现金发工资贷款（贷款现金）

领到数字人民币工资，下面是中工网给大家的分享，一起来看看。

现金发工资贷款

原标题：数字人民币应用场景日益丰富——（引题）

领到数字人民币工资（主题）

人民日报海外版记者 徐佩玉

数字人民币又有新应用场景了！江苏省常熟市从5月开始对在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。这是中国首个行政机关单位公务员数字人民币全额工资代发应用场景。

从发红包到发工资，数字人民币推广迈上新台阶。目前，数字人民币试点场景兼顾线上线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。微信视频号、小程序自4月26日起已可使用数字人民币进行支付。

应用场景再拓展

怎么用数字人民币发工资？

据介绍，数字钱包按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包；法人和非法人机构可开立对公钱包。用数字人民币发放工资，企业首先需要收集员工的数字钱包编号，再把单位数字钱包里的数字人民币转到员工个人数字钱包。员工打开自己的个人钱包，看到新增的数字人民币，就知道工资到账了。

能否免费提现？

记者了解到，将数字钱包中的数字人民币转到银行卡无需手续费，而且能“秒到账”。用户可以通过绑定的银行账户兑出数字人民币到个人钱包，或者将数字人民币从个人钱包兑回到绑定银行账户。在数字人民币APP上还可对“转钱”和“消费”进行额度调整。

领到数字人民币工资，是啥体验？

“挺方便的！”常熟市民张先生说，数字人民币APP很容易上手，用过几次之后就完全适应了。“在常熟，数字人民币可使用的地方非常多。坐地铁、骑共享单车、生活缴费、商超支付都可以用。”

常熟市所属苏州市，是数字人民币首批试点城市之一。在此之前，苏州市相城区、太仓市等地就已实施了政府、事业单位、国企部分工资、交通补贴的数字人民币代发。今年1至3月，苏州市数字人民币试点累计交易809.8万笔，累计交易金额1704.67亿元；个人、对公钱包数量稳定增长，全市累计开立个人钱包2691.6万个，累计开立对公钱包179.36万个。

招联金融首席研究员董希淼对本报记者表示，常熟面向公职人员以数字人民币形式发放工资，由点到面，将不断拓展数字人民币应用场景，优化数字人民币试点环境，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。

自中国人民银行开展数字人民币试点工作以来，各试点地区积极探索应用新场景。目前数字人民币线下消费场景逐渐丰富，初步覆盖衣食住行等零售消费场景，并在工资代发、财政补贴、贷款发放等多个领域展现出广阔的应用前景，跨境支付应用也在积极拓展。统计显示，全国已有17个省（市）的26个地区率先进行数字人民币试点。

安全又便捷

用数字人民币发工资，有啥好处？

数字人民币兼有实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的“支付即结算”、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

在安全性方面，数字人民币采用双层运营体系。中国人民银行不直接对公众发行和兑换，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，再由这些机构兑换给公众，运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金，1∶1进行兑换。数字人民币将防范风险作为重要前提，有效防范其被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。

在隐私性方面，数字人民币遵循“可控匿名”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，满足公众对小额匿名支付服务需求。使用数字人民币时，可为钱包昵称进行命名。在日常支付使用中，交易双方看不到对方的个人信息，只能看到钱包昵称，相当于用“网名”进行交易，保障了隐私性与安全性。

对公众来说，数字人民币可控匿名的特点，能够为公众提供体验更好、更加安全的支付服务，并能在充分尊重隐私与保护个人信息基础上做好风险防范，防止被不法分子利用。对企业来说，以往对公转账须通过银行对公窗口或者网上银行，而数字人民币支付即结算，实时到账，不再受限于工作时间，降低了企业资金成本，提高了企业结算和资金周转效率，持续帮助企业供应链降本增效。

此外，数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，这意味着用户即使没有银行账户，同样可以利用手机号等身份标识开通数字钱包，进行支付。这样一来，一些偏远地区的群众可直接通过数字钱包享受支付等金融服务。

“数字人民币具有无可替代的显性价值和隐性价值。”董希淼分析，从显性价值看，数字人民币将作为中国数字经济时代的“新基建”，提供币值稳定、无限法偿的数字货币，增强货币与支付体系公平性和普惠性，维护金融稳定和防范金融风险。从隐性价值看，数字人民币可以更好地保护用户隐私和信息安全，更好地提升人民币的形象和地位。数字人民币在便利百姓民生、降低交易成本、提高经济效率等方面具有重要意义，也可以让企业和群众享受更多金融发展红利。

提升公众接受度

近年来，多个试点地区密集发放数字人民币消费红包，为消费者送上“真金白银”，带动了消费市场的活跃，也让公众对数字人民币不再陌生。

随着各地试水用数字人民币发工资，数字人民币更深地融入公众日常生活。

“对电子货币和支付工具而言，场景丰富程度往往影响用户选择和使用体验，只有完善的生态体系、丰富的应用场景，才能让数字人民币无处不在、触手可及，进而吸引更多人使用。”董希淼说。

如何进一步提升公众对数字人民币的接受程度？

试点地区应发挥先行作用。目前，深圳、苏州等城市数字人民币试点较为深入，应用场景丰富。董希淼建议，其他试点地区的地方政府应更加积极地开展推广活动，以试点为契机构建更好的货币金融环境，促进区域经济和数字金融发展。政府及相关单位的公共服务应主动支持使用数字人民币。

进一步降低公众获得金融服务的门槛。专家建议，作为公共产品，数字人民币面向障碍人群和不熟悉电子产品的用户群体，推出功能优化适配的数字人民币APP和特色化硬件产品，有利于弥合数字鸿沟，让公众更好享受公平普惠的现代金融服务。

借助平台力量持续丰富应用场景。记者了解到，微信目前已面向全部试点地区开放数字人民币专属入口。腾讯数字货币部总经理李茂材曾表示，其他腾讯系APP场景也正在陆续接入数字人民币支付，包括腾讯视频、QQ音乐等均已支持数字人民币。腾讯正在初步探索如何借助数字人民币智能合约技术，为供应链企业提供优惠信贷或支付结算方案。

“我国电子支付发达，各类支付工具繁多，为数字人民币试点应用奠定了良好基础，另一方面，社会公众支付习惯改变需要时间。”董希淼表示，在一些地方，公众对数字人民币了解不够，甚至存在误解，造成数字人民币试点应用不畅。金融管理部门、金融机构和地方政府应采取形式多样的手段，向全社会宣传普及数字人民币知识，突出数字人民币的独有价值和法偿性，让公众更全面了解进而主动选择数字人民币。

中国人民银行方面表示，将继续开展数字人民币的创新应用，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，也尽量让商户不用增加成本即可支持各类支付工具。

贷款现金

本文笔者从现金贷是什么出发，梳理了现金贷的概念、模式和产品流程，并对现金贷的运营发展以及遇到的问题给出了自己的看法，与大家分享。

接触了一段时间现金贷，个人总有些冲动想写点东西。虽然看到人人上有挺多关于这块内容的，但我还是忍不住，想把这段时间get的经验分享一下。满足个人小小虚荣心的同时，希望对即将入行或想了解这块的朋友有一定的帮助。分享之中如有不当之处，敬请指正。

现金贷是指将现金直接提供给借款人的借贷形式，其特征为”无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押“。金融行业一般把现金贷归属于消费金融的一个类别。

在国内市场，2007年从P2P开始，然后爆发式增长，直至2015年的e融宝涉嫌非法自融被查。

此后，大量的P2P网贷平台、创业投资者纷纷转战现金贷的市场，而2016年也被公认为现金贷爆发的元年。2017年后，随着监管部门提高放贷资质以及限制网络小贷牌照的发放，行业至此进入监管时代。

主要有监管机构、现金贷平台、资金方以及第三方公司：

目标用户是有短期有资金需求的客户。部分客户迫切需要资金，但能够融资的渠道非常有限，愿意付出高额利息；也有客户对价格不敏感，部分有欠款余额，需要资金进行周转。

目标用户主要画像是以20~39之间年龄为主，主要从事公司职员、工人、个体等职业，学历为大专及以下，收入在2000~6000元之间的用户群体。

借款主要用于资金周转、生活急用以及购物。他们主要来自三、四线城市，但生活在北京、深圳、广州、上海等一线城市。

现金贷具有高利润和高风险的特性。就放贷的业务模式来讲，高利润是因为产品小额，短期、高利率的特性。

产品周期通常在7~30天内，放款金额为500~5000元不等，收益35%左右。也就是说放100万出去，7天内用户全部还款的话，你的毛利润是35万。

在实际操作中不可避免的存在坏账的情况，但只要将坏账率控制在一定范围较内，总体收益还是很可观的。

当然放款到收款这个过程中，获客、数据服务、支付服务、逾期催收这些都需要一定的成本。但控制好每个环节，就能节约不少成本。

高风险是指在高费用的前提下，高利息就已经违规了。只是都在以不同形式将这些费用变的合规化，比如转嫁这些费用到保险，权益类的产品。

但监管部门对这块控制也越来越严格，所以这块的风险也越来越高。如果媒体报道曝光的话，事情就比较严重，网上相关报道很多，这里就不展开讨论了。

1）授信申请

用户通过APP申请借款。申请借款前，需要进行授审核。

授信申请时，需要确认身份证信息（实名认证），填写手机联系人，授权手机运营商信息、认证活体认证、淘宝、京东信息等个人相关信息。

银行卡签约成功后，提交授信申请（也可以授信成功后，借款申请前进行银行卡签约）。

2）授信审核：

申请提交后，后台系统会自动通过内部风控与第三方风控生成风控结果。

此时，系统根据风控规则自动审批用户授信申请（也可以人工干预审批）。

被拒绝的用户将不可申请借款，通常会被引导到其它的贷超平台（也有平台，在15~30天后可以再次开放申请）。

3）借款申请：

授信通过的用户将收到短信通知，并可以在APP发起借款申请。（也有平台，授信成工后就放款）

4）放款：

后台管理人员将进行放款审核,通过审核的用户将放款至用户卡上。

取消放款的用户，将无法再次申请借款；退回重新申请的用户，可以重新绑卡信息后，再次借款。

放款成功后，将会产生用户还款计划（也有平台，授信成工后就放款）

5）还款：

用户可以在APP上还款。对于逾期未还的客户将会收取一定的逾期费用。

到期或逾期时，系统会自动扣取用户绑定的银行卡上的金额。

6）催收：

逾期未归还的客户，系统会先进行内催。对逾期天数到达一期限的用户，系统会进行委外催收。

运营推广现金贷平台方式有自然流量、自媒体运营、购买流量和营销裂变。

就放款业务模式而言，最有效可行的方法是向营销公司购买流量。营销公司主要是贷超平台，贷超平台提供流量，现金贷平台按约定好的付费方式给贷超公司。

付费方式通常有CPS和CPA两种方式：

就贷超平台与现金贷平台对接方式来说的话，有普通推广注册，联合登录注册，半流程对接，全流程对接这几种常见的对接方式。

联合注册与推广注册相比，就贷超公司而言可以获取到用户在现金贷平台的注册信息，在CPA计费时，有了的一份注册数据副本，便于计费；对于现金贷平台而言，减少了用户填写注册信息的步骤，相对提高了转化率。

半流程注册与全流程注册，这里的流程是指用户在APP上完成授信、借款、还款的整个流程。

马甲指将原来APP的名称，界面样式、话术、控件布局重新包装后打包的新APP。

马甲通常是公司利润扩大化的一种手段。可以想像一下，如果贷超平台是一盆水，那一个APP就是一块海绵，海绵可以吸盆里的水。马甲就是海绵的拷贝，也以同样的方式来吸盆里的水。

在一个产品运营相对稳定的情况下，现金贷平台通常会再拷贝APP与贷超平台对接，扩大利润。

自3.15消费者晚会上的7.14高炮报道后，原来运营的产品全部暂停，进行调整，在往合规方向发展。

比如，找小贷牌照企业合作，后进行进行债权转让；或是将高手续费转稼为保险等等。

10月1日前由于现金贷负面报道、监管部门政策收紧、以及第三方数据服务厂商的数据服务暂停。又一次让原本运营的业务暂停，重新调整，准备新产品。

由于现金贷平台运作周期有限，国内市场的监管越来越严励，现金贷平台会转战东南亚市场。此外，平台还会经营其它相关业务维持企业收入。比如将产品或是功能调整后的产品销售给其它企业（变为第三方公司）。

现金贷对第三方公司的依赖性很强。当第三方公司产品发生变动时，现金贷平台需要及时的做出响应。

这里的变动包含了第三方公司的服务变动，服务停止，规则调整等等。所以产品设计时，要遵循简单和灵活的原则。

简单是指在对接时，按最简单的方式进行对接；灵活是指要准备好备用第三方服务产品，可随时切换。

比如，设计时，要考虑到重要的支付通道的转换，当一家第三方支付公司受政策影响暂停支付服务，可以将支付转到另一家支付公司，而不影响业务的正常进行。

不同的贷超平台各自有不同的对外接口方式，而企业出于利润和安全考虑，需要尝试对接更大更稳定的流量平台。

总之，要做好现金贷平台，除了要随时了解和关注监管的变化外。产品运营时，要选择对接好渠道，完善风控的机制。对支付平台这边做好多手准备，防止支付平台停止后，客户无法进行借还款。控制好催收运营，减少坏账的出现。

如有想法，欢迎留言讨论。

本文由 @refurbish 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议。

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。

原文地址"现金发工资贷款（贷款现金）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/108195.html。

微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码