清华大学国家金融研究院副院长张伟：小微企业贷款难问题是有出路的，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。
小微企业贷款工作
每经记者：张寿林 每经编辑：马子卿
6月25日，在“2022清华五道口全球金融论坛——广州峰会”上，清华大学国家金融研究院副院长，清华大学五道口金融学院党委委员、副研究员，金融发展与监管科技研究中心副主任，《清华金融评论》执行主编张伟论述了小微企业贷款的问题和出路。
张伟分析，金融机构最初很难下沉到长尾客户市场，后来逐渐可做到百万元甚至是数十万元的贷款，但要继续下沉做几万、几千元一笔的贷款，便有些力不从心。这是小微企业融资难的根本原因之一。
张伟提出，若能利用好线上化，借助大数据、人工智能等分析工具，达到降本增效，精准管控风险，则小微企业贷款难问题是有出路的。
没有信任 金融业务难开展
张伟从三个方面分析小微企业融资难的原因：
第一，从小微企业自身特点看，小微企业规模通常较小，寿命较短，企业管理整体不够规范，经营风险较高。这些特点决定了其在外源性融资时，传统的金融机构以传统方式很难覆盖。
第二，从融资需求角度看，小微企业的融资需求通常具有融资额度小、没有固定的金额或频率的特点，需求没有太多规律可循。若其获得外源融资，将会给出借人、债权人或者股东带来较高风险。
第三，从金融供给侧看，传统金融在机制方面尚不健全。比如以往有利率管制，利率弹性较小，显然金融机构优先向风险低的企业发放贷款，后者通常规模较大、有硬资产做抵押或者有实力雄厚的第三方担保。
此外，小微企业贷款属零售业务，每笔贷款都需相应人工审查，对比大额贷款，其人力物力财力成本较高，得不偿失，因而影响金融机构对小微企业发贷意愿，也侧面体现金融机构在相应能力建设方面相对薄弱。
小微企业是长尾客户，传统金融机构首先覆盖的是主流市场，因为后者风险低，规模效益强，平均成本低，收益可观。在此情形下，金融机构最初很难下沉到长尾客户市场，后来可逐渐做到百万元甚至是数十万元的贷款，但要继续下沉做几万、几千元一笔的贷款，便有些力不从心。这是小微企业融资难的根本原因之一。
当然，也有小的金融机构与小微企业关系非常近，客户经理和企业主之间形成朋友关系，达到信息高度对称，但整体而言，小微企业和银行之间信息不对称依然严重，很难形成信任关系。没有信任，则金融业务很难开展。
利用好线上化 小微企业贷款难问题有出路
如何破解小微企业贷款难？张伟指出，按照以上分析，思路便是沿着以下方面着力：
第一，触达小微企业。小微企业是长尾客户，如今多地有产业园，企业入驻后较为集中，可以浅层次触达，但要切实解决信息不对称问题依然较难。
第二，破解信息不对称。随着数字经济日益发展，很多小微企业从线下转为线上。当然，部分行业无法完全实现线上化，比如物流。即便如此，依然可以将其信息线上化，寄了快递，可实时跟踪快递进度。
一旦实现线上化，便产生大量数据，有了大数据，经过人工智能、云计算等方式专业挖掘、分析、处理，便能够为决策所用，即可实现信息对称。而且，相对于人工，机器可重复、批量处理业务，因而大大降低了成本。
从全球来看，当前大型互联网平台已实现从长尾客户市场持续获利，并称之为利基市场。在金融行业，小微企业贷款业务也是利基市场。
可以预见，随着人工智能发展，小微企业的小额贷款业务可以发展为规模经济。同时，随着信息不对称难题大为缓解，金融风险变得可控，风险和回报得以匹配。
据此，若能利用好线上化，小微企业贷款难问题是有出路的。
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小微企业贷款怎么申请
中小企业的生活条件并不理想。中小企业发展困难的主要原因是贷款难度的增加。虽然中国和社会都在努力解决中小企业融资困难和昂贵的问题，但效果并不明显。
为什么中小企业不好办理贷款？
一、经营稳定性差
公司自身不足，规模小，经营能力差，信息收集和市场分析投资成本低。因此，中小企业的发展容易受到经济、金融环境和行业变化的影响。企业经营不稳定意味着企业贷款后偿还能力不确定，使银行更加不愿意贷款，增加了融资难度。
二、缺乏专业的管理机构
在中国，缺乏专门针对中小企业的主管部门，因此问题难以从根本上解决，使这些中小企业看起来像无根的浮萍。因此，为了确保风险控制最低，银行不敢将贷款借给这些中小企业。
三、质押担保资产不足
企业内部资产不足，也缺乏可担保资产。如果自身条件不足，也可以通过抵押物或第三方担保获得资金。但中小企业固资比例较低，可用于抵押的资产相对稀缺。由于抵押担保资产不足，银行一般不愿意向这些中小企业贷款。
四、信用等级低
近年来，一些中小企业的信用观念非常薄弱。他们会以破产的名义逃避监管，虚设债务主体，浪费和依赖所欠的银行债务。过去，公司千方百计获得银行贷款，使银行承担更大的风险。现在银行很害怕，因此相应地降低了对中小企业贷款的信心。
五、政策扶持范围不大。
在中小企业扶持政策上，小打小闹解决不了问题。如果需要政策，就要大规模实施，目的性太小。可以说上面有政策，下面可能执行不好。很多只是花拳绣腿，没有实际效果。所谓政策，只能说是一点点改变，根本解决不了。
融资需谨慎：根据自己的实际情况出发，定制适合自己的方案。
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