近2年个人不良贷款批量转让数据汇总分析，下面是微峰郭晓娟给大家的分享，一起来看看。
私人贷款2万一年
一
业务整体运行态势
从图１可以看出：
（１）基本上每年的第四季度是银行不良贷款转让的高峰期，估计是因为银行在年末的时候要让自己的年报至少在表面上要好看一点；
从图2可以看出：
（1）在2022年第一季度个贷不良批转有一个高峰期，很可能就是由于这个高峰期，直接导致2022年4月15日，国新办就2022年一季度银行业保险业运行发展情况举行的新闻发布会上。
银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞披露，银保监会将会同有关部门持续优化不良资产处置安排，拓宽处置渠道，扩大单户公司类不良贷款转让和个人不良贷款批量转让试点范围，制定中小银行处置不良资产政策措施，指导银行运用高拨备优势，加大不良资产核销处置力度。
(2）个贷不良批量转让试点工作从2021年1月开始至2023年一季度末，已有158批个贷不良资产包通过银登中心成功转让，本金规模约93亿元，债权总规模约275亿元。这样的转让量对于1.3万亿的个贷不良市场而言，处置力度远远不够。
2022年12月30日，中国银保监会办公厅下发〔2022〕1191号文，《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，本次试点实行期限暂定自通知印发之日起至2025年12月31日。
依照目前的个贷不良处置速度与规模，试点实行期限极有可能会再次延长。
二
市场参与主体结构
（一）出让方统计
从图4-图23中可以看出：
（1）从转让规模上看，国有银行转让不良贷款多为对公单户业务，批量个人业务占比极低，最多只有2.1%，说明国有银行的不良贷款类型主要为对公单户。
（2）在整个2022年国有银行转让的不良贷款的量在商业银行转让不良贷款中的比例，大约为12%-46%，在2023年第一季度，这个比例骤降为3.0%。
这些数据表明，国有银行的不良贷款可能在2022年末已经风控到了一个比较低的水平，而且在未来较长一段时间内骤增的可能性不大。另一方面，也由于银保监办公厅发布的〔2021〕26号文《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》暂定施行期限至2022年12月31。
基于这两方面的原因，银保监会办公厅于2022年12月30日下发《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》（以下简称“1191号文”）。
在6大行和12家股份行基础上，将不良资产转让机构类型做了进一步拓展，增加了以下3大类：
政策性银行：开发银行、进出口银行、农业发展银行。
注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃11个省、自治区、直辖市的城市商业银行、农村中小银行。
四类非银机构：信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司。
（二）受让方统计
从图24-图43可以看出：
（1) 无论是从资产包数量还是从转让规模上来看，个贷不良资产包95%以上都由地方性AMC拍得，而全地国性AMC购买的资产包主要是单户对公业务的资产包。
一可能是因为，全国性AMC本身的业务类型多为对公单户业务，地方AMC多为个贷业务；二可能是因为，全国性AMC在购买个贷不良资产包时，并不占优势。个贷不良资产包一般都是由地方银行在银登中心挂牌出售，而地方AMC由于体量小且发展时间不长，在本身的战略调整上会更加灵活，在资源配备上能更加快速地操作，在竞拍中更易获得精确详实的尽调信息，所以，更易拍得资产包。
（2)对公单户资产包的平均规模普遍高于个贷不良包。这也可能是全国性AMC更愿意购买对公单户不良贷款的原因。
三
价格趋势
从图44可以看出：
从2021-2023年，个贷不良资产包的折扣率整体趋势是逐个季度逐渐下降的。从2021年第四季度开始，平均折扣率已经降到了5%以下。至2022年第四季度与2023年第一季度，更是降至2.7%。
这一数据相对于最终债务人可以用25%的资金处理100%的信用类债务来说，个贷不良批转业务的整个产业链的利润是非常可观的。
从图45-54可以看出：
虽然个贷不良资产包的平均折扣率已经降到了5%以下，但是2022第一季度-2023第一季度，每个季度都有高价竞拍得到的资产包。2022年第三季度有些资产包的折扣已经高达4-5折。
一可能是由于资产包本身的质量，譬如逾期长短、被诉比例、是否有房产等等，二可能是因为有些地方AMC，入局时间尚短，其本身的尽调能力、议价能力尚有待提升。
四
意向受让情况
从图55-59可以看出：
（1）批量个人业务的资产包主要分为四类，个人经营类信用贷款、个人消费类信用贷款，信用卡透支、个人消费及经营类信用贷款。
（2）个贷不良资产包的规模从2亿以下到6亿以上各个规模都有，说明全国性AMC未拍得个贷不良资产包不是因为嫌弃资产包小，而是因为自的拿包能力不占优势。
五
不良贷款类型分布
从图60-64可以看出：
（1）从类型上来说，个人不良贷款的主要类型为信用卡透支、个人消费贷款和个人经营性贷款。
（2）从规模上来说，信用卡透支所占的比例非常低，小于5%，个人消费贷款和个人经营性贷款所占比例几乎持平，两者共占剩下的95以上。
注：以上所有数据均来源于银登中心官网。
END
纯私人放款十万
4月2日晚间，“张继科借条”冲上微博热搜首位，4月3日，关于“张继科借款利率是银行商贷的4倍”话题词仍在热榜上，当日阅读3.9亿。
近24%年息算不算高？
据媒体人李微敖曝出的欠条显示，张继科因“生产经营需要”借款500万元，借款周期为25天，超过25天后利息按月息1.99％计算，利息每月付清，如逾期，借款人则除应归还约定本息外，还应支付出借人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用。如借款人不配合还款，可向出借人所在地法院起诉。
来源：十驾
按照这一标准计算，张继科逾期未归还本金的话，每个月利息将近10万元，一年利息将近120万元，年息近24%。
银行贷款利率主要根据央行规定的贷款利率进行上下浮动，以商贷五年以上为例，2019年基准利率为4.9%，实际基本会在6%左右。也就是说，张继科借款利率几乎是银行实际商贷利率的4倍。
对此，不少网友也发出疑问，若张继科借条为真，那年息24%的这类民间借贷，算不算高利贷？
目前，网传张继科的借条和债务问题，是真是假、具体起因目前不好判断。不过仅就这一借贷行为分析来看，北京市中闻律师事务所律师李亚认为，此借贷行为可能触及多起违法犯罪事由，事实有待进一步调查明确。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条，我国禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。张继科签订的借贷行为所约定利率为银行商贷的4倍，年利率接近24％，并未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015）第二十六条合法利息（24％）的范围，因此若该借款合同被认定为有效，则债权人可以在诉讼时效的范围内主张债务人偿还债务。逾期追责若已经超过法律所规定的诉讼时效，则债权人在诉讼中难以胜诉。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮同样表示，张继科的借贷理由真实性是否为“生产经营需要”存疑，也给债主带来了较大风险。从利率设置来看，24%以内的民间借贷利率符合民间借贷的相关规定，但借款人为张继科，出借人为债主S先生，不应当将无关人士牵涉进来，以私密照抵债既不合理，也不合法。出借人以此威胁第三方还债涉嫌敲诈勒索，触犯了法律红线。
“根据最高人民法院的规定， 2020年8月20日后受理的案件，月息2分不再受法律支持，而是调整为适用4倍LPR上限。” 北京寻真律师事务所主任王德怡则称。
借款流向不一致怎么办？
另从曝光的欠条信息来看，署名为张继科的借款人借款需求为“生产经营需要”，不过出借人处则为空白，有律师认为，正常的民间借贷出借人应该是明确的，这种有借款人签字但出借人空白的借据，通常是职业放贷团体的玩法，起诉或讨债时再根据情况选不同的人出场。当然，有时一些非法债务比如赌债之类，也可能用这种玩法。
来源：微博
那么，如果借条名为生产经营需要，但实际流向却不一致甚至涉赌博行为，借款人此举又存在哪些风险和问题？
根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。王德怡认为，“出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的，人民法院应当认定民间借贷合同无效”。因此，如果出借人事先知道借款人借款是用于赌博等行为，法律所保护的范围仅限于借款本金，对超出本金之外的利息和逾期违约金等均不予保护。如果出借人基于亲友关系，对其借款用途不知情，则法律支持借款人索要合同约定范围内的利息和其他违约责任，但利率应限定在4倍LPR范围内。
“如果以生产经营为由而借款，而实际上用于赌博，自身又没有还款能力，情节严重的，构成对借款人的诈骗，有可能被追究刑事责任。刑事方面有相关的判例。”王德怡补充道。
李亚同样解读，首先，若张继科赌博行为发生在中国境内，则已经构成了违法行为。贷款人若知道债务人（张继科）借款是为了从事赌博活动而签订的借款合同，则此借款合同无效，不受法律保护。
拿私密照要债担哪些责？
如果爆料属实，那除了赌博欠债这一操作外，张继科还被曝光了另一迷惑操作。
根据李微敖所述，“2020年，有武汉的朋友们告诉他，一位武汉的S先生，张继科欠他很多的钱，于是S先生向张讨债。在此前后，张继科给了几段明星某女士的隐私视频给S先生。S先生转而向某女士要钱，结果某女士报案，S先生在2020年2月被抓”。
另据李微敖提供的“司法材料显示，对外泄露的，该女星的私密视频共有3条，还有1张视频截图。张继科承认，给他人看过上述视频中的一段。另外，前几年张继科被债主（及家人）起诉。起诉后，经过调解，偿还了债主（及家人）100来万元。但是，张继科打的欠条是500来万元，那张欠条，还在债主（及家人）手中”。
针对“赌博欠债、拿景甜私密照抵债”等问题，张继科工作室3月30日、31日两次发声否认，4月2日更向媒体透露准备起诉，不过针对李微敖后续曝出来的赌博、泄露私密照以及借条细节等问题，张继科工作室未给出进一步回应和证据辟谣。
4月3日，北京商报记者就相关问题向张继科工作室进行采访求证，但截至发稿未收到回复。
李亚称，“若提供他人私密照片试图抵债，首先构成民事上的侵权。可能会侵害名誉权、隐私权等，承担民事赔偿的责任。若该私密照是偷拍等不正当手段获得的，也可能会除以行政处罚，承担拘留、罚款等行政责任”。王德怡则告诉北京商报记者，提供私密照并非用于抵债，而是作为一种地下规则中的保证。在民事上，这种行为违反了《民法典》关于公序良俗的要求，是无效的。通过私密照片要债的行为不会被法院支持。放款人若以此为威胁要债，可能面临敲诈勒索罪的指控。“他人私密照是不能抵债的，如果却有其事，那么当事人多方全部是要负刑事责任，这个不是法律风险问题，这个是犯法的问题，放款人以此威胁，那么必然是胁迫，是很严重的犯罪行为。” 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林同样称。
民间借贷要注意哪些问题？
“张继科借条”等话题居高不下的热度下，也再次引发了业内对民间借贷乱象丛生的警惕与思考。
盘和林称，民间借贷里面，一般遵循的是双方自愿，没有胁迫，利率在LPR 4倍以内，基本上是能够受到法律保护的。但如果是胁迫，比如赌博、杀猪盘、诱导欺骗，那么这个事情的性质就不同了，除此之外，欠债还钱天经地义。
“当然，当前我国不支持放款人通过人身威胁来催债，一般是通过法律来追讨，如果放款人通过人身威胁，则有可能定义为黑社会性质。至于用私照去抵债，这完全是犯法，之前也有裸贷的问题出现，这些是必须打击的对象，但即便打击，也不是债权债务的消灭，刑事案件有刑事案件的关注点，这和民事债权债务关系并不冲突。”盘和林说道。
苏筱芮则称，张继科这一案例中与第三方无关人士属于曾经的男女朋友关系，且后来双方已经分手。而更为复杂的情形则是法定夫妻关系，丈夫在外欠债，债主向妻子甚至成年子女追债，影响到他们的正常生活。根据《最高人民法院关于适用〈婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”因此，此类情形中如何界定是个人债务还是夫妻共同债务更加复杂，也是部分民间借贷乱象产生的缘由。在苏筱芮看来，作为借款人，应当将资金用在正当用途上，对黄赌毒行为保持远离，作为放贷人，遇到欠债问题应当通过合理合法途径来追偿，避免牵连到无关第三方当事人。
北京商报记者 刘四红
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