微众银行微业贷“激流勇进”：贷款渠道演变成上下级关系 多层代理商抽佣疑违规，下面是中国科技投资财经号给大家的分享，一起来看看。
微业贷贷款利率
《中国科技投资》汪下弟
导语：微业贷的贷款渠道已演变成严密的上下级关系，各级代理商从中抽佣，疑违反相关监管规定。同时，或加重小微企业负担，不利于改善小微企业融资难、融资贵的现状。
近日，记者获悉，微众银行的微业贷额度已从300万元提升至500万元，但客户若要申请最高额度500万元，必须通过贷款中介的内部专用二维码进行。另外，微业贷的代理商已发展出等级分明的上下级，每级代理商均可获得贷款返佣。
一位监管人士表示，银行向贷款中介返佣就是游走在悬崖边的做法。“三方中介”不合规，且通过中介贷款的客户多有不符合银行贷款资质的，存在贷款坏账可能性。
今年以来，监管频频发文支持小微企业发展，商业银行应该缓解小微企业融资难融资贵的情况。截至2019年末，微众银行的微业贷触达90万家小微企业，授信企业23万家，市场占有率达到0.35%。
上下级代理商抽佣
日前，一位贷款中介李阳（化名）向记者透露，“微业贷的最高额度从300万元升至500万元”。李阳提供的一张微业贷截图显示，最高额度确实为500万。
*贷款中介专属渠道的微业贷最高额度500万元
数据来源：李阳提供
微众银行官网显示：微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还。
*微业贷官网宣传资料
数据来源：微众银行官网
其中，微业贷的“产品特点”显示额度最高300万元，为何通过贷款中介申请的微业贷最高额度却可以高达500万元？
李阳告诉记者，“企业必须通过我们内部二维码进行申请，最高额度才有500万。企业法人直接扫二维码，填写的资料有姓名、身份证号、名下银行卡号，最关键的是需要输入税务局登录密码，这个直接和企业纳税情况挂钩。一般来说，企业开具发票金额越高，申请的额度越高。如果一家企业一年开具发票1000万元，一年的纳税额大概为100万元，审批出来的额度是实际纳税额的2-4倍，因此审批额度大概为300万元”。
根据李阳提供的资料显示，微业贷目前开放区域包括广东省、重庆市、天津市、江苏省、浙江省、河南省、安徽省、江西省、湖南省、河北省、福建省、陕西省、山西省、辽宁省、云南省等省的多个城市。李阳表示，若客户在上海地区，则需要提前报备。
*微业贷开放区域信息；数据来源：李阳提供
关于微业贷的利率情况，李阳称，“微业贷是随借随还的，需要使用几天（就）算几天利息，最多可以用两年，分批还款，每月为一周期，还款方式为等额本金。月利率是3厘至1分，主要是看企业资质”。
另外，李阳还向记者说明了微业贷上下级代理商的返佣情况，“如果客户通过其他平台（如抖音）去申请微业贷，银行默认是其广告营销（带来的）的客户，我们没有返佣；如果通过我们的二维码申请进件，才属于我们的业绩”。
“微众银行只签约了9家一级代理商，我们是二级代理商，一二级代理商在前期发展都需要自己垫钱。因为一级代理商需要一个半月才能从银行拿到返佣，二级代理商从一级代理商处拿到返佣也需要一个月时间”，李阳称，“然而我们在银行后台看到贷款单子已经完成的第二天，就需要把返佣给到三级代理商，（只能先）自己垫钱给下级代理商”。
“（在分佣方面）我们设置了三个档次——核额千分之2，核额+开户或提款千分之2.5，核额+开户+提款千分之3.5”，李阳表示，如果下级代理商通过其（分享的）二维码帮客户审批贷款300万元，其可以给下级代理商返6000元佣金。
李阳还强调道，微众银行审批的额度出来之后，要给企业在微众银行开一个企业一般账户，以及最少让客户提款1万元。“微众银行对客户开户和提款都有要求的，至少要达到60%以上，比如办理了100个客户的贷款，至少有60个客户开户和提款”，李阳说。
另外一位中介人士赵云（化名）则告诉记者，“点击注册成为我们的合伙人，找到贷款客户即可享受返佣，微业贷的返佣比例是0.42%。此外，还可以拿到下线和下下线的额度作为奖励，直推的下线可以拿到他们做的贷款额度的8%，可以拿到下下线额度的4%。贷款返佣是T+1，第二天返款。不过，微众银行要求客户不仅要申请额度，还需进行开户和提款，提款不限制金额，用款15天即可。”
赵云称，“代理商的返佣是从我们平台进行提取。首先要在平台注册，准备好法人客户身份证、电子税务局的账号和密码。佣金是先返至平台，代理商再去提款。”随后，赵云还发来一段具体操作流程的视频。
一位不具名监管层人士向记者表示，银行向贷款中介返佣是游走在“悬崖边”的做法：三方中介本来就是不合规的，若客户真要贷款的话，贷款申请人大概率并不符合一般银行贷款资质，这样的贷款发放出去，出现呆帐/坏账可能性会比正常流程高出很多。
此外，对于中介公司赚取利润的方式，该监管人士描述了一种可能存在的暗箱操作：用中介公司抬头向银行贷款，然后和实际贷款人签署阴阳合同或者债务转嫁合同。比如，银行贷款利率6%，中介公司可能会签8%利息甚至更多，差额就是他们的利润。甚至还有可能会用中介费/咨询费的项目强行收取费用（俗称砍头息），还有阴阳合同向银行贷款6万甚至7万，实际贷款人到手的钱只有5万元，甚至更少。这样银行贷款利息属于合法范畴，实际贷款人却莫名其妙从贷款五万元变成六万元甚至更多。
在资金用途方面，李阳告诉记者，“贷款资金打入公司一般账户，可以转给个人使用，比如用来炒股或者买房，对于资金用途没有任何要求”。
然而，近期多家银行就因贷后管理不到位收到监管罚单。10月27日，银保监会宁波监管局一连发布26张罚单，其中平安银行宁波分行因“员工行为管理薄弱、贷款调查审查不尽职、借贷搭售、贷款资金用途管控不到位、信用证贸易背景审核不严等”，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定，合计罚款160万元，并责令该分行对相关直接责任人员给予纪律处分。
象山国民村镇银行因“贷后管理不尽职，贷款资金被挪用”、象山县农村信用合作联社因“信贷管理不到位”、宁波奉化农商行因“员工管理不到位；信贷管理不到位”、宁波通商银行因“个人贷款资金违规流入房地产市场和期货市场、贷款资金用途管控不严等”、宁波东海银行因“信贷管理不规范”均收到监管罚单。
针对微业贷最高额度提升、贷款中介返佣等问题，记者致函微众银行，截至发稿，未获得对方任何回复。
返佣模式或加重小微企业融资负担
微众银行通过上下级代理商返佣模式进行获客，是在当前监管支持小微企业发展的大环境下，施行的激进扩张措施。
此前，为了引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平，缓解小微企业融资难融资贵，7月1日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《评价办法》）。该《评价办法》规定了明确评价内容，设置标准化指标。提出以信贷服务为主、覆盖小微企业金融服务工作全流程的评价指标，对商业银行小微企业信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况等五个方面进行综合评价等。
此外，小微金融监管评价按年度进行，评价周期为当年1月1日至12月31日。当年度小微企业监管评价工作原则上应于次年4月30日前完成。小微金融监管评价的对象以商业银行法人为主，评价结果根据得分划为四个评价等级，其中常规指标得分在60分以下者，当年评价结果等级将直接判定为四级。
微众银行在疫情期间，加大对受疫情影响小微企业的信贷投放力度，着力提升小微企业“首贷率”，并在确保服务渠道畅通、开辟服务绿色通道等方面出台了多项金融服务纾困措施，全力支持企业复工复产。
截至2019年末，“微业贷”已触达90万家小微民营企业，其中授信企业23万家，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信。
数据显示，截至2020年3月末，全国个体工商户全国登记数量高达8000多万户，纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户是6523万户，而近80%小微企业（个体工商户）从未获过贷款。根据6523万户小微企业数量计算，微业贷的市场份额为0.35%。然而，对比于同样是定位服务小微企业的浙江泰隆银行，小微企业客户也才刚20万户。可见，上下级代理商模式助推了微众银行迅速获客，然这种返佣形式确实疑存违规；另外，代理商层层抽佣，或会导致小微企业融资难融资贵现象更加突出。
微业贷利息
人民网-人民日报
“全线上运营”的金融服务，是微众银行的一大特色，也是疫情防控期间为中小微企业纾难解困的一种高效方式。微众银行充分发挥互联网银行的优势，依托金融科技推出系列普惠金融服务措施，为小微企业提供及时的资金支持，助力企业复工复产。
送上资金“及时雨”，提升服务质效
佛山市海程宇机械自动化有限公司是广东一家年产值超600万元的机械加工企业。受疫情影响，企业一度停产，资金压力倍增。“企业不能正常运转，员工工资、房租、银行贷款却省不了，还要支付上下游合作商货款。”企业负责人万其勤忧心忡忡。看到微众银行发布了“延期3个月还款”措施，他立即给银行客服打电话，确认自己符合申请资质后，非常便捷地在微众银行企业金融公众号上办理了延期，极大缓解了企业的资金压力。
2月13日，微众银行推出“延期3个月还款”措施，为许多陷入困境的小微企业带来了希望。尚未还贷款的小微企业客户可申请推迟3个月还款，审核通过后可3个月还息不还本，还可选择将未还本金延长为分24个月归还。此外，微众银行还推出贷款提额、还款优惠、利息减免、合作方支持等多项措施，切实为小微企业纾难解困。
据统计，截至目前，微众银行延期还款涉及约4万户客户；还款优惠政策惠及4万户客户，享受优惠客户涉及金额超过180亿元；为湖北、广东、河南、浙江四省提供专项降息的“微闪贴”业务，目前贴现金额达12亿元。
发力转贷款业务，扩大服务覆盖面
微众银行力求与政策性银行优势叠加、能力互补，发展政策性转贷款业务，进一步扩大金融服务的覆盖面，提升服务实体经济质效，引导资金“活水”迅速、精准流入小微企业。
4月28日，微众银行与中国进出口银行深圳分行达成30亿元小微企业银行“转贷款”合作，引入政策性转贷资金，优先支持外向型、制造型小微企业，惠及小微企业近3200家。5月12日，微众银行又与国家开发银行深圳分行达成20亿元的“转贷款”合作，用于微众银行向小微企业发放贷款，预计可覆盖6000家小微企业。
微众银行行长李南青说：“疫情防控期间，监管机构鼓励政策性银行、商业银行与互联网银行展开业务合作，提供非接触式金融服务，是对线上贷款业务模式的充分认可。互联网银行与政策性银行密切合作，能进一步放大金融服务实体经济的杠杆效应，让服务覆盖更多小微企业。”
截至目前，微众银行“微业贷”已为30万家小微企业授信，累计发放贷款超2000亿元，间接支持超过300万人就业。在“微业贷”客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业。
借助科技力量，优化金融服务
得益于近年来在金融科技方面的深厚积淀，微众银行可以高效助力企业复工复产，提供365×7×24全天候服务，用户可以通过微信公众号线上操作享受全自动产品服务。
随着区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面的优势不断释放，微众银行数字化、线上化服务能力优势还将不断凸显。
疫情防控期间，微众银行联合万达商管集团推出了针对万达广场小微商家的融资方案，帮助万达广场的小微商家在线快速完成从申请至提款的全部流程。运用大数据技术和人工智能算法，微众银行构建了针对小微企业贷款全流程的智能风控体系；运用人脸识别及活体检测技术高效完成线上客户身份核验；并将区块链技术应用于合同线上存证及仲裁场景，确保数据真实、完整、可信；同时配合一系列特殊利率优惠政策，极大缓解了商家短期内的现金流压力。
“微众银行将继续深耕普惠金融，持续提升服务实体小微企业的力度，启动金融科技新引擎，助力复工复产、提振内需，为全面建成小康社会贡献金融力量。”李南青表示。
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