净利润率暴涨55%背后：海尔消费金融“培训贷”投诉数百条，下面是核心价值发现者给大家的分享，一起来看看。
海尔金融贷款可靠吗
发现网记者 ：罗雪峰 财经研究员：魏易
“好烦啊，一想到海尔我就烦。”
最近，发现网记者接到一个新闻线索举报，称在一个维权群中，时不时就有群友晒出被海尔消费金融催收的短信以及电话记录，但他们并不是老赖，而是一群大学生。
那么，这些大学生又是如何成了海尔消费金融的催收对象的呢？
（图源：记者调查）
这一切，都要从“原画兼职”说起。
兼职变贷款，大学生生活费反被榨干
“每天学画一小时，在家也能轻松月入过万”
在抖音、B站、中职通上，这类的宣传广告频频出现。多名大学生表示：原本只是想利用课余时间学习原画赚点生活费，但没想到最后却被榨干了生活费。
陆羽是一名大二学生，大学专业是动画专业。有一天刷抖音时，一条原画兼职的广告引起了她的兴趣。
（图源：记者调查）
“我想着抖音应该会审核，不会是骗子，又是跟自己专业比较对口的原画，所以就留下了联
系方式。”陆羽说，没过两天，就有一家名为声氪教育的培训机构联系了她。
（图源：记者调查）
陆羽了解到，该培训机构的原画课程学费一共为10680元，自己需要交纳200元的报名预定金，其他的学费可以分12期支付。
面对如此高额的学费，陆羽有点担忧，但培训机构的工作人员解释道，“满20岁就可以申请，这个是助学贷款，是没有利息的。”
还没等陆羽仔细思考，工作人员就给她发送了一个二维码，并着手教其填写申请贷款的资料，“职业填无业，学历填高中。”
在该工作人员话术指导下，陆羽被包装成一个“无业青年”，成功从海尔消费金融申请到贷款，此后根据协议，该笔贷款直接打入到培训机构的账户中。
（图源：记者调查）
陆羽原本以为，学费问题解决后可以安心学习，但没想到她的噩梦才刚刚开始。
刚刚上课没几天，陆羽就发现了问题，声氪教育承诺的直播课其实是录播课。“老师很不负责任，课程质量也很差，录播课程还是前两年录的。”陆羽气愤地说。
意识到问题后，陆羽第一时间找声氪教育协调退课并解除分期，几经周折，声氪教育同意替她偿还70%的贷款金额，双方签订了退款协议。但后来，声氪教育并没有遵守承诺，只帮助陆羽偿还了一期贷款就没有再打过款。
由于贷款逾期，陆羽现在每天都会接到海尔消费金融的催收电话轰炸。上万元的贷款金额对于大二的陆羽来说，就像一座大山，压得她喘不过气，面对声氪教育的出尔反尔，她只能踏上维权路。
大一学生小林，与陆羽经历相同。几个月前，声氪教育的工作人员通过微信与他取得联系，并告诉他只要学习了简单的描线，就可以接单赚钱。
“一个月的时间，赚一万多，整体的学费就赚回来了，而且这相当于一个永久技能。”说着话，该工作人员给小林发了一些老师的作品截图和其他学员的订单截图，原本就想在通过兼职减轻父母负担的小林最终被说服了。
与陆羽的经历相同，小林被声氪教育的工作人员包装成了一名“无业人员”，并成功从海尔消费金融申请到7680元贷款。
但学习了一段时间后，小林并没有接到所谓的外包单，声氪教育的工作人员给出的理由是“画得不行”，后来甚至直接拉黑了他。
无奈之下，小林只能通过12345等途径投诉，声氪教育同意扣除30%的费用后退还学费，但到了约定的打款日期，声氪教育却以“公司财务支出有问题”、“没钱”等理由搪塞推脱。
和陆羽一样，现在的小林每天都会接到海尔消费金融的催收电话，他无助地说，“催收的态度很恶劣，父母给的生活费不够还贷，现在的生活压力越来越大，不知道怎么办。”
套路“培训贷”猖獗，海尔消费金融精准“踩雷”
公开信息显示，声氪教育隶属于成都声氪教育科技有限公司，其经营范围内明确，不可经营涉许可审批的教育培训活动。
声氪教育的股东信息显示，其大股东为成都轻备教育科技有限公司。记者了解发现，其大股东同样因套路“培训贷”问题被频繁投诉，其也是海尔消费金融合作的培训机构中的一员。
据记者不完全统计，在黑猫投诉网站上，仅7月一个月，关于海尔消费金融套路“培训贷”的投诉就超过320条。
（图源：黑猫投诉平台）
通过统计投诉内容发现，涉及到的培训机构多达十余家，除了上述两个培训机构外，还有涵品教育、龙呈教育、百越课程等，涉及到的培训课程涵盖了平面美工、视频剪辑、原画等多个领域。
海尔消费金融合作的十余家培训机构，都因套路“培训贷”而被频繁投诉，这也不免让人质疑海尔消费金融在选取合作伙伴时，是否采取相应的风控措施，进行了合规筛选。
据一位曾在轻备学院就职的老师透露，“（公司）里面99%以上的人都是销售和班主任，给老师的工资特别低，一般都是三、四千，学生交的钱都让老板和销售分了。”
该名老师还表示，“他们还用录播当直播上，不仅骗学生，也压榨老师，就想空手套白狼。”
由于无法接受轻备学院的经营模式，他选择了离开，并劝告他曾教过的学生，“想学画画，要找好老师，而不是机构，学原画没有那么简单。”
另一位曾在原画培训机构就职过的老师，也给出类似的观点，“这种培训机构选取老师时并不看重老师的绘画能力，而是会‘吹牛’，通过‘温情、PUA、画饼’等套路话术让学生在头脑发热的时候办理贷款，这样他们冷静了也没有办法了。”
这位老师认为，所谓的一个月就能接单就是骗人，只是课程销售的卖点，“有的老师还会自己花几百块钱发几个外包，给学员或者准学员看，反正一个学员学费就3880到13800元，稳赚。”
“行业内靠谱的机构就只有几家，其实主要还是看老师有没有名气，如果决心入行就去实体班学习，家里要足够支持。”资深的原画从业者吴毅表示。
吴毅表示，学原画前期就是靠钱砸出来的，他在前期学习时，仅实体班学费和购买设备，四个月就花了五万元，而即便付出如此高的学习成本，当时与他同期的同学，只有两个成功入行。
“外包的画，一般是游戏研发公司做不完才包出去的，对专业要求很高，实体班学习四个月顶多也是实习生的水平，入行起码三年，靠公司渠道才能接到外包。”他补充道。
当他看到轻备学院工作人员发来的机构老师的作品时，他评价道，“都像是学生画的，很多都是临摹的，这种作品都找不到工作。”
3月30日，红星美凯龙家居集团股份有限公司公布了其2021年财报，其中披露了关联企业海尔消费金融有限公司在报告期内，实现净利润1.91亿元，同比上升55.28%。
无疑，这些培训机构已经成为海尔消费金融的流量入口，海尔消费金融净利润率的增长，离不开其“培训贷”业务的扩张。
但海尔消费金融在追求高利润的同时，似乎忘记承担起风控的责任。
经过几年的整顿，教育培训行业市场已经趋于规范，但海尔消费金融依然能够精准“踩雷”，成为了此类培训机构套路招生的“帮凶”，其风控是否到位，值得追问。
套路“培训贷”屡禁不止，海尔消费金融真的没有一点责任？
自2016年起，监管部门就陆续发布多项政策，整顿校园贷乱象。2021年3月，监管部门注意到部分互联网金融平台以大学校园为目标，通过诱导性营销，发放互联网消费贷款，诱导大学生过度超前消费，导致部分学生陷入高额陷阱的现象。
针对这种现象，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
在上述套路“培训贷”事件中，培训机构工作人员会通过教授话术等方式，将大学生包装成“无业人员”贷款。但在这种情况下，消费金融机构应该承担什么样的责任呢？
针对套路“培训贷”事件，有消费金融行业的从业人士表示，“按理说，这种情况不应该再出现，现在的消金机构都会通过姓名和身份证信息，在公安系统联网核查。在验证身份的过程中，职业这种由用户填写的信息其实很‘主观’，所以通常会通过核验年龄等方式，严控在校大学生贷款。”
目前，消费金融公司普遍面临一大难题，就是无法获取学信网的信息。海尔消费金融曾向媒体表示，其会明确告知用户不向全日制在校大中专学生群体发放贷款，并要求23周岁（含）以下的成年用户签订《非学生承诺函》。
但从处理客诉的态度和方式可以看出，海尔消费金融对该问题的重视程度依然不足。
陆羽提供的催收录音显示，其虽然多次向海尔消费金融的催收人员表明自己学生身份，并向催收人员说明被培训机构诱导贷款的情况，但海尔消费金融方面依然反复催收，不负责任地让用户推向培训机构和监管机构。
面临黑猫投诉上单月就多达300余条的相关投诉，以及地方领导留言板上的投诉内容，海尔消费金融依然没有拿出积极处理客诉的态度，更没有对合作机构采取相应的整顿措施，共同协商出解决方案。
“在此次套路“培训贷”事件中，金融消费者权益受到损害，海尔消费金融没有承担起金融机构责任，其不仅没有严格把控合作的培训机构，纵容培训机构诱导大学生贷款，而且面对年龄仅有20岁左右的用户，没有严格落实核查身份的义务，违规向在校大学生放款，说到底还是风控不严的问题。”另一位消费金融从业者表示。
记者就“培训贷”相关问题向海尔消费金融公司官方邮箱发去采访函，截至发稿未收到相关回复。
海尔消费金融合法吗
六年蓄力，尚待蝶变。
作者：马兰
来源：铑财—铑财研究院
2020年，消金行业不缺看点。
9月30日，中国银保监会公告：四川省唯品富邦消费金融有限公司、苏银凯基消费金融有限公司获批。
截止10月9日，全国获批筹建的持牌消费金融公司达到33家。仅今年就有5家筹建，小米消费金融、北京阳光消费金融已开业，蚂蚁消费金融启动筹建。
而差点因P2P拖累夭折的陆金所，也凭借消金牌照得以重生，并成其IPO路上的重要筹码。
牌照珍贵、发放节奏加快、结合经济内循环的大背景，可以预见，上述规模只是开始。
繁华与洗牌并举，面对不断涌现的新竞品，如何尽快做大做强，占据先发优势，成为先行者的重中之重。
9月11日，重庆银保监局批准了马上消费金融的上市申请。
动作不快，也不行了。据不完全统计，截至目前，已有17家消金公司公布2020年半年业绩。总体业绩规模出现缩减，只有少数公司盈利增长，呈现较强的马太分化效应。
净利大降7成
先行者的业绩尴尬
缩减梯队中，海尔消费金融（以下简称“海尔消金”）身影亮眼。
8月27日晚间，红星美凯龙披露旗下海尔消金半年业绩：营收6.80亿元，同比微涨0.29%；净利润0.38亿元，同比上年1.28亿元下滑70.33%。
这个业绩在17家公司中，营收排第7，净利列第十，整体处于不温不火的腰部状态。
不过，净利70.33%的下滑幅度仅“次”于湖北消费金融的93.4%，排名倒数第二。
实际上，其2019年就已出现业绩放缓趋势：营收13.89亿元，同比增长32.53%；净利2.05亿元，同比增长22.02%。而2018年，两者增速分别是314%、250%。
截至2019年12月31日，海尔消费金融资产合计102.9亿元，较2018年末的117.94亿元减少12.75%，负债合计88.54亿元，较2018年末减少16.18%。
公开信息显示，海尔消费金融成立于2014年12月，原始注册资本5亿元，2018年5月获批增资至10亿元。
拉长时间维度，作为首家产业资本背景的老牌持牌消金机构，海尔消金相较同批成立的兴业消金、招联消金等业绩表现不算优秀。
2016-2017年分别营收1.74亿元、2.53亿元，净利润分别为0.43亿元、0.48亿元。对此，海尔消金曾表示，并没有一味追求市场份额，而是着重科技能力建设。
终于，2018年，蛰伏许久的海尔消金爆发。全年营收10.51亿元，净利润1.94亿元。当年，净利过亿的有7家，分别是捷信、招联、马上、中银、中邮、海尔、晋商。但从增速看，海尔消费金融拔得头筹，高达252%，妥妥的黑马气质。
遗憾的是，爆发好似昙花一现，2019年增速大降，2020上半年更调头向下。
因何接连折戟？后续走势几何呢？
海尔消费金融相关负责人表示：公司场景业务占比有所上升，整个行业受疫情大环境的影响较明显，所以净利润同比有所下降。
大环境冲击，业绩波动无可厚非，但超70%的“下降锅”疫情显然背不动。
看看同行表现，或许一目了然。
比如，2017年成立的长银五八消费金融上半年以6.28亿营收，斩获1.2亿净利润；2016年成立的盛银消费金融，营收虽只有2.99亿元，但同比增长269%；拨备前利润更达0.66亿元，同比增长312.5%，不良率0.19%。2015年底亮相的杭银消费金融，营收和净利也分别增长224.5%和345.28%，达到8.86亿元和0.93亿元。
……
没有对比，就没有伤害。同样的大环境，被后起之秀追赶、超越，海尔消金的疫情解释是否显得“片面”、“尴尬”？
归根结底，还在自身内因。
转型突围
总资产下滑、警惕不良隐患
官网信息显示，海尔消费金融是我国扩大消费金融公司试点范围后第一家经银保监会批准开业的全国性消费金融公司，也是首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司。股东包括海尔集团、海尔集团财务公司、北京红星美凯龙国际建材广场有限公司、浙江逸荣投资有限公司和北京天同赛伯科技有限公司，持股比例分别为30%、19%、25%、16%、10%。
虽然其宣称致力于金融科技创新能力，搭建一个开放共享的物联网家庭金融服务平台。但明眼人都可看出，海尔消金有满满的实体产业背景。
第一股东海尔集团，可谓产业实力雄厚。且近年致力构建衣食住行康养医教等物联网生态圈，为全球用户定制个性化的智慧生活。服务人群覆盖全球10亿+用户家庭，覆盖160个国家和地区，全球设立25个工业园、122个制造中心、108个营销中心和143,330个销售网络。
老牌大卖场红星美凯龙，同样也不乏触网布局：拥有20万KOC（Key Opinion Consumer，关键意见消费者）和2万多社群，且早已布局营销数字化。
一句话，海尔消金是含着金匙出生的。
业内人士表示，作为家电、家居业领军者，海尔集团和红星美凯龙除了品牌背书，还能为海尔消金带来巨大流量和丰富消费场景，这是银行系持牌竞品所不及的。
想来，这也是海尔消金发力场景金融，打造家电、家居、医美、教育等多场景的逻辑所在。
公开资料显示，在家电场景中，海尔消金依托股东产业及线下网络资源，覆盖线下4000余家海尔专卖店。
不过，事物总有两面性。线下过于强大，线上短板就会凸显。尤其是在疫情之下，相较于纯线上展业竞品，海尔消金受冲击更明显，业绩波动更大。
一方面，疫情对旅游、餐饮、线下培训、美容美发、汽车等行业影响较大，不少机构消费分期陷入停滞。曾让海尔消金2018年业绩爆发的"场景金融"，落下神坛。
长远看，身处互联网时代，得线上者得天下的趋势正在加强。消费金融的强C端属性，也注定机构必须深化线上融合属性。这或也是海尔消金占据先发优势，业绩却起伏不定，接连被后来者赶超的考量之一。
庆幸的是，海尔消费金融也做出诸多努力，尝试线上转型、深度融合。
自2020年2月3日开始，其推出海尔健康家电品质节活动，通过海尔智家APP平台直播，为客户开通180天0首付0利息0手续费免息的一键下单活动。
两者联合推出"智家白条"，在商户端和用户端实施双向授信，向中小型商户群体提供3万-5万元的生活消费资金，也为习惯分期消费的用户开放信用额度。
海尔消费金融表示，部分线下业务也已积极实现线上化转型，所以目前未出现明显经营压力。目前公司确立了四个“一”战略，将加速构建线上家电分期商城，同时链接外部互联网平台及垂直领域用户资源，持续优化产品结构。
愿景诱人，效果有待观察。
几个不利数据值得警惕。
从资产负债情况看，转型线上以来其资产缩水明显。
截至2020年6月30日，海尔消费金融总资产94.103亿元，较年初102.899亿元下滑8.55%；另外，2019年总资产也从2018年末的117.94亿元降至102.90亿元，同比减少12.75%；总负债从2018年末的105.63亿元降至88.54亿元，同比减少16.18%。
另一方面，不良风险也不能忽视。
企查查收录信息显示，与海尔消费金融相关的司法案件共8169份，其中7272份为借款合同纠纷类案件。
截止2020年9月底，与海尔消费金融相关的裁判文书共有5688份，已超去年全年数量（1879份）的3倍。
业内人士表示，催收按照阶段划分，可分短信催收、电话催收、上门催收、司法催收。对于拒不配合情节严重的逾期用户（一般逾期半年以上），金融机构会向法院申请，要求对借款人起诉还款。
行业分析师郝瑞表示，疫情长尾影响仍在发酵，加剧了个人及企业信贷违约的不良风险。而消费金融的高频、海量、低门槛等特点，也注意要承担更多相应压力。聚焦海尔消金，线上基因本就缺乏，转型开拓增量市场的同时，必须加强风控能力。
对比苏宁消费金融，上半年营收2.52亿元，净利1014.5万元，而2019年同期营收2.26亿元，净利亏损1.97亿元。
苏宁消费金融表示，疫情倒逼新兴消费业态发展，非接触性消费、线上消费等形式增长迅猛，疫情对我们影响不大，我们基本上以纯线上为主。
简言之，强大线上线下融合基因，是苏宁消费金融逆势扭亏的重要原因。相较纯线上为主的消金公司，海尔消金的抗风险力欠佳。但另一方面，线上开拓之路虽急迫重要，却也并非坦途。产品、业务、模式、技术及系统支撑等需要摸索渐行，不易操之过急。
声声投诉 知行合一
这并非妄言。
毕竟，即使从成熟业务看，海尔消金的问题隐患也不少。
有媒体报道，据海尔消费金融客服介绍，"目前海尔消费金融的资产合作方有100多个。"显然，与助贷机构合作放款，已成扩业重要渠道之一。
而据中国网报道，海尔消费金融与“期待科技、达飞云贷”等合作放出的贷款频频被诉。有消息称，后者已被立案。
据悉，期待科技发放利率超法定利率的贷款，有用户举证其借款利率达年化60%，放款方为海尔消金。同时，股东海尔金控间接持有期待科技16%股份。
关于相关投诉，海尔消费金融曾在年初表示：“海尔消金为银监会批准的持牌消费金融机构，提供的产品利率均在合理合法范围内，最高不超36%。公司与助贷机构合作协议书、个人借款协议书中也分别明确约定相关权利责任，助贷机构不得以任何形式向客户收取任何费用，借款人可拒绝支付任何第三方以任何名义收取的除协议明确约定的利息、手续费、滞纳金、违约金、罚息等以外的任何费用。公司一旦收到涉及助贷机构乱收费扣费的用户投诉，经调查核实后，将按照协议对助贷机构进行违约处罚。”
上述表态，值得肯定。只是，说千道万，最终还要看实操。
截止10月9日，黑猫投诉上海尔消费金融投诉量488件，仍不乏助贷暴力催收、高利息等相关投诉。
同时，7月22日，用户“偶似大头短妹”在黑猫投诉称：从期待管家app申请两次贷款，2020年4月3日提前结清。2020年6月收到海尔消费金融的逾期短信，打其客服才知是因期待没有和他们数据对接，但是我的钱早就扣走了，而且显示扣款方是海尔消费金融，目前说我已逾期两个月。现在联系期待客服联系不上，海尔消费金融的客服只能做加急备注处理。可是我的个人征信被恶意损害无人处理。
该投诉，已经过平台审核。
早在今年初，不少爱又米平台用户反映，自己在已还清借款情况下被资金方海尔消金上报征信系统。
海尔消金曾表示：助贷目前是公司获客引流模式之一，主要从有特定场景、优质资产和金融科技实力的助贷机构精准获客，由海尔消费金融独立自主风控，贷款直接全额发放至借款人银行卡内，不存在砍头息及额外收费的行为。
是否存在问题漏洞，值得企业深思。
铑财注意到，今年7月17日，银保监会下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）中，对助贷业务也进行了专门规范。专家指出，《办法》的适用范畴不仅包括商业银行，还包括消金公司。持牌消费金融机构应当顺应要求，及早准备，认真自查，在贷款业务流程上、消费者权益保护方面，对不符合要求的环节加快整改，同时加快产品创新与商业模式创新。建立统一的助贷准入标准和程序，实行名单制管理。
值得注意的是，海尔消费金融旗下也有“海尔消费金融”“够花”两款APP，前者是一站式金融生活服务平台，服务用户18-60周岁，最高额度20万元；后者为信用借款APP，服务用户为18-40周岁的年轻白领，最高额度20万元。
而在聚投诉等平台，也存在“海尔消费金融够花威胁恐吓”“海尔够花暴力催收”等投诉。
值得一提的是，2018年1月，海尔消费金融因违反相关消费者保护规定收到央行10万元罚单。业内人士表示，10万罚金并不算大，但这是消费金融业在消费者保护方面收到的首张罚单。”
平心而论，首张倒也不可怕。关键在于，是否能痛并思痛、及时改正。从上述表态看，海尔消金足够重视，但从用户投诉看，是否说到做到，则要打个问号。
新周期野望
烦心事待解VS李占国答卷
自然，这考验企业的领导力、执行力。
战略调整的同时，高管层也经历"换将"。
2020年7月10日，青岛银保监局发布公告，核准李占国海尔消费金融董事长的任职资格。
这是成立5年多来，企业第三次变更董事长。
公开信息显示，李占国1969年出生，山东德州人，此前为海尔消费金融副董事长，成立之初就加入公司。与前两任董事长一样，李占国也来自海尔集团，现在还兼任海尔集团财务有限责任公司董事。
2014年12月成立之初，海尔消金董事长为海尔集团总裁周云杰，目前其为海尔集团总裁兼董事局副主席，总经理为李健。
2016年10月，董事长变更为谭丽霞，目前其为海尔集团执行副总裁；同年12月，总经理变更为黄应华，此前其为海尔消金副总经理。
2020年3月，海尔消费金融还迎来一位新副总经理——P2P车贷平台微贷网前COO叶巍。在任职资格获批前，有媒体曾报道其将出任总经理一职。
据悉，叶巍在金融领域拥有丰富经历。2013年，加盟平安集团，创立娱乐金融事业部并担任总经理。2016年，以联合创始人的身份加盟微贷网，任职COO（首席运营官）。
在铑财看来，疫情突袭让所有消金公司承压，同时也推动了转型步伐。行业洗牌、外部竞争加剧，公司转型后面临的业绩压力等，都是高管层频繁变动的原因。而新型人才的引进，有利为机构提供专业力量、新鲜发展视野。从这个角度看，海尔消金的上述调整是一个积极信号。
然时隔半年，被给予厚望的叶巍离职，成为上市公司ST狮头执行总裁。
行业分析师郝瑞表示，换血也要适度。毕竟相对稳定的高层架构，有利企业战略实施的连贯性，避免财力、物力、人力及战略机会的损失。尤其是伴随消金业越发正规、成熟，传统金融企业入局热潮涌动，先行者需快速确定战略定位，形成核心特色竞争力，容不得太多的试错机会。
上述观点，一语中的。
当前，平安、小米、阳光消费金融陆续开业，均是以存量身份进场。蚂蚁集团牵头设立的蚂蚁消费金融，更以80亿的注册资本，对持牌龙头地位虎视眈眈。无论资金、场景、获客力，还是体量优势，新玩家来势汹汹，必定加剧行业竞争态势。
洗牌战呼之欲出，海尔消金能分到多少蛋糕、甚至能否站稳生存脚跟？
以上表现看，新当家人李占国的担子不轻。
另一箱，监管篱笆也在扎紧编严。比如近期，民间借贷利率红线的下调，就是一个强烈信号。
8月18日，最高人民法院发布民间借贷利率最新司法解释，明确将利率司法保护上限改为4倍LPR（目前为15.4%），自2020年8月20日起施行。
业内人士指出，以前业界几乎都踩着24%甚至36%展业。此次红线下调，行业利润空间下降是板上钉钉之事。
更值警惕的是，随着《规定》出台，部分地方法院已开始在司法实践中采用新利率上限。如把此渐进变化回溯适用到几年前就已签订和履行的贷款合同中，影响或将更为巨大。专家表示，这种回溯适用的方式产生的后果，就是消费金融公司在几年的经营历史上所取得的合法收入，一夕之间在法律性质上变为“不当得利”。
上述观点，显然有些偏激、悲观。
但可以肯定的是，往期消金公司的粗放打法已行到终点。野蛮生长时代结束，高质量、高标准、合规透明的新周期开启。损害用户利益、拉低竞争底线、摩擦监管线的短利短视行为，无疑火中取粟、自毁长城。
近日，泉州银保监分局公示行政处罚信息，兴业消费金融因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被处50万元罚款。这是今年持牌机构罚单中罚款额最高的一张。
如何做好品控、风控，真正回归到利用产品、科技、业态、模式创新，做好做优普惠金融，提高国民消费水平、促进消费市场发展的行业初心，成为行业考题。
一方面背负业绩压力、不良隐忧、投诉漏洞、管理层待稳、转型蹒跚；一方面竞争加大、洗牌加剧、市场及监管门槛提高，海尔消金亦或李占国烦心事确实不少，新周期答卷不乏挑战性。
不过，期许希望同样并行。
从2010年首家持牌机构成立，发展不过十个年头。消费金融，仍是一个年轻行业。结合内循环、金融改革、科技迭代的持续利好，无论老炮还是新兵均不乏潜力张力遐想。
同样，六年蓄力的海尔消费金融，也有诸多蝶变牌面。
新人新事新气象。关键在于，能否抓住趋势？如何精变、准变？
本文为铑财原创
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