提前还房贷利大于弊吗，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。
可以贷款还房贷嘛
岁末年初之际，不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮。这其中的原因是多方面的。商业银行、借款人及相关部门应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步稳定居民信心和预期。
在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。不过近期的“提前还款热”，主要动因在于借款人。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。
与此同时，2022年以来，我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民比上季减少。此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR（贷款市场报价利率）下降3次，但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。
由于新增住房贷款申请量下降明显，借款人提前偿还住房贷款行为增多，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。
从法律上讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，切实为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。
对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。
从还款方式看，一般来说等额本金的还款方式前期偿还本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，后续提前还贷需要慎重考虑。
当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。
考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。2022年12月份，中央经济工作会议强调，“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”。如何采取有效措施，减少住房贷款提前还款行为，引导居民将储蓄转化为消费和投资，将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。
有房贷还能贷款吗
日前，记者走访各家银行均反馈住房贷款提前还款申请量急剧上升，那么是否要提前还房贷？
业内人士均表示，合理规划资金用途，利用闲余资金提前结清或部分结清住房贷款，可以减轻借款人还款压力，但也要警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷，防范合法权益受到侵害。
利率下调
刺激提前还“利率高贷款”意愿
据一家银行工作人员介绍，2022年下半年以来新发放住房贷款执行利率持续下调，给前期已办理住房贷款客户造成心理落差，刺激客户提前归还利率高的贷款的意愿。
除了需求方面刺激外，供给方也给了一定的支持。走访了解到，部分贷款中介违规为客户提供贷款置换。当前国家对小微企业的支持力度加大，经营用途贷款利率整体走低，部分“贷款中介”以“房贷”转为“经营贷”有“利率低”“期限长”“放款快”等好处为由，诱导客户借过桥资金提前结清房贷，再到银行办理“经营贷”归还过桥资金。
“部分不明真相的客户，受利益驱使，原本无提前还款意愿和资金的，也纷纷申请提前还款。”市银行业协会工作人员告诉记者。
此外，今年以来，市场上各投资品种也表现不佳，基金、股票、房产投资等收益低迷甚至亏损，部分客户选择将原来投资理财、扩大经营等资金用于提前结清贷款，降低负债支出。
提前还房贷需三思后行 量力而为
针对提前还房贷这一问题，该如何选择？银行工作人员表示，要三思后行，量力而为，根据个人具体情况而定。
对于客户有闲余资金的，目前暂无好的投资渠道，办理提前结清贷款可以减轻还款压力。
但是，如果听信不法中介，通过过桥方式违规转贷，不仅会被“贷款中介”收取高额费用，还存在骗贷法律风险、违规用贷风险、续贷风险、财务风险、个人信息风险等隐患。
在此，提醒广大金融消费者，警惕“贷款中介”诱导，识别违规转贷背后隐藏的风险。
提前还款 请给自己回答这些问题
资金有哪些用途？
银行工作人员提醒，合理规划闲置资金，预防突发资金需求。要做好家庭资金规划，合理分配教育经费、日常生活开支、备用金等常备资金，保障日常生活开销。此外，还需中短期内无其他大额资金需求，防止出现资金紧张的情况，影响家庭日常生活。
为啥都是好处？
只说好处，不谈风险的“中介”，都要提防。防范违法虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传，欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。
金融机构是否正规？
需要咨询正规银行业机构，警惕不法套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规银行业机构进行咨询了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。
同时，认真审核合同内容，合理合法使用贷款。银行业机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，银行业机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，严禁挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。
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