公积金能换换贷款吗（商业贷款能换成公积金贷款吗）

6月21日巨蟹座新月日食丨治愈上半年的坎坷，期待下半年的美好，下面是祁飞莫然给大家的分享，一起来看看。

公积金能换换贷款吗

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撰稿人|Moran

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文章封面/插图选自网络，感谢原作者

6月21日14：41我们将迎来巨蟹座新月，这次新月也是日食。

占星学上，日食的能量巨大，它会影响我们未来三个月乃至半年的生活走势；而对于日食当天生日的人，这次日食可能更甚至会影响你未来一年的生活方向。

新月日食发生在巨蟹座，所以会强化关于巨蟹座代管的事宜。

日食主题之“家庭”

作为黄道十二星座的第四个星座，巨蟹座与其对应的第四宫掌管着世俗生活领域中的家庭、房屋、土地、亲人、亲情等。新月日食的主题将与之有关。

首先居住方面，大到购房、售房、拆迁、安置，小到租赁、装修、卫生清洁，都可能是这段时间我们要关注的一个重点。若有购房需求，现在应该好好研究一下房地产行情；若房屋修缮，现在应就装修方案选择合适的装修材料、装修风格、家居用品。如果没有且用不着房屋买卖、装修，那么家中布置陈设上要不要做一些调整，来换换新花样、换换心情。

其次，当下也十分适合我们去处理家庭关系。可能从最近开始，有些人的家庭关系变得比较紧张，跟父母、跟伴侣，跟子女，可能因为很小的事情或者是涉及利益的问题而起冲突。也有一些人则是在这个时期因为房子的问题而变得很焦躁。这次日食可能带来这样的机会，也许你希望大家可以好好谈一谈，修复关系，修复感情。或跟你的另一半讨论下未来，或者如果你们现在出现一些物质问题和客观现实制约的问题，甚至感情出现降温的状况，那么也可以好好处理一下了，都坐下来好好谈谈。

日食主题之“治愈”

新月日食发生在水象星座，而水象星座是强调情绪、情感的，因此新月日食所带来的另一主题则是“疗愈”。近期星象更迭频频，也让我们的内心出现许多波动，担忧也好，遗憾也好，不甘心也好，都代表我们内心的安全感受到了波及。所以这个时期，很需要疗愈自我。那么借由这次日食，恰好可以帮助我们去面对内心的伤痛、焦灼和不安全感。

也比如与他人之间的误解带来心里的委屈，与旧情人之间的情感纠葛，与职场之间的“怀才不遇”，以及与学业上的种种压力，所有负面的或者是给我们带来伤与痛的，都适合在新月日食发生之时好好疗愈他们。

但有个前提，我们必须要面对自己内心的伤口，面对自己的的确确存在的脆弱，以及你在这些伤痛中所扮演的正确的角色，你是对的还是错的，你是真的无奈的，还是“咎由自取”的。这些都是很现实的话题。只有承认并面对，才能真正的“对症下药”。

如果你对什么事情还有不甘心，这次新月日食也会帮助你解决它，改变对这件事的看法。

日食主题之“下半年”

时间即将驶入下半年，新月日食提醒我们注意看好时间，因此这次日食的发生，也需要我们为下半年做出打算。也许上半年的荒废，是时候从现在开始“追赶进度”了，让下半年的努力，从这次日食新月之后，正式开始。

日食基本上也确定了下半年的基调，这个基调恰好围绕着家园、安全感，以及目标规则的重新定制等有关。

我们每个人可能都会迫切的想要建立一种安全感，不管是工作上需要在稳定当下根基的前提再有所突破，又或者是开辟全新的领域，打算更换工作，甚至是创业。当然，重视情感的人，在日食的激化下，也许会迫切想要拥有一个全新的身份和位置，比如想要升级做父母，或者希望跟另一半在情感关系上更加明确。

这次日食其实更能让人反思，如何去保住自己的位置不被竞争，不被“掠夺”，如何另辟蹊径有一个全新的开始，这可能对于不同需求的人都能顾及到和满足到。不要急，日食带来的变化在接下来的3个月乃至半年会更加明显，变化是一步一步来的。

但可以确定的是，这是一个让自己摆脱过去，迎接未来的最佳时刻。我相信每一个人都希望突破自己的现状，收获更好的自己不管是事业、感情还是金钱收入。许多人其实已经意识到要想突破现状，必须要先“舍弃”掉某些东西。那么，日食新月的出现将会告诉你，这种舍弃应不应该以及值不值得。

关于你的后半年的发展，比如想要去做什么，想要实现哪些小目标，那么也可以计划起来了。日食对我们每个人来说，都有指引的作用，关键要听从心所想，但别盲目瞎想，你要做出正确的选择，因为这是下半年的起点。

这次的新月日食，不要错过，因为它能实现你想要的愿望。相信星星的力量！

（新月开始后的48小时内都可以许愿，新月发生后的8小时内被认为是最佳许愿时间）

有效许愿时间：

6月21日14点41分——6月23日14点40分

最佳许愿时间：

6月21日14点41分——6月21日22点40分

*本次新月日食许愿范围内无月亮空亡。

*新月许愿没有人群限制，任何国籍、任何种族、任何性别、任何年龄、任何职业……都可以善用新月能量。我列出的许愿时间是北京/台北时间，国外的朋友请自觉换算为当地时间即可。

*新月许愿可用手写、冥想、烧香祈福等形式进行操作，无绝对要求，可按自己习惯或易接受的方式来进行许愿；愿望最多不超过十个。

*注1：需参考上升星座与太阳星座。

*注2：许愿内容可结合自身现状自由编辑，但不可脱离许愿范围。

我们不单要向星空许下承诺，也要好好努力与经历，两者结合才会收获新月给你带来的好运气。

白羊座

新月日食发生在你的家庭宫位，这可能会意味着接下来可能会有生活、工作地点的变动，环境的改变（未来三个月或半年内）。一些人也许会搬家、甚至搬到国外，有些白羊也许已经有了梦想的生活地点，只等着一切成熟。同时，这也意味着家里之前出现的问题、困难，这时候得到了一定程度的缓解，或是你要为家庭、家人做出一些牺牲。一些人想改善居住环境，从而添置家具、购买家装、或是开始装修、修缮房屋。新月日食也会动荡你的内心，你可能会担心某个人离开你，不再宠爱你，或者开始对某个人有所芥蒂、提防，无法像以前一样交流心里话了。

家宅、搬迁、装修、购宅、家人健康、固定资产（存款）、资金疏通、升迁、调任。

我希望能顺利入住新房

我希望房子能高价转让出去

我希望能顺利处理搬迁、装修、修缮和过户的事情

我希望可以处理好家庭内部纠纷和矛盾

我希望父母家人身体健康

我希望自己身体健康，没有烦恼、没有失眠

我希望工作中有晋升的空间与潜力

我希望困难之时能得到贵人的帮忙

我希望自己在业内有好口碑

……

金牛座

这次新月日食对你来说，当下以及未来三个月甚至2020年余下的时间都是非常适合学习的时间。如某项课程、工作技能、社交技能，或者考驾照、学历、文凭、从业执照等。总之，学习新东西会让你有所收获。日食激发了你的沟通欲，是不是很想要获得某个解释，弄清楚一些答案，也可能是你希望借此机会找个时间去散散心，理清下内心的想法与思路，释放压力。新月日食也让你去重新定义自己的生活，也许你恰好有了一个目标对象，或者有人指引着你，又或者你有一个榜样值得你去学习，现在都可以规划起来了。

交通、考试、学业、运动、传媒、体育、出行、旅游、体检、健康。

我希望自己能多学点文化知识

我希望能顺利通过考试、面试

我希望能拿到文凭、执照

我希望能顺利考下驾照

我希望成功创业

我希望人际关系越来越融洽，朋友越来越多

我希望应聘到一个理想的工作岗位

我希望买一辆车

我希望能有时间旅行、观光

……

双子座

新月日食发生在你的财富宫，一些双子可能感慨上半年没有攒不下钱，很多钱不知不觉的就花掉了，还想不起花在了哪里。一些双子可能还负债累累，收入缩水，还要还款，工资就那么一点才刚到账立马就花出去了。所以当这次新月日食出现在金钱宫时，会给很多双子座带来新的赚钱机会，（下半年内都有可能）。比如突然出现一个想与你一起搭档创业的伙伴，被公司委任了一项好差事，发现了一条不错的赚钱通道等等。或者是因为自己业务能力强，升了职、加了薪水。未来需要你用心理财，努力增加储蓄，这可能是一项长期的任务，但只要你照做就会有收获。

正财收入、储蓄、清账、投资、报销、废物回收、饮食、肠胃健康、减肥。

我希望顺利解决债务问题

我希望可以增加收入

我希望顺利升职

我希望可以加薪或者获得奖金、提成

我希望提高业务能力，工作能不出错误

我希望可以被调任或者外派

我希望减肥塑身成功

我希望生活水平越来越好

我希望拥有一段稳定的感情/合作关系

……

巨蟹座

新月日食发生在你的星座，他决定了你们2020年后半年的运势走势。这次日食意在帮助你们成长，巨蟹座们必须提前舍弃一些东西，才能在后续日子里得到更多。你非常清楚什么东西或者什么人在拖你的后腿，但你却舍不得或者不甘心，但日食会帮助你想明白要舍弃的东西迟早要舍弃，比如你的坏习惯，一段很痛苦的感情，一份不能给予你正常薪酬和机会的工作，或者一个虽然环境恶劣却有感情的生活状态、环境等等。日食期间，你非常有兴趣在穿着、发型等方面做出改变，或是通过健身塑形改善身材，以期望给他人呈现全新的自己。

外貌、性格、伴侣、婚姻、感情、合作、友谊、事业发展、财运、进修、考试。

我希望身心健康，越活越年轻

我希望自己是被人尊重的，被人仰慕的

我希望我的事业风生水起

我希望不论遇到什么困难都能逢凶化吉

我希望成功创业，自己当老板

我希望人际关系越来越健康，知心朋友越来越多

我希望拥有一段美好的婚姻

我希望没有小人绊脚和刁难

我希望能圆一个当父/母亲的心愿

……

狮子座

这次新月日食发生在你的12宫，帮你解决这半年以来所经历的恶人、恩怨、心结，甚至放不下的旧情人。日食不会让你立刻走出来，而是需要你慢慢用时间来抚平伤口，你现在很需要这么做，因为别让坏情绪影响你的下半年。日食期间你会很想要充电、放松，找一个合适的机会，约上信任的人或者回归家庭，都可以让你找到自在的感觉。其次，这次日食还可能会唤起你对梦想的追逐，对下半年生活的期待。一些狮子座的职场也会带来改变和机遇，新的岗位、新的职责、新的老板同事。此外，后半年要对健康方面要着重关注一下，包括饮食、睡眠以及健身。

睡眠、口舌是非小人避免、财运、心灵健康、家人健康、旧事心事烂摊子、暗财、保险。

我希望不要停留在过去中哀伤，要学会往前看要有好心态

我希望能改善健康问题

我希望能排解内心的焦虑和忧愁

我希望减少是非口舌，远离小人

我希望工作少加班，任务好完成

我希望顺利跳槽到更好的岗位

我希望解决法律纠纷、私人恩怨

我希望再忙也有休息、消遣的时光

我希望处理好暧昧和多角关系

……

处女座

新月日食发生在你的人际关系宫位，所以是和“交情、友谊、团队、愿景”相关的主题。日食期间很适合筛选和清理人际关系网络。另外这次新月日食会对你未来半年的人际生活有所影响，你开始想要有更好的人际关系，有更多的社交资源，所以你需要从现在起锻炼好自己的外交本领。日食会在后续3个月乃至半年里给你带来更多的社交场合，从而有更多机会建立你与朋友间的联系，或是不断有新的想法、创意冒出来、认识有创意的人，或是加入了一个新的团队。一些人从事的工作被更多人所了解、熟悉，还有可能因此收获大票的粉丝和受众，所以当下你可以尽情畅想未来的愿景规划。

人际关系、亲友健康、投资、合作、团队建设、出行、慈善事业、领养宠物、搬迁、网络游戏。

我希望跟不值得交往的人划清界限

我希望能交到高质量的朋友

我希望自己能有一个真心的知己、闺蜜

我希望改善跟同事之间的关系

我希望顺利加入某某组织

我希望自己名气越来越大

我希望拥有自己的工作室

我希望跟更优秀的公司企业有合作的机会

我希望成功受孕/生产

……

天秤座

新月日食发生在你的事业宫位，这意味着未来3个月甚至半年内有机会在事业、职场领域带来新气象和新变化。如果觉得上半年的表现平平，或是没有太多让你展示自我才能/业务水平的机会，这时候你想要自己创造机会了，或者外界就是给了你这样的机会和契机，新的工作机会、新的职场岗位，新的发展方向，被赋予新的责任，或是出现有价值的合作伙伴，你一直期望的好消息可能被公布。你很想自己能够主导事情的局面，所以一些人很想自己创业，为自己的事业落实一个打算，现在就是你计划开启后半年目标的最佳时期。

事业、求职、面试、跳槽、升职加薪、调任、长辈健康、家产、房屋改建、正财、名气。

我希望能升职加薪

我希望可以更换一份更好的工作，跳槽到更好的岗位

我希望在事业上有更强的执行力

我希望能顺利签订一个事业合作协议

我希望创业顺利

我希望能顺利通过一次考试

我希望顺利处理房屋的问题

我希望能获得他人的尊重与认可

我希望可以提升个人的魅力和吸引力

……

天蝎座

新月日食发生在你的第九宫，你希望用各种你能做到的且适合自己的方式来提升自己，成人教育、阅读、培训、进修、宗教等等。不管哪种方式，想好就放手去做吧。这次新月日食能帮你在后续3个月也可能是在下半年内，取得重要考试的通过或者获得学位，也可能你计划在后半年内申请留学、考取文凭、职称等等，新月日食会让你获得这些机会，只要耐心和保持努力，就会得到自己想要的结果。这期间，不要对自己放松要求。一些人也会在这时计划出行，如果成行，这将是给你的生活留下深刻印象的一次旅行。

旅行、游学、合作、官非、进修、考试、论文、涉外类型、政府、法律。

我希望顺利通过成人考试拿到文凭

我希望顺利出国留学/工作

我希望可以在专业领域有所突破

我希望顺利完结稿件或者其他涉及需要写作的东西

我希望能有旅行的机会和假期

我希望顺利处理证件、户籍、国籍方面的事宜

我希望可以得到想要的offer

我希望能顺利打赢官司

我希望可以好好处理异地恋情的问题

……

射手座

新月日食会强化“金钱、信任、健康、隐私”这些领域的事件。关于金钱方面，有些人可能会申请贷款，或者寻求一些资金流上的帮助，也可能是需要去银行办理业务，或者是动用自己的存款等等。如果你要做投资，未来3个月或半年内或许有合适的投资机会，只是你需要谨慎一点，不要轻易冒风险。职场方面，会获得新的人力、财务、设备配置，或是你有着更大权利来决定如何配置手里资源。下半年内也许还会发生信任危机，某个朋友、同事也许会被你看到他们不为人知的一面。有一些射手座会续约车险、保险，或者是做健康检查，注射疫苗。

个人健康、偏财运、保险、债务、赔偿金、行政、性能力、情人关系、家宅安全、亲人健康。

我希望金钱压力可以得到缓解

我希望顺利投资并且盈利

我希望在工作中获得更多权限和表现机会

我希望可以签下更多的客户、订单

我希望身体健康无病无烦恼

我希望顺利解决杂乱的感情关系

我希望贷款、公积金都顺利下放

我希望可以告别口舌是非

我希望我的生活“不犯水逆”

……

摩羯座

新月日食发生在你的对宫星座，对宫代表着人际关系，合作，情感，婚姻。接下来的3个月乃至半年内可能会相遇生命中很重要的人，可能是友情、合作、以及爱情。有些摩羯座会完成爱情长跑，讨论关于婚姻的问题。新月日食虽然代表新开始，它也可能是让你自己的状态迎来一个全新的阶段，如果你经历了失恋，或者是友谊上的摩擦，商业上的背叛，你决定现在解脱自己，迎接新生活。日食的能量巨大，会帮你度过这个难关。新月日食也会让你更加具有竞争意识，你的对手可能此时也有大动作出现，让你着急，所以未来你会加紧自己的步伐，不甘落后。

外貌、性格、伴侣、感情、合作、投资、竞争力、搬迁、出行、出版、签约。

我希望能拥有一段认真的感情、合作、友情关系

我希望感情能修成正果

我希望可以顺利解决婚姻中的问题

我希望合理解决压力和繁多的工作内容

我希望工作成绩能被更多的人所认可

我希望困难之时能遇到前辈、贵人来帮助自己

我希望可以顺利通过面试

我希望顺利获得加薪、晋升

我希望可以顺利休假或者完成工作的交接

我希望能成功瘦身

……

水瓶座

新月日食发生在你的第六宫，这或许为你带来一些职场上的困惑，如未来的行业方向是什么，我应该向哪个领域发力，或是过去职场上的一些人情冷暖让你有些失望了，想离开了。日食则会带来一些新气象、新想法，给你未来职场方向做出指引。现在或者未来3个月、半年内你可能就会在工作上逐渐迎来一个转型的局面。为了自己更具有竞争力，你也许会打算学习新的技能，新的知识，或者打算考取某个资格证、执照或者证书。日食也会让一些水瓶座经历职场变动。日食期间部分人需要处理个人税务、个人社保、医保的事宜。有些人也可能需要做体检，或需要注意宠物的健康。

职场人际、职场业务、求职、跳槽、面试通知、口舌是非减少、个人健康、心情、宠物喂养。

我希望能找到理想的岗位

我希望能通过面试尽早入职

我希望工作能尽快上手中，少一点难题，即便有难题也可以解决

我希望能少一点加班，多一点福利

我希望能改善个人健康，告别失眠

我希望能领养宠物

我希望可以顺利搬迁或者处理好房子的问题

我希望能逢凶化吉

我希望健身计划能坚持下去并有好的效果

……

双鱼座

新月日食下，有许多双鱼座打算开始一段新的恋爱之旅，或者在目前喜欢的人面前，你变得更愿意主动，或者更愿意付出一点。这是一个好的开端，甚至在接下来的三个月，或者下半年内，双鱼座们会收获感情的喜悦。当然，如果你们现在关系稳定，可能会考虑结婚或者生小孩的问题。对于备孕者来说，现在以及后半年内的时机都很不错，可以努力。这也是一个享受娱乐生活、宴会宴请、乐于表现自己、以及开创属于自己事业的时期；后半年即将开始，请你不要继续低调、含蓄，接下来你要尽量外向、张扬起来，因为这样别人才会见识到你，认可你。

感情运、子女运、备孕、怀孕、产子、子女健康、偏财运、投资、业务拓展、人际关系。

我希望自己更具有吸引力和魅力

我希望自己可以自信一点、勇敢一点

我希望自己能大胆地去表达爱并且把握爱的机会

我希望感情顺顺利利

我希望能获得贵人赏识和发掘

我希望自己的才华被肯定和重视

我希望创业成功，拥有自己的个人工作室

我希望工作中有更多的表现机会

我希望可以顺利备孕、生子

……

商业贷款能换成公积金贷款吗

面对持续低温的楼市，房贷“商转公”业务正成为多地减轻职工家庭还贷负担、激活当地市场交易的共同选择。

国庆假期前，福州住房公积金管理中心官方微信公号发文称，时隔6年，当地再度恢复“商转公”业务。除福州外，据中指研究院统计， 2022年以来，截至9月末，全国已有近20城推行“商转公”。

所谓“商转公”，实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，即由借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。

从执行目的来看，当前，商业贷款和公积金贷款之间的利差仍比较大，“商转公”可以实质性减轻购房者的月供压力。从受益群体来看，由于办理“商转公”业务需取得房产证后方可进行，该业务更多惠及存量房居民。

不过，在长沙、长春、福州等多个省会城市陆续加入“商转公”的队列之际，近期以来，也有一些热点一二线城市在回应市民关切时明确，短期内，当地将不会开展“商转公”业务。这些城市包括北京、武汉、合肥等。

多名业界人士在接受第一财经采访时称，“商转公”意味着原来的商业贷款提前还款，地方金融部门配合意愿或不高；此外，由于公积金贷款额度有限，在推行“商转公”的地区，该业务惠及人群或相对有限，对提振市场需求的直接效果亦有限。

多地公积金个贷率高企

第一财经注意到，在多个官宣暂不开展“商转公”业务的城市，当地住房公积金个人住房贷款使用率已长期处于高位运行的状态。

比如，北京住房公积金管理中心官网9日公示了一条对网友“关于北京公积金异地购房商转公政策”的答复，其中明确，“经了解，个别省市住房公积金管理中心开办商贷转公积金贷款业务，主要是因为其住房公积金个人贷款率、资金运用率相对较低，而北京住房公积金管理中心的住房公积金个人贷款率、资金运用率一直位于高位，故暂不符合开办商贷转公积金贷款业务的条件。”

在武汉，9月中旬，有市民在当地住房公积金管理中心官方微信公号“武汉公积金”下留言称，购买首套房时使用了公积金贷款，而在后来“买一卖一”置换中，由于公积金账户余额不足，使用纯商贷。当前该市民面临较大还款压力，却无法进行“商转公”。

对此，“武汉公积金”回复称，目前，我市住房公积金流动性不足风险依然存在，个贷率仍处于高位运行（目前已超过90%），所以还不能恢复办理二套房商转公贷款。

根据《武汉住房公积金流动性风险管理暂行办法》（武公中规〔2020〕2号）规定，从2020年10月22日起，当我市住房公积金个贷率超过85%时，商转公贷款优先满足缴存公积金职工首套刚需住房需求，二套房商转公暂缓办理。

相较于武汉，合肥目前当地住房公积金的实际使用率更高。在合肥市人民政府官网8月30日公示的一条对市民来信的回复内容中提到，自2017年以来，合肥市个贷率始终高于95%，长期高位运行。因此，暂不具备恢复“商转公”贷款业务的条件。

根据《安徽省住房公积金资金流动性风险预警机制实施办法》，住房公积金个人住房贷款率在90%以上，暂停商业贷款转住房公积金贷款。

在刚刚重启“商转公”不久的福州，撬动该业务的关键砝码同样是个贷的使用率情况。

在前述福州住房公积金中心官方微信公号的答疑文章中提到，2016年4月～2022年6月，福州市住房公积金个人住房贷款使用率始终保持在90%以上，达不到相关文件规定的恢复“商转公”的条件。直至7月，中心个贷使用率为89.2%。“日后‘商转公’业务是否暂停办理及个贷使用率情况，将以福州住房公积金中心官网公告为准。”

除公积金使用情况以外，对于地方主管部门而言，“商转公”是否可以落地、何时落地，需要考虑的问题还要更多。

“由于公积金贷款与商业贷款是两种不同的贷款，贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等方面存在很大差异，因此贷款一旦发放，再将债权转让就存在诸多问题。”北京住房公积金管理中心在上述答复中表示。

该答复指出三点问题：其一，商业贷款是银行的自营性贷款，银行要考虑到自身的利息收益问题，如果将债权转让放开，势必会影响到银行的收益，所以还要看银行是否有将债权转让的意愿；其二，从贷款条件的审核标准上看，住房公积金贷款与商业银行个人住房贷款审核标准不同。借款人能够申请到商业贷款，但是未必符合住房公积金贷款的要求；其三，商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度是有上限的，即使债权转让存在可操作性，由于受到公积金贷款额度上限的影响，商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。

中国城市经济学会房地产专委会主任、中国区域科学协会副理事长王业强认同上述回应中提及“商转公”推进的现实困难。他对记者表示，对于热点一二线城市来说，商业房贷数额一般比较大，公积金贷款额度不能够覆盖全部贷款，因此操作起来比较困难。

针对热点城市间“商转公”业务的分化现象，中国房地产数据研究院院长陈晟对记者分析称，这是因为不同城市的公积金筹措政策，如留存比例等存在差异。所以，各地何时推出或退出房贷“商转公”业务，会基于当地对金融压力的事先测算。

受益范围会扩大吗？

截至目前，在已启动房贷“商转公”的地区，该业务覆盖人群仍然较为有限。

第一财经梳理发现，在多个执行“商转公”的城市，该业务暂只覆盖购买首套房或首次申请公积金贷款的当地缴存职工家庭。

对此，福州方面解释称，8月，福州公积金管理中心个贷使用率为88.73%，依然偏高，结余资金十分有限。为减轻职工家庭还贷压力并兼顾公积金制度的公平性，中心在资金有限的前提下，只能优先保障首次使用公积金贷款的职工家庭及在福州缴存的职工家庭的申请。后续当地会根据资金运行状况，视情暂停或扩大“商转公”适用范围。

在长沙，符合“阶段性首套房可提可贷”政策，办理了商业银行贷款和购房提取的当地职工家庭，以后可以申请“商转公”。但是，如果期间购买了二套房，该套房则不再符合“阶段性首套房可提可贷”政策，不可办理商转公。最终以申请贷款时施行的政策为准。此外， “阶段性首套房可提可贷”政策的有限期截止至今年12月底。

也有部分地区提出“商转公”仅限于纯商业贷款转公积金贷款，或明确办理“商转公”的前提条件是，申请人已自筹资金提前结清原商业贷款。

比如，根据9月底河南洛阳发布的《洛阳市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法（征求意见稿）》，商转公贷款采取先还后贷的方式予以办理。即已办理商贷的职工向中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理相关手续后，中心再发放商转公贷款。

“这对于申请人短期资金会带来一定的压力。” 中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静称。

王业强认为，一方面，公积金贷款作为政策性金融，可以与商业贷款进行配合，实现对社会各类就业群体全覆盖，拓展公积金制度受益群体，“商转公”正是保障缴存职工合法权益的一项重要公积金便民业务；另一方面，也应注意到，虽然除部分热点城市外，多地已实际具备“商转公”实施条件，但多重因素下，当前该业务的受益群体和对楼市的提振效果仍较为有限。

“对于地区金融部门来说，‘商转公’意味着原来的商业贷款提前还款，当下各家银行资金比较宽裕，都在积极寻求新的贷款业务，对此，执行该业务的积极性或并不高。”王业强称。

不过在陈晟看来，目前，住房信贷政策的总体调整方向是，购房者获得更低利率，付出更低成本，就能购买到心仪的房产。基于此，银行应适度让利，加强与公积金部门沟通和协调，以整体服务于“支持刚需和改善”“房住不炒”的大原则。

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