互联网银行的“长尾”生意经，3.6亿客户拼出近90亿利润，下面是华尔街见闻给大家的分享，一起来看看。
网络贷款利润率
不靠网点，只依托互联网，一家银行能开多大？
微众银行最新年报给出了答案。
近日，微众银行发布的最新年报显示，截至 2022年末，微众银行资产总额达 4738.62亿元，个人有效客户数高达 3.62 亿人。去年全年实现营业收入353.64亿元，净利润 89.37 亿元，两者同比增速均超30%。
对于这些数字，可能很多人没有概念。但通过和熟悉的上市银行对比，或许能带来更加鲜活的认知。
首先，论资产规模，截至 2022年末，微众银行资产总额达 4738.62亿。
这一规模不仅远超过常熟银行、江阴银行、无锡银行、张家港行、苏农银行等上市地方农商行，还超过拥有111个现代化经营网点的厦门银行。（截至2022年，厦门银行的总资产为3712亿元。）
其次，论个人客户数量。
虽然没有物理网点，但背靠腾讯，通过无形的互联网触角，突破地域限制，微众银行的触达程度超乎想象。
2022 年末，微众银行的个人有效客户数高达 3.62 亿人。
这一个人客户数量超过了中国银行。年报显示，2022年，中行个人客户数量为3.48亿人。
另据微众银行透露， 2022 年度，该行户均利润贡献仅约 26 元，但挡不住不住客户基数多，交易量大，整体营收还是相当可观。
2022 年，微众银行实现营业收入353.64亿元、净利润 89.37 亿元，分别较上年增长了31%、30%。
从净利润来看，微众银行上年净利润超过了上市银行中的重庆银行（51.17亿元）、青岛银行、常熟银行、郑州银行、无锡银行、张家港行、江阴银行、瑞丰银行。
从营业收入构成来看，2022年，微众银行利息收入、非息收入都逆势成长。
资产质量方面，随着业务规模的扩大，微众银行的不良率也开始提高。
截至2022年末，微众银行不良贷款率 1.47%，较上年增长了0.27个百分点。同时，该行的拨备覆盖率也较上年减少了53个百分点。
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贷款利息是怎么算出来的
一、民间借贷利率的发展过程
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定
法释〔2015〕18号 自2015年9月1日起施行
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）
法释〔2020〕6号 自2020年8月20日起施行
第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第三十二条 本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。
借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。
本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）
法释〔2020〕17号 施行日期2021年01月01日
第二十八条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第三十一条 本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。
2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。
本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。
举例说明：民间借贷案件中对跨越两个不同时间段司法解释中利息的计算问题
2018年3月1日，卜某向方某强出借20万元，双方约定借款利率为月息3%，方某强于2020年6月9日，偿还卜某15万元利息，之后再未还款，现卜某向法院起诉要求方某强偿还借款本金20万元及利息。根据上述司法解释按一下计算方式确定起诉的诉求：
故而，诉求可列为本金20万元，利息24.7271万元。
二、近年全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率（LPR）整理
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