5月23号，存款利息新调整：3年期利率3.0%，五年期只有2.65%？，下面是诺哥哥和晏小妮子给大家的分享，一起来看看。
银行贷款利息息
喜欢去银行存钱的储户，最近可能会发现这样的一个“诡异”的事情：银行五年期定期利率，居然比三年期定期利率，低一大截！
就以六大国有银行为例：
三年期定期，利率都是3.0%。而五年期定期，却只有2.65%。一万块钱存五年定期，竟然要比存三年，每年少35块钱的利息。
存的时间越长，利息反而越少。很多经常存钱的人，可能就看不明白了，这是怎么回事呢？
很多人都不知道一件事情，就是你去银行存钱的时候，银行的利率，都是上浮以后的利率。
就比如说定期一年，央行的基准利率是1.5%。像邮储银行定期一年，利率是1.95%。就是在基准利率的基础上，上浮30%，才达到了1.95%的利率。
同样的，像六大国有银行，三年期挂牌利率是1.65%。然后银行上浮了一定的比例，就变成了3.0%。五年期定期，挂牌利率同样是1.65%，但是，各大商业不上浮了。你去银行存五年期定期，利率就是1.65%。
于是，就出现了五年期定期利率，比三年期利率低的情况。
这个就叫做“利息倒挂”！
很多人对银行的印象，还停留在十年前。觉得银行每天要做的事情，就是揽储。客户把钱存的时间越长，银行就越喜欢。
其实，现在真的不是了。
像我工作的银行，目前遇到的最大的问题是什么？不是揽储，不是没钱，而是钱太多了，贷不出去。
揽储是要付出成本的，是要给储户利息的。只有把钱贷出去，银行才能赚到钱，才能给员工发工资福利。而贷款这个事情，又有一套严格的审核机制。不能说，随便一个人都能从银行贷款。
如果贷款的人，后面没能力还钱，那银行的损失就更大了。
现在经济不景气，很多人都不敢去贷款做生意。银行为了保持盈利，就只能在成本上想办法。
以前三年期定期，利率3.0%。正常情况下，五年期定期，利率至少3.3%以上。揽储一万块钱，每年就要付出330块钱的利息。而银行拿着你的这一万块钱，一年还挣不到330块钱。银行就是亏本的状态，那解决方法，就是把五年期利率降低，不上浮。
说的再直白一点，银行把五年期利率调的很低，其实就是一种“撵客”的手段。
有很多网友反应，现在别说是存五年定期了，就是想存三年定期、两年定期，都存不了。
有网友私信问：为啥他当地的一家国有银行，工作人员说两年、三年定期，没有额度？想存定期存款，就只能存定期一年，根本就没有选择的机会。
其实，不是两年、三年定期没有额度，是银行不想让你存而已。
为啥呢？
还是因为，两年、三年定期利息高，银行付出的成本高，不赚钱。只有你存短期定期，利息低，银行再贷出去，才能赚到钱。
可能有人会问，定期三年存款利息，也才3.0%左右。现在随便贷款的利息，都将近4.0%。为啥银行还赚不到钱呢？因为不是每一笔揽储，银行都能贷款出去。可能揽储一个亿，最后只能贷出去八千万。而且，这里面，还有一定比例的坏账。就是不但收不到利息，本金都拿不回来。
对于那些想存长期定期的人来说，银行不让你存，如何去解决呢？
方法很简单。
因为我国商业银行的营业原则，就是“存取款自由”。银行拒绝你的合法存款，就是违规的。你只需要打个投诉电话，银行就要乖乖的说对不起，老老实实的给你存钱。
另外，如果你不想这么麻烦，那可以开通手机银行。可以直接在手机银行上，把活期转为定期。
很多业务，其实都可以在手机银行上操作。根本不用去银行排队，更不用看银行经理的脸色。
最后再次提醒所有的储户：降息是主流趋势！我国银行未来的利率走向，就是降息，不断的降息。
西方很多发达国家，中央银行（相当于我们的人民银行）的基准利率，都是“零利率”和“负利率”。
我们未来的趋势，就是像这些国家靠拢。以后存款的利息，会越来越低。一万块钱存一年，现在还有一两百块钱利息。到了那个时候，可能就只有几十块钱利息。甚至，还有可能不但没有利息，储户还要给银行保管费。
因此，在这种大环境下，手里有闲钱，就赶紧存吧。你现在不存，可能再过一阵子，银行就降息了。到时候，同样的存款金额，一年就要少拿很多的利息了。
贷款 利息怎么算
我们平时不可避免会接触到各类贷款，比如房贷、车贷。贷款利率是多少，都是由跟你对接的工作人员告诉你。
贷款的真实年化利率，真有他们说的那么低？我们只有自己会算真实的年化利率，才能在碰到各类贷款时不被坑。
日常生活中最常见的三类贷款是房贷、车贷、信用贷，本文介绍使用XIRR计算上述贷款真实年化利率的方法。
场景： 购房时从银行贷款100万元，每个月需还款5609.07元，还款30年，合同约定的年化利率为5.49%。
下面我们使用XIRR计算真实的年化利率，看与合同约定的年化利率是否有出入。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后在右边单元格写上“=XIRR()”，XIRR的第一个参数填上所有的现金流（本例为B2:B362），XIRR的第二个参数填上所有的日期（本例为C2:C362）:
按上述方法填写结束后，按下回车，就可以获取这笔贷款的真实年化利率：
可以看到，这笔房贷的真实年化利率为5.50%，与合同约定的年化利率几乎没区别。房贷利率大家是可以无条件相信的，大概率不会有坑。
说明：放款日期不同，会影响年化利率的计算结果。比如本例中写的放款日期为20220101，算出的年化利率为5.50%；如果放款时间提前，那么年化利率会比5.50%低。
场景： 购车时从银行贷款203000元，其中金融服务费3000元，真实给到用户的贷款金额是200000元。合同上显示是无息贷款，每个月需还款5638.88元，还款3年。
在车贷时，说是无息贷款，实际上我们支付的金融服务费就是这笔贷款的利息。
我们用XIRR计算上面这个场景的真实年化利率。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后使用XIRR计算真实年化利率：
计算得出的结果是：
计算得出的结果比较良心，这笔车贷的年化利率只有0.98%。
场景： 贷款10万元，在放款时中介收取贷款金额的10%作为手续费，也就是说你只能拿到9万元。合同显示年化利率为3%，总利息6000元。2年还清，每个月还款4166元。
按照上面同样的方法，可以计算出这个场景的真实年化利率：
可以看到，这笔贷款真实的年化利率为11.01%，与合同显示的年化利率区别较大。
只要知道贷款总额和还款明细，以及具体的还款日期，我们就可以使用XIRR计算几乎所有场景下的真实年化利率。
在碰到各类贷款时，自己按上述方法计算一番，才能知道真实年化利率，保证自己不踩坑。
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