公司贷款的担保公司（担保公司怎么收费）

中小企业银行贷款如何选择担保公司？，下面是用户3553847469给大家的分享，一起来看看。

公司贷款的担保公司

许多人在向银行申请贷款的时候都需要有担保公司担保，这主要是由于银行在面对中小企业贷款申请的时候考虑到其还款风险。银行要求担保公司以第三方的形式加入，分担银行对中小企业贷款的风险，让中小企业更容易获得贷款。

目前担保公司主要为中小企业提供贷款担保，具体包括企业流动资金贷款担保、个人经营性贷款担保等，还可以为企业提供投融资担保、履约担保等，企业需提供担保公司所需要的资料，由担保公司对企业的偿债能力进行评估。

但是现在许多担保公司都不规范，成都易房易贷网表示，在申请银行贷款的时候一定要选择正规的担保公司，下面就为大家介绍一下如何选择正规的担保公司。

第一、一定要了解担保公司的信誉情况，需要注意担保公司的经营年限、客户数量、行业经验、业务量及业务量的稳定性、有无逾期记录等。一定要到担保公司去实地考察一下，未到贷款机构实地考察前，请勿支付任何费用!

第二、了解担保公司的规模和资产状况。一般来说，规模较大的担保机构具有较成熟的内部机制和运营经验，抗风险能力比较强，担保公司的资本状况则直接决定了担保机构的代偿能力。

第三、业务办理是否规范，经营管理体系先进，业务办理流程规范，是担保公司获得各方认可，不断发展壮大的根本保证。如何从源头上有效杜绝资金安全隐患，不仅是出资人要面临的难题，更是作为项目第三方担保人的担保公司，需要优先解决的问题之一。

第四、注意担保公司的资质，虽然担保公司的市场准入门槛并不高，并经过近几年的快速发展，担保公司行业发展也逐步呈现了许多正规的公司，但目前，绝大多数的民营担保机构，主营业务范围仅限于办理民间借贷，所以中小企业在申请银行贷款选择担保公司的时候一定要注意其资质。

担保公司怎么收费

我们在做银行融资咨询业务时，会遇到诸如融资准入政策、项目手续、项目方案、业务操作、财务报表、已投入审计、资产评估等各种问题。

昨天说了融资政策和融资流程问题。今天梳理一下客户关心的第二还款来源和项目融资风险问题。

先解释一下第一还款来源和第二还款来源的概念，这两个概念我并没有找到官方定义，从业务操作层面，并结合网络搜集到的信息，尝试解释如下：

第一还款来源：

对于项目贷款，一般指项目建设运营活动产生的，可直接用于归还贷款方的现金流量。若项目自身可用于贷款还本付息的现金流不足，也可以考虑用项目建设单位或集团公司的综合现金流作为贷款还本付息资金。以上这些可直接用于归还贷款方的现金流量，都属于第一还款来源。 第一还款来源是贷款合同履约的主要还款来源，银行把第一还款来源作为贷款发放的重要指标，第一还款来源是否稳定可靠，是银行对承贷主体在发放贷款前，确定贷款金额、放款次数和约定还款时间的直接依据。

第二还款来源：

是指当承贷主体无法偿还贷款时，通过处理贷款担保，处置抵押物、质押权或者对担保人进行追索所得到的款项。第二还款来源是项目贷款的补充和保障。

1、银行要什么类型的第二还款来源？

答复：第二还款来源，对于银行融资，常用抵押、质押、保证担保三种方式。既可以采用抵押（如房产、土地）；质押（如应收账款）；保证担保任一种方式，也可以进行组合方式。（注意：各家银行略有不同，也会根据具体项目情况略有不同，需要具体情况具体落实）

以下表述为常见情况：

对于国有企业、国有控股企业、上市公司，第二还款来源要求适当放宽。民营企业自主经营模式融资模式贷款采用担保贷款方式，原则上以抵押和保证担保为主。

另外，项目未来运营收益形成的应收账款（包括PPP合同项下应收账款、项目收费权、特许经营权等），均应办理质押，但原则上不得采用单一应收账款质押方式；其他担保方式提供的担保额度应不低于全部担保额度的20%，采用单一应收账款质押方式的，参照信用贷款条件执行。

（1）依法合规的抵押、质押、担保。抵押物应以符合银行要求的土地使用权、住宅、商铺、写字楼等房地产抵押为主，抵押折率最高不超过70%。通过存单质押、上市公司、大型国有企业的股权质押和其他质押方式的，质押折率按银行有关规定办理。项目建设过程中的在建工程或建成后形成的固定资产，具备抵押登记条件的，可追加办理抵押手续。

（2）依法合规的保证担保。保证人原则上为国有或国有控股企业、上市企业和获得银行业务合作准入资格的各级政府控股的专业担保机构。

（3）政府委托代建购买服务资金应收账款质押。对于应收账款来源于中央和省级（含副省级城市）财政的部分，质押折率不超过90%；对于应收账款来源于地市级财政和最近年度本级公共财政预算收入达到20亿元（含）以上县级财政的部分，质押折率不超过70%；对于应收账款来源于其他财政的部分，质押折率不超过50%。

（4）农村土地承包经营权抵押。在借款人自有资产已应抵尽抵和当地已建立农村产权流转交易平台的情况下，可采用农村土地承包经营权抵押，但不能以农村土地承包权抵押作为唯一的担保方式。对贷款后借款人取得的农村土地承包经营权，具备条件的应及时追加办理抵押手续。

（5）借款人为专门成立项目公司的，在依法合规的前提下，原则上其母公司应提供全额保证担保，测算担保能力时应扣除母公司拥有项目公司的权益额。

2、承贷主体以外的其他公司的抵押物可以用吗？

答复：可以，但是抵押物条件必须符合银行要求，参见上一条答案。

3、贷款项目中已建成工程可以抵押吗？在建工程可以做抵押吗？

答复：可以，但是需要取得合法证件手续后办理抵押。一般已经建成工程需要取得不动产权证，在建工程需要取得建设工程规划许可证。

民法典 第三百九十五条【抵押财产的范围】债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：

(一)建筑物和其他土地附着物;

(二)建设用地使用权;

(三)海域使用权;

(四)生产设备、原材料、半成品、产品;

(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

(六)交通运输工具;

(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

第三百九十九条【禁止抵押的财产范围】下列财产不得抵押：

(一)土地所有权;

(二)宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外;

(三)学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施;

(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;

(五)依法被查封、扣押、监管的财产;

(六)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

4、企业投资的别的在建工程可以抵押吗？

答复：一般情况下不建议考虑。看具体情况再另行分析。

5、如何估算需要多少抵押物？

答复：不同银行对同一抵押物，给出的折押率会略有差别。估算期间应做多种折押率估算，试算多种情况。以便根据结果确定和调整融资方案。

第一步：先测算项目总投资，按可贷款比例估算贷款额。

第二步：根据估算利率、贷款年限、宽限期、还款方式等信息，测算项目贷款本金与还款期前三年利息。

第三步：计算抵押担保额度。

第四步根据抵押折率，倒算抵押物估值。

6、担保公司得具备什么条件才可以？

答复：原则上为国有或国有控股企业、上市企业和获得银行业务合作准入资格的各级政府控股的专业担保机构。

借款人为专门成立的项目公司的，在依法合规的前提下，原则上其母公司应提供全额保证担保，测算担保能力时应扣除母公司拥有项目公司的权益额。

7、担保额怎么确定？

答复：在前期融资方案确定阶段，可以按以下公式估算可担保额度

可担保额度=信用等级调整系数*（资产总额-负债总额-公益性资产）-已为他人提供的各类担保余额。

8、可接受什么样质押？质押折押率是多少？

答复：《民法典》质押，是债务人或第三人向债权人（也叫“质权人”）移转某项财产的占有权，并由债权人掌握该项财产，以作为前者履行某种支付金钱或履约责任的担保。当这种责任履行完毕时，质押的财产必须予以归还。债务人不履行责任时，债权人有权依法将质押物折价或者拍卖，并对所得价款优先受偿。

不动产不能质押，可以质押的财产动产，汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单，依法可以转让的股份、股票，依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权等。

对于来源于财政的资金，应收账款质押一般规定如下：

1、没能贷款成功的主要问题是啥？

答复：当前，没有成功办理贷款项目主要有以下几类：

（1）企业主体问题，如企业涉诉、信用状况不良、近三年经营状况等不能满足银行准入分析，企业团队的管理经验、资质能力、融资实力等较差，企业无法提供足额抵押担保；

（2）项目可行性问题，如项目不符合国家政策和银行支持方向，项目收益依据不充分，无法证明项目偿还能力。

（3）项目手续问题，项目土地、规划等前期手续不完善（尤其卡在土地手续的居多）；

（4）第二还款来源不落实，项目资本金投入无保障，不能提供足额的抵押、质押或担保。

2、贷款使用过程中，一般会有什么问题？

答复：贷款使用过程中的主要问题集中于：实际贷款用途与前期贷款申请资料表述不一致，导致贷款不能顺利使用。如与企业提交可行性研究报告内容差别较大。项目贷款为银行受托支付，即项目建设支出后，凭借正规发票、合同（按约定的付款节点）才能顺利支取贷款，因此项目建设应与正规建设企业、设备生产企业等合作，合法合规提供发票和进度证明，便于贷款使用。

3、什么情况下，因为银行的原因导致贷款不能批复或者不能使用？

答复：一般项目经银行内部立项、尽调后，银行原因导致贷款不能批复或的情况比较少。多是因为项目申请贷款过程时间较长，恰逢国家及银行重点支持方向发生变化，项目所属行业由支持变为不支持；或银行内部业务条件标准收紧，原来支持的项目方向，被调整为不支持。

4、企业在什么情况下，很难申请到银行贷款？

答复：

（1）企业不符合借款人准入条件

信用等级A级以下；注册资本低于1000万元；上一年度末和最近月份资产负债率：民营企业高于70%，流动比率低于105%；政府采购或购买服务的借款主体负债率高于80%；国有控股企业或上市公司资产负债率一般高于75%；除新设法人外，贷款主体上一年度没有实现盈利。

（2）企业财务报表问题较大

财务报表钩稽关系混乱、财务报表作假等。

（3）企业经营情况及关联方情况较差

企业存在非正常交易，承担的已建、在建及拟建项目情况及前景不乐观；

企业及其股东列入失信名单、涉及法律诉讼；

在银行有存量贷款的企业，出现未按约定使用贷款、挤占挪用、资本金不到位等。

5、PPP咨询项目涉及融资交割问题

答复：依据《PPP项目合同指南（试行）》（财金【2014】156号）及实践中PPP项目合同的具体约定。

PPP项目融资交割通常是指项目公司已为项目建设融资的目的签署并向政府方提交融资所需的有关资信、协议、担保或承诺等文件，并且融资文件要求的就本项目获得资金的每一前提条件已得到满足或被融资机构豁免。

项目公司完成融资交割为PPP项目合同中最重要的前提条件，只有确定项目公司及融资方能够为项目的建设运营提供足够资金的情况下，项目的顺利实施才有一定保障。

问题：项目资本金在融资交割完成之前已经为本项目支出一部分，而导致融资交割后的到位的项目资本金不是全部资本金，这样是否会影响融资。

答复：不会影响融资，只要是项目公司成立以后到位的资本金，都会进行合并计算。

作者：胡志辉

河北润扬项目管理有限公司合伙人

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