独家｜“金融16条”在深圳逐步落地，多家银行可延期还房贷至最长3年，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
近期相关贷款金融政策
作 者丨曹媛
编 辑丨辛继召
近日，多家银行在广州推出个人房贷延期还款服务引发关注。南方财经全媒体记者了解到，深圳地区多家银行也已提供个人住房贷款延期服务。
12月6日，南方财经全媒体记者独家获悉，多家商业银行深圳分行推出可延期还房贷服务，允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款，以缓解个人流动性压力，支持居民促销费和稳经济大盘等。
据南方财经全媒体记者了解，已推出可延期还房贷的商业银行包括：四大行等国有大行深圳分行，兴业、中信、平安、光大、民生等股份制银行深圳分行，江苏银行、上海银行等城商行深圳分行等逾十家银行。
各银行延长期限不等，以延期还房贷6个月居多。其中，兴业银行深圳分行受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。平安银行表示，还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日，如疫情影响仍然持续，可再次申请。
一位股份制银行信贷部负责人向南方财经全媒体记者表示，大部分银行目前推出的延期服务并非指宽限期限内的贷款无需偿还，或延长贷款总期限（如将贷款周期从十年延长至十年零六个月），而是在贷款总期限不变的前提下，在规定期限内暂不还款，申请延期还贷结束后，还需偿还之前贷款。
深圳多家银行可延期还房贷
近日，央行和银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（简称“金融16条”），鼓励依法自主协商延期还本付息。
“金融16条”提出，对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。
南方财经全媒体记者了解到，深圳各银行已在根据疫情影响程度并结合客户具体情况，提供个人住房贷款延期政策。
各国有大行深圳分行纷纷表态贯彻落实“金融16条”，加大对个人住房贷款等业务的支持力度。
中国银行深圳市分行表示，“持续加大个人住房贷款等业 务的支持力度”，“对于因疫情导致收入暂时下降或失业的个人客户，给予一定宽限期及征信纾困支持。”
中国工商银行深圳市分行表示，“购房者需求保障方面，今年以来，工行深圳市分行累计发放一手楼住房贷款近200亿元，持续为房企“保交楼”提供有力金融支持。同时切实保障购房者的合法权益，积极支持有潜在交楼风险项目的按揭需求。”截至目前，工行深圳市分行针对多家涉险房企楼盘的个人住房贷款余额超60亿元。
从服务对象看，商业银行房贷延期政策主要面向受疫情影响的银行客户，主要包括：因疫情感染住院治疗人员、隔离人员、隔离观察人员、参加疫情防控工作人员（医护人员、部队官兵、政府工作人员、社区街道工作者、公安、消防等抗疫人群等）、受疫情影响暂时失去收入来源或收入明显下降人员等。
其中，在记者采访的数十家银行中，兴业银行深圳分行将“货车司机”纳入房贷延期政策服务对象。受多重因素影响，公路货运行业受到一定冲击，一些货车司机收入不稳定。
农业银行深圳分行表示，农行深圳分行的个人住房贷款客户，如属于因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员或受疫情影响暂时失去收入来源的人员，可向该行申请疫情纾困措施。
邮储银行客服人员告知记者，全国范围内（包括深圳）的客户，如果在该行申请房贷延期，可以通过手机银行进行操作申请。在线下的话，可以联系线下信贷员或者信贷网点，最多可以延期6个月。如果在邮储办理过经营贷款，现在因为疫情影响暂时失去收入来源的客户，或者是参加疫情防控的工作人员，或是因为疫情影响需要进行观察隔离的人员。可以通过我行的手机银行申请贷款延期，最多可以延期6个月。
平安银行表示，针对新冠肺炎确诊和无症状感染者，被隔离人员，参加防疫工作人员，受疫情影响暂时失去收入来源的人员，受疫情影响的个体工商户和小微企业主等，借款人之前生产经营正常且还款正常，但受新冠疫情影响暂时遇到困难，可向我行申请疫情延期政策。对于因疫情住院治疗、隔离或因疫情停业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除个人住房贷款，该行将按市场化，法制化原则与购房人开展协商，进行延期展期等调整。
民生银行深圳分行表示，该行与广州地区保持一致。根据目前公开信息，民生银行房贷延期政策为，影响人群可向我行申请按揭贷款延期还款，允许客户多次申请或调整延期还款服务，延长期限最长不超过12个月，申请方式有延后还款时间和延长贷款期限两种。此外，以上受影响人群在疫情期间发生的按揭贷款逾期，可通过我行征信异议通道享受征信保护服务、对应逾期罚息的减免政策。
江苏银行深圳分行表示，提供个人贷款便民服务。根据不同适用情况，为因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等四类人群，提供账单计划变更、展期、退减罚息、保护征信等贷后支持服务。
上海银行深圳分行表示，为受疫情影响人群提供关怀服务。对受疫情影响的我行个人客户，我行提供延期还款，减免延期还款期间产生的罚息复利，未能及时还款的不作为逾期记录报送等特别关怀服务。同时，还加大对符合购房条件新市民的个人住房贷款支持力度，保障刚需和改善性居民购房的合理融资需求。此外，为奋斗在抗疫一线，持续做出重大贡献的医护工作者，社区街道工作者，公安，消防等抗疫人群提供专属个人信用消费贷款产品。
从延长期限看，南方财经全媒体记者采访的各银行深圳分行中，房贷延长期限以6个月居多，延长期限不等。如，光大银行深圳分行延长期限最长不超过90天，邮储银行深圳分行延期期限最长不超6个月，中信银行深圳分行、民生银行深圳分行延期期限最长不超过12个月。
值得注意的是，兴业银行深圳分行相关负责人向记者表示，针对疫情封控严重区域，住房按揭最长延期18个月；️经营贷最长延期至2023年6月；受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。平安银行表示，还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日，如疫情影响仍然持续，可再次申请。
从延期办理手续看，多数银行表示可直接与贷款经办行、客户经理联系，咨询相关办理条件和办理流程。以平安银行为例，该行申请办理延期的资料主要包括：延息还本付息申请书、借款人及企业身份证明、受疫情影响相关证明材料等。对于因封控、隔离等原因暂时无法提供全部资料的客户，可通过微信、视频等方式先“容缺办理”，事后补齐。
今年4月，深圳多家银行便集中表态，受疫情影响房贷客户可申请延期还款。上海银行深圳分行相关负责人向记者表示，“从4月份疫情开始，我们就有相关的办法，这个到现在也没有停止，一直是延续着的。只要客户提出，我们一般都会一事一议绿色通道进行优先处理的。”
2020年2月，中国人民银行等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，在“完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务”中表示，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
保护延期贷款的个人征信权益
各家银行对逾期本金、利息等如何偿还规定各不相同。“延期不是不还，是缓解受疫情冲击大的人群短期流动性压力，也是银行适度让利。”招商证券银行业首席分析师廖志明强调。
在个人住房贷款延期政策中，银行也会给予延期客户相应支持服务。银行提供账单计划变更、展期、退减罚息、不纳入违约客户名单、消除逾期征信记录、风险分类维持受疫情影响前的等级不进行分类下调等服务。不同银行具体举措也不尽相同，但银行均表示保护延期贷款的个人征信权益。
“金融16条”指出，切实保护延期贷款的个人征信权益。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构按新的还款安排报送信用记录；经人民法院判决、裁定认定应予调整的，金融机构根据人民法院生效判决、裁定等调整信用记录报送，已报送的予以调整。金融机构应妥善处置相关征信异议，依法保护信息主体征信权益。
农业银行深圳分行表示，农行深圳分行通过采取“设置宽限期”（最长不超过180天）、“调整还款方式”、“账单计划调整”（停还本息最长12个月）、“征信保护”等四种方式，减轻客户疫情期间还款压力、切实保护受影响人员征信权益。
中信银行深圳分行表示，延期对象包括因疫情住院或隔离、因停业失业导致失去收入的人群，延期期限最长不超12个月，延期期间不记征信逾期，免收罚息。
光大银行深圳分行表示，自2020年新冠疫情爆发以来，该行切实履行金融央企社会责任，先后出台多项针对疫情影响客户的金融支持政策，以帮助客户渡过难关。对于受疫情影响确实无力还款的客户，我们会提供必要的延期还本付息支持，且不计入客户征信违约记录。延长期限最长不超过90天。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，关键挑战是银行要对借款人的延期申请情况进行必要审查，“借款人主动提出申请并提交相应的材料，银行要考察借款人的收入、工作等受影响程度，针对不同客户情况还有不同的延期期限考虑，所以银行要对申请材料进行审查，甄别。同时，也不排除有个别人编造、伪造材料，所以这是银行面临的挑战。”
“房贷延期政策是一个人性化措施，关键是需要借款人与银行沟通协商，”他呼吁银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任，“银行要考虑更长远一点，现在积极帮助客户渡过难关，客户渡过难关后忠诚度往往也会更强。”
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本期编辑 林海铭 实习生 余心雨
金融政策分析
导读：“稳定区域”的安全边界无法用公共债务与GDP之比的上限或政策利率等简单指标来界定，它受到生产关系、金融市场结构等诸多政治、经济因素的影响
作者｜奥古斯汀·卡斯滕斯「国际清算银行总经理；中国人民银行广州分行肖林译」
文章｜《中国金融》2023年第10期
“稳定区域”边界受到挑战
单独来看，从20世纪70年代开始至今，政策制定者每一次的政策选择似乎都是合理的。但这些政策效应日积月累地叠加在一起，却把我们带入了一个极其复杂的境地。这提醒我们，经济体系可能从表面的风平浪静骤然转为风起云涌，而“稳定区域”所面临的挑战可能事后才会显现。
全球化等强大的长期推动力让我们忽略了一个曾经被视为观察政策是否偏离安全区域边界的关键信号——高通胀。持续低迷的通胀水平催生了一种信念，即货币政策和财政政策可以平抑每一次经济衰退，并在几乎没有约束的情况下继续支撑经济的扩张。在经济衰退期间，政府都会采取强有力的刺激措施，但在经济重拾增长时，却几乎没有采取任何将政策回归正常化或重建政策缓冲的举措。在国际金融危机和新冠病毒疫情引发的衰退之后，这一现象变得更加突出。在这种情况下，刺激政策看起来既能促进经济增长，同时又不引发通胀，但是这样做的前提是——总供给能够迅速适应总需求的变化。当疫情导致供给条件发生变化时，不知不觉间承担的风险就会表现得相当明显。
高通胀的产生
高通胀的成因有许多，包括疫情扰乱了商品供应链、疫情防控措施解除后支出的突然增加推动了对商品需求的快速反弹、俄乌冲突导致大宗商品价格飙升等。但不容忽视的是，疫情期间实施的货币政策和财政政策等刺激措施给通胀带来了更大的、更持久的且始料未及的影响。
疫情暴发后，许多发达经济体的财政刺激力度已经超过了其GDP的10%——这种力度以前只在发生战争时出现过。与此同时，政策利率被降至零甚至负利率；中央银行资产负债表急速膨胀。在许多国家，家庭获得了大笔转移支付，甚至超过了疫情导致的收入损失。企业受益于慷慨的财政援助，也继续为在家休息的雇员保留职位并发放薪酬。在供给受到限制的情况下，这些措施导致需求快速增加，在推高通胀的同时，却对经济增长本身几乎没有效果。即便在经济复苏很长时间之后，刺激措施仍在继续，甚至在某些情况下还有所加码。
从当时来看，针对疫情的政策反应是完全合理的。这些政策维持了企业的运转，保障了民生，同时防止经济陷入混乱。在空前的困难情况下，采取的政策并不算激进。但也正因为极端情况前所未有，刺激政策的退出和调整变得极其困难。从事后看来，我们认为政策支持存在规模过大、范围过广、时间过长的问题。
在本轮高通胀开始抬头的时候，包括各国中央银行在内的多数观察人士预计，通胀上升只是暂时现象。许多经济体在过去几十年经历了多次通胀飙升（通常是由油价上涨推动的），但最终总是会回落至较低水平。
但此次高通胀却不尽相同。尽管目前石油、二手车、航运价格比2022年的高峰期已有所回落，但价格更具黏性的服务业已成为推动通胀的主要力量，且劳动力市场依然吃紧。如果通胀不能在短时间下降，持续的时间越来越长，那么此前住户和企业长期在低通胀环境中形成的通胀预期可能会发生转变，未来恢复价格稳定的成本将大大上升。政策利率可能需要维持在高于预期的水平上，且持续的时间需要更长。而这导致的后果显而易见：政府部门将承受巨大的压力——在国际金融危机后，即使在经济保持强劲增长的时候，全球大部分地区公共债务与GDP的比率也在稳步走高，而疫情期间的刺激措施进一步推高了债务水平。在高利率环境下，政府偿还债务的成本将迅速上升，公共财政的压力愈发凸显。
中央银行降低通胀的努力可能会受到多方面制约。在短期内，财政刺激措施会推高通胀，在一定程度上可能抵消收紧货币政策的效果。IMF预计，由于财政持续扩张，发达经济体和新兴市场经济体的公共债务水平将很快恢复上升势头，债务与GDP之比将在2028年之前回到疫情期间的高点。从长期来看，各国中央银行可能会面临各方面压力，要求它们放慢货币紧缩步伐，以减轻公共财政负担。中央银行还可能面临政治层面的呼吁，要求它们放开货币政策的“刹车”或提高通胀目标。
不稳定的金融体系
从最近爆发的一系列金融风险事件中可以看到受货币政策和财政政策累积影响的痕迹，其根本原因是高企且不断上升的公共债务与长期处于低位的利率环境相叠加。数十年来，许多主权国家以极低的利率和较长的期限发行了巨额债务，其中大部分被金融机构吸收。对利率将保持在低位的预期塑造了这些机构的商业模式，同时助长了它们的冒险偏好和高杠杆率。这些行为都加剧了激进的期限转换和流动性错配，放大了金融风险。这些金融机构，尤其是银行、投资基金、保险公司、养老基金和对冲基金现在都面临着此前未曾应对过的利率突然飙升的风险。
在硅谷银行破产事件中，较为集中且未受保险保护的储户群体发现，该银行投资的长期债券（主要是政府债券）出现了巨额未实现损失，随之而来的储户挤兑和流动性枯竭导致银行陷入困境。而这在美国中型地区性银行中又引发了更为广泛的连锁效应。在2022年席卷英国的固定收益养老基金风波中，基于负债驱动投资（LDI）策略的基金因国债收益率意外上升而导致对冲产品产生巨额损失，威胁到投资基金的偿付能力并造成流动性紧缺，进而引发了市场对政府债券进行抛售，并造成金融体系剧烈动荡。
不稳定的金融体系加剧了各国中央银行在寻求恢复价格稳定时所面临的挑战。如果中央银行不得不在更长时间内将利率维持在较高水平，这种风险将会进一步放大。而进一步大幅收紧政策又可能引发新的金融危机，从而导致中央银行需要以最后贷款人或做市商的身份进行干预以稳定金融体系——部分中央银行近年来已数次扮演类似的角色。而这会让市场担忧，中央银行可能会因受到外部力量的主导而放弃控制通胀的努力。
造成当前困境的原因
从通胀失衡到金融失衡的转变导致了政策空间日见局促。货币政策在经济紧缩期间放宽，以缓冲经济下行；但在经济扩张期间，由于通胀保持低位和稳定，又缺乏“理由”来促使中央银行大幅收紧货币政策。对于财政政策而言，国际金融危机后，各国政府被迫出手支持金融体系，支持摇摇欲坠的经济，公共债务大幅增加。在此期间，低利率环境使得偿债成本压力可控，从而显得公共债务是“可持续的”。而意外暴发的新冠病毒疫情以及俄乌冲突打破了表面上的脆弱平衡，并造成剧烈波动。
政策需要重新获得腾挪空间，回归到“稳定区域”边界之内。但是在恢复过程中，货币政策和财政政策又可能互相掣肘。更高的利率将加大财政政策调整的难度；若经济增长持续低迷，财政的疲软将对货币政策的制定形成压力，迫使其在更长时间内保持宽松。
经验与启示
从战略层面看，一方面，政策执行者需要逐渐建立起政策缓冲空间和回旋余地；另一方面，政策之间需要充分协调，而不至于产生互相制约的政策效果。货币政策方面，继续保持中央银行的独立性仍然是重中之重。财政政策方面，需要继续健全审慎财政政策的机制，独立的财政委员会和精准的财政规则应该发挥更大的作用。在制度上，需要辅以健全的微观和宏观审慎框架。国际金融危机爆发后，为加强金融体系韧性，监管部门做了很多工作，但进展并不均衡。银行业的微观和宏观审慎框架取得了较大进展，但在非银金融领域却停滞不前，而过去数十年正是非银金融机构规模大幅扩张的时期。此外，最近银行业的动荡局势表明，银行业的监管仍有进步空间。
但从根本上来说，政策制定者需要调整思维方式，即承认宏观经济稳定政策具有局限性。这些政策的出发点可能是正确的，但如果过于雄心勃勃，也可能造成巨大损害。“增长幻觉”的谬误表明，要实现有韧性和可持续的增长，除了加强推动经济的供给侧改革之外别无选择。■
（本文系作者2023年4月在美国哥伦比亚大学的演讲）
（责任编辑 许小萍）
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