小额贷款睡女孩（本地小额贷款公司好贷吗）

女大学生陷套路贷：网贷2300元，两个月滚成十万，下面是盐城网警给大家的分享，一起来看看。

小额贷款睡女孩

在经历无数次心理斗争之后,张欢(化名)终于鼓起了勇气,走进西昌市公安局报案,希望尽早结束担惊受怕的日子。23岁的张欢,是一名即将毕业的大四学生,但她却背负了10多万元欠债。今年春节,她陷入一种新型的“套路贷”陷阱,从一笔到手2300元的贷款开始,短短的两个月时间,她就被逼还10万元。事实上,张欢的遭遇并非个案。最近,西昌市公安局已接到多起“套路贷”警情,包括张欢在内的多名受害者报案。对此,西昌市公安局高度重视,目前已介入调查。

成都商报记者调查发现,一种新型的“套路贷”开始在高校中蔓延,一些不法公司或个人以小额借贷为名,层层布局债务陷阱,诱骗或强迫他人陷入借贷圈套,借款人的债务在短时间内暴增数十倍,继而以暴力催收等手段实施诈骗和勒索。警方提醒,“套路贷”要比“校园贷”“高利贷”危害更大,属于新型诈骗行为。若是遇上了“套路贷”,请尽快报警,避免人身财产受到重大损失。

4月11日,成都商报记者见到了张欢,她看起来有些憔悴。她说,最近一段时间,每天过着担惊受怕的日子,“吃不好睡不好,无法正常学习和生活,就连晚上睡觉时都会梦见有人在催债。”

张欢来自四川某县农村,家庭并不富裕。2014年,她考上了某高校,大二的一个假期计划外出旅游,于是,第一次网贷了2000元。

此后,张欢开始在各种网贷平台借钱,用于日常花销。随着网贷次数增多,张欢根本无力偿还,只好以“拆东墙补西墙”的方式还贷,不得不通过更多的网贷平台借更多的钱,填补先前借的本金以及高额利息,“很多时候就只能用下一个平台借的钱,还上一个平台到期的钱,逐渐形成了一种恶性循环,债务像雪球一样越滚越大。”张欢说,她在数十个网贷平台的APP上借钱,累积了几万元的债务,目前家人帮她还了部分。“能借钱的平台都借了,后来有的平台审核监管更严了,也借不到了。”

转折发生在今年春节。有陌生人加了张欢的微信,问她需不需要贷款,她向对方提供了自己的家庭住址、身份证照片、电话号码以及父母、同学等通讯录后,拿到了一笔2300元的贷款,继续弥补此前的网贷“漏洞”。令张欢没有想到的是,仅仅短短两个月时间,这笔2300元的“小贷”,竟然滚成了10万元的“巨债”。随着贷款不断逾期,她被催债,对方甚至称要到法院起诉她。家人和同学知晓后,都觉得她可能被骗了。

4月9日,在家人和同学的劝说下,张欢来到西昌市公安局,当刑侦大队的民警听了她的讲述后,民警判断她“欠”的10万元,是遭遇了“套路贷”。

张欢回忆,当时因实在无力偿还,各种催款电话、短信接踵而至,她每天都会接到上百个威胁、恐吓的催债电话或短信轰炸,称她是老赖,甚至包含一些侮辱性语言。“电话反反复复地打,一直发短信验证码,手机一刻没有消停过,各种方式逼着你还钱。”对方称,他们是催款公司人员,如果不及时还清贷款,就会将欠款的事告知亲戚朋友,让她“身败名裂”。

张欢也向成都商报记者讲述了被“套路”的过程。“我当时想借3000元,但是对方说写借条要翻倍,然后就写了6000元、借款期限为7天的借条,其中有3000元作为押金。实际上,最终到手只有2300元,对方已经把一周的利息700元扣除。”张欢介绍,对方解释这是行规,业内都是采取“借一押一”的方式借款,不接受就没人借给你,对方称如果不违约只需要还款3000元。

但是,很快一周过去了,张欢无力还款。因此,对方会不断给她推荐其他借款人,让她先从别人那里借来还款。就这样,她只有同意对旧的借款进行平账,而新的借款又重复前面的步骤,借款金额不断垒高。“其中还有一项貌似很人性化的提议,对方会告诉你还不上全款可以还借款总额的30%作为续期,再续一周。”

张欢介绍,随着借款进行,对方会不断缩短借款期限,“最初是一周,但是到了后来,对方将借款期限从一周逐渐缩短至五天、四天、三天……”这样故意制造逾期困局,但如果逾期,要按照本金的30%罚息,押金全部扣除。

要还清之前的逾期欠款,就要进行翻倍的借款,“比如3000元逾期,对方就要让你还6000元再加上逾期的费用,但是如果要借6000元,你再次借款就要写下12000元的欠条……借款金额就会不断被翻倍垒高,而实际拿到手的仅仅是第一笔借款。”张欢告诉成都商报记者,最多的时候,一天需要还2万多元。随着借款和逾期次数增多,2300元借款“转单平账”就翻成了10万元。

这段时间,张欢多次来到公安局提交相关证据,她仔细算了算,这2300元的“套路贷”,在短短两个月的时间,翻了四十多倍。

调查得知，事实上,张欢的遭遇并非个案。成都商报记者了解到,与一般的校园贷不同,“套路贷”不需要大学生用裸照等方式抵押,其无抵押、手续简单、快速放贷的诱饵更是吸引了更多大学生上钩。

张欢表示,她知晓有几名同学遭遇和她相似的“套路贷”,但因碍于面子,又或是没有意识到是诈骗行为,家里为了解决事情把钱还上了,因此都没有报警,“上个月,有个同学的家长还了20多万。”

小伙子张凯(化名)也是一名在校大学生,因为钱不够开销,他在微信上找人借款1000元,同样被“套路”,借款很快就翻到2万多元。随着借款逾期,张凯无法偿还,每天数十名个电话轰炸他和家人,后来家人帮他还了2万元,但还有几千元没有还清。但是,这些催款人并不罢休,将他的照片PS成色情照,发给他通讯录的所有好友。之后,他和家人不堪其扰,到西昌市公安局报案。

“从西昌市目前的报警情况来看,受害者多为女性,半数是在校大学生,几乎都是在微信上借款。”民警马永超介绍,从目前侦查的情况来看,女性将此类事件告诉家人及朋友的可能性更小,因此容易被“套路”;而在校大学生因为经济能力较弱,缺乏正确的消费观念,有的人还有攀比心理,还款能力差也容易被套路,因此他们都成了“套路贷”的重点对象。总的来说,借款的人经济实力都不强,没有固定的收入来源,到期基本无法还清借款,最终陷入层层圈套。

成都商报记者调查发现,不法分子利用大学生社会经验不足和不想让家人知道的特点,以民间借贷为幌子,充分利用了贷款大学生的虚荣心,以“行业规矩”“借一押一”“借一押二”等各种名目为由,通过签订“阴阳合同”“虚高借款合同”等明显不利于借款人的债务合同,非法获取“手续费”“管理费”等名目繁多的金钱利益,过程中采取“肆意认定违约”“贷款平账清账”等方式,达到非法索取巨额金钱的目的。

“很多年轻人有攀比心理,也比较爱慕虚荣,再加上消费观念比较超前,只顾着享受花钱带来的快感,没考虑到后果。等到还不上钱了,才后悔不已。”一受骗大学生说道,在物质诱惑和对钱的渴望面前迷失了自我,“当身边的同学们拿着最新的苹果手机,只有我一个还是前几年款的安卓手机,感觉怪怪的。”因此,想到了用这样的方式满足自己的需求。

张欢表示很后悔,家人准备帮她将正规网贷平台上的贷款还清,拒还“套路贷”欠下的钱,而她打算毕业后考一名教师,好好工作和生活。

目前,西昌市公安局已经在网上发布了“套路贷”专门警情通报,西昌市公安局还指派民警到各大中学校宣传,提醒广大学生及市民防骗。针对西昌发生的多起“套路贷”,西昌警方表示,将结合扫黑除恶专项斗争,对各种形式的“套路贷”进行严厉打击。

“‘套路贷’与高利贷不同,比高利贷危害更大,套路更深。”民警马永超介绍,“套路贷”属于一种诈骗行为,是非法侵占公民的财产,与高利贷等有本质的区别,是一种对社会影响极其恶劣的新型犯罪。“套路贷”在本质上属于违法犯罪行为,借款本金和利息不受法律保护。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。西昌市公安局刑侦大队副大队长杨彪表示:最关键的还是大学生要提升责任意识、信用意识和理性消费意识,自觉抵制各种非理性消费的诱惑,加强金融知识与法律知识的学习,避免因借贷问题遭人诈骗。若确实遭遇了“套路贷”,应该告知家长、老师等,并及时报警,保存好相关证据提供给公安机关,减少自身财产损失。如遇有上门索“债”者,请立即报警。

（来源 人民网）

本地小额贷款公司好贷吗

21世纪经济报道记者陈植 上海报道 在互联网巨头背景的网络小贷公司争相增资推动业务扩张之际，区域性小贷平台则面临日益严峻的生存压力。

7月底，央行发布2021年上半年小额贷款公司统计数据显示，截至2021年6月末，全国共有小额贷款公司6686家，较去年末减少432家，小贷公司数量延续持续缩水态势。

“事实上，目前仍在稳健经营的小贷公司可能不超过5000家。”一位中部地区小贷公司负责人曾强（化名）向记者直言，很多小贷公司要么在推动业务转型，要么打算等到信贷业务悉数到期后清盘关门。

究其原因，一是监管趋严令不少小贷公司感到自己无法“达标”，只能选择离场。比如不少小贷公司近年曾涉足网络小贷业务，但去年11月出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》不但对股东、注册资本金、经营范围、平台资质等方面设置较高准入门槛，还对网络小贷平台经营风控体系、单户上限、融资杠杆、联合贷款、贷款投向等划定若干操作红线，令越来越多涉足网络贷款的小贷公司感到经营压力骤增，打起了退堂鼓；

二是近年众多大型银行凭借资金成本优势与大数据风控能力，大举布局三四线城市及乡村的三农、小微、个人消费贷款业务，大幅压缩了区域性小贷公司的业务发展空间；

三是越来越多小贷公司也深受业务利润缩水、坏账压力激增等经营挑战，比如部分地区基于降低实体经济融资成本的考量，要求当地小贷公司将贷款利率上限不要超过4倍LPR，导致不少贷款公司业务利润率缩水，令股东方选择清盘离场。

“可以预见的是，小贷行业洗牌潮还将继续，未来将呈现强者愈强，弱者离场的局面。”曾强告诉记者。近期，他看到越来越多区域性小贷公司已开始努力寻求业务转型，一是凭借自身在当地的客户资源，向助贷业务转型，二是发力供应链金融业务，即凭借自身在当地某些产业链上下游资金周转的熟悉度，拓展基于供应链金融的对公贷款业务；三是与线下支付公司合作，发力某些特定消费场景的小额贷款业务。

“但是，每个业务转型征途都不好走。”一位东部地区小贷公司运营总监向记者直言。这背后，四大瓶颈令小贷公司的各种突围举措显得举步维艰，一是资金成本居高不下，导致产品利率在其他金融机构面前缺乏竞争力；二是大数据风控能力不够强，导致小贷公司坏账率居高不下；三是客户信贷服务体验不够好，难以吸引新客户实现业务可持续增长；四是缺乏足够丰富的客户经营能力，令大量客户很容易改换门庭。

小贷行业洗牌探因

“相比2015-2017年鼎盛时期，如今小贷行业黯淡了很多。”曾强向记者回忆说。2015年-2017年，国内小贷公司数量一度达到8951家，行业贷款余额则触及9894亿元，从业人数也达到11.8万。

“当时整个小贷行业几乎就是躺着赚钱。”他回忆说。尽管很多区域性小贷公司贷款投放能力仅有2-3亿元，但由于当时P2P火热带动民间信贷需求旺盛，很多小贷公司只需1年左右时间就能迈过盈亏平衡线，加之不少借款人通过P2P贷款“借新还旧”，整个小贷行业坏账率也相对较低。

但是，随着监管趋严、市场竞争加剧以及小贷公司业务模式与风控能力“停滞不前”，小贷行业很快告别了曾经的光辉岁月——如今，小贷公司数量、行业贷款余额、从业人数分别仅有6686家、8865亿元与6.9万人。

在曾强看来，市场竞争加剧是众多区域性小贷行业日益遭遇生存压力的最主要原因。以往，他所在的小贷公司主要涉及当地三四线城镇与乡村的三农与小微企业信贷服务，基于能实现保本微利。但过去3年期间，不少大型银行开始凭借资本成本优势与大数据风控能力，以年化7%-9%贷款利率吸引当地三农与小微客户，导致他们信贷产品（年化利率约在20%-24%）根本没有任何竞争力，导致业务规模呈现断崖式下跌。

与此同时，风控能力薄弱也拖了后腿。以往在高贷款利率环境下，他所在的小贷公司即便承受7%的坏账率，也能基本实现盈利。如今，地方金融监管部门要求小贷公司贷款利率能降至4倍LPR，但风控能力薄弱令坏账率维持在8%-9%附近，导致他们小贷业务骤然亏损。

“去年以来，我们曾计划发力网络小贷业务寻找新客源与业务突破口，争取尽早摆脱亏损窘境，但随着《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》对注册资本、平台资质提出了更高要求，目前股东方打起了退堂鼓，不愿再追加注资，反而希望信贷业务悉数到期后清盘。”曾强感慨说。尤其是股东方关联担保公司无法通过小贷公司业务收取相对丰厚的融资担保业务收入，令他们离场意愿更加强烈。

一位中西部地区小贷行业协会副会长向记者透露，目前当地打算清盘离场的小贷公司为数不少，主要是区域性规模偏低的小贷公司。毕竟，他们较高的资金成本与相对薄弱的大数据风控能力，导致他们信贷产品利率居高不下，无力抵御大型银行等金融机构的业务竞争；此外，对网络小贷的较严监管，也令不少小贷公司股东挺难一口气拿出约10亿元给区域性网络小贷公司完成注资，迫使他们不得不选择离场。

“此前，我们也打算将当地小贷公司进行整合兼并，从而做大业务规模并完成注册资本、平台资质等监管要求，但通过一段时间沟通，我们发现各家小贷公司股东意见不一，且整合兼并还存在跨区域经营问题（导致注册资本要求可能提高至50亿元），最终这项方案不了了之。”他告诉记者。这意味着当地小贷行业还将继续洗牌，未来一段时间多家小贷公司将选择离场。

记者多方了解到，在区域性小贷公司相继离场之际，拥有大型互联网平台背景的小贷公司与银行等金融机构正迅速填补市场空白。

曾强告诉记者，近期一些大型互联网平台背景小贷公司正在当地推出低息贷款+产品电商促销服务的综合金融服务，迅速获取大量农户与乡镇小微企业青睐。

“毕竟，大型互联网平台可以通过自身消费场景与电商渠道，帮助乡镇小微企业与农户拓展产品销路增收，打造拓宽产品电商销路+销售回款+生产环节贷款融资的大数据风控闭环，从而进一步压低小贷业务贷款利率，这也是区域性传统小贷公司无法比拟的优势，注定了区域性小贷公司因业务模式单一而被淘汰。”他直言。

转型征途未必一帆风顺

面对日益严峻的生存压力，越来越多区域性小贷公司开始寻求业务转型突围。

其中，向助贷业务转型成为不少小贷公司的“共识”，此举既能帮助小贷公司摆脱资金成本与大数据风控能力劣势的掣肘，又能凭借以往的客户资源创造新的业务收入，确保企业相对稳健的运营。

“但是，理想可以美好，现实却是残酷。”前述东部地区小贷公司运营总监向记者直言。向助贷业务的转型征途不好走。有些银行嫌小贷公司客户资源不够多，且与自身客户存在一定的重叠性，对达成助贷合作协议的意愿并不高；也有部分银行担心小贷公司众多借款客户尚未接入持牌征信机构的征信报告，导致信贷风控系统无法给予精准贷款定价，搁置了相应助贷业务合作。

记者多方了解到，眼看转型助贷难度不小，不少小贷公司则打算在某些细分领域“做精做专做深”——通过打通某些产业链资金周转各个节点，拓展基于供应链金融的贷款业务。

“这条转型征途看似前景广阔，但操作起来同样格外艰难。”一位中部地区小贷公司业务拓展总监向记者指出。他们和众多行业产业链核心企业洽谈供应链金融贷款合作时，发现后者一方面嫌小贷公司资金规模不够大，无法满足产业链资金流转信贷需求，另一方面则认为小贷公司所提出的融资担保条款过于苛刻。

“最终，这些产业链核心企业给我们的，都是银行与信托公司不大愿涉足的、风险偏高的供应链金融信贷业务。”他表示。这背后，或许是核心企业找不到报价条件更好的资金供给方，于是愿意多承受2-3个百分点的融资成本，将这些风险偏高的供应链金融信贷业务交给小贷公司，但此举导致不少小贷公司承受不小的坏账压力，稍有不慎就会因供应链金融业务亏损而“关门”。

他发现，也有部分小贷公司找到了灰色操作空间——具体而言，有些银行基于自身风控要求，不能向某些产业链核心企业提供更多的供应链金融信贷额度，于是他们就找到小贷公司充作“资金通道商”，先向小贷公司“放贷”，再由后者贷款给相应的产业链核心企业用于上下游共性连融资，且银行对小贷公司这类贷款坏账“兜底”。

“由于充当资金通道业务提供方，小贷公司只能收取微薄的手续费与通道费，根本无法覆盖业务转型的经营开支。”这位中部地区小贷公司业务拓展总监指出。但是，不少小贷公司仍然对此乐此不疲，对他们而言，在转型征途道阻且长的压力下，尽可能多收三五斗令自身先活下来，是最重要的。

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