财经三人谈：小微企业融资贷款难题，何解？，下面是环球网给大家的分享，一起来看看。
中小微企业疫情贷款
来源：环球时报
编者的话：金融作为实体经济流动的血液，在企业发展过程中发挥着不可或缺的作用。中央经济工作会议提出，要引导金融机构加大对小微企业等领域支持力度。目前，依然有不少小微企业存在融资和贷款难，难以获得急需的“救命钱”的问题，如何破解这一难题？如何让金融机构与小微企业建立互信机制？如何让金融更好地为小微企业发展服务？
保持定力推进普惠金融体系建设
白澄宇
小微企业融资难、融资贵问题不是现在才出现的，要应对这个问题，不能将其当作特殊时期的特殊症状而头痛医头、脚疼医脚，而是要认识这个问题背后深层的经济规律，有针对性地采取有效措施以解决问题。
第一，要根据小微企业特征，优化融资结构。小微企业虽然总量稳定，但不断有新企业成立或倒闭。据有关研究，创业企业能够坚持3年的不到3%，能存活10年以上的企业不到2%。面对这样一个经营群体，风险厌恶型的间接融资机构（如商业银行）会有很大的服务障碍，因此小微企业更适合风险耐受型直接投资。近年来我国直接融资市场规模虽逐步增加，但针对小微企业的直接融资渠道依旧很少。应该继续推动小微企业直接融资模式创新，同时引导小微企业摆脱对银行等信贷机构的依赖，掌握更多的融资方式。
第二，要根据小微企业信贷服务特性，优化信贷组织结构。国际经验表明，因小微企业信贷业务风险高、成本高、收益低，针对小微企业的信贷模式与大中型企业的信贷模式完全不同，普通商业银行很难主动将小微企业作为其服务对象，一般是由专营小微企业服务的银行和非银行信贷机构，或银行单设的小微企业服务单元，按照不同的管理模式开展业务。因此，需要进一步推动信贷组织创新，支持专营小微企业业务的社区银行、合作银行的发展。
第三，要根据小微信贷市场规律，优化政策措施。从小微企业角度看，首先要解决的是融资难问题。在特殊阶段采用临时性、阶段性限价或补贴政策虽然可以暂时减轻小微企业融资负担，但不擅长小微信贷业务的大银行利用其低成本资金的优势和政策红利参与小微企业融资业务，会造成信贷市场价格扭曲，挤压更适合的专业信贷机构生存空间，还可能增加整体信贷资产风险。因此，在制定和实施帮助小微企业的金融政策时，要尊重市场规律，科学施策。
其实，对上述有关问题的认识早就在我国普惠金融体系建设有关制度框架中体现，包括国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》和2022年2月28日在中央全面深化改革委员会第二十四次会议上审议通过的《推进普惠金融高质量发展的实施意见》。普惠金融体系建设的目标就是建立多维度、多层次、多样化、广覆盖、可持续的小微金融服务体系，当下应继续按照既定的方针和策略稳步推进普惠金融体系建设。（作者是中国国际经济技术交流中心联合国开发署可持续融资项目办主任）
金融创新支持专精特新企业大有可为
许维鸿
地方政府结合多层次资本市场的金融创新，是解决中小企业融资问题的关键。中小企业融资贵、融资难的问题，不仅是中国，也是困扰全世界金融业的共同挑战。
商业银行作为间接融资机构，向企业贷款需要资产抵押，这给“家底儿薄”的中小企业、特别是科创型小巨人企业融资带来先天性挑战，科技专利和技术优势难以定价——商业银行最终难免给社会留下“嫌贫爱富”的坏印象，多多少少有些无奈。因此，全球政府都在探索如何利用直接融资手段、利用现代金融创新，更精准地服务中小企业融资需求。毕竟，中小企业不仅是新技术、新产业、新经济的摇篮，还创造了经济体内的绝大部分就业，是经济活力的源泉。
在中国，经过多年探索，总结各级地方政府利用现代金融支持中小企业的经验，有三种相对比较成熟的模式：第一种模式，是扶持本地专精特新企业直接上市，而对于短期不具备上市条件的中小企业，通过组织已经上市的企业和区内行业龙头企业，与政府投融资平台共同发起成立产业投资基金，通过供应链金融或者直接并购产业链上的专精特新小企业，帮助科创型企业家和创业者实现财富效应；第二种模式是通过科技转化平台、科技型智库，提高财政资金对高科技企业的补贴效率，有效对接证券公司和产业投资基金“放杠杆”，让科创型企业家享受科技智库和金融智库的服务、顺利融资——例如落户珠三角、佛山市的中国发明成果转化研究院，其依据科学家创业的企业特征，组织相关领域的上市公司和证券公司形成联盟，哺育行业内相关中小科技创新企业，支持传统制造业在佛山的升级；第三种模式是通过区域股权市场、也就是俗称的“四板市场”，将那些产权清晰的中小企业形成中长期贷款包、或者股权投资包，地方政府进行贴息或者劣后金融产品的购买，推进实质上的资产证券化，并聘请专业投资机构进行持续管理和资本的有效退出。
现代金融业对专精特新“小巨人”的支持，对地方政府招商引资模式的升级至关重要。放眼后疫情时代的全球经济，以科技创新和金融创新为纽带、地方政府配套土地和资金、用龙头企业资本联盟带动产业创新的模式，也正是全球资本金融寻找的产业新高地，也是“一带一路”、上合组织等合作的投资新模式。（作者是甬兴证券副总裁）
发展中小型金融机构
陆利平
随着疫情防控措施的优化，快速恢复经济活力是当前最紧迫的任务。而小微企业对于保增长、稳就业具有十分重要的意义。然而，小微企业的信息透明度较低，银行较难对其还款能力进行准确评价；同时，小微企业的单笔融资需求较小且成本较高，形成了小微企业的融资难问题。
中小企业融资难是个世界性难题，早在20世纪30年代，英国就调查发现中小企业在发展过程中始终存在资金缺口。各国在实践中有一些先进的做法值得借鉴，例如德日对中小银行限制经营地域，形成大、中、小银行和谐共存的完善金融结构。同时，促进中小银行形成完善的公司治理机制，例如美国监管部门、投资者、市场监管三位一体的外部监督机制。
要解决小微企业的融资难问题，促进中小金融机构的发展至关重要，如城商行、农商行等地方性金融机构。中小银行对当地小微企业具有一定的信息优势。因此，需要进一步明确中小银行服务小微企业的定位，完善中小银行法人治理结构和监管框架，为小微企业的发展提供源头活水。为了更好地发挥金融助推器的作用、解决小微企业的融资难问题，需要设计大中小银行和谐共存的金融结构。大银行可以加强大数据、金融科技等方面的建设，提升数字化经营能力，为中小银行输出一些外包服务。同时，中小银行做好服务小微企业的定位，有效服务当地中小微企业的融资需求。
为了快速恢复经济活力，中央和地方政府近期正不断出台各种政策促进小微企业的发展，例如设立1.5万亿元支小、支农再贷款再贴现额度，推动2022年国有大型商业银行新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元，安排150亿元中央财政资金引导各地扩大小微企业融资担保业务规模、降低融资担保成本。作为经济增长的重要源泉，小微企业应该充分利用这些支持政策，通过直接、间接融资渠道筹措发展资金，同时也要回归基本的商业逻辑，在恢复对于经济发展信心的同时，也不能因为短期的资金充裕而盲目投资，应该根据投资机会谋划长远的发展，处理好短期投资和长期投资的关系，充分发挥金融的活力源泉作用。（作者是中国人民大学国际货币研究所研究员）
企业怎样申请无息贷款
记者昨日从市人力资源和社会保障局获悉，《河南省人民政府办公室关于做好当前重点经济工作的通知》明确，对个人创业担保贷款实行财政全额贴息。也就是说，焦作市创业人员申请个人创业担保贷款或合伙（组织就业）创业担保贷款的，最高可申请150万元，无须承担利息。
当前受疫情影响，部分行业企业经营困难，就业需求端供给岗位收缩，就业形势复杂严峻。为减轻创业者资金压力，鼓励更多人员参与创业，促进创业、扩大就业，根据全省统一部署，我市进一步加大对创业者尤其是返乡创业人员、高校毕业生等重点人群创业的资金扶持力度，对个人创业担保贷款实行财政全额贴息。
据了解，创业担保贷款是由政府出资设立创业担保基金，为符合贷款条件的个体经营者或小微企业提供担保，由经办合作银行发放贷款，财政部门予以贴息的专项贴息贷款。在法定劳动年龄内，诚实守信，自主创业时不在企事业单位就业的全市各类创业人员和符合申请条件的小微企业，都可以申请创业担保贷款。
根据国家、省市相关政策规定，创业担保贷款分财政贴息创业担保贷款和非财政贴息创业担保贷款。
符合财政贴息申请条件的个人，可申请最高20万元贷款；合伙创业和组织起来就业的，可申请最高150万元贷款。按照我省最新政策规定，贷款利息实行财政全额贴息，即创业者可零利息使用创业担保贷款，用于开办经费和流动资金，享受贴息次数可达3次。符合条件的小微企业，可申请最高300万元的财政贴息创业担保贷款，按照目前央行利率标准，每万元财政贴息300元，借款人每万元每年只需负担利息220元左右，而且享受财政贴息次数最高可达3次。
个人创业可申请最高30万元非贴息创业担保贷款，合伙创业与组织起来就业的，可申请最高400万元非贴息创业担保贷款，每万元每年需负担435元左右利息，贷款次数不受限制。小微企业可申请最高400万元非贴息创业担保贷款，利率按照合作经办银行规定利率执行。
申请财政贴息创业担保贷款，需同时满足三个条件：一是申请人及其配偶在申请贷款时，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（包括信用卡消费）以外，没有其他经营性贷款；二是从事的行业属于国家规定的微利项目；三是享受过国家财政贴息创业担保贷款不超过3次的。如果在享受国家财政贴息政策期满后，或不符合微利项目贴息政策扶持条件，可申请非财政贴息创业担保贷款。
申请创业担保贷款，除了提供政策规定的相关证照外，还需提供反担保。申请人可根据个人实际选择反担保人、房屋抵押、存单抵押、设备抵押或其他符合政策许可的反担保形式。目前，最方便直接的反担保形式是反担保人担保、房屋抵押，我市行政事业单位在编在岗人员或企业在职在岗职工（连续缴纳社保、医保3年以上）都可作为反担保人，房屋抵押指的是有房产证的门面房或居民住房作抵押。为减轻创业者负担，提高贷款的可获得性，我市积极采取降低贷款申请反担保门槛，申请10万元及以下创业担保贷款，只需提供一名有稳定收入的直系亲属或其他自然人，承担连带还款责任即可。
目前，焦作市创业人员可通过人工服务窗口、手机微信端、网上办理等多种形式申请创业担保贷款。“这一惠民举措的实施，将有效缓解创业人员资金难题，更大力度促进创业扩大就业。”市创业贷款担保中心负责人表示。
来源：焦作日报
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