁花呗”；苏宁则从2011年起便开始涉足金融业务，于2016年整合旗下第三方支付、供应链金融等业务搭建起主打“任性付”的苏宁金融服务平台。

另外，根据中国银行业协会发布的报告，截至2019年9月底，中国消费金融公司贷款余额4604亿元。今年以来，小米、平安等持牌消费金融公司落地，趣店等金融科技公司也相继推出线上电商平台。业内人士预计，今年全年持牌消金公司贷款余额应超过5000亿元。

在此背景下，市场容纳度的扩张或将使消费金融的用户培养进一步提升。

白条速借贷款骗局

得流量者得天下，OTA也不例外，在旅游红利渐少的情况下，利用流量变现，也成为OTA越来越重要的盈利点。

资料显示，同程艺龙合并于2017年，并于2018年港股上市。同程艺龙在合并后，充分将两者的优势票务与酒店景点内容结合，再加上腾讯九宫格中独有的导流，以其极低的获客模式实现了强强联合。同时，为更好的进行流量变现，同程艺龙在金融业务，上线了多款借贷产品。

然而，同程艺龙在金融领域进行大刀阔斧布局时，随之带来了不少问题，近日，本刊发现，在第三方投诉网站上，同程旅游旗下提钱游屡被投诉，通过收取会员费、提速卡等形式变相收取砍头息。其导流的借贷平台也存在砍头息、暴力催收等问题。

加速流量收割，布局金融业务

资料显示，同程艺龙的前身为成立于2004年的同程旅游和1999年的艺龙网，2017年，同程旅游集团旗下的同程网络（也称“同程旅游”）与艺龙旅行网合并为“同程艺龙”，2018年11 月完成香港上市。

合并后的同程艺龙占据了微信以及移动QQ的火车票、酒店流量入口，以极低的获客成本迅速占据市场，微信成为其流量池。据2019年第一季度公告显示，同程艺龙平均月活跃用户达到1.99亿人，其中1.73亿人来自腾讯旗下平台，占比进一步提升到了86.9%。

公告显示，受益于腾讯的战略合作伙伴关系及自身有效的销售及营销策略，公司拥有较低的获客渠道成本和更为稳定的用户黏性，特别是借助对小程序趋势布局，同程艺龙实现了对用户、尤其是一线城市用户的高触达和高转化。

同时，公告显示，第一季度，按合并基准，实现收入17.83亿元，同比增17.5%；经调整的净利润达4.49亿元；经调整净利润率为25.1%，较去年同期有所下滑。平均月活跃用户由2018年同期的163.4百万人同比增22.0%至199.3百万人；平均月付费用户由2018年同期的16.9百万人同比增36.7%至23.1百万人。

从财报来看，同程艺龙对腾讯的流量依赖程度较高。值得注意的是，同程艺龙与腾讯的合作截止到2021年7月31日。

在这期间，如何尽可能将流量变现，以及获得更多的流量将是同程艺龙不得不思考的问题。而同程金服，可以说是同程艺龙充分利用流量变现的产物。

根据同程艺龙此前披露的招股书显示，其称旗下并不经营金融业务。那么同程旅游的金融业务从何而来？

据招股书显示，2017年3月20日，同程网络与同程控股签订了“同程分立协议”，分立完成后，同程网络与同程控股的股权架构不变，但同程线上的业务资产、负债与权益均由同程网络保留，旧同程网络的其他资产、负债与权益分配至同程控股。

即，属于同程旅游的金融业务被剥离，在重组前的信义保险经纪（北京）有限公司、天津艺龙互联投资管理有限公司与广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（下称“萤火虫小贷”）归属同程控股。

也就是说，同程旅游通过关联公司同程控股开展金融服务。

2015年11月，同程旅游推出旗下专注旅游行业金融服务公司——同程金服，业务覆盖旅行险、供应链金融、消费信贷、P2P理财、众筹、支付等。先后推出了活期理财产品“同同宝”、“同程保险”、“提钱游”、“程程白条”等系列产品。

然而同程金服在进行大刀阔斧的扩张金融版图时，也面临诸多投诉问题。

金融板块，投诉频频

近日，本刊发现，在第三方投诉网站上，同程旅游APP中的提钱游被多名消费者投诉变相收取砍头息。

编号为CN1092138的丁先生称，在提钱游借款，必须购买199元的会员才能借款，如果不买，他们就已各种理由拒接借款，借1000，到账800，最终要还款1028，其利率也远高于国家红线。

此前曾有媒体报道，提钱游会在用户借款时，提示其信用不足，无法下款，但是可以通过购买提速卡来为自己征信，才能下款。然而，本刊发现，在用户借款后还钱时，也遇到类似情况。

据编号为CN10955822019的林女士称，今年6月16日在提钱游借款1200元，按期应归还1234.20元，可是在还款时，必须额外支付199元的借款提速服务。认为其涉嫌套路贷，且199元提速费用为变相高利贷，利息超过国家规定的利率。

资料显示，提钱游是同程艺龙旗下同程金服推出的一款用于个人旅行消费的借款服务，为现金贷产品，资金提供方为广州市萤火虫小额贷款有限责任公司。

公开信息显示，同程金服主体运营公司为上海旅金科技有限公司，上海旅金科技有限公司是同程控股旗下全资子公司。

另一方面，根据此前互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

从提钱游APP界面来看，提钱游仅提示利率为0.02%，并未说明期限。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷约定年利率不超过24%（月利率2%），受法律保护；约定年利率36%（月利率3%）以上部分不受法律保护；年利率在24%-36%之间的，已支付部分利息不得要求返还，未支付部分利息不得要求支付。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说，其砍头息并不受法律保护，用户有权不归还超过法定利率外的利息。

除“同程保险”、“提钱游”、“程程白条”外，在同程旅游APP端还上线了借款超市，为其他借款平台导流，其中包括大额贷款：月光侠白条、小通币咚、省呗、钱伴、360借条。大额速借：麦芒钱包、松紧贷、易贷款、京东金条。