罕见！这些银行涨“疯”了！，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
银行贷款利率升了
五一节后，银行板块持续走强，5月8日再迎开门红，港股A股市场双双大涨。
截至周一收盘，沪指涨1.81%，早盘一度站上3400点；A股国有大行股集体大涨，多家银行股价创新高。其中，中国银行盘中直逼涨停，为2015年7月以来首次，最近3个交易日累计涨幅超过22%，股价最高触及4.49元/股，创2015年以来新高。
（数据来源：同花顺）
股份行中，继上周民生银行时隔近8年首迎涨停后，中信银行也在本周一封住涨停，为2020年7月以来首次，股价报7.56元/股，同样创下2015年以来新高；城商行中，西安银行封住涨停，两家银行近3个交易日累计涨幅均超过16%。
截至今日收盘，除中信银行、中国银行封住涨停外，西安银行接近涨停，农业银行、民生银行、工商银行分别涨7.46%、6.99%、6.21%，银行股全线飘红。
港股早盘银行股也纷纷大涨，工行、建行、招行、渤海银行等多股涨逾2%，其中，青岛银行涨超6%，浙商银行、中信银行涨超4%，民生银行涨幅也超过3%。港股通内地银行指数涨2.85%，近3个交易日累计涨逾9%。
随着上市银行年报和一季报披露完毕，市场对银行股的走势,有了新的判断，机构纷纷唱多。
从数据来看，一季度，行业营收、净利润增速同比明显回落，净息差在贷款重定价、持续让利实体、存款定期化等影响下进一步收窄，不过，银行不良率多数持续改善。机构普遍预测，随着宏观经济复苏，银行基本面有望在今年下半年触底反弹，估值低、股息高的特点强化防御特性。（详见报道《银行股起舞背后：机构持仓仍处低位，一季报透露哪些信息？》）
中信建投银行业首席分析师马鲲鹏指出，银行基本面的量、价、质景气度较去年都有所提升。首先在量方面，经济复苏主线下，信贷需求改善节奏将沿着基建、大中型实体企业、小微企业、居民按揭消费，由大到小逐步传导，从一季度信贷投放来看传导进程已近半；零售贷款中，按揭和消费信贷复苏关键仍是居民就业与收入改善。其次在价方面，重定价高峰过去，而近期国务院、央行等各方未有提及“银行让利”、“进一步降低融资成本”等表述，有效信贷需求修复，新发贷款利率下行趋势放缓，行业整体息差已经见底，利好估值回升。
政策边际转向是当前机构看好银行基本面修复的关键因素。光大证券银行业首席分析师王一峰指出，在市场化融资需求仍偏弱背景下，政策性需求主导的信贷扩张将进一步加剧信贷供需矛盾，使得新发放贷款定价承压；同时，按揭贷款需求尚待修复，房贷利率仍有下行压力。不过，随着信贷供需关系改善、零售信贷增量占比提升，银行业贷款定价有望逐步企稳。
中泰证券研究所所长戴志锋也表示：“（银行）资产端收益率已经处于比较低的中枢，再进一步下降的空间不大，政治局会议也透露出今年稳增长预计没有强刺激政策。”海通国际研报也指出，自去年底开始，政策不再提金融让利，今年也没有下达普惠小微的（量化）政策任务，有利于银行盈利积累、资本扩展，有助于银行股估值修复。
另从负债端看，在存款利率市场化调整机制下，行业负债成本有望在监管引导下继续下行。
就在近日，渤海银行、浙商银行、恒丰银行以及部分地方村镇银行下调了人民币存款挂牌利率，此前4月已有山东、河南、广东、湖北等多地中小银行调整存款利率。今年4月10日，市场利率定价自律机制发布《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》（下称《办法》），在相关指标中新增了存款利率市场化定价情况，且为扣分项。不少分析指出，降低存款成本有助于缓解银行负债端压力，同时也有助于居民储蓄转化为消费。
从资产质量角度，马鲲鹏认为需要关注三个主要方向：一是优质房地产主体融资风险缓解；二是城投业务质量分化，但国有行、零售股份行、优质城农商行风险敞口都不大；三是零售贷款质量将在居民还款能力提升下趋势长期向好。
“中特估”行情也被视为此轮银行股上涨的重要驱动。海通国际银行研究首席分析师林加力认为，银行作为资产规模最大的国企行业，按政策导向需要提高资产收益率。“银行作为ROE较高（大于10%）的行业，在利润正增长的情况下正常PB（市净率）估值应该在1倍多，但由于让利之下市场担心银行ROE会降低，给出的估值在0.5倍。”林加力在研报中指出，长期逻辑下，银行股估值有望逐步从0.5倍PB修复到1倍PB，未来一两年银行股的收益会在1倍以上。
目前来看，除宁波银行、招商银行外，其余40家A股上市银行PB均在1倍以下，其中10家PB不足0.5。另从机构持仓情况来看，相比去年年末，基金在银行板块的重仓市值占比下降1个百分点至2%，低于疫情时期2.4%低位，仅次于2016年历史低点。王一峰指出，当前主动偏股基金对银行板块明显大幅低配，而历史上多次发生银行板块低配之后迎来上涨行情，考虑到基本面持续回暖，银行股具有估值修复空间。
值班编辑：阿贵封面来源：视觉中国
银行贷款利息突然涨了
“房贷置换，500万贷款10年省百万利息”“最低利率3.4%，速度快额度高”……最近，不少 房贷客户都收到资金中介打来的推销电话，大力劝说他们将手头利率较高的房贷转换成利率低得多的经营贷，省下大笔利息。在中介的嘴里，他们可一手包办相关手续，客户轻轻松松就能省下百万利息。但事实果真如此吗？
北京青年报记者近日采访多名业内人士发现，所谓的贷款置换操作，并非中介宣传的那样轻松便捷，不仅存在多种隐形收费，还潜藏着个人难以承受的政策和法律风险。一旦金融机构发现违规操作，会立即要求贷款人在短期内还清所有欠款，若无法及时还款，甚至还要承担骗贷的刑责。
现象
房贷与经营贷的利差让中介看到商机
经营贷，顾名思义，是为了满足企业经营活动需要发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。
个人房贷虽然也大都与LPR挂钩，改为LPR加点的方式定价，但是存量房贷客户的加点幅度已经在房贷合同中固定。因此，不少前两年办理房贷的客户现在的房贷利率仍在5.5%甚至6%以上，高出经营贷一大截。二者的利差，让很多中介看到了商机，于是便有了很多人都接到的推销电话。
在电话里，中介往往会向客户简要介绍一番操作流程，发现客户听得“一头雾水”后，他们会派发“定心丸”：“您放心，我们会提供‘一条龙’服务。您按我们说的去做，肯定没问题。”
套路
中介均称可提供“一条龙”服务
因为经营贷是针对企业的贷款产品，所以贷款者名下肯定要有公司。让本来不合经营贷要求的房贷客户拥有一家公司，成为“一条龙”服务的第一步。
据了解，前些年银行管的不严时，会帮客户注册一家新公司申请经营贷，但后来银行要求严格了，要求企业必须注册半年到一年以上，现在一般是帮客户找一家公司入股，只要贷款者是主要股东就行。
北青报记者以客户身份咨询从事多年资金中介业务的“王经理”。他表示，现在用经营贷置换房贷特别合适，利率能做到3.4%，只要名下有北京城区的住宅就行。如果个人没有公司的话，他们可以帮着找一家，入股公司有关的各种手续和申请贷款的所有资料，他们都会帮着准备，客户只要按他们的要求配合就行。不过，客户需要将房贷先还清，解除原来的房贷抵押，再以“干净”的房本抵押向银行申请经营贷。如果客户自己不能凑钱还清原来房贷，他们也可以提供过桥资金。
“王经理”还强调，贷款下来后，不能直接打进客户自己账户，必须有“第三方”，也就是企业采购原材料等经营活动需要对接的供货商。因为经营贷要求用于企业经营，贷款只能打进第三方账户。“这个收款账户，我们可以帮你找，购货合同、流水什么我们也都能准备。第三方收到贷款后再把钱打进你的账户。”“王经理”表示，以上所有这些，包括找“壳公司”，借过桥资金，准备所有贷款资料都属于“一条龙服务”的内容。
问题
中介各种收费都是转贷成本
这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王经理”说，他们的收费标准是贷款额的1-2%，会根据每个案例的实际难易程度有所区别，如果涉及到第三方，可能还会单独收费，一般是0.5%。过桥资金每日利息一般是千分之一，也是单独收费的，但是因为“很快就能办下来，这个利息不多。”
北青报记者从其他市场人士处了解到，房贷置换经营贷的基本操作都是王经理所介绍的“套路”，但是收费标准会有所不同。比如，过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的能到万分之5，高的能到千分之2。但是，只要经营贷没放款，这笔过桥资金是用一天就要收一天。虽然中介都说很快就能搞定，但现实中也有部分客户在贷款过程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，过桥利息就花了一大笔。
需要提醒大家的是，所有这些手续费和利息都是转贷的成本。公开报道显示，少数“无良”中介会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者骑虎难下只能应允，最后发现，转贷的成本比自己预想的高了很多，还多费了很多心。
风险
银行发现经营贷违规会要求立即收回贷款
如果只是花3%左右的手续费，就能安安心心省下大笔利息，怎么算也都合适。但是，天上并不会掉馅饼。不少现实案例表明，用经营贷置换房贷的客户将面临重重政策和法律风险。绝大部分中介也不会把其中所有的风险原原本本告诉客户。
首当其冲的就是抽贷风险。某国有大行信贷部门的专业人士告诉北青报记者，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强，很多银行都因此受到处罚。靠中介包装申请经营贷肯定是违规的。银行会对申请经营贷的公司有多方面的要求，以他所在的银行为例，必须要求公司经营满一年，贷款人担任法人代表和主要股东满一年以上才可以申请贷款，包装后的公司通常变更时间较短，不符合银行经营贷的要求，银行也会对此加大审核力度。即使中介通过弄虚作假的手段成功帮客户申请到经营贷，在贷后管理中，银行也会跟踪该公司的经营情况，一旦发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信业会留下不良记录。
北青报记者发现，中介在推销时，一般都会对客户大打包票“我们从里没有遇到抽贷的情况。”但事实上，对于违规包装出来的经营贷，抽贷并非小概率事件。去年全国多地银保监局都针对经营贷违规进入楼市开展专项行动，不少客户收到银行抽贷的通知，短期内凑不齐钱还贷款，只能找高息过桥资金应急，给自己背上沉重的包袱，甚至不得不低价卖房筹款。
深圳市民舒先生2020年曾在中介的操办下，用自己名下的一套二手住房抵押，申请了200万元经营款用作首付炒新房。去年8月初，他突然收到银行通知，要求在30天内还清全部违规贷款，否则不仅会有罚息，还要进入失信名单。舒先生一时卖不掉手里的房子，又没有那么多余钱，情急之下只能找借高息过桥资金还贷。面对每天近2000元的过桥日息，再加上二手房难以出手，舒先生说自己度日如年。最后狠心把二手房降价不少才得以堵上了窟窿。回想那段经历，舒先生感觉真是“半条命都没了”。
事实
经营贷需要定期续贷 银行并不保证利率不变
按照中介的说辞，现在经营贷也能做10年甚至20年，长期无忧。但事实上，经营贷本身的期限没有那么长，大部分银行会要求客户1年或3年，最多5年要续签一次。利率越低，续贷的间隔会越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时利率与原来一样。
对贷款者压力更大的是，续签的时候，不少银行会要求先归还本金，等成功续贷之后再发放一笔新的贷款。这意味着，客户很可能还要找中介的过桥贷款应急。如果每隔几年都来这么一次，累积下来的资金成本也不少，更不用提人力精力的付出。
有银行人士表示，最近两年因为疫情的原因，为支持实体经济，正常经营的小微企业基本都能无本续贷，很多人会感觉经营贷很宽松，以后政策如果变了，优惠便利条件可能都没有了，贷款利率也可能会变高。这都是借款人必须考虑的政策风险。
后果
贷款申请弄虚作假 可能要被追刑责
从中介的“一条龙”服务看，用经营贷置换房贷整个流程，手续繁杂，环节众多。任何一个节点出现差错，都可能让贷款者蒙受损失甚至遭遇法律风险。
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师举例说，经营贷的贷款不是直接进入本人的账户，万一遇到不讲信用的第三方，或者第三方出了意外情况，也可能拿不到钱或不能及时拿到钱。此外，有些不靠谱中介提供的过桥资金如果出了问题，贷款者不仅会拿不到钱，还将陷入麻烦的债务纠纷。
许桂林提醒大家，找中介包装经营贷最严重的后果，并非金钱或个人征信的损失，最可怕的后果是有牢狱之灾。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行可以报警追究刑事责任。
据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额在100万以上，给银行造成的损失在20万元以上就可以立案。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
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