疫情防控贷款利率（2020疫情银行贷款政策）

消费贷利率跌破4%，办理热潮与监管加码齐至，下面是风口财经客户端给大家的分享，一起来看看。

疫情防控贷款利率

风口财经记者 管亚楠

最近，你是否也经常接到银行推荐消费贷的电话？无需抵押、随时还取、利率低至3.6%……

伴随着市场消费复苏脚步加快，银行消费贷热度也随之回温。“消费贷被打成‘白菜价’后，主动来询问办理的客户比之前明显多了起来。”青岛市西海岸新区黄浦江路一家国有银行业务经理表示。

一边是居民排长队、“挤破头”提前还房贷，一边是居民如火如荼办理消费贷，多家银行消费贷利率普遍降至3字打头背景下，消费贷不仅备受银行客户青睐，也同样引起了相关监管部门的注意。

消费贷利率激战搅动市场

朱凡确实心动了。

新房交付后，囊中羞涩的朱凡迟迟没有开工装修，但最近，他经常会接到银行推销贷款的电话。了解一番后，朱凡锁定到了无需抵押，随时还取的消费贷。去年疫情期间，他曾向银行咨询过消费贷相关事宜，因不具备稳定工作，且收入受疫情影响较大，银行流水并不好看。银行审核后给了他20万的贷款额度及5%左右的贷款利率。但如今，朱凡明显感受到款条件的放松，放宽了职业限定不说，利率也降至3.6%，同样是20万的额度，利息少了将近万元。这对恨不得把一块钱掰成两半花的朱凡来说，已经具备不少吸引力。

记者走访发现，目前四大国有银行消费贷款利率最低均在4%以下。如，工行个人信用消费贷款额度最高可至30万元，年化利率最低3.7％，年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务；中国银行额度最高30万元，年限最长为3年，年利率最低可至3.65％。

银行产品介绍

业内人士表示，消费贷款利率下降从政策上看，这是银行响应国家把支持恢复和扩大消费摆在优先位置的号召。从数据来看，个人消费信贷仍有增长空间。据人民银行统计，2022年全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。住户贷款增加3.83万亿元，其中，短期贷款增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。

但并不是所有人都能享受到纯信用无抵押的低利率贷款，银行一般会审核贷款人的个人征信情况、社保、公积金、银行流水等，根据其结果释放额度，部分银行甚至对贷款人职业进行了限定，仅面向体制内或国企等具有稳定工作的客户。“消费贷利率虽然低，但是还款时间相对较短，银行为降低坏账风险，必然会对贷款人设定一定的标准。”一家商业性银行相关负责人解释道。同时，她还表示不仅消费贷利率较低，为进一步稳企业、保就业，降低小微企业融资成本、支持小微企业发展，2022年青岛普惠性小微企业贷款平均利率也较去年下降约0.5%。

优质信贷资源稀缺成为银行业痛点

央行日前发布的金融统计数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，同比多增7.94万亿元，创历史同期最高纪录。同时，居民存款定期化趋势比较明显，2022年3月以来居民定期存款（包括其他存款）占居民存款总额的比重稳定在约69%，明显高于往年。 同期住户贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元，创历史同期最低纪录。

“近年来客户办理个人贷款最明显的变化就是，用于超自身水平的消费少了，大多客户是用以刚需支出，居民消费愈发趋于理性。”西海岸新区香江路一家国有银行业务经理表示。

贷款相关短信提示（受访者提供）

目前银行既面临来势汹汹的提前还贷潮，大量资金提前回流银行，又面临着“贷款难、难贷款”的冲击，几乎多数银行都存在“资金内涝”的问题。业内人士表示，若存量按揭贷款不下降，消费贷可能仍会呈现出下降趋势。

广发证券向记者表示，在银行贷款结构中，房贷是最优质且稳定的资金来源，提前还贷潮在一定程度上冲击了银行贷款结构，转向消费贷发力，一方面因企业贷或面临更高风险及更长周期，且部分行业议价能力差，无法体现利润优势；另一方面也因个人消费贷能提升用户粘度，增强银行可持续贷款能力。这也侧面反映出银行业存在的普遍问题，优质信贷资源稀缺。

暗渠丛生，贷款去向难以追查

消费贷资金能否真正转化为真金白银拉动消费？这恐怕没有人能给出准确回答。

尽管合同明显规定消费信贷资金是不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。但在实际操作过程中，贷款资金去向追查仍存在众多盲区。

记者以贷款为由向多家银行咨询后发现，在表达资金意向用途并不符合合同规定后，虽然业务经理均反复强调银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款，但仍会向记者委婉地表示“如有必要可申请放贷时领取现金，现金更保险”。

“消费贷低于房贷利率后，的确会有部分客户‘以贷还债’，但是银行难以对个人消费贷进行精准的流向调查，一来涉及资金笔数太多，二来无法核实贷款人的消费凭证来源，贷款者存在较大暗箱操作空间。”西海岸新区香江路一家国有银行业务经理表示。

银行在加大信贷投放的同时，市场不乏“趁机作乱”的现象。消费贷与房贷“难舍难分”，可提现的消费贷滋养了部分资金违规流向股市、楼市。事实上，银保监会早以“雷霆之势”出手治理。今年2月，银保监会严肃查处一批违法违规案件，对中国银行、民生银行、渤海银行、建设银行、渣打银行（中国）有限公司等五家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，合计罚没超3.87亿元，其中即涉及银行贷后管理不到位、信贷资金违规流入楼市等问题。

2020疫情银行贷款政策

每经记者：刘嘉魁 每经编辑：廖丹

随着全面注册制的“开门迎客”，多家排队银行A股IPO“换道”注册制审核。其中，湖北银行首发申请已于今年3月3日获上交所受理。

湖北银行披露的2022年年报显示，该行去年的营收及净利润恢复增长，资产规模突破4000亿，但存在资本充足率下滑等现象，并有部分指标未达监管要求。

从经营业绩来看，2022年，湖北银行实现营收89.37亿元，同比增加12.64亿元，增幅16.47%；净利润21.56亿元，同比增加3.99亿元，增幅22.74%。

从经营规模来看，截至2022年末，湖北银行资产总额为4035.45亿元，较上年末增加524.25亿元，增幅14.93%。存贷数据方面，截至去年末，该行存款总额2956.15亿元，贷款总额2174.98亿元。

从贷款质量来看，湖北银行的不良贷款率波动较大。2019年和2020年，该行不良贷款率上升幅度较大，2020年追溯调整后的不良贷款率达3.58%，随后连续两年下降。截至2022年末，该行不良贷款率为1.97%，较上年同期下降0.28个百分点，但与已披露年报的上市城商行相比，湖北银行的不良贷款率仍偏高。

截至目前，除锦州银行延迟发布年报外，其余29家上市城商行（包含A股与H股）均已披露2022年年报。从不良贷款率来看，成都银行、杭州银行等7家银行低于1%，有19家银行在1%至2%之间（包含2%），仅有3家银行超过2%。

此外，湖北银行的资本充足率指标出现下滑。2019年、2020年，该行资本充足率指标呈现下降趋势，2021年该项指标有所回升，但去年再次出现下降。

截至2022年末，该行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.34%、9.7%及9.37%，较2021年末分别下降1.55、1.3及1.24个百分点。

值得注意的是，湖北银行部分盈利能力指标未达监管要求。根据《商业银行风险监管核心指标（试行）》要求，商业银行资产利润率不应低于0.6%，资本利润率不应低于11%。

然而从年报来看，该行2022年资产利润率为0.57%，低于监管要求0.03个百分点；资本利润率为7.52%，低于监管要求3.48个百分点。

实际上，该行资产利润率已连续3年低于监管标准，资本利润率更是已连续多年未达监管要求。2020年至2021年，该行资产利润率分别为0.47%、0.54%；2019年至2021年，该行资本利润率分别为8.69%、5.64%、6.81%，均未达监管要求。

记者梳理A股及港股上市城商行发现，在已披露2022年资产利润率的银行中，成都银行为1.19%，齐鲁银行为0.77%；资本利润率方面，南京银行2022年末为15.12%；平均资本利润率为14.99%。

这两项指标有何意义呢？据了解，资产利润率和资本利润率均是衡量商业银行盈利能力的指标，属于风险抵补类指标。其中资产利润率为税后净利润与平均资产总额之比，资本利润率为税后净利润与平均净资产之比。

“事实上，在商业银行非现场监测工作中，这两项指标不达标的现象比较常见。”一位业内人士告诉记者，对这两项指标不达标的情况，目前暂未采取相关监管措施。

根据银保监会披露，2022年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%。平均资产利润率为0.76%，平均资本利润率为9.33%。

可见，从平均水平来看，商业银行平均资产利润率高于监管要求0.16个百分点，平均资本利润率低于监管要求1.67个百分点。

湖北银行在招股说明书中表示，盈利能力指标持续或大部分期间低于指标标准的原因主要为：一是该行于报告期内进行了增资扩股，使得实收资本与资本公积增长59.29亿元，募集资金到位后将有助于业务规模扩张，但由于经营规模扩大到形成收益尚需一段时间，导致净利润并未随净资产、总资产规模上升同步增长，使得资产利润率、资本利润率部分期间低于监管要求；二是受2020年疫情影响，该行为支持实体经济承担社会责任，对部分贷款企业实行延期延付、减费让利措施，营业收入和净利润有所下降。

对于这两项指标未达监管要求的情况，湖北银行将采取哪些提升措施？记者就此询问湖北银行，但截至发稿，尚未得到回复。

作为湖北省唯一一家省级城商行，湖北银行早在2015年就启动了上市前期各项工作，开启了上市路径选择论证，并初步达成了“先启动H股IPO，待A股IPO申报路径通畅后再择机回归A股”的共识。

去年11月，湖北银行原董事长陈大林因严重违纪违法被开除党籍。今年初，湖北银行迎来第三任掌门人，行长赵军升任董事长。

公开资料显示，湖北银行最早可追溯到1928年成立的湖北省银行。2010年初，湖北省委省政府决定在原宜昌、襄阳、荆州、黄石、孝感五家城市商业银行的基础上，采取新设合并的方式组建湖北银行。2011年2月27日，湖北银行正式成立，总部设在武汉，现有员工5000余人，营业网点240家。

值得一提的是，近年来，湖北银行曾多次遭到监管部门处罚。

该行在招股说明书中披露，自2019年至招股书签署日，该行及分支机构被监管部门行政处罚共计15笔，涉及罚款金额合计人民币427.92万元。

从银保监处罚事由来看，该行主要问题包括部分资产质量有待夯实、贷后管理不尽职、未落实授信条件发放贷款等，并且违规向企业转嫁费用、转嫁经营成本、间接提高企业融资成本。

招股书披露，近年来，监管机构对湖北银行进行了多次现场检查，其中公司贷款方面发现的问题包括民营及小微企业服务制度、系统建立不完善，民营企业贷款利率偏高，信贷资金回流，未严格落实对小微企业减费让利政策，贷款三查不严格，关联企业贷款用途监督不合规等21类问题。

对于贷款业务存在问题的原因，湖北银行解释称，主要是成立时间较短，客户经理队伍年轻，业务素质有待提高；另外，部分分支机构在信贷管理方面未按总行相关制度执行；内部惩戒机制不完善，违约违规“成本”较低。

每日经济新闻

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