微粒贷“拉新活动”涉嫌违规被叫停！真相如何？，下面是移动支付网给大家的分享，一起来看看。
微粒贷有企业贷款吗
移动支付网 作者 卢华秋：4月27日晚间，微信朋友圈发生一起大规模刷屏事件——微粒贷扫码测额度。
微粒贷是由微众银行于2015年5月正式对外推出的一款小额贷款产品，微粒贷率先在手机QQ上线，同年9月登陆微信平台，500元起借，最高额度30万。和大多数互联网借贷产品一样，微粒贷无担保、无抵押，主打小额周转。依托两大社交平台，微粒贷迅速成为市面上炙手可热的个人信贷产品之一。
然而自上线来，微粒贷均采用了官方邀请制，并非想开就能开。而由于大多数用户对该机制不甚了解，给了诈骗分子可乘之机，因此坊间一直充斥着不少“代开微粒贷”的诈骗行为。
然而这次确实是来自微众银行的“官方邀请”，为了增强扩散效果，微众银行借助了简单粗暴的“分享裂变”玩法。
据移动支付网了解，从4月27日起至5月15日，用户通过“专属邀请码”每邀请一位好友首次成功查看微粒贷借钱额度，即可获得20元现金红包。成功邀请后，红包通过微粒贷官方公众号直接发放，由邀请人24小时内自行领取。
邀请成功后得红包
这里需要注意的是，被邀请人必须是首次查询才算作有效。毕竟微粒贷入口此前已存在于「微信-我-支付-腾讯服务」里，相信此前已有不少用户已进行主动查看并获取过额度。同时鉴于微粒贷的邀请制，用户扫码查看也可能得到“逐步开放中”的提示，这种情况下用户无法获取额度，邀请人自然也无法获得20元奖励。
符合“邀请制”的用户，还需要同意微众银行查询人民银行征信记录授权协议及借款相关协议，这与大部分互联网正规网络借贷产品要求一致。对于互联网贷款产品的征信查询，有不少说法认为此举将对用户本身造成一定负面影响。依据是传统商业银行在进行一些重要贷款发放时，会特别关注用户征信报告上的消费贷款项目。
此次活动中，小编随机对10个好友进行邀请测试，无一例外均得到了“逐步开放中”回复，想必这次活动真正付出的“拉新”成本想必也不高。并且相比于目前贷款机构动则百元以上的拉新成本，20元已然划算。此外根据不少用户反馈，若此前已获取额度但未作使用，还存在“额度回收”的情况。
然而即便没有获得额度，也不影响用户生成自己的专属邀请码，后续在朋友圈、微信群继续进行传播，这也是“分享裂变”玩法的精髓所在。
事实上，这并非微粒贷首次开展此类“倒贴拉新”活动。在2018年的一次活动中，微粒贷向通过“邀请成功并开通”的双方发放红包，邀请到一定数量时，红包还能翻倍。总之，此类活动目的一致，只是在规则上有所差别。
有趣的是27日当晚，由于分享人数过多，活动页面一度被挤爆，出现无法打开情况。到了28日，笔者再次通过扫码发现，该活动页面已彻底停止访问，原因是该网页包含诱导分享等行为，被多人投诉所致。
移动支付网就此向微粒贷客服咨询，对方回应称邀请好友得现金活动因参与人数较多，活动名额暂时已满，并表示后续会逐步开放更多名额。也就是说，原计划进行半个多月的活动，只持续了一个晚上。至于真实原因是名额已满，还是惨遭投诉，我们不得而知。
关于微粒贷的规模和用户，一直鲜有相关数据披露。数据显示，截至2019年6月末，微粒贷的用户约2492万。可见相对于海量的微信用户数，微粒贷用户规模并不大。
作为一款面对个人的信贷产品，微粒贷主动向传统金融机构未能覆盖的中低收入人群发起授信。微众银行2018年报告（2019年暂未公布）显示，微粒贷80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本在100元以内。
截至2018年末，微众银行在重庆、广西、河南等29个国家级、省级贫困县开展微粒贷“联合贷款”金融扶贫项目，累计核算到贫困地区的贷款规模超500亿元。所谓“联合贷款”是指微众银行作为连接平台，向其他商业银行开放微粒贷的贷款形式。
微众银行在2018年管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额为1198亿元，比2018年初增长151%，不良贷款率只有0.51%，当然这规模当中也包括了微业贷等面向企业用户产品。
在腾讯2019年报中亦有简单提及微粒贷，表示其贷款余额正迅速增长，不良贷款比率维持在较低水平。
微粒贷一般额度是多少
近段时间，多位业内人士在与消金界交流时，不约而同提到了信贷额度提高的趋势。
在各项成本攀升后，不做大额信贷，似乎只有死路一条。
消金界了解到，蚂蚁花呗与蚂蚁借呗，目前都在鼓励用户“升级”，升级之后信贷额度会相应提升。小编的信贷额度提升幅度达44%（具体额度保密呦）。
消金界还询问了另一位蚂蚁借呗的用户，他的额度变化更加明显，从一开始的8000元，逐渐提升到12000元，今年五月份，更是直接蹦到24000元，额度实现了翻倍。
一位用过微粒贷的小姐姐也坦言，一开始微粒贷给到她的额度是8000元，有段时间经常使用，额度上升到了14000元。今年3月份，她再使用微粒贷借款的时候，发现可借额度已经涨到了27000元。
用京东金条的人也有类似的反馈，在一篇介绍京东金融最新动作的文章评论中，一位读者留言额度突然提升了不少。
除了ATJ系的消金产品，刚在美国上市的小赢科技，在今年8月，也开发了一款新的个人消费金融产品——“小赢钱包”。该产品前置信用额度高达6万元，并能享受长达36天的免息期。
这么高的纯线上信贷额度，他们都是家里有矿，不怕借款人不还吗？
为什么提升额度？
一方面，这与平台的经营压力分不开。
消金界发现，近期各大平台的成本都出现了大幅度上升。
以趣店（NYSE:QD）为例，2018年第二季度相比2017年第二季度，收入成本增长了387.8%，营销成本增长了68.5%，行政费用增长了154.8%。
无独有偶，拍拍贷（NYSE:PPDF）2018年第一季度与2017年同期相比，经营成本增加了224.2%，销售和营销费用增加了354.5%，行政费用增加了158.6%。
更为重要的是，行业获客导流成本普遍上涨超过50%。像乐信（NASDAQ:LX）这样的大平台，其二季度人均获客成本，也从前一季度的108元上升到138元。
成本大幅度攀升，为了保证盈利，压力势必会传导到产品端。因此，提升额度，扩大单位信贷产品的盈利水平，成为必然的选择。
另一方面，能这么干的平台，也因为有“家底”。有钱还在其次，更为重要的是，手里有数据。
截止2018年6月30日，拍拍贷积累注册用户已达7810万人，借款人累计1240万。趣店注册用户总数则有6790万，活跃借款人为400万。
有了大量的用户，才有数据积累，而数据可以帮助优化风控模型。
某位做纯线上信贷业务的从业者告诉消金界，“小额分散”仍然是纯线上信用贷款风控的基本原则，一般来说，提升额度要进行客户分类，会给借过钱并还清了的客户上升信用等级，二次借款的时候会提升额度。
业内人士称，这是目前主流线上信贷产品普遍采取的做法。
蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷、京东金条，都是基于自己的生态体系，构建风控的白名单，对体系内信用好的客户开放，然后再逐渐的提升借款额度。
早在多年前，捷信就已实现2万以上大额信贷。当然，他们并不是纯线上的信贷。
捷信内部人士向消金界透露，他们线下门店的白户客群，如果有过3C等产品的分期，还有良好的还款记录，平台方会批线上信贷，额度一般会超过2万元。
因此，这轮信贷额度提升，原因还有数据积累后的自信。
当然，更为重要的是，背后的风控技术已经走过了一轮周期，并验证有效。
魔高一尺道高一丈
在经济承压运行下，信贷风险确实越来越高。
首山金融副总裁郭雷就表示，目前风控手段没变，客群也没有变，欺诈风险却在不断的上升。
对于纯线上的信贷产品来说，这无疑是危险的。平台方都在用技术解决风控难题。
然而现实是，一些主打低额度的信贷平台，或许都称不上有实际的“风控体系”，他们主要靠高定价覆盖风险损失。
业内人士告诉消金界，这种做法局限性明显——无法扩大规模，想要走大额路线很难。
现在各项成本高涨，再加上监管加强，想要靠提高定价来覆盖风险损失已经不切实际。
因此，现实倒逼平台提升风控水平，尤其是对用户还款能力的确认。
消金界从飞贷了解到，他们的信贷产品笔均额度高，而且能向全网开放。
之所以能这么做，对方回复主要原因是，一方面，平台计算能力强，飞贷的风控平台可以在毫秒间完成数据解析，再进行多模型的评分比对，以给借款人最适合的额度。
另一方面，用户管理周期长。飞贷对用户进行生命周期管理。
微粒贷的风控在业内也被称道。当然微众银行凭借腾讯的关系，拿到的数据多只是一方面。
另外，消金界在朗迪峰会上，听到腾讯云金融风控业务研发负责人李超介绍，他们帮助微众银行，构建了一整套机器学习风控模型，底层是基于神经网络，能对黑产进行挖掘，检测用户是不是填写了虚假信息。
微众银行的信贷实现了小于0.3%的坏账率。
不过，业内人士提醒，线上信贷大额化后，授信群体可能会收缩，会影响平台的用户规模。
但在信贷风险有恶化趋势的情况下，走大额化，不失为维持或提升利润的手段。
就目前看，信贷不做大额，企业会被成本拖累死，要是做了大额但不升级风控系统，平台可能会被不良干趴下。
线上信贷以后的趋势肯定是，谁掌握了更强大的风控技术，才能长久地活下去。尽早投资技术，以技术驱动，平台才不会被“马太效应”淘汰。
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